Страхование жизни при оформлении ипотеки

Предлагаем статью на тему: "Страхование жизни при оформлении ипотеки" с комментариями специалистов. В статье собрана полная и всесторонняя информация, позволяющая найти ответ на все вопросы. Если же вы не нашли ответ на вопрос, то в любой момент можно обратиться к нашему дежурному юристу.

Что дает страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки? Обязательно ли это?

Одним из важных условий ипотечного договора является страхование имущества и жизни заемщика. Целесообразность такого условия вытекает из долгосрочности залоговых отношений между кредитором и заемщиком, ведь банку нужны гарантии возврата средств.

В данной статье речь пойдет о способах приобретения полиса и о том, какие возможности дает страхование жизни и здоровье при оформлении ипотеки.

[3]

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !

Что это такое?

Страхование жизни при ипотеке гарантирует возмещение средств кредитору при наступлении страхового случая. Это значит, что если заемщик погибнет, или какое-либо заболевание негативно скажется на его платежеспособности, страховая компания исполнит залоговые обязательства перед банком за него.

Это может быть как полное возмещение долга, так и частичное погашение.

Какие возможности дает такая страховка?

Главным плюсом страхования жизни является финансовая безопасность самого заемщика и его семьи. Ведь в случае тяжелого заболевания, инвалидности или смерти гражданина ему или его родственникам не придется изыскивать средства, чтобы оплачивать ипотеку.

Особенности по закону

Статья 935 ГК РФ указывает, что страхование жизни и здоровья гражданина возможно только на добровольной основе, однако, банки иногда навязывают этот вид страховки. Это выражается в размерах ставок, в более лояльных условиях, которые предоставит банк при наличии страховки.

Так как обязать гражданина страховать свою жизнь банк-кредитор не имеет права, то отказать в предоставлении ипотеки может запросто.

Учитываемые риски для ипотечного кредита от Сбербанка

Страхование жизни и здоровья при ипотеке в Сбербанке не выступает обязательным условием предоставления кредита. Специалисты банка тем не менее склоняют к приобретению страховки. При этом выбор страховой компании не ограничивается, главное, чтобы в полисе были учтены следующие риски:

  1. смерть;
  2. временная нетрудоспособность в связи с травмами или болезнью;
  3. получение инвалидности.

Важное условие страхового договора заключается в том, что Выгодополучателем при наступлении страхового случая становится банк. Должны быть оговорены размеры выплат в зависимости от тяжести страховых случаев:

  • при временной нетрудоспособности может быть внесена месячная оплата;
  • при получении группы инвалидности до 50% займа;
  • при гибели клиента предусмотрено полное погашение займа.

Условия приобретения полиса в некоторых компаниях

Ингосстрах

Ингосстрах предлагает своим клиентам приобретение комплексного полиса при ипотечном кредитовании. В полис опционально включаются следующие риски:

  1. риск утраты залогового имущества (конструктивные элементы);
  2. смерть, инвалидность или утрата трудоспособности заемщика.

На сайте компании можно онлайн рассчитать примерную сумму страховки и посмотреть основные условия предоставления.

РЕСО Гарантия

РЕСО Гарантия также предоставляет комплексную страховку при ипотеке. На сайте организации действует калькулятор. Отдельной опцией при выборе страхования жизни идет риск временной потери трудоспособности, который можно исключить из полиса. Стоимость полиса при этом составит около 1% от размера займа.

РЕСО может вернуть страховую премию при досрочном расторжении договора, а также при досрочном погашении ипотечного кредита.

СОГАЗ страхует все риски, связанные с ипотекой по программе «Согаз-ипотека», в том числе жизнь и здоровье заемщика. Стоимость рассчитывается на основании 1-1,5% от кредитной суммы и около 10% дополнительно. Договор будет предусматривать также случаи самоповреждения, суицида, как основания для отказа в возмещении.

Как выбрать выгодный вариант?

При выборе компании и условий договора стоит отталкиваться не только от соображений экономии, так как банк может не принять полис, который не учитывает всех требуемых рисков. Рассмотрим особенности, которые влияют на стоимость страховки:

  • Пол, возраст, состояние здоровья гражданина, имеются ли хронические заболевания, степень опасности труда.
  • Финансовое положение заемщика.
  • Размер кредитной суммы.
  • Требования банка к страховому договору.
  • Заключается ли договор на весь период выплат по ипотеке или только на один год.
  • При покупке полиса на длительный срок с каждым месяцем размер страховой суммы соответственно будет уменьшаться. При желании клиента эта сумма может быть увеличена, что повлияет на конечную стоимость.

Критерии, которые стоит учесть при выборе компании:

  1. Процент, который компания берет за страхование (варьируются от 0,3% до 1%).
  2. Для клиентов различных банков компании предлагают разные условия.
  3. Комплексные предложения стоят дешевле. Однако, стоит учесть, есть ли возможность изменения условий.
  4. Предоставление возможности выплачивать сумму частями, например, ежеквартально.
  5. Возврат средств при досрочном погашении ипотеки.

Подробнее о стоимости страхования жизни и здоровья при ипотеке в разных организациях можно прочитать здесь.

Заключение

Несмотря на то что наше законодательство не обязывает граждан страховать риски потери здоровья и жизни, это может быть способом обезопасить себя и своих близких от финансовых трудностей.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Страхование жизни при ипотечном кредитовании

Банки, не желая рисковать, стараются гарантировать возврат долгосрочного жилкредита. По их мнению, лучшим инструментом защиты выданных займов является страхование имущества и здоровья клиента, ведь ипотека предоставляется на весьма продолжительный срок. За это время с заёмщиком может случиться всё что угодно, вплоть до его смерти. Тогда убытки банку возместит страхование жизни при ипотеке.

Читайте так же:  Процедура прекращения регистрации транспортного средства документы, заявление на аннулирование или п

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

  • Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
  • Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
  • Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит. Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке. Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше). То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить. Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

  • при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
  • на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
  • банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

  • на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
  • на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

  • Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
  • Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
  • Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
  • Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
  • Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Оформление

Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:

  • Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
  • Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.

Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму. Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде. Практикуются также варианты ежеквартального и даже ежемесячного проведения страховых взносов.

Какие необходимы документы

Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:

  • гражданский паспорт российского образца;
  • анкету;
  • заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
  • договор кредитования;
  • копию трудовой книжки;
  • справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).

Расчёт стоимости полиса

Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

Компания % от общей суммы кредита
«Росгосстрах» 0,1-5,6 «Ингосстрах» от 0,2 «Ренессанс» 0,15-5 «ГУТА-Страхование» от 0,075 «Альянс» 0,19-0,3 «Сбербанк страхование». Программа «Защищённый заёмщик». 1 АО «СОГАЗ». Программа «СОГАЗ Ипотека» 1-1,5 «ВТБ Страхование». Программа комплексного страхования 1

Как видно, стоимость услуг значительно отличается. На величину данного параметра влияет прежде всего «набор» страховых рисков, предусмотренный договором кредитования. Зная тариф, можно рассчитать страхование жизни при ипотеке самостоятельно. Делается это по следующей формуле:

СтСтр = СтрС × Т/100, где

СтСтр – стоимость страховки;

СтрС – страховая сумма;

Например, если СтрС = 1 000 000, годовая стоимость страховки в «ВТБ Страховании» будет такой:

СтСтр = 1 000 000 × 1/100 = 10 000 рублей.

Но эту сумму необходимо выплатить только за первый год кредитования, ведь остаток задолженности уменьшается. Например, если ипотека в таком объёме предоставлялась под 10% сроком на 5 лет, то при аннуитетной схеме выплат к началу второго года сумма остатка задолженности составит 837 731,94 руб. Соответственно, размер страхового взноса на следующий период будет равен:

Читайте так же:  Порядок уплаты налога с продажи недвижимости для физлиц, основные изменения

СтСтр = 837 731 * 1/100 = 8 377,31 руб.

А на 5 год стоимость страхования жизни при ипотеке будет такой:

СтСтр = 22 2441 * 1/100 = 2224,10 руб.

Порядок выплаты

Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения. Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде. Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.

Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки

Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой. Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов. В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.

Можно ли отказаться от страхования

Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу.

Напомним, что до 2008 года долгосрочные жилкредиты предоставлялись банками только при условии приобретения клиентом страхового полиса. Отмена страхования жизни при ипотеке была проведена по инициативе Роспотребнадзора. Последствия не заставили себя долго ждать. Из-за увеличения вероятности невозврата ссуженных средств, финансовые учреждения подстраховались путём повышения ставки ипотечных кредитов. Таким образом, нагрузка на семейный бюджет заёмщика в лучшем случае осталась на прежнем уровне.

О возврате денежных средств

Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:

  1. Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.
  2. В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
  3. Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.
  4. Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.

Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ. Реализуется это двумя способами:

  • работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
  • после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.

Воспользоваться такой льготой могут заемщики:

  • имеющие российское гражданство;
  • официально трудоустроенные;
  • оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
  • заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.

Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке рассчитывается по такой формуле:

НВ – налоговый вычет;

Ст – ставка, равная 13%.

Например, договор страхования был заключён на 7 лет с ежемесячным взносом 5000 рублей. Тогда за год заемщик заплатит:

5000 × 12 = 60 000 рублей.

Видео (кликните для воспроизведения).

Из этой суммы вычитается НДФЛ:

60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.

А за 7 лет сумма возврата по страховке составит:

7 800 × 7 = 54 600 рублей.

Подводя итоги, следует отметить, что все финансовые эксперты единодушно сходятся во мнении о выгодности страхования жизни и здоровья для заёмщика. Ведь выплачивается ипотека, как правило, из зарплаты, и потеря трудоспособности может поставить под угрозу обслуживание кредита. Страховка же сводит подобные риски к минимуму.

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке?

Ипотека сегодня является практически единственной возможностью приобретения собственной недвижимости. Даже несмотря на то, что выплата ипотечного кредита может занимать по 20-30 лет, этот продукт все равно пользуется высокой популярностью.

Очевидно, что за столь продолжительный срок кредитования могут случиться различные негативные ситуации как с залоговым имуществом, так и с самим заемщиком. Именно с целью минимизации подобных рисков была создана страховка.

[1]

В ипотечных займах обязательному страхованию подлежит только имущество от рисков, связанных с его намеренной или случайной порчей.

Все иные страховые продукты, предлагаемые банком, носят исключительно добровольный характер, в том числе и страхование жизни при ипотеке.

Однако, банки активно используют неявный механизм принуждения к приобретению подобной страховки, о котором мы расскажем далее.

Страхование жизни заемщика: ключевые особенности

В отношении банковских ипотечных продуктов действует несколько видов страхования:

  • Страхование недвижимости. Это обязательный вид ипотечного страхования. Такая страховка приобретается на весь период действия займа и защищает Вашу квартиру или дом от повреждений или гибели вследствие чрезвычайных ситуаций или намеренных действий третьих лиц. По договору страхования объектом выступает только недвижимость, на внутреннюю отделку его положения не распространяются.
  • Страхование жизни и здоровья. Эта страховка защищает банки от случаев потери здоровья или жизни их заемщика. Любые ситуации, при которых заемщик временно или постоянно теряет способность выплачивать ежемесячные ипотечные платежи, подпадают од действие договора. Как правило, размер страховки равен сумме займа и уменьшается соразмерно его погашению.
  • Страхование права собственности. Это защита банка от потери заемщиком права собственности на купленное в ипотеку жилье. Произойти это может по многим причинам, в частности, когда внезапно объявляется ранее неизвестный законный претендент на это жилье. Страхование титула осуществляется только на 3 года.
  • Обязательно ли страхование жизни при ипотеке? Нет, этот вид страховки не является обязательным, но рассматривается как крайне рекомендуемый как в интересах банка, так и в интересах самого заемщика.

    Однако, даже не зная, имеет ли право банк требовать покупку такой страховки или нет, не стоит заранее отвергать его предложения.

    Читайте так же:  Новые правила регистрации транспортных средств в гибдд и получения свидетельства

    На какие ситуации распространяется страховка на здоровье и на жизнь?

    Жизнь и здоровье – это самые главные ценности любого человека, которые могут быть в любой момент времени потеряны навсегда. Причин для этого может быть множество: тяжелые болезни, несчастные случаи, случайные смерти.

    Когда наступает страховой случай, возврат ипотечного долга банку осуществляет страховая компания, с которой был заключен договор.

    При этом погашение долга страховой может происходить как частично, так и в полном объеме. Очевидно, что страховые компании всегда не рады таким сюрпризам, и, как правило, в своих договорах указывает такие строгие рамки квалификации страховых случаев, чтобы максимально оградить себя от выплат.

    Итак, страховыми случаями признаются следующие ситуации:

    • Смерть. При ее наступлении родственники умершего заемщика должны обратиться в страховую за выплатами не позднее 1 года с момента смерти.
    • I и II группа инвалидности. После окончания договора страхования необходимо обратиться в страховую компанию не позднее 6 месяцев.
    • Больничный лист более месяца. Здесь получить выплату можно как сразу, так и после закрытия больничного листа. Это будет зависеть от политики страховой компании.

    В первом и во втором случае выплата производится в полном объеме, а в третьем – по 1/30 от платежа по кредиту ежедневно.

    Страховой компанией не будут рассматриваться в качестве страховых случаев следующие обстоятельства:

  • Наличие таких заболеваний как ВИЧ и СПИД при условии нахождения его на учете в диспансере;
  • При наступлении смерти от употребления алкоголя или наркотиков, что должно быть установлено процедурой освидетельствования;
  • Суицид, кроме случаев доведения до него, что должно быть подтверждено в судебном порядке;
  • Смерть наступила в результате ДТП, когда заемщик управлял автомобилем без права управления им;
  • Смерть или болезнь наступили в результате совершения преступления;
  • Наличие у заемщика на момент заключения договора страхования серьезного заболевания, о котором он не предупредил компанию.
  • При наступлении смерти инвалида-заемщика, который ранее уже получил выплаты по страховке, никакие дополнительные страховые выплаты не осуществляются.

    Если же сначала клиент банка находился на больничном, и страховая осуществляла в пользу банка выплаты, то при получении им инвалидности, страховка будет погашена в полном объеме, лишь за вычетом больничных выплат.

    Что дает страхование жизни при ипотеке?

    При заключении договора страхования жизни и здоровья банк и заемщик приобретают различные выгоды и гарантии. Так, банки страхует жизни ипотечных заемщиков просто потому, что наверняка знать, что будет с клиентом в течение такого продолжительного срока погашения займа, они просто не могут. Кроме того, это позволит им избежать судебных тяжб в случае отсутствия договора страхования.

    Для чего нужно страхование для самого заемщика? Для заемщика страховка также выступает гарантией его финансовых возможностей в случае различных форс-мажорных обстоятельств. Без страховки погашать кредит ему придется самостоятельно, а в случае его смерти – его наследникам.

    Кроме того, заемщик, покупая страховку, получает ряд привилегий от самого банка, в частности:

    • Более низкий процент по ипотеке;
    • Меньший размер первоначального взноса;
    • Отсутствие необходимости привлечения поручителя по ипотеке.

    Как отказаться от страховки? Это делается довольно просто. Заемщик должен сообщить об этом банку заранее, чтобы банк рассчитал процентные ставки для него по завышенным значениям.

    Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

    Где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке, однозначно определить невозможно. В среднем все страховые компании действуют в рамках схожей политики ценообразования.

    Обычно отказ от страхования жизни и здоровья влечет для заемщика повышение процентной ставки по кредиту от 0,5 до 3,5%.

    При этом ставки по страховкам всегда меняются. Точно определить их и сравнить у различных страховых компаний можно только на момент принятия решения о приобретении страховки.

    Самое главное правило, которое следует запомнить заемщикам, заключается в следующем. Банки не имеют права навязывать Вам сотрудничество с конкретной страховой фирмой. Вы имеете полное право застраховать свою жизнь в любой понравившейся Вам компании.

    Как правило, стоимость страховки варьируется в пределах 0,5-1,5 % от суммы ипотечного займа. Однако, как рассчитать ее точно, многим неизвестно. Точная же стоимость определяется сугубо индивидуально на основании огромного числа факторов, характеризующих заемщика.

    В частности, на цену страховки оказывают существенное влияние:

    • Возраст. Очевидно, что заемщики старшей возрастной группы и пенсионеры находятся в большей зоне риска наступления смерти или тяжелых болезней. Для них страховые устанавливают более высокие тарифы.
    • Пол. Банки и страховые считают более надежным заемщиком женщин. Для мужчин риск потери трудоспособности является более высоким.
    • Состояние здоровья и наличие хронических заболеваний. Банк и страховая потребуют от Вас медицинскую справку. При наличии определенных заболеваний тариф в отношении Вас будет увеличен.
    • Профессия. Очевидно, что для лиц, работающих на тяжелых и опасных производствах, тариф по страховке будет выше, чем у заемщиков, мирно заседающих в офисах.
    • Сумма кредита. Чем выше сумма долга по ипотеке, тем выше будет стоимость ее страховки.

    Как правило, полис страхования жизни оформляется на 1 год, далее пролонгируется.

    [2]

    Заемщик также имеет право сменить страховую компанию по собственному желанию. Приобретать комплексную страховку, включающую в себя страхование титула, недвижимости и жизни, всегда стоит дешевле, чем покупка только одного страхового продукта.

    Можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке? Безусловно можно, но порой крайне невыгодно.

    Как происходит получение страховки?

    Оформление страхового полиса на ипотечный кредит осуществляется только после одобрения банком заявки на выдачу займа, а также после выбора объекта недвижимости.

    В целом, оформление страхования жизни и здоровья, осуществляется в несколько важных этапов:

    Читайте так же:  С в рф аттестат профессионального бухгалтера является обязательным

  • Выбор страховой компании. Банк выделяет на это своим заемщикам время. Желательно узнать предложения нескольких страховых фирм, чтобы выявить более выгодные условия. Заемщик также может купить комплексную страховку в самом банке, не теряя время на выбор других компаний.
  • Сбор и предоставление в страховую компанию всей необходимой документации.
  • Составление заявления на получение страховки в офисе компании.
  • Обработка заявки на предоставление страховки в течение нескольких дней, после чего заемщику сообщается точная стоимость продукта.
  • Оплата страховки и получение полиса, который необходимо представить в офисе банка.
  • Страховая компания будет тщательно проверять Вашу заявку, поэтому крайне нежелательно пытаться обмануть ее, путем сообщения недостоверных данных.

    Какие документы нужны для страхования жизни при ипотеке?

    Страховые, как правило, запрашивают стандартный небольшой пакет документов от заемщиков. В его состав включаются, в частности:

    • Заявление и анкеты;
    • Паспорт;
    • Ипотечный договор;
    • Медицинская справка о состоянии здоровья.

    Далее при продлении полиса страхования необходимо будет представлять справку об остатках выплат по ипотечному кредиту.

    Для получения же страховой выплаты, придется представить более внушительный пакет документов:

  • Заявление о получении выплаты;
  • Свидетельство или справка о смерти с обязательным указанием причины ее наступления;
  • Справка об инвалидности;
  • Выписка из медицинской карты о болезни;
  • Справка о нахождении на больничном;
  • Акт о несчастном случае;
  • Справка из банка о размере задолженности на день обращения.
  • В справке, полученной из банка, обязательно должны быть указаны реквизиты кредитного учреждения для перечисления средств от страховой.

    Пакет документов, которые попросит представить страховая, будет отличаться в зависимости от обстоятельств смерти или потери здоровья заемщика. Так, к примеру, при наступлении смерти на производстве, обязательно нужен будет соответствующий акт о несчастном случае.

    Можно ли вернуть деньги за страховку в 2019 году?

    Это особо волнующий миллионы заемщиков вопрос. При досрочном погашении кредита, когда отпадает риск смерти и потери здоровья, по любой логике и справедливости очевидно, что часть уплаченной страховки должна быть клиенту возвращена.

    При частичном досрочном погашении, как правило, страховые не пересчитывают страховки, только если на это прямо не указано в договоре. При полном же погашении он может вернуть часть страховки только тогда, когда о запрете на это действие в договоре не сказано. Обычно страховые фирмы прямо прописывают в документах, что возврат страховок невозможен.

    Как правило, в такой ситуации заемщик обращается в суд. И здесь судебная практика по данному вопросу совсем неоднозначна. Есть дела, в которых суд отказывает истцу в возврате страховки, ссылаясь на его подпись в договоре страхования. В других же делах, судьи удовлетворяют требования заемщика, и они получают обратно суммы уплаченной страховки.

    Страховщик обязан вернуть клиенту полную сумму страховки в двух случаях: при расторжении страхового договора в течение 5 дней с даты его оформления; при погашении ипотеки до первого платежа по ней.

    Страхование жизни и здоровья при получении ипотеки не является обязательным требованием для одобрения заявки и выдачи кредита. Это право заемщика, а не его обязанность. Однако, в большинстве случаев, если конечно клиент заранее не собирается погашать ипотеку досрочно, является вынужденной и необходимой мерой.

    Страховка выступает гарантией защиты не только банков, но и заемщиков, которые в случае потери трудоспособности или смерти смогут сохранить за собой приобретенное жилье. Клиент имеет право самостоятельно подобрать страховую компанию, условия сотрудничества с которой его устроят в большей мере.

    Обязательно ли страхование жизни, недвижимости и титула при ипотеке каждый год: калькулятор и стоимость оформления

    Покупка недвижимости с использованием заемных средств влечет дополнительные расходы. Немалую часть затрат составляют оформление договоров страхования по одному или сразу нескольким рискам, государственные пошлины, услуги риелторов и юристов. Некоторые составляющие процесса оформления оплачиваются однократно, другие – каждый год. К регулярным расходам относится пролонгация страховки. В посте разберёмся, обязательно ли страхование ипотеки каждый год, от каких рисков можно смело отказаться и как сэкономить при продлении свидетельства.

    Обязательна ли страховка по закону

    Жилищная ссуда – серьезный и ответственный шаг, ведь речь идет о довольно длительном сотрудничестве с банком, а залогом выступает недвижимость. Поэтому имеет смысл изучить законодательные акты, регулирующие этот процесс. Основным является закон «Об ипотеке». Именно в этом документе закреплены основные тезисы получения средств под залог недвижимости. Разберемся, все ли виды финансовой защиты при оформлении ипотеки обязательно приобретать с точки зрения закона. Ранее мы подробно описывали все варианты страхования имущества и жизни, возможные при ипотеке.

    Конструктив

    Этот вид финансовой защиты представляет собой страхование квартиры как объекта от возможного повреждения и утраты. Сюда входят пожар, залив, дефекты строительства и другие подобные происшествия.

    Закон в отношении этого вида страхования однозначен – имущество, выступающее залогом получения финансирования, должно быть застраховано от утраты и серьезных повреждений. Таким образом, этот вид – обязательный, требующий ежегодной пролонгации.

    Важно! Заемщик имеет право самостоятельно выбрать компанию для заключения договора финансовой защиты. Кредитор не имеет права настаивать на определенной страховой, это нарушение антимонопольного законодательства.

    Далее разберемся, обязательно ли страхование жизни при ипотеке, что ждет заемщика в случае отказа от этого вида защиты.

    Жизнь и здоровье

    Страховка здоровья и жизни позволяет в случае наступления смерти или получения инвалидности не выплачивать остаток долга кредитору. Ипотека будет погашена за счет средств страховой компании. При этом страховое вознаграждение по требованию банка обычно на 10% больше суммы долга. Оставшиеся после полного погашения средства получат родственники заемщика или он сам в зависимости от ситуации.

    Важно! Страховать жизнь и здоровье согласно действующему законодательству не обязательно, но в случае отказа от оформления процентная ставка по ссуде будет выше на 1-3%.

    Несмотря на то что покупка остается на усмотрение заемщика, перед принятием решения об отказе следует посчитать возможную выгоду и переплату с учетом более высокой стоимости кредита. Оформление договора защиты не занимает много времени, стоимость его небольшая. Например, в Сбербанке страхование жизни можно оформить в режиме онлайн и получить при этом дисконт. Более детально об этой опции здесь.

    Читайте так же:  Новые платежи жкх тариф на капремонт дома в ростовской области!

    Титульное страхование дает защиту в случае оспаривания третьими лицами права собственности заемщика на купленную площадь. Произойти это может, если сделка по приобретению недвижимости на вторичном рынке не была тщательно проверена на юридическую чистоту. На вопрос, обязательно ли страхование титула при ипотеке, ответ такой – исходя из законодательства, оформление этого вида финансовой защиты не обязательно. Банки в большинстве своем не настаивают на покупке этого свидетельства. Например, при выдаче ипотеки Сбербанка и выборе компании «Сбербанк страхование» этот вид даже не представлен в линейке продуктов, оформляемых онлайн.

    Внимание! При титульном страховании важно учесть срок исковой давности по оспариванию договора купли-продажи. Он составляет 3 года. Однако есть такие ситуации, когда этот срок начинает исчисляться не с момента заключения договора, а с момента, когда заинтересованные лица узнают о нарушении своих прав.

    Это могут быть подросшие дети или другие собственники проданной квартиры, чьи интересы не были учтены при совершении сделки. Таким образом, если покупатель полностью уверен в юридической чистоте купленной квартиры, нет смысла тратиться на страхование титула.

    Выгодно ли отказываться от страхования

    Итак, страхование недвижимости при ипотеке обязательно. Защита титула и жизни остается на усмотрение заемщика. Разберемся, насколько выгодно отказаться от этих видов страхования.

    Калькулятор страховки онлайн

    Подобрать оптимальный вариант полиса, который обязательно нужно купить, и других опций можно с помощью онлайн калькулятора. Алгоритм расчетов позволяет определить цену одного или сразу нескольких рисков, а также увидеть стоимость комплексного страхования.

    Примерные тарифы в ТОП компаний

    В таблице сведены данные о примерной стоимости по каждому из рисков в 5 ведущих страховых компаниях, аккредитованных большинством кредитных организаций.

    Важно! Окончательная стоимость зависит от совокупности факторов и является индивидуальной в каждом случае. Приведенные тарифы – примерные, без учета возможных скидок и понижающих коэффициентов.

    Как сэкономить на страховке

    Существует несколько способов сэкономить на страховом свидетельстве по ипотеке, в том числе и на том, оформление которого обязательно. Далее рассмотрим возможные варианты сокращения расходов.

    Отказаться и получить возврат премии

    Полис по каждому из рисков для ипотеки приобретается на год. При этом сразу оплачивается страховая премия за весь этот период авансом. Заемщик имеет право расторгнуть договор страхования и получить возмещение части оплаченной премии. Разберем нюансы этого процесса на разных этапах действия договора ипотеки.

    1. Отказ в период охлаждения – это 14 дней с момента подписания договора, в которые можно отказаться от услуг компании и получить обратно полную стоимость полиса. Важным условием здесь является отсутствие страховой ситуации в этот период.
    2. В период выплат по кредиту. Когда заемщик уже начал вносить ежемесячные платежи, а срок действия полиса еще не закончился, он также имеет право расторгнуть договор страхования по необязательным рискам. В этом случае возмещена будет часть стоимости оплаченной премии. Размер возврата зависит от конкретной компании и сложившейся ситуации.
    3. После выплаты кредита. Страховая премия выплачивается авансом за весь срок действия полиса (обычно он составляет 1 год). Если ипотечный кредит был выплачен досрочно до момента окончания действия договора страхования, клиент имеет право на возмещение части стоимости полиса. Для этого потребуется написать заявление в страховую компанию.

    Не оформлять полис на второй год

    Финансовую защиту жизни, здоровья и титула можно не пролонгировать по истечении срока действия полиса. Это позволит сэкономить на страховой премии. Однако к конструктивному страхованию, продлевать которое нужно обязательно, этот способ неприменим.

    Оформить комплексное страхование

    Многие крупные страховые компании предлагают клиентам пакетное страхование. В него входит защита сразу от трех рисков при ипотеке. Стоимость такого полиса будет ниже, чем оформление каждого риска по отдельности.

    Например, комплексное страхование от компании Ингосстрах позволяет застраховать имущество, жизнь и титул с выгодой в 10%.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Подводя итоги, следует отметить, что страхование имущества от порчи и утраты обязательно, это требование действующего законодательства. Остальные виды добровольны. Заемщику следует тщательно взвесить все последствия и возможные расходы в случае отказа от их страхования.

    Если информация была полезна, будем благодарны за лайк и репост. На возникшие вопросы всегда готов ответить дежурный юрист портала.

    Источники


    1. Астахов, Павел Земельный участок. Юридическая помощь по оформлению и защите прав на землю с вершины адвокатского профессионализма / Павел Астахов. — М.: Эксмо, 2015. — 256 c.

    2. Малько, А.В. Теория государства и права / А.В. Малько. — М.: ЮРИСТЪ, 2000. — 304 c.

    3. Малько, Александр Васильевич Теория государства и права в вопросах и ответах. Учебно-методическое пособие / Малько Александр Васильевич. — М.: Дело, 2016. — 445 c.
    Страхование жизни при оформлении ипотеки
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here