Виды и основные условия договора имущественного страхования

Предлагаем статью на тему: "Виды и основные условия договора имущественного страхования" с комментариями специалистов. В статье собрана полная и всесторонняя информация, позволяющая найти ответ на все вопросы. Если же вы не нашли ответ на вопрос, то в любой момент можно обратиться к нашему дежурному юристу.

СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ

Сайт о страховании и управлении рисками

Страховой консультант
  • Главная страница
  • О сайте
  • Если.
  • Проекты
  • Обучение
  • Партнеры
  • Акции
  • Использование материалов
  • Отказ от ответственности
  • Контакты
Это надо знать!
  • Каковы возможности страхования?
  • Каковы проблемы страхования в РФ?
  • Как компании выбрать страховщика?
  • Как компании выбрать перестраховочного брокера?
  • Как физическому лицу выбрать страховщика?
  • На что обратить внимание при покупке страхового полиса?
Управление рисками
  • Риск как категория
  • Классификация рисков
  • Управление риском
  • Риск-менеджмент
  • Оценка риска
  • Страхование и самострахование
  • Публикации
Страхование
  • О страховании
  • История
  • Страховой риск
  • Правовые основы
  • Договоры страхования
  • Условия страхования
  • Имущественное
  • Ответственности
  • Личное
  • Глоссарий
  • Публикации
Перестрахование
  • История
  • Сущность и функции
  • Общая характеристика
  • Виды перестрахования
  • Пропорциональное
  • Непропорциональное
Виды страхования
  • Авиационное
  • Автотранспорта
  • Жизни
  • Имущество
  • Космическое
  • Личное
  • Морское
  • Технические риски
  • Медицинское
  • Обязательное медицинское страхование
  • Добровольное медицинское страхование
  • Ответственность предприятий
  • Предпринимательские риски
  • Профессиональная ответственность
  • Строительно-монтажные риски
  • Публикации
Сейчас на сайте
Сейчас 145 гостей онлайн
Самое читаемое
  • Понятие страхового риска и виды рисков
  • Общие принципы классификации и виды рисков
  • Риск-менеджмент: сущность и содержание, основные правила, функции, организация
  • Способы оценки степени риска
  • Принципы управления экономическим риском
  • Виды имущественного страхования
  • Страхование и самострахование как методы управления рисками
  • Страхование предпринимательских рисков
  • История страхования в России
  • Каковы основные проблемы страхования в РФ?
  • Особенности заключения договоров страхования
  • Система обязательного медицинского страхования (ОМС) в России: сущность, цели, основы функционирования
  • Экономическая сущность, содержание и виды страхования
  • Виды перестрахования
  • Риск как экономическая категория
  • Страхование ответственности
  • Страхование на дожитие — простейший вид страхования жизни с накопительной составляющей

В Гражданском кодексе виды имущественного страхования выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен соответствующий договор. Наиболее часто на практике встречаются договоры страхования имущества, а со вступлением в действие части 2 ГК 1996 г. в нашей стране впервые получили регулирование на таком уровне отношения по страхованию гражданской ответственности — договорной и за причинение вреда, а также страхование предпринимательского риска.

1. Договор страхования имущества. Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, прежде всего понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам.

По данному договору имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре (п.1 ст. 930 ГК). «Такой интерес может возникнуть у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании вещи, переданной на хранение имеет как хранитель, так и поклажедатель».[1]

В случаях, если интерес в сохранении застрахованного имущества у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует, данный договор считается недействительным.

Вместе с тем существует возможность заключения договора страхования в пользу выгодоприобретателя и без указания его имени или наименования — так называемое страхование «за счет кого следует» (п. 3 ст. 930 ГК). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя, что особенно удобно в тех случаях, когда, например, имеет место страхование товаров (или партий товаров), которые многократно меняют собственника. В такой ситуации не нужно постоянно перезаключать договор страхования при переходе товара из рук в руки, а достаточно передачи полиса. «При заключению договора страхования имущества посредством выдачи предъявительского полиса, как и во всех других случаях страхования, основной принцип страхования — необходимость наличия страхового интереса — сохраняет свое значение».[2] Таким образом, и при страховании «за счет кого следует» у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении имущества, при отсутствии которого договор страхования считается недействительным (п. 2 ст. 930 ГК). Отсюда следует, «что страховщик, к которому обратился владелец предъявительского полиса, вправе потребовать доказательств наличия у него страхового интереса, т.е. права на застрахованное имущество».[3]

2. Договор страхования гражданской ответственности. С вступлением в действие части 2 нового ГК в нашей стране впервые регулирование на уровне закона получили отношения по страхованию гражданской ответственности — за причинение вреда и договорной.

1) Согласно ст. 931 ГК по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если же в договоре это лицо не названо, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК).

По договору страхования может быть застрахована ответственность за причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-то вины, так и основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает. Все зависит от решения этого вопроса в договоре. Если договор не содержит специальных условий на этот счет, то по общему правилу считается, что ответственность застрахована независимо от того, наступила она по чьей-либо вине или без нее. «Но в договоре страхования ответственности круг страховых случаев может быть ограничен только теми случаями, когда ответственность возникла без вины, когда вина ответственного лица (или иных лиц, за которых оно отвечает) отсутствует.[4]

Однако, при заключении договора страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда из числа застрахованных рисков, страховых случаев, согласно правилам ст. 963 ГК.

В отношении страхования за вред, причиненный имуществу, законодатель таких правил не устанавливает и стороны могут договорится о страховании только невиновной ответственности либо той, которая наступает по вине ответственного лица (но вине только неосторожной, т.к. в соответствии с п. 1 ст. 963 ГК умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения).

2) Страхование договорной ответственности (ответственности по договору) закреплено в ст. 932 ГК. В соответствии с п. 1 этой статьи страхование допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом. Например, в ст. 587 ГК предусматривается возможность страхования ответственности плательщика по договору ренты, в ст. 840 закреплено обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан и т.д.

В отличие от правил, предусмотренных при страхование ответственности за причинение вреда, при страховании договорной ответственности разрешается страховать ответственность только самого страхователя.

В силу п. 3 ст. 932 ГК при страховании договорной ответственности выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед которым отвечает страхователь, независимо от того, кто указан выгодоприобретателем в договоре. Поэтому в данном случае, как впрочем и при страховании ответственности за причинение вреда, использование предъявительского полиса неприемлемо.

Страховая сумма в данном договоре может быть определена не в конкретной денежной сумме, а в размере ответственности должника.

3. Страхование предпринимательского риска. Этому новому и нетрадиционному для российской практике виду страхования посвящена ст. 933 ГК РФ. Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности, в риске ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей.

Но правом застраховать предпринимательский риск обладают только граждане, являющиеся предпринимателями, а юридические лица — только в той части своей деятельности, которая является предпринимательской.

По сути, ст. 933 ГК дает предпринимателям возможность обойти запреты, установленные в ст. 932. Например, кредитор, не имеющий права страховать договорную ответственность своего должника, может достичь того же результата страхованием предпринимательского риска по данной сделке. Но такой возможности лишен тот субъект, который не является предпринимателем и его имущественные интересы оказываются ущемленными.

В основе страхования предпринимательского риска лежит упоминавшийся уже принцип необходимости присутствия страхового интереса у страхователя. Законодатель в ст. 933 ГК отметил, что разрешено страховать предпринимательский риск только самого страхователя. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, объявляется ничтожным (п. 2 ст. 933 ГК)

«Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска является перестрахование — страхование рисков, возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в связи с заключаемыми ими договорами страхования. Для них заключение так называемых перестраховочных договоров облегчает несение риска путем передачи некоторой его части перестраховщику (перераспределение рисков)»[5]. Перестраховщик не вступает в отношения с первичными страхователями, а принимает на страхование риски других страховщиков, как предпринимателей особого рода.

Возможно и многоступенчатое страхование, т.е. страховщик, принявший на себя обязательство по перестрахованию, вправе в свою очередь сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком (так называемая ретроцессия рисков). При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК РФ)

[1] Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. — М.: «Проспект», 1997 стр. 529

[2] В.А. Рахмилович «Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве» Законодательство и экономика №11/12 1997 г. стр. 31

[5] Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. — М.: «Проспект», 1997 стр. 531

Виды имущественного страхования

Имущество физических и юридических лиц часто подвергается различным рискам, в результате чего повреждается либо приходит в непригодное для дальнейшей эксплуатации состояние.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Собственников недвижимости опасность может подстерегать даже на этапе проведения сделки купли-продажи, так как они могут пострадать от преступных действий злоумышленников.

Максимально снизить вероятность финансовых потерь от повреждения имущества поможет своевременно оформленный страховой полис, который можно приобрести в любой российской страховой компании.

Читайте так же:  Что такое интернет-трейдинг и какие торговые системы существуют

Что это такое

Имущественное страхование представляет собой довольно сложную систему взаимоотношений возникающих между физическим или юридическим лицом со страховой компанией. Тесное взаимодействие между страховщиком и застрахованным лицом начинается в момент подписания соответствующего договора.

В этом документе прописываются главные задачи страховой компании, которые заключаются в защите всех имущественных прав физических или юридических лиц от различных рисков.

Имущественное страхование охватывает не только сам процесс продажи и покупки имущества, но и все интересы его собственников, связанные с его эксплуатацией, владением и распоряжением.

Экономическая суть имущественного страхования заключается в следующем:

  • получение от застрахованных лиц своевременных страховых взносов;
  • выплата пострадавшим денежную компенсацию при наступлении страхового случая, указанного в договоре.

В настоящее время Федеральное российское законодательство позволяет физическим и юридическим лицам страховать свои имущественные интересы от любых рисков.

Наиболее часто в страховых полисах указываются следующие риски, влекущие за собой порчу имущества:

  • любой вид повреждений;
  • потеря;
  • хищение;
  • недостача;
  • умышленная порча;
  • повреждение имущества в результате осуществления предпринимательской деятельности и т. д.

При наступлении страхового случая по страховому полису осуществляются следующие выплаты:

  • полная стоимость имущества физического или юридического лица, которое было повреждено в результате наступления страхового случая, указанного в полисе (в некоторых случаях страховщики выплачивают застрахованным лицам денежные средства для проведения всех необходимых восстановительных мероприятий, после которых имущество станет пригодно к дальнейшей эксплуатации);
  • сумму недополученных доходов юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями в результате порчи имущества (относящейся к страховому случаю).

Какие виды бывают, их особенности

На территории Российской Федерации в последние годы пользуются большой популярностью следующие виды имущественного страхования:

  • от коммерческих рисков;
  • от огня;
  • от убытков, вызванных перерывами в производстве;
  • транспортное страхование;
  • от рисков новой техники и технологий;
  • другие виды.
Читайте так же:  Банк траст стандартные и специальные срочные вклады

Сегодня в России участники страхования могут оформить полис, который будет защищать следующие имущественные интересы:

  • городские квартиры, загородные дома, дачи, гаражи, недостроенные объекты, подсобные постройки, промышленные и торговые здания и т. д.;
  • ремонт в жилых и промышленных помещениях;
  • мебель, бытовая техника и другие предметы, используемые в быту каждым человеком;
  • личный автомобильный транспорт и мототехника;
  • предметы искусства;
  • урожай;
  • домашний скот;
  • домашние питомцы (кошки, собаки, экзотические животные и т. д.);
  • различное оборудование, работающее от электрической сети, страхуется от повреждений, вызванных перепадами напряжения;
  • имущество, задействованное российскими гражданами в своей предпринимательской деятельности и т. д.

В страховании не может быть задействовано следующее имущество, которое:

  • хранится в помещениях, находящихся в аварийном состоянии;
  • неисправно или имеет любые другие внешние признаки аварийного состояния;
  • не принадлежит лицу, решившему принять участие в имущественном страховании.

На особых условиях могут заключаться договора между страховыми компаниями и юридическими и физическими лицами по страхованию следующих видов имущества:

  • денежных средств;
  • ценных бумаг;
  • любых документов и рукописей;
  • комнатных растений;
  • птиц и т. д.

Информацию про ипотечное страхование ВТБ 24 найдите в этой статье.

Чаще всего российские граждане, а также руководители коммерческих организаций, страхуют своё имущество от пожара. Это объясняется тем, что большая часть застрахованных лиц сталкивается именно с этим видом риска.

Приобретая страховой полис, физические и юридические лица обеспечивают комплексную защиту своему имуществу:

  • от пожара (самопроизвольное возгорание, умышленный поджог, неисправность электрической проводки и т. д.);
  • от удара молнии;
  • от взрыва и т. д.

Страховые компании предлагают российским гражданам и представителям малого и среднего бизнеса включить в страховой полис дополнительные риски, из-за которых может пострадать их имущество:

  • любые способы хищения;
  • стихийные бедствия;
  • аварии в коммуникационных системах, которые стали причиной порчи имущества;
  • дорожно-транспортные происшествия и т. д.

Транспортное

В последние годы владельцы автотранспортных средств, а также предприниматели и коммерческие компании, которые регулярно организовывают транспортировку своей продукции своим контрагентам, активно принимают участие в транспортном страховании.

Это связано с тем, что с любым легковым, грузовым, воздушным, железнодорожным или речным транспортом в пути могут случиться различные неприятности. Если у владельца груза будет оформлен страховой полис, то страховщик возместит ему все понесённые убытки.

В транспортном страховании могут быть задействованы два вида полисов:

  • КАСКО, в данном виде страхования принимают участия автотранспортные средства и мототехника;
  • КАРГО, этот вид страхового полиса оформляется при перевозке грузов.

Юридические и физические лица, которые желают принять участие в транспортном страховании, должны учитывать, что процедура страхования грузов может производиться по определённым условиям:

  • страховщик несёт полную ответственность за все риски;
  • страховщик возмещает ущерб владельца груза только при частной аварии;
  • страховщик несёт ответственность только в случае крушения транспортных средств.

От убытков вследствие перерывов в производстве

Многие российские бизнесмены часто несут большие потери, вызванные остановкой производства. Сегодня у них появилась реальная возможность защитить себя от такого вида риска. Благодаря участию в имущественном страховании понесённый ними ущерб будет возмещён страховой компанией.

Юридическим лицам и Индивидуальным предпринимателям необходимо учитывать один очень важный нюанс. Величина денежной компенсации, выплачиваемой по страховому полису, напрямую будет зависеть времени простоя производства.

Этот нюанс страховой компанией обязательно оговаривается с каждым клиентом и прописывается в соответствующем договоре. Максимальный срок допустимого простоя составляет 12 месяцев (он может быть уменьшен по просьбе страхователя).

В таком случае для расчёта страхового тарифа будет учитываться общая стоимость валовой продукции, производимой на предприятии страхователя.

Ставки по страховым платежам устанавливаются в процентном соотношении от общей стоимости производимой валовой продукции. В зависимости от субъективных условий производственного цикла у страхователя допускается дифференциация страхового взноса (тарифа).

Коммерческих рисков

Начиная коммерческую деятельность, российские бизнесмены должны быть готовы к любым неожиданностям и рискам.

Приняв участие в имущественном страховании, представители среднего и малого бизнеса могут защитить финансовые потери, которые возникнут в следующих случаях:

  • при неблагоприятной обстановке в конъектуре отечественного рынка;
  • ухудшение условий для развития хозяйственной и инвестиционной деятельности;
  • влияние финансового кризиса на бизнес страхователя и т. д.

Другие виды

Физические лица и представители среднего и малого бизнеса принимают участие и в других видах имущественного страхования:

  • наличных денежных средств в момент их транспортировки;
  • строительства объектов жилого и промышленного фонда;
  • денежных вкладов, размещённых в отечественных кредитно-финансовых учреждениях;
  • водного транспорта и т. д.
Читайте так же:  Порядок расчета и начисления северных надбавок и районных коэффициентов

В последнее время стал пользоваться большой популярностью ещё один вид имущественного страхования – от политических рисков.

Обязательства по имущественному страхованию

У каждой страховой компании возникают перед застрахованным лицом определённые обязательства, которые должны выполняться при наступлении любого из страховых случаев, указанных в договоре.

В качестве объекта страхования может выступать любое имущество российских граждан и представителей среднего и малого бизнеса.

Порядок проведения расчётов между страховщиками и страхователями регламентируется действующим на территории Российской Федерации законодательством.

При наступлении страхового случая страховщик, после соответствующей проверки и оформления, должен будет осуществить компенсационную выплату владельцу повреждённого имущества.

Виды договора

Между сторонами, принимающими участие в имущественном страховании, в обязательном порядке заключается договор, который определяет их права и обязанности.

В соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ к оформлению имущественного страхования, страховые компании могут заключать с юридическими и физическими лицами следующие договора:

  1. Договор страхования имущества (скачать образец).
  2. Договор страхования гражданской ответственности (скачать образец).
  3. Договор страхования предпринимательских рисков (скачать образец).

На сегодняшний день на территории Российской Федерации существуют следующие формы имущественного страхования:

  • добровольное страхование (регламентируется Гражданским кодексом РФ ст. 927);
  • обязательное страхование (регламентируется Гражданским кодексом РФ ст. 935);
  • обязательное государственное страхование (регламентируется Гражданским кодексом РФ ст. 969).

Каждый человек может столкнуться и с тем, что его жилое помещение или другое имущество пострадает от стихийных бедствий или неблагоприятных погодных явлений.

Своевременно оформленный страховой полис придаст физическим и юридическим лицам уверенности в завтрашнем дне.

Собственникам имущества не будут страшны ни природные катаклизмы, ни стихийные бедствия, ни действия преступников.

Отечественный рынок переполнен предложениями частных и государственных страховых компаний, которые предлагают своим клиентам все виды имущественно страхования на взаимовыгодных условиях.

Что такое титульное страхование, узнайте в этой статье.

Про виды договора имущественного страхования читайте здесь.

Виды и основные условия договора имущественного страхования

Видео (кликните для воспроизведения).

Договор имущественного страхования является соглашением между застрахованным человеком, который вносит обязательный платеж, и страховой организацией, возмещающей урон при страховой ситуации в размере указанной суммы либо всего объема страховки (личное страхование).

По данному договору страхования страхуются следующие категории объектов:

  • • возможность потери, недостатка, причинения урона конкретному виду имущественных ценностей (ст. 930 ГК РФ);
  • • риск ответственности при нанесении ущерба здоровью, жизни, имущественным благам потерпевшей стороны. Законом определена степень взятых обязанностей при рисках, имеющих отношение к гражданской ответственности (ст.931, 932 ГК РФ);
  • ответственность в предпринимательской сфере (ст. 933 ГК РФ).

Особенности страхования имущества

По условиям имущественной страховки стороны должны прийти к единому соглашению в таких важных вопросах, как предмет, страховая ситуация (кража, пожар, смерть и прочее), объем выплат и период действия (ст.942 ГК РФ). К не существенным относятся условия, пересекающиеся с ложными интересами, игрой в лотереи и т.д.

Договор имущественного страхования − возмездный документ. Он действует со времени внесения застрахованным человеком необходимого взноса по страховке либо первого платежа. Это своего рода условная сделка письменного формата: страхователь может потребовать от страховой организации компенсации ущерба лишь в страховом случае. Никто не знает, возникнет либо он или нет (ст.157 ГК РФ).

Страхователю нужно понимать: только перечисленные события попадают под понятие «страховой случай». Остальные инциденты не имеют силы, даже при наличии похожих признаков. Например, ситуация: «кража с взломом». Если ущерб понесен от кражи при отсутствии взлома, то эта ситуация страховой не признается. Действующий срок имущественного соглашения определен конкретной договоренностью сторон.

Среди прочих условий следует быть внимательным к каталогу исключений, так как организацией уже просчитаны распространенные и убыточные риски.

Виды страхования

Существует несколько видов имущественного договора:

1. Страхование имущества производится только в случае заинтересованности у страхующегося лица в его сохранности (ст.930 УК РФ). Если соглашение подписано при отсутствии интереса в сохранении целостности материальных ценностей, оно считается недействительным.

При наличии имущественного интереса во время подписания документа, затем в случае его пропажи в дальнейшем, сила документа не теряется. При этом возможно его досрочное прекращение или передача прав иному лицу (ст.960 ГК РФ). В этой ситуации нужно срочно известить об этом страховщика.

Процедура заключения соглашения предусматривает возможность не указывать имя страхователя: нужно только показать полис предъявителя. Этот документ необходим данному лицу для его передачи застрахованному человеку. По нему возможно предъявление требований об уплате компенсации при страховом случае.

2. Ответственность причинения ущерба. Важный признак данной страховки: преднамеренное нанесение урона своему здоровью и жизни относится к страховому случаю и требует соответствующей страховой компенсации от компании (п.2 ст.932 ГК РФ). Если стороны не предполагали возможное нанесение вреда, соглашение остается в силе.

3. Договорная ответственность оформляется в указанных законодательством ситуациях. Страхованию подлежит риск ответственности самого страховщика. Если это требование не учитывается, документ признается недействительным.

4. Риск предпринимательства имеет связь с возможными убытками в случае нарушения партнерами обязательств либо изменением условий, не зависящих от застрахованного человека. Страховаться может только сам страхующийся человек в свою пользу.

Формы страхования

  • Обязательное: участвующий в этой программе страховщик не имеет права отказать людям и организациям, которые обратились к ним.
  • Добровольное: страхование человека происходит в добровольном порядке. Его стоимость выше, однако, застрахованное лицо имеет более широкий спектр возможностей. Для этого следует просто обратиться к любому страховщику. Если компания усомнится в надежности страхующегося человека, то получить страховку будет невозможно.
Читайте так же:  Как вернуть товар при отсутствии кассового или товарного чека

Личное имущественное страхование

Договор личного имущественного страхования является публичным. Здесь указываются требования к страховщику об оплате страхователю единовременной суммы либо периодических выплатах.

  • Страховка на случай смерти заключается по отношению к себе или иному человеку с его письменного согласия. В случае трагедии страховая сумма выплачивается родственникам, при отсутствии документом других условий.
  • Страховка дожития: человек получает страховую выплату до указанного в соглашении срока. Данная сумма состоит из внесенных взносов страхователя и полученного дохода с этих вложений.
  • Комбинированный вид: в случае трагедии выплаты осуществляются только при условии что, что смерть была вызвана не самоубийством либо опьянением. При аварии выплачивается трехкратный размер суммы, несчастном случае – двукратная сумма.
  • Болезнь и несчастный случай. Такая страховка подразумевает денежную компенсацию при потере здоровья либо гибели застрахованного человека.

Договор имущественного страхования

В страховании есть два различных по своей правовой природе направления: имущественное и неимущественное.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Имущественное страхование касается только материальных благ, которые приобретаются людьми. Но далеко не все объекты имущественного мира подлежат страховой защите.

Что это такое

Договор имущественного страхования – это соглашение, согласно которому одна сторона обязывается в случае наступления определенных условий выплатить второй стороне или третьему лицу денежную компенсацию (ст.929 ГК РФ).

Юридическая характеристика договора: реальный, оплатный, двусторонний.

Договор имущественного страхования реальный, потому что он вступает в силу только после совершения первого страхового взноса. Оплатность подобного соглашения означает, что отношения между сторонами оформлены в определенном денежном выражении.

Например, по договору имущественного страхования страховую сумму устанавливает страхователь, но только если достигнет консенсуса со страховщиком.

Все затраты полис покрывает исходя из суммы страхования. Этот договор является двусторонним, но может заключаться в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей).

Выгодоприобретателем может быть физическое и юридическое лицо. Сторонами договора являются страховщик и страхователь.

Страховщик – это всегда юридическое лицо. Страхователь выступает инициатором правоотношений.

Им может быть юридическое и физическое лицо. Форма договора имущественного страхования – письменная обязательная. После его заключения выдается страховое свидетельство, которое гарантирует соблюдение условий соглашения его всеми участниками.

Договор имущественного страхования является важнейшим элементом в системе добровольного страхования.

При его заключении стороны регламентируются такими принципами, как равенство сторон, свобода волеизъявления и осуществления режима личной собственности.

Существенные условия

Существенными условиями соглашения являются те, без указания которых оно будет просто никчемным.

В содержание договора имущественного страхования при составлении должно обязательно быть включено следующие:

  • предмет соглашения;
  • страховой случай;
  • страховая сумма;
  • страховой платеж;
  • размер и сроки выплаты страхового взноса;
  • срок действия.

Предметом договора являются только имущественные интересы.

Но реализация прав относительно объектов материального мира может быть связана с:

  • личным страхованием;
  • обладанием, использованием и распоряжением имуществом;
  • страхованием персональной ответственности.

Этот договор страхования выступает инструментом в защите именно имущественных прав. Страховым случаем называется предусмотренное договором или законодательством явление, с возникновением которого возникает обязательство у страховщика по выплате страхового возмещения.

Например, полное уничтожение груза при транспортировке его железнодорожным составом может считаться страховым случаем по договору имущественного страхования.

Как объект соглашения может быть застрахован риск, которому подвергается имущество в процессе реализации прав собственника.

Наступление страхового случая является основанием для получения страховой компенсации.

Страховая сумма – это установленная договором или законодательством денежная сумма, в рамках которой по договору выплачивается страховое возмещение.

На основании ее устанавливается размер обязательных платежей по страхованию. Например, относительно объектов недвижимости, страховая сумма при установлении не может превышать рыночной стоимости имущества.

Страховой взнос – это фактическая плата за страхование. Обязательство по внесению страхового платежа возлагается на застрахованное лицо.

Порядок и размер при внесении страховых платежей устанавливается договором.

Страховой платеж напрямую связан с выплатой страховщиком суммы по страхованию. Например, нарушение договорных положений и несвоевременная выплата страховых взносов может стать основанием для лишения возможности претендовать при наступлении страхового случая на денежную компенсацию.

Срок действия договора устанавливается по согласию сторон.

Законную силу соглашение набирает с момента внесения страхователем первого платежа. Но договором могут быть установлены и другие условия.

На что обратить внимание

В рамках договора имущественного страхования объекты можно перестраховать. Перестрахованием называют страхование одним страхователем риска выполнения своих обязательств у другого страховщика.

Может применяться режим двойного страхования, согласно которому предмет одного страхового договора по желанию застрахованного лица защищается несколькими страховщиками.

Обратить внимание стоит на права и обязанности сторон. Без знания содержания договора, нельзя рассчитывать на полную реализацию своих прав, которые им предусмотрены.

Относительно соглашений по страхованию имущества применяется правило суброгации. Это означает, что в определенных случаях к страховщику переходят права застрахованного.

Читайте так же:  Санпин для доу с изменениями

Суброгация имеет следующие признаки:

  • характерное явление исключительно для имущественного страхования;
  • это отдельный случай замены лиц по договору;
  • право суброгации может возникать не только на договорных, но на законных основаниях;
  • не имеет особенного порядка относительно перехода прав страхователя к страховщику;
  • страховщика по суброгации можно освободить от выплаты страховой компенсации;
  • существует суброгационное требование, согласно которому на страхователя возлагается обязанность по передаче всех необходимых документов относительно возмещения возникших убытков страховщиком и регулирования его взаимоотношений с лицом, спровоцировавших их появление.

Для получения страхового возмещения в обычном порядке страхователю недостаточно просто иметь полис. При наступлении страхового случая составляется аварийный сертификат на основании, которого застрахованное лицо приобретает право на компенсацию.

Про ипотечное страхование вы можете найти здесь.

Договора имущественного страхования по субъектной составляющей могут быть такими, которые заключаются с юридическими или физическими лицами.

Существуют следующие их виды относительно объекта имущественного страхования:

  • средств наземного транспорта;
  • средств воздушного транспорта;
  • средств водного транспорта;
  • страхование грузов;
  • квартир;
  • загородных домов, дач, садовых домиков;
  • персональных транспортных средств;
  • домашнего имущества;
  • земли;
  • других видов ценного имущества.

[3]

Договор страхования имущества составляется в произвольной форме. Это значит, что страховщик при оформлении соглашения вправе использовать шаблоны документов, которые были разработаны компанией или объединением страховщиков.

Что может и не может быть застраховано

Большинство ученых считает, что в первую очередь объектом страхования должен быть имущественный интерес. Именно он определяет то, что будет предметом защиты по договору.

Объектом страхования официально признается имущество или иной подобный интерес (ст. 942 ГК РФ). Из этой нормы неясно, что является более широким понятием: «интерес» или «объект».

Обратившись к судебной практике можно найти разъяснение того, что можно считать объектом имущественного страхования.

Большинство судебных практиков называет им материальные блага, которые реально пребывают на праве собственности у страхователя, но в процессе пользования, распоряжения и владения последний рискует их потерять.

Законодатель не считает имущество самостоятельным объектом страхования. Оно теряет свою важность без наличия имущественного интереса.

Договор имущественного страхования можно заключить только относительно того материального интереса, который подтверждается свидетельством, сертификатом, договором или иным правоустанавливающим документом.

При отсутствии материального интереса страхователя и выгодоприобретателя страховое соглашение в судебном порядке можно признать недействительным.

Страховой интерес можно назвать обратной стороной такого понятия, как возмещение убытков. Страхователь всегда заинтересован в том, чтобы вред, нанесенный его имуществу, был компенсирован. Объектом страхования может быть движимое и недвижимое имущество.

Могут страховаться договором следующие интересы:

  • связанные с реализацией права собственности;
  • с появлением у страхователя гражданской ответственности;
  • с возникновением предпринимательских рисков.

Не являются объектами страхования личные неимущественные интересы страхователя. Например, подобный договор не может быть заключен, если его объектом выступают жизнь и здоровье человека.

Какие права и обязанности имеют стороны

Страховщик обязан:

  • ознакомить страхователя с условиями договора и правилами страхования;
  • на протяжении 3-4 рабочих дней после поступления информации о проявлении страхового случая, рассмотреть заявление и обеспечить своевременную подачу всех необходимых для получения компенсации страхователем документов;
  • выплатить страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая;
  • покрыть расходы, которые понес страхователь;
  • при существовании отдельного заявления от страхователя, уменьшить страховой риск.

Страхователь обязан:

  • своевременно выплачивать страховые взносы;
  • при заключении договора предоставить страховщику только правдивую информацию относительно объекта защиты;
  • осуществлять действия, направленные на уменьшение возможных убытков;
  • уведомить о действующих страховых договорах, относительно одного и того же предмета защиты;
  • уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

  • суброгации;
  • отказаться от выплаты страховки, при существовании установленных для этого причин (преступление, несвоевременное уведомление о наступлении страхового случая, подача неправдивых ведомостей относительно объекта страхования и прочее).

Страхователь имеет право:

  • на получение страховой компенсации;
  • изменение компании страховщика;
  • на двойное страхование.

Договор имущественного страхования прекращается:

  • по согласию сторон;
  • по завершении его срока действия;
  • при выполнении обязательств каждой из сторон друг перед другом;
  • при ликвидации страховщика или в случае смерти страхователя.

Договор может быть расторгнут по требованию страховщика или страхователя в любое время.

Соглашение имущественного страхования принято считать одним из документов, на основании которых осуществляется защита материальных интересов субъектов добровольного страхования. Но договор имущественного страхования является также часть обязательного обеспечения по рискам.

Какая стоимость ипотечного страхования ВТБ 24, вы можете узнать тут.

Видео (кликните для воспроизведения).

Про страхование гражданской отвественности читайте в этой статье.

Источники


  1. Осиновский, А.Д. Акционер против акционерного общества; СПб: ДНК, 2013. — 352 c.

  2. Безуглов, Анатолий Встать! Суд идет: моногр. / Анатолий Безуглов. — М.: Детская литература. Москва, 2014. — 224 c.

  3. Кабинет информатики. Методическое пособие / И.В. Роберт и др. — М.: Бином. Лаборатория знаний, 2016. — 126 c.
Виды и основные условия договора имущественного страхования
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here