Закон о банкротстве кредитных организаций

Предлагаем статью на тему: "Закон о банкротстве кредитных организаций" с комментариями специалистов. В статье собрана полная и всесторонняя информация, позволяющая найти ответ на все вопросы. Если же вы не нашли ответ на вопрос, то в любой момент можно обратиться к нашему дежурному юристу.

Банкротство кредитной организации

Под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Признаками банкротства кредитной организации являются:

  • неспособность ее удовлетворить требования кредиторов и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если эти обязанности не исполнены ею в течение 1 месяца с даты их исполнения и (или) если после отзыва у кредитной организации лицензии стоимость ее имущества недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед ее кредиторами;
  • требования к кредитной организации в совокупности составляют не менее одной тысячи минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом.

Меры по предупреждению банкротства кредитной организации установлены законодательно. Такими мерами являются:

  • финансовое оздоровление кредитной организации;
  • назначение временной администрации по управлению кредитной организацией;
  • реорганизация кредитной организации.

Дело о банкротстве кредитной организации (дело о банкротстве) может быть возбуждено арбитражным судом только после отзыва у кредитной организации лицензии на основании заявления при наличии признаков банкротства.

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом обладают:

  1. кредитная организация – должник;
  2. кредиторы кредитной организации;
  3. Банк России – при подаче заявлений о признании кредитной организации банкротом может представить в арбитражный суд кандидатуры арбитражного управляющего;
  4. прокурор – в случаях, предусмотренных законом;
  5. налоговый или иной орган – по уплате обязательных платежей в бюджет и во внебюджетные фонды.

При поступлении заявления о признании кредитной организации банкротом в арбитражный суд судья до возбуждения производства по делу предлагает Банку России представить заключение о целесообразности отзыва у кредитной организации лицензии либо копию приказа Банка России об отзыве указанной лицензии. Банк России обязан направить указанные документы в арбитражный суд в месячный срок после получения предложения арбитражного суда.

Представление арбитражному суду копии приказа Банка России об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в указанный выше срок является основанием для возбуждения производства по делу о банкротстве.

При неполучении указанного выше заключения Банка России, а также при получении заключения Банка России о нецелесообразности отзыва у кредитной организации лицензии арбитражный суд возвращает кредитору его заявление о признании кредитной организации банкротом.

При рассмотрении арбитражным судом дела о банкротстве кредитной организации применяются следующие процедуры:

  1. наблюдение;
  2. конкурсное производство.

В определении арбитражного суда о принятии заявления о признании кредитной организации банкротом указывается о введении наблюдения и назначении временного управляющего.

При банкротстве кредитной организации внешнее управление и мировое соглашение не применяются.

Особенности банкротства кредитных организаций

Несостоятельность (банкротство) — признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и выплачивать обязательные платежи.

Кредитная организация— юридическое лицо, которое для получения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Категория кредитных организаций отнесена Законом в одну группу со страховыми организациями и с профессиональными участниками рынка ценных бумаг. Эта группа объединена в законе как особенности банкротства так называемых финансовых организаций.

Применительно к банкротству всех этих субъектов, отнесенных к категории финансовых организаций, допускается применение неких общих особенностей, которые должны быть установлены Федеральным законом о несостоятельности финансовых организаций.

Однако если рассматривать эти организации с точки зрения банкротства, то возникает вопрос, что же у них общего. В случае принятия такого закона, неминуемо возникнет проблема его соотнесения с Законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Из этого следует, что именно Закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» устанавливает особенности банкротства кредитных организаций, и этот Закон должен быть положен в основу исследования этих особенностей.

Немаловажным является тот факт, что критерий обособления кредитных организаций — осуществление банковских операций на основании лицензии Центрального Банка Российской Федерации. Именно поэтому банкротство кредитных организаций регулируется Законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Несостоятельностью кредитной организации в Законе названа признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Нужно отметить еще один факт — кредитная организация считается неспособной, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение 1 месяца с момента наступления даты их исполнения и (или) если после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций стоимость ее имущества (активов) недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед ее кредиторами.

Дело о банкротстве может быть возбуждено арбитражным судом только после отзыва Банком России лицензии на основании заявления. Заявителем могут быть должник, кредитор, уполномоченный орган, а также Банк России. Отличительной особенностью банкротства кредитных организаций является участие Банка России в деле о банкротстве или в арбитражном процессе по делу о банкротстве, а также повсеместное участие этого лицензирующего органа и его значительная роль при применении мер по предупреждению банкротства и различных процедурах банкротства.

Так как дело о банкротстве может быть возбуждено арбитражным судом только после отзыва у кредитной организации лицензии, указанные выше заявители должны приложить к заявлению о признании кредитной организации банкротом копию приказа Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

Лица, которые имеют право обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом, также обладают правом обратиться в Центральный Банк РФ с заявлением об отзыве у должника лицензии на осуществление банковских операций при обнаружении признаков ее банкротства. В случае неполучения ответа Банка России они могут обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом.

Читайте так же:  Возможно ли будет курение в аэропортах россии

Банк России обязан ответить в месячный срок. Представление арбитражному суду копии приказа Банка России об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в указанный выше срок является основанием для возбуждения производства по делу о банкротстве.

При получении в месячный срок ответа Банка России заявление о признании ее банкротом возвращается кредитору. В этом случае лицо, направившее в Банк России заявление об отзыве у кредитной организации лицензии, вправе требовать в арбитражном суде возмещения Банком России убытков, причиненных непринятием Банком России решения об отзыве у кредитной организации указанной лицензии либо непринятием Банком России решений об осуществлении мер по предупреждению банкротства кредитной организации.

У Банка России есть право по собственной инициативе отозвать лицензию в случае наличия оснований. Если к моменту отзыва лицензии у кредитной организации определяются признаки банкротства, Банк России в течение пяти дней обязан подать заявление в арбитражный суд о признании кредитной организации банкротом. В подобной ситуации Банком России должна быть представлена кандидатура для назначения арбитражным управляющим в арбитражный суд, причем это необходимо сделать в течение 15 дней со дня принятия судом заявления.

Таким образом, характерной особенностью банкротства кредитных организаций является предоставление арбитражного управляющего.

Если говорить о процедурах банкротства относительно кредитных организаций, то здесь применяются только следующие процедуры: наблюдение и конкурсное производство. Законом не установлено никаких особых требований к проведению процедуры наблюдения.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Правовое регулирование банкротства кредитных организаций

Рубрика: 9. Гражданское право и процесс

Дата публикации: 26.12.2017

Статья просмотрена: 738 раз

Библиографическое описание:

Бабкин Э. Д. Правовое регулирование банкротства кредитных организаций [Текст] // Право: современные тенденции: материалы V Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2018 г.). — Краснодар: Новация, 2018. — С. 18-20. — URL https://moluch.ru/conf/law/archive/283/13549/ (дата обращения: 10.09.2019).

В данной статье проводится исследование вопросов, которые относятся к правовому регулированию отношений, связанных с банкротством и несостоятельностью кредитных организаций. Автор анализирует те изменения, которые были внесены в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» в той его части, которая касается банкротства и несостоятельности кредитных организаций. Автором также проводится сравнение положений ранее действующего закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999 № 40-ФЗ с положениями того Федерального закона, который действует в данный момент, а именно — Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ.

Ключевые слова: банкротство, кредитная организация, несостоятельность, Банк России, сделки.

This article studies the issues of legal regulation of relations connected with bankruptcy and insolvency of credit institutions. The author analyzes the changes that have been made to the Federal law «About insolvency (bankruptcy)» in the part which relates to bankruptcy and insolvency of credit institutions. The author also compares the provisions of previously existing law «About insolvency (bankruptcy) of credit organizations» from 25.02.1999 № 40-FL with the provisions of that Federal law, which acts at the moment, namely the Federal law «About insolvency (bankruptcy)» from 26.10.2002 № 127-FL.

Key words: bankruptcy, credit organization, an inconsistency, Bank of Russia, transactions.

Кроме ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» [4] отдельные вопросы, относящиеся к банкротству кредитных организаций, регулируются также и положениями иных НПА, среди которых можно перечислить такие, как КоАП РФ [1], ФЗ «О банках и банковской деятельности» [2], ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» [3], ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» [5], а также некоторыми другими.

Если говорить о ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», то в соответствии с нормами данного закона, которые содержатся в главе 9, регулируется порядок и условия осуществления мер, направленных на предупреждение несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также определяются особенности оснований и порядка, в соответствии с которыми кредитные организации признаются несостоятельными (банкротами), а также ликвидируются в рамках конкурсного производства.

Если говорить о мерах, касающихся предупреждения банкротства кредитных организаций, то к таким ранее существующим мерам, как финансовое оздоровление, назначение временной администрации по управлению кредитной организацией, а также реорганизация кредитной организации, законодателем были добавлены такие, как предупреждение банкротства кредитных организаций, имеющих разрешение (лицензию) на то, чтобы привлекать во вклады денежных средств физлиц, а также на открытие и дальнейшее ведение банковских счетов физлиц, причем такое разрешение должно быть выдано Банком России.

Для того, чтобы поддерживать стабильность банковской системы Российской Федерации и защищать законные интересы кредиторов кредитных организаций в том случае, если у кредитной организации проявятся признаки неустойчивого финансового положения, а также для того, чтобы выявлять ситуации, которые могут угрожать стабильности банковской системы и законным интересам кредиторов, Банк России совместно с Агентством по страхованию вкладов имеет полное право осуществления мер, направленных на предупреждение банкротства кредитных организаций [6].

В данном случае имеются в виду кредитные организации, которые представляют собой участников системы обязательного страхования вкладов физлиц в кредитных организациях Российской Федерации, причем обеспечивает функционирование данной системы именно Агентство по страхованию вкладов.

Необходимо также отметить то изменение, которое было внесено в положения статьи 6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В настоящее время производство по делу о банкротстве арбитражный суд может возбудить только при том условии, что требования к должнику, который представляет собой юридическое лицо, в совокупности составляют сумму не меньшую, чем 300 тысяч рублей. Раньше размер таких требований составлял всего 100 тысяч рублей, что представляло собой явно заниженные требования.

Изменениям подверглись также и положения статьи 7 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», которые касаются права на обращение кредитной организации в арбитражный суд. Так, например, для кредитных организаций, которые выступают в качестве конкурсных кредиторов, предусмотрен более простой порядок обращения в арбитражный суд, поскольку право на такое обращение у них появляется с той даты, в которую у должника появились внешние признаки банкротства. Что касается права на обращение в арбитражный суд, то оно также возникает у конкурсного кредитора — кредитной организации при том условии, что предварительно (в срок не меньший, чем 15 календарных дней до того, как обратиться в арбитражный суд) было опубликовано уведомление о том, что имеется намерение об обращении с заявлением о том, чтобы должник был признан банкротом посредством включения его в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц.

[2]

Необходимо также отметить и еще одну деталь, которая касается признания сделок кредитной организации недействительными. Так, в соответствии с общими правилами, сделку, которую должник совершил относительно отдельного кредитора или другого лица, арбитражный суд может признать в качестве недействительной в том случае, если ее совершение имело место после того, как арбитражный суд принял заявление о признании должника банкротом либо же в течение 1 месяца до того, как арбитражный суд принял заявление о признании должника банкротом. Такого же рода сделка, которую должник совершил в течение срока в шесть месяцев до того, как суд принял заявление о признании должника банкротом, может быть признана судом недействительной в том случае, если есть условия, которые предусмотрены абзацами 2 и 3 пункта 1 статьи 61.3 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» либо же если будет установлено, что кредитору или другому лицу, относительного которого имело место совершение такой сделки, было известно о том, что кредитная организация обладает признаком неплатежеспособности или ее имущества недостаточно, либо же о таких обстоятельствах, которые бы дали возможность сделать вывод относительно признака неплатежеспособности либо не достаточности имущества.

Читайте так же:  Условия получения пенсии по потере кормильца после наступления 18 лет

Если же говорить о кредитных организациях, то исчисление периодов, в течение которых имело место совершение таких сделок, которые могут быть признаны недействительными либо возникновение тех обязательств кредитной организации, которые указаны в положениях статей 61.2, 62.3 и пункте 4 статьи 61.6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» начинается с той даты, в которую Банк России назначил временную администрацию для управления кредитной организацией [9], а в том случае, если относительно кредитной организации имеет место осуществление мер, касающихся предупреждения банкротства, то с той даты, в которую Комитетом банковского надзора Банка России был утвержден план участия Агентства по страхованию вкладов в осуществлении мер, которые направлены на то, чтобы предупредить банкротство банка.

Таким образом, можно прийти к выводу, что те изменения, которые были внесены в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», являются весьма положительными, однако, необходимо отметить спорный характер значительного их числа [10]. Именно по данной причине необходимо дальнейшее совершенствование правовых норм, касающихся сферы банкротства кредитных организаций, что будет способствовать устранению значительного количества пробелов в законодательстве.

Какие особенности у банкротства кредитных организаций

Кредитная организация представляет собой юридическое лицо, действующее в соответствии с лицензией Центрального банка РФ для извлечения прибыли. Она может образовываться в одной из форм собственности для осуществления своей хозяйственной деятельности. В чем заключаются особенности банкротства кредитных организаций?

Положения по ситуации

Попытки предотвращения

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года установил особенности проведения процедуры банкротства кредитных организаций. Они не могут объявлять о собственном банкротстве, как остальные коммерческие компании.

Если подобная организация станет неспособной отвечать по взятым для себя обязательствам и выполнять требования кредиторов, это обстоятельно должно признаваться в арбитражном суде.

Применяются следующие меры, которые способны предупредить банкротство в отношении подобных организаций:

У арбитражного суда есть основание на возбуждение производства о банкротстве только в том случае, если у кредитной организации отозвана лицензия на осуществление деятельности. Согласно действующему закону с таким иском может обратиться Центробанк и некоторые иные лица, которые перечислены в законе.

Производство возбуждается арбитражным судом, что позволяет признать кредитную организацию несостоятельной. Данная мера становится возможной, если организация не исполняет требования в общей сумме не меньше 1000 МРОТ в течение месяца.

При рассмотрении подобных дел могут применяться такие процедуры, как наблюдательные мероприятия или конкурсное производство. В отношении таких компаний может использоваться мировое соглашение или внешний управляющий.

Если назначается арбитражный управляющий, у него должна быть соответствующая квалификация и лицензия. У него должен быть квалификационный аттестат, выдаваемый Банком Росси. В процессе своей работы управляющий может пользоваться только корреспондентским счетом организации, открытым в Банке России.

Контроль конкурсного производства может осуществляться только Банком России. Затем Банк делает запись о признании банкротом данного кредитного учреждения. Как только подобная запись будет внесена, ликвидация данной организации считается завершенной.

Основания для старта

Видео (кликните для воспроизведения).

Среди оснований для запуска процедуры банкротства в отношении кредитной организации выделяют следующие:

  • уменьшение уровня капитала в размере, более 20% в сравнении с максимальными данными за последние 12 месяцев с параллельным нарушением одного из установленных нормативов;
  • банк в течение полугода не в состоянии исполнять взятые на себя перед кредиторами обязательства;
  • при погашении денежных обязательств регулярно появляются просрочки длительностью более 3-х дней;
  • размер собственных средств снижен в результате отчетного месяца до размера, ниже уровня уставного капитала;
  • нарушение нормативов Банка России;
  • ухудшение показателей ликвидности в течение 1 месяца больше, чем на 10%.

[1]

Обратите внимание! Причиной запуска процедуры может стать недостаточное количество или отсутствие средств на счетах.

Читайте так же:  Налоговые льготы для пенсионеров рф

Закон для субъектов

Правовое регулирование осуществляется на основе ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Выделяют различия при запуске процедуры банкротства между банком и обычным должником.

Если начнут подавать слишком много исков о признании банка банкротом, может возникнуть паника. В результате многие клиенты заберут свои вклады из банка, из-за чего на его счетах будет оставаться все меньше денег. Поэтому из круга лиц, которые могут инициировать процедуру банкротства, исключили обычных граждан-вкладчиков.

При этом запуск процедуры возможен только в том случае, если соответствующее заявление рассмотрит Банк России. Подобное решение принимается с учетом полного комплекса показателей работы, которые указывают на уровень финансовых возможностей должника. Если же несостоятельность доказать не получилось, Банк России откажет в отзыве лицензии.

Это в полной мере исключит возможность запуска процедуры банкротства. Но банк должен быть способным в целом оплачивать свои счета. А отдельный кредитор ограничен возможностью подать обычный иск об удовлетворении своих требований.

В чем суть банкротства ИП и какие последствия данной процедуры для кредиторов — расскажем здесь.

Если же нет признаков неплатежеспособности, Банку России придется назначить меры по оздоровлению финансового состояния кредитной организации путем введения временного управляющего или реорганизации. И только после принятия этих мер арбитражный суд может принять решение о запуске процедуры банкротства.

Такая сложность процедуры связана с тем, что даже в случае банкротства небольшого банка затрагивает финансовые интересы значительного количества участников, которые могут быть как гражданами, так и представителями бизнеса.

Особенности банкротства кредитной организации

Этапы процедуры

Центральный банк постоянно следит за финансовыми показателями кредитных организаций. Для этого используется специальная система по исполнению установленных нормативов и различных показателей.

В соответствии со ст. 74 Закона, устанавливаются меры по отношению к нарушителям:

[3]

  • штрафные санкции, размер которых составляет до 1% от общего размера оплаченного уставного капитала;
  • реализация мер по оздоровлению финансовых показателей, включая изменение имеющейся структуры активов;
  • смена руководящего состава, согласно ст. 60 Закона;
  • реорганизация самой организации;
  • ввод запрета на реализацию отдельных банковских операций, срок которого может продолжаться до 1 года;
  • изменение нормативов по отношению к кредитной организации, которое может длиться до 6 месяцев;
  • введение запрета на реорганизацию, если в результате ее проведения будет невозможно привести к улучшению ситуации;
  • назначение временной администрации на срок до полугода.

Последствия и очередность

Что касается возможных последствий, в результате обращения в суд кредитора банка становится введение конкурсного производства. Похожим образом складывается ситуация, если организация предварительно находилась под управлением временной администрации. Если же данная мера не использовалась, принимается решение о вводе наблюдения.

Особенности банкротства кредитных организаций в 2019 году предполагают следующие последствия:

  • сведения о негативном финансовом положении больше не являются коммерческой тайной;
  • заключение договоров и исполнение требований от кредиторов теперь становится возможным только в рамках осуществления процедуры банкротства;
  • с имущества снимаются наложенные аресты;
  • в соответствии со ст. 189.96 выполняется судебное решение по взысканию денежных средств.

В соответствии со ст. 134 устанавливается определенная очередность кредиторов на выплаты:

I очередь Обязательные выплаты при причинении вреда здоровью, требования граждан о возвращении средств со счетов, требования страхового Агентства по выплате вкладчикам, требования Центробанка по вкладам в банках, которые не участвуют в системе страхования.
II очередь Выплата задолженности по оплате труда.
III очередь Расчеты с аудиторами, экспертами и арбитражными управляющими, а также требования вкладчиков по уплате санкций и возмещению упущенной выгоды.
IV очередь Требования по эксплуатационным и коммунальным платежам.

Обратите внимание! Текущие обязательства должны погашаться вне очередности, согласно ст. 855 ГК РФ.

Нестандартные случаи

Особенностью правового регулирования по отношению к несостоятельным банкам являются то, что у них особая правоспособность. На ее основе производятся банковские операции и другие сделки. В этом случае под банкротством понимается признание неспособности удовлетворить договоренности с кредиторами по уплате обязательных выплат.

Может использоваться определенная шпаргалка. Кредитную организацию признают неспособной к удовлетворению требований со стороны кредиторов. Если она их не выполняет на протяжении месяца после наступления момента их исполнения. Устанавливается минимальный размер общих требований суммой, не меньше 1 тысячи МРОТ.

Оздоровительные меры по отношению к финансовому учреждению направлены на то, чтобы восстановить капитал до такого уровня, чтобы можно были выполнять свои обязательства.

В подобных целях применяют следующие досудебные меры:

  • смена организационной структуры для увеличения эффективности работы;
  • смена структуры активов и пассивов;
  • вливания финансовых средств учредителями или иными лицами;
  • приведение в соответствие капитала и собственных средств компании.

Что касается финансовой помощи, выделяют различные ее виды:

  • долг могут простить;
  • используются новации;
  • возможен дополнительный взнос в уставной капитал;
  • возможен отказ от распределения прибыли между акционерами;
  • возможен перевод долга по соглашению с кредиторами;
  • возможно предоставление отсрочки, а также рассрочка платежей;
  • возможно поручительство по кредитным обязательствам;
  • размещение денег на депозитах кредитной организации.

В результате, Банк России старается принять все меры по оздоровлению кредитных организаций, находящихся на грани банкротства. Для этого есть свои причины.

Основы банкротства сельскохозяйственных организаций описаны тут.

Читайте так же:  Определение инвестиций, их виды и сущность

Отсюда вы сможете подробнее узнать про условия банкротства физических лиц.

С любой банковской организацией связано множество интересов физических лиц и представителей бизнеса. Поэтому процедуру банкротства запускают только в случае исчерпания всех возможных мер по улучшению ситуации.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций

Дата публикации: 17.02.2019 2019-02-17

Статья просмотрена: 122 раза

Библиографическое описание:

Яковлева Е. А. Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций // Молодой ученый. — 2019. — №7. — С. 214-217. — URL https://moluch.ru/archive/245/56604/ (дата обращения: 10.09.2019).

В статье анализируются общие аспекты несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также выявляются особенности процедуры их санации.

Ключевые слова: банковский сектор, лицензия, санация, банкротство, конкурсное производство, собрание кредиторов.

На данный момент одним из актуальнейших вопросов банковского сектора остается банкротство кредитных организаций. По информации, представленной на официальном сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее — АСВ), по состоянию на 06.02.2019 г. в процессе ликвидации находится 362 российские кредитные организации 7, причем, практически каждая проходит данную процедуру в связи с признанием ее несостоятельной (банкротом). Указанная информация является показательной в связи с тем, что именно АСВ на данный момент выполняет функции конкурсного управляющего в случаях банкротства кредитных организаций (АСВ становится управляющим в случаях, если у банка имелась лицензия на привлечение средств во вклады физических лиц, либо если в суды не представлены кандидатуры арбитражных управляющих, а также в других случаях, предусмотренных законодательством).

Данная тенденция наметилась в банковском секторе с 2015 г. Как представляется, ее цель связана с консолидацией банковского сектора и уменьшением количества игроков в данной сфере с одновременным увеличением их капиталов, а также доли оказания услуг физическим и юридическим лицам. При этом, для обычных клиентов банков в такой ситуации возникают очевидные негативные последствия.

Так, процедура банкротства и физических, и юридических лиц регламентирована Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» 2 (далее — Закон о банкротстве), действие которого распространяется и на кредитные организации, но некоторые особенности одновременно урегулированы нормами Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» 1 (далее — Закон о банках).

Нормы последнего предусматривают, что кредитной организацией является «юридическое лицо, которое для извлечения прибыли в качестве основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право на осуществление банковских операций» [1], предусмотренных Законом о банках. При этом, соответствующая кредитная организация может осуществлять свою деятельность лишь в форме хозяйственного общества — общества с ограниченной ответственностью либо акционерного общества.

По общему правилу в соответствии со ст. 2 Закона о банкротстве «несостоятельность (банкротство) — признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей» [2]. Указанные обязательства, как предусмотрено п. 2 ст. 3 Закона о банкротстве, не должны быть исполнены в течение трех месяцев, а их сумма согласно п. 2 ст. 6 этого же Закона должна составлять не менее трехсот тысяч рублей. Относительно же банкротства кредитных организаций статья 189.8 Закона о банкротстве определяет достаточным срок неисполнения соответствующих обязательств в 14 дней. Кроме того, основанием для признания кредитных организаций несостоятельными может послужить тот факт, что стоимость их активов является недостаточной для исполнения обязательств перед кредиторами либо обязанности по уплате обязательных платежей.

Сущность указанных различий заключается в особой экономико-правовой сущности кредитных организаций, поскольку они являются особым институтом, созданным в государстве в целях аккумуляции денежных средств и накоплений, предоставления кредитов физическим и юридическим лицам, осуществления расчетов и операций с ценными бумагами. Помимо этого кредитным организациям предоставлены особые полномочия, и в отличие от иных участников гражданского оборота, у них имеются лицензии на осуществление банковских операций.

На данный момент законодателем предусмотрена возможность предупреждения банкротства кредитных организаций, которая, при этом, может применяться лишь в тех случаях, если у организаций не были отозваны лицензии на осуществление банковских операций. Так, Законом о банкротстве предусмотрено четыре варианта вывода кредитных организаций из предбанкротного состояния:

1) финансовое оздоровление кредитных организаций, которое представляет собой оказание финансовой помощи организациям либо их учредителям (участникам), изменение структуры активов и пассивов организаций, изменение организационной структуры кредитных организаций, приведение в соответствие размеров уставных капиталов организаций и величины их собственных средств, а также другие меры, которые могут быть применены согласно действующему законодательству;

2) назначение временных администраций, которые будут управлять кредитными организациями (как правило, в качестве подобной администрации выступает вышеуказанное АСВ, являющееся профессиональным участником банковского рынка);

3) реорганизация кредитных организаций;

4) другие меры, регламентированные Законом о банкротстве.

В качестве примера санации кредитной организации можно привести ситуацию с публичным акционерным обществом Банк «ФК Открытие», являющимся одним из крупнейших игроков банковского рынка. АСВ и Фонд консолидации банковского сектора разработали новую схему по финансовому оздоровлению. В частности, был снижен капитал банка, и в то же время Центральным Банком России был выкуплен дополнительный выпуск обыкновенных акций «ФК Открытия» на сумму около 456 млрд. руб. 6, что позволило «ФК Открытию» привлечь денежные средства и тем самым соблюсти все нормативы, установленные для кредитных организаций.

Читайте так же:  Если иностранный гражданин имеет рвп, нужен ли патент для приема на работу

Тем не менее, стоит отметить, что данные нормы не всегда оказываются эффективными и, зачастую, не приносят должного результата — на это указывают данные приведенной статистики о количестве ликвидируемых кредитных организаций, свидетельствующие о росте количества дел об их банкротстве.

Естественно, что для государства целесообразнее проводить санацию банков, т. е. выводить их из кризисного состояния, что позволяет работать им и дальше. Это связано с вышеуказанной экономическо-правовой спецификой их деятельности, поскольку, в первую очередь, при банкротстве кредитных организаций страдают их вкладчики — обычные физические лица. Однако не всегда процедура санации может быть эффективной, поэтому с целью обеспечения более надежной государственной защиты средств вкладчиков в ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» 3 были внесены изменения, гарантировавшие вкладчикам страховое возмещение по вкладам в сумме до 1,4 млн руб. Стоит отметить, что подобные меры позволяют в некоторых случаях злоупотреблять указанными правами. В частности, у физических и юридических лиц появилась возможность вступать в мошеннические схемы — переоформлять вклады с юридических лиц на физических, либо же разделять крупные вклады одного физического лица на несколько мелких, что приводит к недобросовестному получению выплат в обход очередности, устанавливаемой законом 5, с. 85.

Далее необходимо указать на наличие особенностей порядка установления кредиторских требований при конкурсном производстве в рамках дел о банкротстве кредитных организаций. В частности, кредиторы вправе предъявлять требования к кредитным организациям в любой момент деятельности временных администраций или на любой стадии конкурсного производства. Подготовка и проведение первого кредиторского собрания также обладают некоторой спецификой. В частности, общий порядок указанных процедур предусматривает проведение первого собрания кредиторов на стадии наблюдения, а в случае с кредитной организацией такое собрание организуется при проведении конкурсного производства. Учитывая данную особенность, цели и задачи первого кредиторского собрания фактически становятся иными.

При проведении процедуры конкурсного производства управляющий в своей деятельности может пользоваться только одним корреспондентским рублевым счетом и необходимым количеством счетов в иностранной валюте кредитной организации-банкрота, которые должны быть открыты в Банке России в установленном порядке. Но если в качестве конкурсного управляющего выступает АСВ, то все счета подлежат открытию именно в нем.

Говоря о процедуре конкурсного производства, можно отметить, что ее назначение и смысл в целом схожи с общепринятой для других юридических лиц, но имеется особенность, а именно — из конкурсной массы подлежит исключению имущество, которое составляет ипотечное покрытие; ценные бумаги, а также другое имущество клиентов кредитных организаций, принятое ими на хранение, в доверительное управление, брокерское обслуживание и в депозиты на основании соответствующих договоров.

Также имеются особенности при исполнении обязательств перед кредиторами. В частности, в первую очередь кредиторских требований, помимо общепринятых, подлежат включению:

– требования АСВ по банковским вкладам либо счетам, которые перешли к нему согласно положениям Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

– требования физических лиц, выступающих в качестве кредиторов кредитных организаций на основании открытия соответствующих банковских вкладов либо счетов;

– требования Банка России, которые перешли к нему на основании произведенных последним выплат в адрес физических лиц по вкладам, открытым, например, в банках-банкротах, в тех случаях, когда эти кредитные организации не участвовали в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в Банках Российской Федерации 4, с. 173.

При обеспечении требований кредиторов залогом имущества кредитной организации данные требования подлежат удовлетворению за счет стоимости подобного имущества преимущественно перед иными кредиторскими требованиями, но за исключением кредиторских требований первой и второй очередей.

По окончании расчетов с кредиторами и по результатам согласования ликвидационного баланса с Банком России конкурсным управляющим направляется в суд отчет об итогах проведения конкурсного производства. Оценив данный отчет, судьей выносится соответствующее определение, завершающее процедуру конкурсного производства. В тех случаях, когда требования самостоятельно погашаются учредителями кредитной организации или иными третьими лицами, суд прекращает производство по делу. Определения о завершении либо прекращении конкурсного производства являются основаниями для внесения записи о ликвидации кредитных организаций в Единый государственный реестр юридических лиц.

Видео (кликните для воспроизведения).

Резюмируя изложенное, необходимо еще раз подчеркнуть особую важность кредитных организаций как субъектов рынка, в связи, с чем Центральный Банк Российской Федерации должен комплексно подходить к проблемам санации их финансового состояния, а также недопущения введения крайней меры — конкурсного производства.

Источники


  1. ЛазаревВ.В. История политических и правовых учений: Уч. /В.В.Лазарев-3изд.-М.:Юр.Норма,НИЦ ИНФРА-М,2016-800с.(п) / ЛазаревВ.В.. — Москва: СИНТЕГ, 2016. — 645 c.

  2. Воробьева, Ольга Составление договора. Техника и приемы / Ольга Воробьева. — М.: Юрайт, 2015. — 192 c.

  3. Мельниченко Р. Г. Адвокатская деятельность. Универсальные правила успеха; Центрполиграф — М., 2013. — 216 c.
Закон о банкротстве кредитных организаций
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here