Реструктуризация задолженности по кредиту основные схемы и порядок оформления

Предлагаем статью на тему: "Реструктуризация задолженности по кредиту основные схемы и порядок оформления" с комментариями специалистов. В статье собрана полная и всесторонняя информация, позволяющая найти ответ на все вопросы. Если же вы не нашли ответ на вопрос, то в любой момент можно обратиться к нашему дежурному юристу.

Реструктуризация задолженности по кредиту: основные схемы и порядок оформления

На фоне затянувшегося кризиса, регулярного роста цен, массовых сокращений и падения реальных доходов граждан проблема с выплатой кредитов стоит весьма остро. В СМИ то и дело мелькают сообщения о неприемлемых действиях коллекторов, их, порой, жестоких способах «выбивания» долгов и ответной, не всегда законной, реакции «проблемных» должников.

Ситуация накалилась до того, что некоторые депутаты выносят на рассмотрение законопроекты о запрете коллекторской деятельности и введении ограничений для банков по возврату долгов, взятых физическими лицами.

Как быть, если в силу сложившихся обстоятельств вносить своевременные выплаты по взятому кредиту становится невозможным, а доводить дело до принудительного взыскания долгов судебными приставами не хочется? Советуем, получше узнать о такой процедуре, как реструктуризация долга по кредиту и порядке изменения условий текущего кредитного договора.

На практике в судебных разбирательствах не заинтересована ни одна сторона кредитных отношений: в процессе заемщик может лишиться своего имущества, а банк потерять в рейтинге. Пропущенные платежи и просрочки являются поводом для запуска процедуры реструктуризации долга гражданина, основной целью которой является пересмотр основных условий кредитования (конечных сроков, процентной ставки и размера ежемесячных платежей).

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Многие путают понятия реструктуризации и рефинансирования долга. При реструктуризации долга дополнительное соглашение к договору составляется лишь в том финансовом учреждении, где был взят кредит, а при рефинансировании – в любом другом.

И если просроченные платежи могут стать причиной отказа для рефинансировании, то при реструктуризации они, наоборот, приветствуются, являясь лишним подтверждением финансовых проблем должника.

Банк не всегда может знать о трудном финансовом положении заемщика, а потому не инициировать решение проблемы. Вовремя обратившись в банк с заявлением о реструктуризации долга по кредиту, заемщик только выиграет.

Доказав банку свое ответственное отношение к договору и желание решить проблему цивилизованно, а главное, законно, он сможет рассчитывать на положительное решение и изменение параметров кредитного договора с учетом сложившихся обстоятельств.

Основания для изменения условий кредитного договора

Основные причины для реструктуризации долгов физических лиц:

  • Потеря работы и основного источника дохода;
  • Снижение размера зарплаты;
  • Потеря трудоспособности, связанная с длительным заболеванием либо инвалидностью;
  • Декретный отпуск;
  • Потеря кормильца;
  • Значительная кредитная нагрузка;
  • Стихийное бедствие;
  • Смерть должника (только в тех случаях, когда долговые обязательства переходят к наследникам).

Банк может пойти навстречу должнику и согласиться на реструктуризацию кредитного долга, однако для этого заемщик должен предоставить кредитору документальные подтверждения своей финансовой несостоятельности.

Обмануть банк не так-то просто. И если вы решили прибегнуть к реструктуризации долга с целью вложить излишек денег в другой проект, можете не сомневаться – банк откажет в данной процедуре. Вряд ли смогут рассчитывать на реструктуризацию и недобросовестные клиенты, имеющие плохую кредитную историю по данному займу.

Порядок оформления реструктуризации

Итак, чем раньше вы обратитесь в банк с предложением о реструктуризации долга по ипотеке, потребительскому, строительному и прочим кредитам, тем выше ваши шансы. Из документов понадобится предоставить:

  • Паспорт гражданина;
  • Договор на оформленный кредит;
  • Платежные документы и сверки (по требованию банка);
  • Справку от банка, где указана сумма долга и сроки погашения;
  • Копию страниц трудовой книжки;
  • Заявление на реструктуризацию (образец обычно предоставляется банком);
  • Документы, свидетельствующие о финансовых трудностях либо веские основания для одобрения реструктуризации.
  • Иные документы (перечень может отличаться в каждом банке).

Пакет документов проходит проверку у сотрудников службы безопасности банка, после чего в течение 1-2 недель принимается решение по вопросу реструктуризации долга и плану дальнейших действий. В случае отказа должнику обычно отправляется официальное письмо, в котором указывает причины данного решения. При положительном исходе банк назначает заемщику встречу, в ходе которой согласовываются условия реструктуризации и подписывается новый договор.

Основные схемы

Идеально, если еще только планируя оформить кредит и выбирая банк, клиент проконсультируется с менеджером о способах решения проблем по оплате взятых займов. Лучше отдать предпочтение тому банку, где можно выбрать один из наиболее удобных для себя вариантов, исходя из конкретных обстоятельств.

Схемы реструктуризации, которые предлагают Сбербанк и другие банки:

Если банк все же отклонил заявку на реструктуризацию, можно попробовать обратиться в суд. Как свидетельствует практика, подобные судебные вопросы часто решаются в пользу истца. Многие юристы советуют не пренебрегать такой возможностью и добиваться своего. Велика вероятность того, что решение, принятое судом, позволит уменьшить сумму неустойки, что крайне невыгодно банку.

В любом случае, игнорировать ситуацию и откладывать решение вопроса на потом чревато серьезными последствиями. Испорченная кредитная история и контактирование со службой взыскания долгов лишь малая часть проблем, грозящих должнику. Избежать проблем поможет своевременное обращение в банк и поиск оптимального выхода из сложившейся ситуации.

Реструктуризация задолженности по кредиту: основные схемы и порядок оформления

Сегодня я хочу рассмотреть самые распространенные схемы реструктуризации долга. Для начала пару слов о том, что такое реструктуризация.

Реструктуризация кредита – это изменение графика погашения задолженности по уже действующему кредиту. Целью реструктуризации долга является снижение кредитной нагрузки – доли кредитных платежей в общих расходах личного или семейного бюджета.

Наибольшую актуальность реструктуризация задолженности получила после финансового кризиса 2008 года. В этот период многие заемщики потеряли работу, произошло резкое сокращение доходов, одновременно в банках начались массовые неплатежи по кредитам. Чтобы как-то улучшить ситуацию, банки начали разрабатывать и внедрять различные схемы реструктуризации кредитов. Во многих банках они действуют и по сегодняшний день, поэтому любой заемщик, испытывающий временные трудности с погашением задолженности, вправе обратиться в банк за реструктуризацией по одной из предложенных схем.

Читайте так же:  На какую льготную пенсию имеют педагогические работники

Итак, рассмотрим основные схемы реструктуризации кредитов .

1. Увеличение срока кредитования. Банк переносит дату погашения кредита на определенный срок, который составляет от 3 месяцев до 5 лет (чаще всего – от 6 месяцев до 2 лет). В результате ежемесячный платеж по кредиту рассчитывается уже исходя из большего срока и, соответственно, кредитная нагрузка уменьшается.

2. Предоставление кредитных каникул. Кредитные каникулы представляют собой определенный период (обычно – от 3 месяцев до 1 года), в течение которого заемщик освобождается от выплат по кредиту. При этом, если кредитным договором предусмотрена аннуитетная схема погашения кредита, то во время кредитных каникул заемщик не платит ничего вообще, а если стандартная (классическая), то погашает только проценты, без уплаты основного долга. Подробнее о различии этих схем читайте в публикации Схемы погашения кредита.

Неуплаченная во время кредитных каникул часть долга переносится либо равными долями на все последующие месяцы погашения кредита, либо одновременно с предоставлением каникул на такой же период продлевается срок кредитования и непогашенная часть переносится на него.

Кредитные каникулы предоставляются для того, чтобы в их период заемщик смог найти новые источники дохода (например, новую работу), улучшил свое финансовое состояние и возобновил платежеспособность.

3. Смещение кредитной нагрузки на последний период погашения. Чтобы снизить кредитную нагрузку при нежелании (или невозможности) предоставить кредитные каникулы, банк может просто разрешить заемщику ближайший период погашать кредит меньше, чем это предусмотрено графиком, но при этом непогашенная часть равномерно переносится на последние месяцы или последние годы кредитования.

4. Переоформление кредита в иностранной валюте в кредит в национальной валюте. Такая схема реструктуризации долга особенно актуальна в периоды, когда планируется падение курса национальной валюты по отношению к иностранной. Хотя чаще всего заемщики обращаются с желанием перевести долларовый кредит в рублевый, гривневый и т.д., когда это падение уже произошло. Это, конечно же, уже поздновато, однако тоже может снизить кредитную нагрузку (если курс нацвалюты будет продолжать падать).

5. Переоформление кредита в национальной валюте в кредит в иностранной валюте. Схема реструктуризации кредита, обратная предыдущей. Ее основное преимущество в том, что ставки по кредитам в инвалюте всегда ниже, чем по кредитам в нацвалюте. Поэтому переоформив кредит таким образом, заемщик снижает себе кредитную нагрузку, поскольку начинает платить меньше процентов.

В то же время, эта схема реструктуризации долга не пользуется большой популярностью, поскольку многие заемщики опасаются, что курс национальной валюты будет падать и таким образом они больше потеряют, чем приобретут.

Это основные схемы реструктуризации кредитов. В каждом банке действуют только те из них, которые предусмотрены кредитными процедурами этого банка, однако реструктуризация долга может быть проведена и на индивидуальных условиях, правда в этом случае она будет требовать более длительной процедуры согласования на кредитных комитетах.

Реструктуризация кредита – это наиболее реальный способ снизить кредитную нагрузку. Однако после того, как вы подпишите с банком новый график погашения, ни в коем случае не расслабляйтесь, а прилагайте все усилия, чтобы найти дополнительные источники дохода и как можно быстрее (лучше – с опережением графика) рассчитаться по кредиту. Помните, что реструктуризация – это не списание долга, а лишь отсрочка в его погашении, и что наличие любых долгов всегда тянет ваше финансовое состояние вниз.

Оставайтесь на Финансовом гении, и узнаете много интересного о правильной работе с банками и других важнейших аспектах в области управления личными финансами.

Реструктуризация долга по кредиту

Бывает, что заемщик не в силах погасить остаток по взятому кредиту и не знает, что делать в таком случае. Вариантом избавления от кредита много, в этой статье мы рассмотрим один из них, который называется реструктуризация долга. Реструктуризация кредита представляет собой переоформление кредитного договора под более выгодные условия для заемщика.

Некоторые путают процедуру с рефинансированием, которое заключается в передаче долга по кредиту другому банку. Реструктуризация долга же проходит в банке, выдавшем кредит. Банки не всегда хотят проводить эту процедуру по первому требованию клиента. Для получения таких льготных условий необходимо будет доказать, что вы в ней нуждаетесь. В большинстве случаев одобрение дают когда требование возникает до просрочки, либо когда возникают серьезные обстоятельства, приведшие к невозможности должника выплачивать займ как положено.

Последствия игнорирования задолжности

Если вы собираетесь не оплачивать имеющуюся задолжность перед банком, вы должны быть готовы к тому, что:

[1]

  • Ваша кредитная история будет испорчена (скорее всего вам больше не дадут кредит);
  • Ваша репутация испорчена (могут быть проблемы с поездками за пределы страны);
  • Потратите свои нервы и возможно получите судимость;
  • Ваше имущество и финансы могут быть списаны в счёт долга.

Варианты как реструктуризировать долг

Если ваши финансовые возможности изменились, и вы больше не можете выплачивать кредит в соответствии с кредитным договором, не стоит отчаиваться. Самой большой ошибкой будет игнорирование попыток контактирования кредитора с вами, ведь все может закончится печально и даже уголовной ответственностью. Поэтому в случае возникновения такой ситуации советуем вам самим обратиться в банк кредитора и объясниться. Скорее всего вам пойдут навстречу и предложат несколько вариантов решения вашей проблемы. В этом случае, чем раньше вы обратитесь к кредитору, тем лучше условия он вам может предложить, лучше всего обратиться до возникновения просрочек по кредиту.

Есть несколько вариантов реструктуризации долга по кредиту, вам могут предложить:

  • Отсрочку в оплате части долга или всего долга;
  • Изменение условий займа;
  • Составить индивидуальный график выплат;
  • Рефинансирование;
  • Аннулирование штрафов за просрочку;
  • Увеличение срока кредита;
  • Оплату кредита в другой валюте.

Кто и когда может воспользоваться?

Право на реструктуризацию долга по кредиту имеют:

  • Работники, которых уволили;
  • Работники, уведомленные официально о снижении заработной платы;
  • Предприниматели, которые потерпели убытки в бизнесе;
  • Валютные заемщики, в случае изменения стоимости валюты.
Читайте так же:  Налоговый вычет при покупке и продаже автомобиля

Банки могут сами предлагать эту процедуру, в случае, если кредитный договор проблемный или просроченный.

Реструктуризацию от банка по заявлению заемщика могут провести в случае, если:

  • Есть серьезная причина ухудшения финансового состояния;
  • Хорошая кредитная история;
  • Есть что предоставить в залог;
  • Заемщик младше 70 лет.

В реструктуризации однозначно будет отказано людям, имеющим плохую кредитную историю по данному займу. Таким образом, проведение реструктуризации долга возможно только в отношении добросовестных заемщиков, имеющих реальные, а не выдуманные или преувеличенные финансовые трудности, и только, при наличии реальной возможности преодоления финансовых проблем заемщиком в будущем.

Если заемщик соответствует перечисленным качествам, то для начала процедуры реструктуризации необходимо его заявление.

Порядок реструктуризации

В просьбе воспользоваться реструктуризацией кредитного долга зачастую получают отказы, поэтому очень важно грамотно подойти к ее получению. Действия, которые вам нужно предпринять вы можете видеть ниже.

  1. Заполните анкету от банка на реструктуризацию кредита, в которой укажите данные вашего договора по кредиту, причины из-за которых вам нужен пересмотр вашего договора, сведения об имуществе, доходе и расходах.
  2. Вместе с кредитным специалистом выберите подходящие именно вам условия.
  3. Предоставьте все необходимые документы (паспорт, оригинал договора, справки).
  4. Дождитесь решения банка. Либо будет оформлен новый договор, либо вам вернут документы.

Данное заявление представляет собой анкету, которую дадут в банке для заполнения необходимой информации, либо оно может быть написано в свободной форме с указанием всего необходимого. В нем указываются: информация о заемщике, кредитном договоре, причины прошения реструктуризации долга и материального положения, документы, способ облегчения кредитных обязательств.

В случае положительного ответа от банка кредитора будет заключено соглашение о реструктуризации долга, в котором указаны: данные о сторонах, дата фиксации долга, сумма задолженности, схема реструктуризации, новый график платежей. Таким образом данное соглашение является признанием сторонами кредитного долга, фиксации размера и порядок его погашения.

Преимущества

В сложившейся ситуации процедура реструктуризации имеет массу плюсов:

  • Вы избавляетесь от морального давления кредиторов и коллекторов;
  • Не получаете штрафов за просрочки, в отличие от случая игнорирования оплат;
  • Получаете новые более выгодные условия, возможно, уменьшение выплат;
  • Сохранение хорошей кредитной истории.

Преимущества для банка тоже имеются:

  • Отсутствие задолжности от заемщика;
  • Не нужно заводить резервы, которые ведут к убыткам;
  • Из-за увеличения срока кредитования, клиент переплачивает сумму, что ведет к дополнительной прибыли.

Юридическая помощь

Добиться реструктуризации долга по кредиту на практике бывает достаточно сложно, но кроме этого способа уменьшения кредита есть множество других. Если вы находитесь в данной ситуации, то предлагаем вам обратиться к помощи профессиональных юристов, которые помогут вам защитить свои права перед банками, коллекторами и судом, а, возможно, и аннулировать ваш долг по кредиту.

Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика

Когда заемщик берет в банке кредит на длительный промежуток времени, скорее всего, он уверен в своей платежеспособности и в том, что сможет вовремя выплачивать ежемесячные платежи.

Но нередко в жизни случаются неприятные неожиданности, обстоятельства меняются, и финансовое положение заемщика может серьезно пошатнуться. Ведь доходы могут резко снизиться, с работы могут уволить. Никто не застрахован от серьезной болезни, лечение которой «съест» все деньги. Декретный отпуск тоже подразумевает падение доходов и увеличение расходов.

В подобных случаях заемщик теряет возможность своевременно совершать ежемесячные выплаты по кредиту в полной мере. Очень часто кредитные организации предлагают таким заемщикам реструктуризовать имеющуюся задолженность.

Способы реструктуризации кредита

Возможные способы:

    меняется порядок выплат;

меняется валюта займа;

меняется схема платежей, подразумевающая установление фиксированной процентной ставки;

продлевается срок договора по займу, что позволяет снизить регулярные платежи;

  • заемщику предоставляются кредитные каникулы – освобождение полностью или частично от ежемесячных платежей по кредиту на срок от одного до трех месяцев.
  • Указанные варианты реструктуризации задолженности по займу были придуманы и применяются для того, чтобы помочь заемщику решить свои финансовые проблемы, облегчить сложную ситуацию. Понятно, что финансовую организацию в первую очередь интересует прибыль, для этого она и была создана.

    Выходит, что реструктуризация выгодна не только заемщику, но и банку. Таким образом, банк сохраняет своих клиентов, поддерживает положительный имидж перед Центробанком (он кредитует банки) и получает свои доходы – проценты по кредиту на продленный срок.

    Когда реструктуризация займа оправдана

    В каких случаях стоит воспользоваться реструктуризацией задолженности? Этот вариант заемщику следует выбрать, если он с уверенностью может сказать, что его сложная финансовая ситуация временна, что в скором времени все наладится. И он сможет выполнять обязательства перед банком так, как и раньше. Тогда стоит обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктуризовать задолженность по кредиту.

    Как правило, в таком случае в банк нужно представить документы, свидетельствующие о денежных затруднениях и невозможности выплачивать ежемесячные платежи полностью.

    Такими документами могут быть:

    1. Больничный лист.
    2. Справка о зарплате, где можно увидеть снижение доходов.
    3. Трудовая книжка с записью об увольнении.
    4. Уведомление о сокращении штата.

    Чего стоит остерегаться заемщику

    Реструктуризация займа осуществляется с помощью подписания нового кредитного договора. В нем и отражаются новые условия погашения кредита. Прежде чем соглашаться с измененными условиями и подписывать договор, заемщик должен очень серьезно все обдумать, оценить плюсы и минусы. Не стоит рассчитывать на то, что сумма кредита станет меньше, или послабления будут длиться вечно. Ведь передышка по выплатам дается ненадолго, долг по кредиту остается, его все равно нужно будет погасить в полном объеме. А сумма переплаты по кредиту даже увеличится.

    Скорее всего, вместе с реструктуризацией займа будет повышена процентная ставка. Значит, это может только поспособствовать увеличению задолженности. Учитывая, что срок кредита будет продлен, заемщик попадает в кредитную кабалу надолго.

    Некоторые кредитные организации по новому договору к сумме основной задолженности и процентам по ней добавляют еще и набежавшие пени, штрафы за просрочку внесения платежей. И заемщику приходится погашать увеличенную сумму кредита – проценты нужно будет платить и по основному долгу, и по начислениях.

    Читайте так же:  Денежные переводы через систему контакт

    Когда лучший вариант – суд

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Если ситуация у заемщика сложилась так, что он не в силах погашать задолженность по установленному графику, и в ближайшее время его тяжелое финансовое положение не изменится, то в данном случае реструктуризация долга не подойдет – она лишь ухудшит эту непростую ситуацию. Тогда наиболее подходящим вариантом для должника станет обращение в суд.

    В случае, когда финансовая организация обращается в суд с иском о погашении задолженности по кредиту, проценты по займу начисляются на дату подачи иска. С этого времени плата за пользование кредитом не начисляется, что значительно облегчает положение заемщика. Также должник вправе обратиться к суду, ссылаясь на статью 333 ГК, с заявлением об отмене штрафов и неустоек за просрочку внесения платежей. Очень часто суд удовлетворяет просьбу заемщика, если у него действительно нет возможности погашать кредит.

    Естественно, при обращении банка с исковым заявлением в суд, кредитную историю должника можно будет считать испорченной. Хотя, если заемщик сможет полностью погасить долг, со временем он сможет снова завоевать доверие банка. При этом суд поможет неплохо сэкономить средства должника, в отличие от реструктуризации.

    А в случае подписания с банком договора о реструктуризации займа ответственность за исполнение всех обязательств будет нести заемщик, так как он сам согласился с суммой долга в увеличенном размере и продленными сроками погашения кредита. Если случится так, что финансовое положение заемщика в период действия нового договора снова ухудшится, провести реструктуризацию повторно будет невозможно. Кроме того, реструктуризованный займ считается для кредитной организации проблемным. В случае просрочки платежа больше чем на пять дней банк может внести информацию в БКИ о том, что условия договора нарушены.

    6 основных видов реструктуризации кредита

    Реструктуризация кредита физическому лицу – популярная в нынешних реалиях процедура, сохраняющая финансовую репутацию заёмщика, снижающая экономическое бремя и в некоторых случаях экономящая денежные средства.

    Если ежемесячный плановый платеж по денежному займу, ипотеке или автокредиту выбивает существенную брешь в семейном бюджете, следует обратиться в финансовое учреждение для изменения условий кредитного договора. Как проходит реструктуризация долга, рассмотрим дальше.

    Что такое реструктуризация кредита?

    Меры по реструктурированию кредитного долга применяются по отношению к добросовестным заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию и не способным в силу определённых причин выполнять обязательства на прежних условиях.

    Таким образом, реструктуризация – это изменение основных параметров кредитного долга: процентной ставки, размеров ежемесячного платежа и графика взносов. С помощью этой процедуры можно улучшить платёжеспособность клиента и предупредить его банкротство.

    Чаще всего финансовые организации идут навстречу клиентам, однако для начала процедуры реструктурирования кредита должны быть серьёзные основания. К таковым можно отнести следующие случаи:

    • снижение доходов заёмщика (потеря рабочего места, задержка заработной платы, уход на пенсию и пр.);
    • утрата работоспособности вследствие травмы, серьёзного заболевания и т.д.;
    • внезапный скачок курса доллара или евро (если ссуда была получена в зарубежной валюте);
    • изменение семейного статуса (развод, появление в семье новорождённого малыша, уход в декретный отпуск);
    • стихийное или техногенное бедствие, в том числе пожар, наводнение, землетрясение.

    Это лишь некоторые причины неплатежеспособности заёмщика. В каждом индивидуальном случае финансовая организация рассматривает обстоятельства, повлиявшие на ухудшение благосостояние клиента, и уже затем решает вопрос о пересмотре условий кредитования.

    Следует понимать, что реструктуризация задолженности не отмечается в кредитной истории клиента. Зато эта процедура позволяет предупредить просрочки, которые крайне негативно влияют на финансовую репутацию заёмщика и снижают шансы на дальнейшее кредитование в банках.

    Варианты реструктуризации

    Выделяют несколько основных схем реструктурирования кредитов. Ниже представлены самые распространённые виды переоформления договоров, которые используются в большинстве отечественных финансовых организациях.

    Продление сроков кредитования

    В банковской практике также используется термин «пролонгация» займа. Итогом подобных манипуляций становится увеличение сроков договора и уменьшения размера регулярных платежей. Таким образом, финансовая нагрузка на клиента снижается.

    Рассмотрим конкретный пример. Допустим, клиент взял 300000 руб. на 2-летний срок под 12,9 % годовых. Ежемесячный платёж составлял 14248 рублей, размер переплаты практически равнялся 42 тысячам. Но через 6 месяцев заёмщик осознал, что не «тянет» заём.

    Финансовая организация провела пролонгацию кредита, продлив срок ещё на год. В результате ежемесячный взнос составил 10093 рубля, что, конечно, меньше прежних показателей. Однако в этом случае увеличивается размер переплаты до 63000 рублей.

    Кредитные каникулы

    Вероятно, это наиболее оптимальный для заёмщика вид реструктуризации, при котором устанавливается временной отрезок, на протяжении которого должник не оплачивает либо тело кредита, либо начисленные проценты (возможен вариант с приостановкой обоих видов платежей). Кредитные каникулы обычно длятся от нескольких месяцев до двух лет.

    Чем выгодна эта схема реструктуризации для клиента? Если банк пойдёт навстречу должнику и позволит ему не выполнять кредитные обязательства в течение полугода, то за это время он сможет устроиться на работу, найти иной источник дохода, то есть решить свои финансовые проблемы.

    На практике полную отсрочку кредитные организации предоставляют нечасто, ведь это им не очень выгодно. Обычно определённые платежи должник всё равно производит, но даже в этом случае он может дышать свободнее из-за уменьшения денежной нагрузки.

    Изменение валюты кредита

    Реструктуризация долга по кредиту путём смены валюты (обычно с доллара или евро на рубли) и пересчётом основных показателей займа востребована лишь в некоторых случаях. К примеру, к этой схеме активно прибегали в 2014 году после серьёзного падения курса рубля.

    Рефинансирование

    В данном случае подразумевается перекредитование именно в данной финансовой организации, а не реструктуризация кредитов других банков. Клиенту даётся возможность погасить старый заём путём получения нового на компромиссных условиях (возможно увеличение срока кредитования и снижение ежемесячных выплат).

    Читайте так же:  Капитализация процентов по вкладам как возможность заработать больше

    Снижение процентной ставки

    Пересчёт процентов по кредиту в сторону уменьшения ставки практикуется некоторыми банками. Эта схема доступна только клиентам с безупречной финансовой репутацией. В результате такой реструктуризации снижается ежемесячная нагрузка на семейный бюджет.

    Списание неустойки

    В отдельных случаях финансовые компании выдают клиентам отсрочки на выплаты штрафных санкций, неустоек и пени либо вообще списывают подобные дополнительные суммы.

    Этот вариант реструктурирования долга применяют к проблемным кредитам, однако на практике он встречается крайне редко. Такое возможно, к примеру, при банкротстве, подтверждённом в судебном порядке, либо при погашении клиентом большей части кредита.

    Основные этапы процедуры

    Реструктуризация долга возможна по ипотечному кредиту, автозайму, потребительской ссуде и прочим финансовым продуктам. В каждом случае действует собственная схема, к тому же все банки устанавливают собственные правила проведения процедуры.

    Далее мы рассмотрим, как проходит реструктуризация кредита в Сбербанке, являющимся самым популярным отечественным финансовым учреждением.

    1. Заёмщику нужно заполнить заявку по специальной стандартизированной форме. В бумаге следует указать причину неплатёжеспособности, при этом в нужные поля вписываются сведения о доходах и тратах, наличии имущества и семейном статусе клиента.
    2. Затем должник может выбрать одну из схем реструктуризации кредитных обязательств, среди них отсрочка по уплате тела займа, составление индивидуального плана гашения долга и процентов, полное либо частичное списание неустоек, пролонгация.
    3. Дальше заявление будет направлено специалистам, работающим с «проблемными» клиентами. Сотрудники пообщаются с должником, вместе выберут компромиссный вариант перекредитования.
    4. После этого заёмщику необходимо собрать полный пакет бумаг, куда входит договор по ссуде, справки о доходах (если клиент работает в данный момент), а также документы, которые бы подтверждали обоснованность реструктуризации (справка о предстоящем сокращении, справка о нетрудоспособности и т.д.).
    5. В течение определённого промежутка времени сотрудники финансового учреждения рассматривают представленные документы и принимают окончательное решение по поводу изменения условий кредитования конкретного лица. В этом случае обе стороны подписывают новый договор.

    Проводятся подобные процедуры и в других банках. К примеру, если вас интересует реструктуризация кредита ВТБ 24, следует обратиться непосредственно в офис этого крупного финансового учреждения. Хотя любопытно, что на официальном сайте никаких дополнительных сведений не имеется. Следовательно, можно предположить, что всё решается строго в индивидуальном порядке после личного собеседования.

    Плюсы и минусы реструктуризации

    Итак, мы рассмотрели, что означает реструктуризация долга и как она проходит. Осталось понять, насколько выгодна подобная процедура финансовым компаниям и непосредственно заёмщикам. Если говорить о банках, то они стремятся всеми силами сократить число неплательщиков.

    Подобный интерес можно объяснить тем, что ЦБ обязывает кредитные учреждения формировать резервный фонд под просроченные займы. Его создают из прибыли, следовательно, чем меньше злостных должников, тем банку выгоднее.

    Теперь необходимо разобраться в том, какие мы извлекаем выгоды из реструктуризации кредита. Все заемщики должны тщательно взвешивать плюсы и минусы изменения условий договора.

    Преимущества для клиента

    Как уже было отмечено выше, с помощью реструктурирования должник имеет возможность снизить финансовую нагрузку на некоторое время. Также к положительным сторонам этой процедуры специалисты относят следующие моменты:

    • возможность сохранить «незапятнанной» финансовую репутации (при условии кратковременных просрочек);
    • исключение общения с «выбивателями» долгов (специалистами банка и коллекторами);
    • недопущение судебных тяжб с кредитной организацией (передача дела в суд негативно сказывается на кредитной истории);
    • определённая экономия денег (такое возможно лишь в случае изменения валюты кредитования, списания неустоек, понижения процентов);
    • составление нового, более комфортного графика внесения ежемесячных платежей;
    • отсрочка выплат либо снижение суммы ежемесячных взносов (это характерно для некоторых схем реструктуризации).

    Недостатки для клиента

    Специалисты в банковской сфере не рекомендуют идти на перекредитование без особой необходимости. В большинстве случаев такая схема выгодна именно финансовым организациям, а не самому заёмщику. Каковы же подводные камни в данном случае?

    1. Реструктурирование может привести к своего рода долговой кабале. Клиент получает пролонгированный договор, в котором увеличен срок кредитования, а, следовательно, существенно возрастает и конечная сумма переплаты. То есть человек останется должником на более длительное время, ещё и доплатит за это банку.
    2. К сожалению, финансовая грамотность «простых» людей оставляет желать лучшего. Многие должники, стремясь как можно скорее разрешить ситуацию с кредитом, не читая подписывают новый договор. В результате – повышенные проценты, неустойки и другие «сюрпризы» мелким шрифтом.
    3. Банк объединяет тело займа с долгами по процентам, что в итоге увеличивает сам кредит. К примеру, человек был должен 300000 рублей, а долгов набежало на 70 тысяч. При подписании нового договора эти суммы складываются.

    Специалисты же советуют перед оформлением процедуры тщательно взвесить все за и против. Если вы ещё не превратились в злостного должника и ваше финансовая репутация безупречна, есть смысл реструктурировать задолженность.

    Если же кредитное досье уже испорчено длительными просрочками, стоит подумать, а нужно ли проводить пролонгацию договора и увеличивать срок и итоговую переплату. В такой ситуации лучше изыскать дополнительные «резервы» и постараться вернуться к прежнему графику погашения задолженности.

    Заключение

    Итак, подведём некоторые итоги. Реструктуризация кредита в ВТБ, Сбербанке и прочих компаниях – неплохая возможность снизить долговое бремя без ухудшения финансовой репутации. Однако приступать к подобной процедуре выгодно далеко не всегда.

    В некоторых случаях действительно можно уменьшить кредитную нагрузку на некоторое время путём получения специальных каникул, списания неустоек либо смены валюты кредитования. Но, конечно, каждый случай заслуживает индивидуального рассмотрения.

    Самая же главная рекомендация экспертов – принимайте решение и подписывайте договор о реструктурировании долга с учётом перспектив, «на чистую и холодную» голову, то есть в спокойном состоянии после взвешивания всех минусов и плюсов. Удачи!

    Реструктуризация задолженности по кредиту: основные схемы и порядок оформления

    В этой публикации я хочу рассмотреть, что такое реструктуризация кредита, для чего она нужна, как происходит и какие может иметь последствия.

    Читайте так же:  Как узнать номер и серию российского паспорта и иные паспортные данные

    В последнее десятилетие наблюдается настоящий кредитный бум, вовлекающий все больше людей в пользование ссудами банков и других финансовых организаций. Соответственно, все чаще у кого-то возникает ситуация, когда становится нечем платить кредит.

    Что такое реструктуризация кредита?

    Реструктуризация кредита – это изменение любых условий уже действующего кредита с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. При проведении реструктуризации может изменяться график платежей, срок кредита и даже валюта кредита. В отдельных случаях заемщику даже могут быть предоставлены так называемые кредитные каникулы – период, на протяжении которого можно вообще не выплачивать платежи по кредиту, либо погашать только проценты, без тела кредита.

    Реструктуризацию задолженности не стоит путать с рефинансированием кредита – перекредитованием в другом банке.

    Следует отметить, что банки не обязаны проводить реструктуризацию кредита по первому требованию заемщика, но вполне могут это сделать, поскольку это касается и их интересов.

    Если рассматривать, кому банки проводят реструктуризацию задолженности чаще всего, то это заемщики, которые, во-первых, обратились с этим вопросом еще до возникновения просрочки по кредиту, во-вторых, имеют логическое и документальное обоснование невозможности производить выплаты в полном объеме на текущий момент, но при этом имеют возможность погашать долг меньшими суммами, либо через определенное время.

    В эту категорию попадают:

    – Работники, у которых понизилась зарплата;

    – Заемщики по валютным кредитам в периоды резкой девальвации национальной валюты;

    – Предприниматели, у которых упали доходы от бизнеса.

    [3]

    Конечно же, при этом заемщик должен предложить свои выходы из создавшегося положения: каким образом он будет погашать этот кредит в дальнейшем. Если банк увидит, что проведение реструктуризации долга лишь немного оттянет неизбежное возникновение просрочек и проблем с погашением – он, скорее всего, откажет в реструктуризации.

    В отдельных случаях банки проводят и реструктуризацию просроченной задолженности, однако гораздо больше шансов получить согласие на реструктуризацию кредита, если обратиться за ней еще до возникновения просрочки. Тем самым вы продемонстрируете банку, что чувствуете ответственность за выполнение взятых на себя обязательств и хотите предупредить возникновение проблем с погашением.

    Как провести реструктуризацию кредита?

    Теперь рассмотрим, как происходит проведение реструктуризации кредита. Прежде всего, заемщик, чувствуя, что он не может погашать задолженность согласно установленному графику, обращается в банк. Начать можно и с устного обращения, но я все же рекомендую сделать это письменно, поскольку, как известно, “слова к делу не пришьешь”.

    В случае получения согласия, заемщику совместно с банковским менеджером необходимо будет выбрать оптимальную схему проведения реструктуризации. Наиболее распространенные схемы реструктуризации кредита вы можете узнать, перейдя по ссылке – я описывал их в отдельной статье.

    В каждом банке действуют свои, принятые внутренними процедурами схемы реструктуризации задолженности по кредитам. Однако в отдельных случаях банки могут отклониться от имеющихся стандартов и провести реструктуризацию кредита по индивидуальной схеме, оптимально устраивающей обе стороны сделки.

    Далее заемщик должен собрать необходимые документы для реструктуризации. Это, прежде всего, документы, характеризующие его нынешнее финансовое состояние: справки о доходах, а также любые другие документы, позволяющие обосновать необходимость проведения реструктуризации долга.

    Банк выносит вопрос о реструктуризации задолженности по кредиту на рассмотрение кредитного комитета. В случае одобрения заявки с заемщиком подписывается дополнительное соглашение к кредитному договору и, если нужно, к договору залога (ипотеки), в котором указываются все изменившиеся параметры кредита и новый график погашения. Часто проведение реструктуризации кредита предполагает уплату заемщиком дополнительной комиссии за эту услугу.

    Далее заемщик должен производить погашение уже согласно новому графику, старые условия полностью утрачивают свою силу.

    Выгодна ли реструктуризация кредита?

    И последний вопрос, который я считаю необходимым рассмотреть в этой публикации: выгодна ли реструктуризация кредита. Здесь есть две противоположные стороны:

    – С одной стороны, реструктуризация долга позволяет снизить кредитную нагрузку, размер ежемесячных кредитных платежей или перевести кредит из иностранной валюты в национальную, чтобы предотвратить негативное влияние девальвации;

    – С другой стороны, после проведения реструктуризации задолженности суммарная переплата по кредиту за весь период возрастет, поскольку заемщик будет погашать меньше основного долга, а значит – на долг будет начисляться больше процентов, либо, если кредит будет переведен в другую валюту – по нему, скорее всего, увеличится процентная ставка.

    Таким образом, стоит ли проводить реструктуризацию кредита – решать, в первую очередь, вам.

    Теперь вы знаете, что такое реструктуризация долга по кредиту, как она проводится, какие существуют схемы реструктуризации. Ну а стоит ли к ней прибегать в вашей ситуации – решение за вами.

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Повышайте свою финансовую грамотность, учитесь грамотно выстраивать отношения с банками, эффективно зарабатывать и расходовать личные финансы вместе с сайтом Финансовый гений. Задавайте любые вопросы в комментариях или на нашем финансовом форуме. До встречи в новых публикациях!

    Источники


    1. Панов, А.Б. Административная ответственность юридических лиц. Монография / А.Б. Панов. — М.: Норма, 2016. — 651 c.

    2. Лазарев, В. В. Теория государства и права / В.В. Лазарев, С.В. Липень. — М.: Юрайт, Юрайт-Издат, 2012. — 640 c.

    3. Егиазаров, В.А. Транспортное право: Учебник; М.: Юстицинформ; Издание 5-е, доп., 2012. — 552 c.
    Реструктуризация задолженности по кредиту основные схемы и порядок оформления
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here