Рефинансирование потребительских кредитов — ищем выгоду

Предлагаем статью на тему: "Рефинансирование потребительских кредитов — ищем выгоду" с комментариями специалистов. В статье собрана полная и всесторонняя информация, позволяющая найти ответ на все вопросы. Если же вы не нашли ответ на вопрос, то в любой момент можно обратиться к нашему дежурному юристу.

Рефинансирование потребительских кредитов — ищем выгоду

Неспроста наши деды называют кредит — долговой ямой. Это ведь не просто старческие выдумки, это истина. Чем больше у вас кредитов, тем сложнее потом из них выкарабкаться. При чем долговую яму создают как раз не самые дорогие кредиты (ипотека или автокредит), а маленькие потребительские, необдуманно взятые в больших количествах. Ведь потребительские кредиты доступнее, а вам так хочется купить новую мебель, новый телевизор, новый холодильник.

Статистика показывает, что примерно 70% тех, кто брал когда-либо потребительский кредит, потом смертельно об этом жалеют. В такие моменты (когда чувствуешь, что кредитов слишком много и справиться с ними не под силу) главное не паниковать, а действовать быстро и грамотно. Желательно до того, как появятся первые просрочки.

Изменить условия кредитования нельзя, но поменять банк можно!

Итак, вы взяли потребительский кредит в одном банке, потом подумали, посчитали, проплатили и поняли, что условия этого кредита вам не подходят. Что делать?

Для начала успокаиваемся, прекращаем панику и идем в банк за кредитом на рефинансирование потребительских кредитов других банков. В кратце расскажем, что это такое.

Рефинансирование — это особый вид целевого кредитования, при котором банк-рекредитор выделяет вам денежные средства на полное погашение действующих кредитов в других банках и процентов по ним. В результате банк приобретает клиента, а вы получаете возможность продлить срок кредитования, получить деньги под меньший процент, объединить несколько кредитов в один, погашаемый единым платежом и т.д.

Например, в банке Х вы взяли кредит в 100 тыс. руб. сроком на 3 года, но месячный платеж оказался слишком большим для вас. Вы идете за рефинансированием в другой банк и получаете возможность продлить сроки кредитного договора и тем самым уменьшить размер месячного платежа, или срок оставит неизменным, но снизить процентную ставку.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации?

Различайте рефинансирование и реструктуризацию. Это разные вещи. В первом случае вы получаете новый кредит в новом банке на новых условиях. Во втором — вы обращаетесь в тот же банк, в котором у вас находится «неудобный» вам кредит и просите изменить его структуру (пролонгировать срок кредитования, изменить ставку или размер месячного платежа).

Реструктуризация — лучший выход тогда, когда вы уже допустили несколько просрочек по кредиту. В таком случае кредит на рефинансирование в стороннем банке вы уже вряд ли получите, а вот вашему текущему банку — наоборот — выгоднее пересмотреть условия кредита, чтобы не ухудшать свой кредитный портфель очередным просроченным кредитом.

Теперь вернемся к той ситуации, когда вы еще исправно погашаете потребительский кредит (кредиты), но уже чувствуете, что погасить его полностью вам будет не под силу. На сегодняшний день многие крупные банки занимаются рефинансированием потребительских кредитов. При чем, как правило это банки, не являющиеся лидерами потребительского кредитования. У лидеров рынка Альфа Банка или Райффайзенбанка рефинансирования потребительских кредитов нет и наверное не будет никогда. Им это попросту не выгодно.

Что предлагают банки?

Первая программа, о которой хотелось бы рассказать — рефинансирование кредитов в ВТБ24. Если вы планируете перекредитоваться в этом банке, то ваш текущий кредит должен отвечать определенным условиям:

  • быть рублевым, а не валютным;
  • заканчиваться не меньше, чем через три месяца;
  • и в течение последнего полугода вы должны были исправно (ежемесячно) погашать кредит (без просрочек).

Если это так и вам не менее 21 года и будет не более 70 лет к моменту погашения кредита, вы гражданин РФ и в регионе вашей прописки есть отделение ВТБ24, у вас есть работа, официальный доход и суммарный стаж равный одному году, вы можете получить в кредит от 100 тыс. руб. до 1 млн. руб. под 17,5 % годовых (минимально). Ставка определяется банком самостоятельно в зависимости от вашего дохода и той категории к которой вас отнесет ВТБ24. Для оформления заявки вам потребуется паспорт + справка о доходах (за последние 6 мес.) + документы по рефинансируемому займу.

Обратите внимание: ВТБ 24 не работает с Банком Москвы, ТРАСКРЕДИТБАНКОМ и Лето Банком. Если ваш текущий кредит — в одном из вышеперечисленных банков — вам прямая дорога за рефинансированием потребительского кредита в Банк Москвы. Здесь вам дадут кредит на 100 000 — 3 000 000 рублей под 16,9% — 22,9% годовых, при чем на первый платеж вы получите еще и скидку в 30% (то есть ставка составит 11,83%). Банк Москвы перекредитует вас даже если до окончания текущего рублевого кредита остался всего месяц, главное, чтобы у вас не было по нему просрочек за последние полгода. Для оформления заявки вам понадобится (помимо уже перечисленных документов) еще один документ, удостоверяющий личность и копия трудовой книжки.

Конечно, в таком деле, как перекредитование без государственных банков — никуда! Программа рефинансирования денежных займов есть и в Сбербанке, и в Россельхозбанке. При чем похожи они — как братья близнецы. И там и там вас перекредитуют на срок от 1 года до 5 лет и на сумму не более 1 млн. руб. Ставки тоже релевантные: в Сбербанке — чуть выше (от 17% до 21,5%), в РСХБ — чуть меньше (от 14 до 22,5%). Правда есть и свои нюансы: в РСХБ обязательно наличие обеспечения по кредиту, в Сбербанке — нужно, чтобы вы исправно платили по кредиту весь предыдущий год.

Не знаете, куда идти за рефинансированием взятого кредита? Подскажут отзывы! Прежде чем идти за новым займом, почитайте, что пишут об этом в сети. Тогда новый кредит никогда не выльется вам крокодильими слезами.

Рефинансирование потребительских кредитов

«Рефинансирование кредитов для зарплатных клиентов»

«Рефинансирование»

«Рефинансирование для зарплатных клиентов»

«Потребительский кредит на рефинансирование кредитов»

«Один кредит»

«Рефинансирование кредитов граждан, ведущих личное подсобное хозяйство»

«Рефинансирование»

«Рефинансирование»

«Рефинансирование»

«Рефинансирование»

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это получение нового займа с целью погашения действующего кредита. Такая схема сегодня распространена, так как позволяет оформить новую сделку на более выгодных условиях.

Читайте так же:  Новый закон о потребительском кредитовании - какие гарантии получает заемщик

Основные отличия и особенности кредита на рефинансирование

Рефинансирование представляет собой целевой кредит. Он выдается для погашения текущей задолженности. Воспользоваться программой могут не только внутренние клиенты банка, но и внешние. Деньги выделяются для погашения долга в этом или другом банке.

Со временем ситуация на рынке кредитования и условия меняются. Поэтому в ряде случаев целесообразно перекредитоваться и получить более выгодную программу. Такие кредиты используют чаще всего для крупных, долгосрочных займов, в том числе ипотеки.

Рефинансирование не стоит путать с реструктуризацией, так как последняя представляет собой внесение изменений в текущий договор.

  • уменьшается процентная ставка;
  • увеличивается срок;
  • можно сменить валюту сделки;
  • снижается размер ежемесячных платежей;
  • позволяет объединить несколько сделок в одну.

Несмотря на некоторые особенности, рефинансирование – это обычный кредит. Поэтому оценка заемщика и список документов практически идентичен потребительскому займу. Дополнительно необходим кредитный договор, график погашения, справка о состоянии задолженности.

В каких случаях можно использовать?

Перед тем как выбрать банк-кредитор, следует определить, целесообразно ли рефинансирование? В некоторых случаях выгода несоизмерима с затраченным временем и силами на оформление нового займа.

Рефинансировать мелкие кредиты невыгодно. Большинство банков ограничивает минимальный срок программы. Если срок или сумма небольшая, изменения процентной ставки в несколько пунктов не принесет ощутимый эффект. Вместе с тем для владельца крупных кредитов уменьшение ставки на 2% позволит существенно снизить размер платежа и переплату.

Некоторые банки применяют штрафы в случае досрочного закрытия сделки. Это обязательно нужно учитывать, так как при погашении заемщик несет определенные затраты, а экономическая выгода от сделки будет минимальна.

Рефинансирование залоговых кредитов имеет свои особенности. Банк выдает новый заём без обеспечения, так как имущество до погашения задолженности находится в залоге старого кредитора. Процесс переоформления может занять немало времени, при этом по новому кредиту будет действовать повышенная ставка, так как он не обеспечен.

Характерные особенности процедуры оформления

Могут получить заемщики с хорошей кредитной историей без просроченной задолженности. Банки не доверяют клиентам, у которых неоднократно возникали проблемы с погашением (просрочка), особенно если это внешний клиент.

Перед оформлением рефинансирования обязательно нужно проверить, нет ли моратория на досрочное погашение. Если запрет отсутствует, приступают к выбору нового кредитора. Для экономии времени можно ознакомиться с условиями рефинансирования банковских учреждений через интернет. Это позволит выбрать банк, который предлагает выгодные программы, рассчитать с помощью кредитного калькулятора экономическую выгоду, узнать список требуемых документов.

Необходимо посетить отделение банка, получить дополнительно консультацию об особенностях программы рефинансирования. После этого нужно подать заявление и предоставить список документов для изучения.

Банк рассматривает возможность кредитования заемщика, проверяет его платежеспособность, может потребовать дополнительные документы. В случае положительного решения, перечисляет средства для погашения текущей задолженности. Сумма нового кредита иногда превышает размер долга. В этом случае заемщик может использовать оставшиеся деньги по своему усмотрению.

Рефинансирование кредитов на выгодных условиях: популярные программы от ведущих банков

Перекредитование в другом банке поможет сэкономить до 10-20% личных средств. Если оформить выгодное рефинансирование кредита, уменьшится размер ежемесячного платежа или сократится срок выплаты займа.

Выгоды заемщика от рефинансирования ссуды

Планомерная кредитная политика ЦБ страны дает положительный результат – ставки по потребительским займам снижаются, что очень выгодно для граждан. Однако люди, оформившие договор с банком 3-5 лет назад, продолжают платить по завышенным процентам. Не задумываясь о своих убытках, они переплачивают десятки тысяч рублей ежегодно, которым можно было бы найти другое применение.

В этом году ведущие банки страны установили минимальные ставки для плательщиков, готовых инициировать процедуру рефинансирования. Новый кредитор оплатит все текущие долги, объединит несколько займов в один, а при желании заемщика – увеличит ссуду на недостающую сумму.

Сделка станет для клиента выгодной, если:

  • Ставка при рефинансировании кредита снизится как минимум на 2-3 пункта. Это особенно важно для потребительских кредитов с задолженностью от 100 000 рублей, выданных со страховкой, а также при переоформлении ипотечных займов. В противном случае выгодным рефинансирование кредита назвать сложно, так как плательщик может потерять значительную сумму на перестраховании.
  • Сумма ежемесячного платежа уменьшится. При снижении тарифа платеж должен снизиться, если заемщик не захочет увеличить срок кредитования. Эта опция выгодна для граждан, которые столкнулись с ухудшением финансового положения или намерены перечислять сэкономленные деньги в счет досрочного погашения.
  • Кредиты в разных банках будут объединены в один. Когда у плательщика несколько кредитов, открытых в разных банках, легко забыть дату внесения платежа и просрочить выплату. Несколько таких случаев – и рейтинг физлица упадет до нуля. Поэтому объединение нескольких займов в единую ссуду – это очень удобно и выгодно. Как правило, в банках разрешается с выгодой рефинансировать одновременно до 5 кредитов.
  • Снять залог с объекта недвижимости. Этот пункт оценят плательщики потребительского займа под залог недвижимости и ипотечники. Если кредит за квартиру не закрыт, но собственник планирует выставить ее на продажу, можно переоформить кредит по беззалоговой схеме, провести сделку и выплатить остаток.

Обзор банков, где можно произвести выгодное рефинансирование кредита

Услуга перекредитования есть практически во всех российских банках, работающих с физическими лицами. Если еще 5 лет назад о ней практически не упоминали, сегодня с ее помощью банки переманивают ответственных и платежеспособных клиентов друг у друга. На минимальную переплату вправе рассчитывать владельцы объектов недвижимости, граждане с хорошей кредитной историей, трудоустроенные официально, которые могут подтвердить свои доходы 2-НДФЛ, а также зарплатные клиенты , держатели карточек и депозитов.

Перекредитование в Россельхозбанке под 10%

Если оценивать рынок в целом, Россельхозбанк предлагает одни из самых низких ставок по рефинансированию банковских кредитов. Заемщикам доступна сумма до 3 млн. рублей под 10% в год и выше.

После одобрения заявки плательщик может установить комфортный размер ежемесячного платежа, а также получить на руки небольшую сумму для личных нужд сверх текущей банковской задолженности. В Россельхозбанке разрешается объединить в один до 3 действующих займов вне зависимости от наличия залоговых обязательств.

Читайте так же:  Раздел земельного участка и жилого дома при разводе

Обратившись в эту кредитную организацию, заемщик сможет:

  • Выбрать удобную дату оплаты ежемесячного платежа.
  • Пригласить поручителя для учета его заработной платы.
  • Для подтверждения доходов воспользоваться справкой по форме банка.
  • Закрыть кредит в любой момент без штрафов и переплат.

Максимальная сумма, доступная клиентам со стороны, составляет 750 тысяч, для зарплатных заемщиков – до 1,5 млн. При отсутствии просрочек по платежам сроком свыше 12 месяцев лимит кредитования может быть увеличен до 3 млн. Вернуть деньги обычный плательщик обязан за 5 лет, бюджетник или «надежный» клиент в 7-летний период.

Объединение кредитов в Промсвязьбанке

Прибыльное рефинансирование кредитов можно произвести и в Промсвязьбанке. Этот известный кредитор предлагает переоформить в один 5 различных займов по ставке от 10,4% и выше. Условия программы позволяют объединять платежи по кредитной карте, ипотеку, автокредиты , товарные и потребительские ссуды. При этом важно, чтобы договор кредитования был заключен 6 месяцев назад и ранее.

Перед запуском процедуры необходимо подробнее ознакомиться с условиями программы:

  • Ограничения по займу – 3 млн. рублей.
  • Нижняя планка по кредиту – 50 000-100 000 ₽.
  • Возврат денег через 1-7 лет.
  • Отсутствие требований по обеспечению и поручительству.

Чтобы получить одобрение по кредиту, необходимо соблюдать возрастные ограничения. На момент выдачи денежных средств, гражданин должен достигнуть 23-летнего возраста, но не превысить 65 лет. Также важно, чтобы клиент банка работал по найму свыше 4 месяцев и не являлся индивидуальным предпринимателем.

Услуги для партнеров в Банке Россия

Работники организаций, отнесенных к стратегическим партнерам Банка Россия, могут оформить залоговое рефинансирование под 11% годовых. Без предоставления объекта недвижимости, страхового полиса, выбора дифференцированных платежей ставка повышается.

Условия оформления следующие:

  • Денежный лимит без залога: 50 тысяч – 2 млн. рублей.
  • Лимит при оформлении залоговых обязательств – 3 млн.
  • Период выплат – 6-60 мес. с шагом 6 месяцев.
  • Рефинансируется не более 5 кредитов в различных банках.
  • Ставка от 11% при залоге, от 12% без предоставления залога.
  • Надбавка +1% для клиентов, не получающих з/пл. на карту банка Россия.
  • +2% при отказе оформить полис титульного страхования.
  • +0,5% при выборе дифференцированной системы платежей.

Наиболее выгодное рефинансирование кредита смогут оформить клиенты, работающие в компаниях-партнерах банка, корпоративные заемщики, работники бюджетной сферы и силовых структур. В обязательном порядке гражданин, оформляющий договор, должен быть резидентом Российской Федерации (проживать на территории страны от 6 месяцев в году).

Требования к заемщику:

  • Возраст для мужчин – 21-65 лет.
  • Возраст для женщин – 21-60 лет.
  • Общий трудовой стаж – от 6 месяцев для зарплатных клиентов, от 1 года – для обычных заемщиков.
  • Непрерывный стаж на последнем месте – от 3 мес.
  • Обязательное указание 3 контактных номеров для связи.
  • Привлечение в созаемщики только супруги/супруга.
  • Отсутствие просрочки по кредитам на момент оформления в Банке Россия рефинансирования.

Самые выгодные условия рефинансирования банковской ссуды могут предложить зарплатным клиентам, работникам партнерских предприятий, а также гражданам, готовым предоставить в качестве залога личное имущество. Ставки для владельцев недвижимости будут ниже на 0,5-1% в год. Минимальная сумма, которую можно перекредитовать в другом банке, составляет 50 000 рублей, максимальная – близка к 3 миллионам.

Самые низкие проценты по рефинансированию кредитов и ипотеки (Топ 10)

В 2018-2019 году банки существенно снизили ставки по кредитам, в связи с чем актуальность рефинансирование ипотеки под самый выгодный процент выросла. Если знать действующие предложения банков РФ и хорошо в них ориентироваться, переплату можно уменьшить в разы и сэкономить при этом значительную сумму.

Минимальный процент, лучший для рефинансирования, можно получить, изучив программы ведущих банков России. А кредитный калькулятор, размещенный на этой странице, позволит оценить выгоду, которую дает рефинансирование кредита. Самый низкий процент обычно предлагают действующим клиентам (держателям зарплатных, пенсионных карт, вкладчикам) или тем, кто снизит риски кредитования путем оформления страховки.

3 причины сделать рефинансирование

Рефинансирование (перекредитование) – это получение нового кредита для погашения действующего на более выгодных условиях. Такие программы есть у многих банков, и с каждым днем их становится больше.

Что же дает перекредитование:

Экономию средств за счет уменьшения процентной ставки и, соответственно, итоговой переплаты.

Снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования и снижения ставки.

Сокращение срока погашения без увеличения ежемесячного платежа.

Выгода зависит от того, какой именно вариант выберет клиент – перекредитоваться на такой же срок, сколько оставалось выплачивать прежний займ, попросить увеличить сроки действия кредитного договора или, наоборот, оформить договор на более короткий срок, чтобы быстрее расплатиться с ипотекой. Все эти варианты возможны, так как банк оформляет новый кредитный договор. Снижение процентной ставки позволяет сократить выплаты, не увеличивая при этом срок пользования кредитными средствами.

Перекредитование выгодно для тех, кто попал в сложную ситуацию, когда ежемесячный платеж стал серьезной нагрузкой на бюджет, что касается и валютных кредитов. Банк оформить кредит на боле продолжительный срок, за счет чего платеж сократится. Такая программа будет интересна тем, кто хочет сэкономить деньги и потратить их не на выплату процентов кредитору, а на себя.

Однако, медлить с решением не стоит. Сегодня на рынке кредитования сложилась ситуация, когда перекредитование ипотеки под меньший процент стало интересно каждому. В течение последних лет Центробанк РФ несколько раз снижал ключевую ставку, что положительно повлияло на стоимость кредитов. Банки уменьшили проценты практически по всем программам, в том числе по ипотеке. Ставки по ней снизились на 3-5%. Это открыло новые возможности перекредитовать займ и получить более низкую процентную ставку.

Но сегодня наметилась обратная тенденция. Повышение ключевой ставки Центробанком в сентябре – это сигнал, что стоимость кредитов (ставки по ним) вырастет. Соответственно, чем дольше вы сомневаетесь, тем меньше вероятность, что банки предложат низкий процент по рефинансированию потребительских кредитов или ипотечных. В каком банке рефинансирование выгодно сегодня?

В каком банке можно рефинансировать кредит или ипотеку под самый низкий процент

Выбор подходящей предложения зависит от потребностей заемщика – хочет он снизить размер платежа, получить самую низкую ставку или просто сменить кредитора. Низкий процент во многих случаях является самым важным фактором, который влияет на решение заемщика. Чтобы выбрать самый выгодный банк для рефинансирования, необходимо обращать внимание и на некоторые нюансы:

Читайте так же:  Как определить собственный капитал

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Что представляет собой перекредитование

Как правило, банковские сотрудники употребляют слово рефинансирование, а не перекредитования, однако суть от этого не меняется. Услуга рефинансирования потребительского кредита заключается в оформлении новой ссуды, которая идет на то, чтобы погасить старый заем.

[3]

Одной из главных преимуществ такой процедуры — возможность объединения в один кредит сразу нескольких задолженностей. Это очень выгодно и удобно, так как вам не нужно будет постоянно помнить о необходимости погашения нескольких ссуд в разное время, на разные суммы, а также посещать отделение банка по несколько раз в месяц. Все, что нужно будет делать после реструктуризации — один раз в месяц вносить определенную сумму, установленную новым договором.

Однако не спешите оформлять ссуду — возможно, имеется другой способ решения ваших финансовых проблем. Хорошенько подумайте, и не торопитесь подавать заявку в первое попавшееся отделение банка, особенно, если предложенная в нем ставка по кредиту начинается от 17%. Постарайтесь найти другие финучреждения, которые предложат более выгодные условия кредитования.

Наименование банка Процентная ставка в год, от Онлайн заявка, подробности
Банк «Восточный» 9.9% на странице
Банк «Ренессанс-Кредит» 12% на странице
Банк Тинькофф 0% до 55 дней на странице
Альфа-банк от 0% до 60 дней на странице
СКБ-банк 9.9% на странице
Совкомбанк 8.9% на странице
УБРиР 11% на странице
Видео (кликните для воспроизведения).

Чтобы воспользоваться услугой перекредитования, обратитесь в один из банков, в котором у вас нет кредитов, и переведите туда свои старые задолженности. Возможно, в финучреждении, в котором вы уже оформляли ссуду, вам также предложат реструктуризацию, однако такое случается нечасто.

Как правило, для перекредитоввания старых задолженностей заемщики обращаются в другие банки. Например, если вы желаете рефинансировать ссуду, оформленную ранее в Сбербанке, подавайте заявки в одну из таких организаций, как Сбербанк России, ВТБ 24, Россельхозбанк, Росбанк и так далее. (С наиболее выгодными программами рефинансирование можно ознакомиться в этом материале).к содержанию ↑

Как выбрать банк для рефинансирования

Самое первое, на что следует обращать внимание, выбирая банк — это выгодные для вас условия. К ним можно отнести такие параметры:

  • Отсутствие дополнительной комиссии, которую нередко взимают банки за обслуживание кредита и его выдачу.
  • Процентная ставка, которая ниже той, что указана в вашем актуальном кредитном договоре — так вы уменьшите переплату.
  • Более выгодная страховка, либо полное ее отсутствие.
  • Большой срок кредитования — это поможет уменьшить ваш ежемесячный платеж. Помните о том, что банк не предоставит кредит вам на руки, а переведет его на указанный расчетный счет другого финучреждения.
  • Существуют банки, предлагающие ссуду, размер которой будет выше вашей задолженности. Таким образом, вы получите немного наличности.
  • Банк предоставляет возможность досрочного погашения ссуды.

Не забывайте о том, что условия рефинансирования в каждом банке будут разными. Главное требование, которое все финучреждения предъявляют к своим потенциальным клиентам — это наличие у них незапятнанной кредитной истории. Другими словами, у вас не должно быть в прошлом штрафов, просрочек, банкротств и судебных исков.

Заемщик с испорченной кредитной историей вряд ли может рассчитывать на услугу перекредитования. Точно также невозможно рефинансировать микрозаймы, оформленные в МФО.к содержанию ↑

Как определить, выгодным ли будет рефинансирование

  1. Первое, что необходимо сделать — сравнить условия выдачи потребительских кредитов, предлагаемых разными банками.
  2. Отобрать из них несколько предложений, максимально выгодных для вас.
  3. С помощью калькулятора произвести расчеты и выбрать единственное, самое выгодное предложение.

К примеру, пол года тому назад вы получили кредит по ставке 32% годовых, на срок 2 года. В течение полугода вы исправно оплачивали задолженность. Однако в настоящее время вы узнали о существовании более выгодных условий — теперь оформить потребительский заем можно под 25% годовых, на тех же 2 года.

Чтобы понять для себя выгоду новой услуги, следует осуществить расчет:

  1. Узнайте, какая сумма погашения остается по действующему кредиту.
  2. Посчитайте, какую сумму вам придется выплатить банку в течение последующих полутора лет по ставке 32%.
  3. Посчитайте, какой будет сумма выплаты за полтора года, если применять ставку 25% годовых.
  4. Полученный результат докажет, что кредит под 25% годовых для вас более выгоден, так как позволяет снизить сумму ежемесячной выплаты и уменьшить переплату.

Не забывайте также учитывать при подсчетах всевозможные комиссии, которые нередко взимаются банками. Например, если вы оформляли кредит под залоговую недвижимость, то придется дополнительно потратиться на переоформление страховки. Также на вас ляжет обязанность оценки недвижимости и ее переоформления в собственность финучреждению, услугами которого вы решили воспользоваться. Все это следует учесть, выбирая банк для реструктуризации ссуды.

Наш виртуальный калькулятор поможет вам быстро и точно построить график платежей, а также рассчитать досрочное погашение займа.к содержанию ↑

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита – плюсы и минусы для заемщика, подводные камни

Большинство банков предоставляют услуги по рефинансированию кредитов. Учреждения обещают своим клиентам более выгодные условия и финансовую свободу после оформления нового займа. Выбирая этот путь, заемщики надеются на более выгодные условия выплаты кредита без порчи своей кредитной истории. Но так ли это на самом деле?

Как это работает

Рефинансирование – это погашение кредита за счёт средств нового займа. К примеру, у клиента есть действующий кредитный договор с банком. Он может обратится в другое учреждение, где ему предложат меньшую кредитную ставку. Оформляя перекредитование, гражданин расстается со старым договором и выплачивает деньги уже второму банку. Средства от нового займа направляются напрямую для погашения прошлой задолженности.

В банковской практике применяются два типа рефинансирования – внутреннее и внешнее. В первом случае заемщик подписывает дополнительное соглашение к уже действующему договору в том же банке, где взял кредит. При внешнем перекредитовании сделка заключается в другом банке, где нужно заново оформлять все необходимые документы.

Как и заемщик, банки тоже стремятся получить свою выгоду. Для них перекредитование это еще одна возможность получить хорошего клиента, так как услуга предоставляется гражданам с хорошей кредитной историей. Лучше еще раз перечитать договор с финансовым учреждением, чтобы избежать «подводных камней».

Читайте так же:  Земля в московской области кадастровая стоимость

Что можно получить

После заключения сделки по новой кредитной схеме, клиенту предоставляется несколько выгодных условий:

  • Новая процентная ставка. Второй кредит при внешнем рефинансировании оформляется с меньшими годовыми процентами. Это позволяет снизить объем переплаты;
  • Снижение финансовой нагрузки. Продуманное рефинансирование с максимально возможным сроком погашения снижает ежемесячные взносы почти в два раза. В результате вероятность просрочки выплат стремится к нулю;
  • Смена валюты. Действующий долларовый кредит можно перевести в рублевый после взятия нового займа. Подобным образом нивелируются риски при нестабильном состоянии валютного рынка;
  • Объединение долгов. Некоторые финансовые учреждения принимают заявки на рефинансирование сразу нескольких кредитов. Клиент может свести все свои задолженности в единый договор с фиксированной датой выплаты;
  • Освобождение залога. Автокредит или ипотека накладывают ограничения на распоряжение имуществом. После перекредитования в некоторых случаях вы можете освободить предмет залога от обременения.

Выслушав рассказ о преимуществах рефинансирования, клиент поскорее заключает сделку с банком. Однако, все плюсы услуги дают ощутимый результат только в определенных случаях.

Минимизация долгов

Чтобы получить наиболее выгодное предложение, нужно внимательно изучить четыре показателя:

  • Процентную ставку за год. Для ощутимого снижения переплаты разница между двумя цифрами должна быть не меньше 5%;
  • Сумму выплат за месяц. Снижение срока кредитования повышает ежемесячные выплаты. Слишком большие суммы могут оказаться неподъемными для клиента;
  • Величину комиссии. Рефинансирование подразумевает выплату комиссионного сбора, слишком большая величина нивелирует выгоду от услуги;
  • Условия досрочного погашения. Заранее выплаченный кредит снижает прибыль банка из-за экономии на процентах. Для противодействия этому вводятся штрафы и пени, которые иногда перечеркивают сэкономленную при перекредитовании сумму.

Огромное значение имеет тип погашения кредита. Есть два варианта: аннуитетные и дифференцированные платежи. В первом случае ежемесячные выплаты равны каждый месяц и включают в себя денежную сумму для погашения процентов (в начале это большая часть) и небольшую сумму в оплату основного долга, которая постепенно повышается вместе со снижением суммы процентов.

При дифференцированном погашении сумма к погашению основного долга всегда равна, а проценты начисляются только на остаток к погашению. Таким образом общая сумма платежа со временем снижается. Последний вариант наименее выгоден для банка, так как снижает доход с процентов.

Расчет выгодности перекредитования можно провести самому или с помощью калькулятора:

  1. Вычисляем оставшуюся сумму для погашения долга перед банком;
  2. Считаем величину процентов на остаток выплат по текущей ставке;
  3. Проделываем второй шаг с процентной ставкой другого банка;
  4. Учитываем величину комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита;
  5. Оцениваем полученную разницу к уплате.

Калькулятор расчета условий рефинансирования

Сравнив данные по займам, не стоит забывать о дополнительных условиях рефинансирования. Оно должно проводится до возникновения любых просрочек по выплатам, иначе процесс будет осложнен со стороны банка. Кредитная история клиента может пострадать от постоянного нарушения условий ежемесячных выплат.

[1]

Пример рефинансирования

Все тонкости этой услуги видны на двух типичных примерах. Первый заемщик взял кредит на сумму 500 тыс. рублей под 24,9% годовых. Он обязан погасить задолженность в течение 3 лет и уже выплатил десять ежемесячных платежей. Перед рефинансированием долг составил 395 857 рублей, всего по кредиту заемщик выплатил бы приблизительно 715 тыс. рублей по аннуитетной схеме. По условиям нового договора процентная ставка снизилась до 19,5% годовых в другом банке. После расчётов общая сумма погашения снижается почти на 28 тыс. рублей.

Второй клиент взял идентичный заем, но уже выплатил восемнадцатый ежемесячный платеж по дифференцированной схеме. Путем вычислений получаем разницу в выгоде – почти 9 тыс. рублей. Почему так мало? Чтобы получить наибольшую выгоду, нужно выплатить не больше половины прежнего кредита. С каждым новым ежемесячным взносом общая полезность процедуры стремится к нулю. Выгоднее всего провести рефинансирование как можно раньше, это значительно уменьшит переплату по второму кредиту.

«Подводные камни»

Процедура несет в себе множество затрат, скрытых от клиента. Для получения нового кредита в другом банке нужно провести оценку залога. Оплата оценщика еще не означает положительный вердикт банка. Сюда же входит комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Оплаченная квитанция также не влияет на решение кредитора.

Дополнительный «багаж» рефинансирования – бумажная волокита. В процессе самых разнообразных оформлений, подписей и т.д. нужно потратить немало сил и денег, чтобы получить результат. Заключение сделки по рефинансированию кредита уместно только при выгоде как минимум в несколько десятков тысяч рублей. В противном случае процедура не принесет большой пользы.

Можно ли сделать рефинансирование потребительского кредита и как подать заявку?

Услуга рефинансирования потребительских кредитов становится все более и более популярной. Она позволяет улучшить условия текущего кредитования, сделать их более выгодными для заемщика.

Ее предлагают многие банковские учреждения, поэтому лучше сравнивать разные варианты, и выбрать для себя максимально выгодный.

В этой статье рассмотрим, можно ли рефинансировать потребительский кредит, основания для этого, какие банки предлагают низкие проценты и предоставляют лучшие условия рефинансирования.

Что это такое, плюсы и минусы

Суть рефинансирования (или перекредитования) в том, что человек, имея один или несколько потребительских займов, может взять кредит в другом банке и погасить их, а новый выплачивать уже на более выгодных условиях.

Во всех банковских учреждениях условия практически одинаковы. Они предлагают клиенту:

    Снижение процентной ставки. Рефинансированный заём может иметь ставку ниже текущей на 5-10 пунктов, что за весь срок позволит значительно сэкономить. Увеличение срока кредитования для снижения финансовой нагрузки. Сумма равномерно распределяется на весь срок, регулярный платеж будет меньше. Улучшение системы погашения. Это будет полезно, если в городе проживания заемщика, например, нет отделения его изначального банка, а погашение другими путями предполагает большую комиссию. Можно перекредитовать несколько потребительских займов в один, что также сделает процесс погашения их более удобным. Можно перевести валютный заём в рублевый, что спасет от переплат из-за постоянных смен курса. В соответствии с некоторыми программами заемщик может получить также дополнительные средства для личных нужд. При крупном размере кредита обычно предполагается залоговое имущество (автомобиль, недвижимость), а физическое лицо не может использовать его в своих нуждах. Благодаря рефинансированию можно снять такие ограничения, поскольку при невысоких суммах банк может не требовать обеспечения.
Читайте так же:  Ставка налога на транспорт социальная справедливость и экологическая безопасность

Что означает и выгодно ли делать рефинансирование потребительских кредитов:

Как можно видеть, преимуществ у этой программы достаточно. Из минусов – процедура оформления требует времени, в рефинансировании может быть отказано.

При выборе нужно обращать внимание не только на ставку, но и на другие параметры, так как они могут влиять на размер комиссии.

Чтобы понять, будет ли целесообразна услуга, нужно провести расчеты, поскольку если экономия несущественна, то сбор документов и потеря времени будут просто неоправданными.

Чтобы перекредитование помогло сэкономить, нужно оценить все моменты.

Нужно учесть следующее:

    Внимательно читайте договор, обращайте внимание также на условия погашения задолженности досрочно – каковы сроки, предполагается ли дополнительная комиссия. Сравните процентные ставки в разных кредитных учреждениях, которые предлагают рефинансирование. Проанализируйте все пункты: сроки, на которые предоставляются средства, способ предоставления, дополнительные комиссии и т.д. Многие банки определяют процентные ставки индивидуально. Они могут ориентироваться на доход и место работы, социальный статус, то, своевременно ли вы погашали долги по другим кредитам, готовность оформить страховку и т.д. Поэтому учтите, что фактическая ставка в итоге может отличаться от предложенной.

Условия предоставления

В различных учреждениях условия отличаются, но чаще они предполагают возрастные ограничения (примерно от 21 до 65 лет), гражданство РФ и постоянную регистрацию, официальное трудоустройство на одном месте в течение не менее трех месяцев, подтверждение уровня дохода.

Не допускаются просрочки по текущим займам.

Можно перекредитовать до пяти разных займов. Ставка во многих банках от 9,5-10%, но нужно учитывать, что это минимальная планка, и при ряде обстоятельств она повышается.

Список банков, занимающихся перекредитованием, ставки

Рассмотрим несколько выгодных предложений по перекредитованию потребительских займов:

Райффайзенбанк. Это предложение отличается низкой ставкой -11,9% годовых, причем процент фиксированный.

Максимальная сумма кредитования- 2 000 000 р., сроки составляют от 12 до 60 месяцев. Однако минимальная ставка будет доступна только при условии страхования, иначе она поднимается на 5%.

Заявку можно оформить онлайн и по телефону. Обычно она рассматривается в течение часа.

Тинькофф. Организация предлагает программу, в соответствии с которой оформляется карта «Платинум», предполагающая 120 дней беспроцентного периода.

Средства с нее переводятся на счет другой организации, а клиент начинает выплачивать долг по кредитке, имея возможность в течение четырех месяцев делать это без процентов.

Максимальная сумма составляет 300 000 рублей, процентная ставка — 12,9 годовых. Требования к клиентам минимальны, но их рейтинг влияет на максимальный лимит.

Нужно учитывать, что годовое обслуживание карты стоит 590 рублей.

ВТБ. Программа ВТБ позволяет объединить в один до шести займов. Максимальный размер кредита составляет 3 млн р., сроки до 5 лет. Ставка — от 13,5%. Пенсионеры и госслужащие могут получить льготные условия.

Сбербанк. Предлагает следующие условия: сумма до 3 млн р., срок – до 5 лет. Процент зависит от размера кредитования и составляет 12,5% либо 13,5%. Можно также объединить несколько долгов, получить дополнительные средства.

Банк Москвы. Этот банк позволяет объединить до десяти задолженностей. Минимальная ставка составляет 12,9%.

Размер максимальной суммы определяется индивидуально (до 1 300 000 рублей), но он должен быть не меньше, чем остаток по задолженностям плюс 3 процента. Обеспечение не требуется. Подать заявку можно онлайн.

Сбербанк крупнейший универсальный банк России. Клиент может «одним махом» погасить до пяти различных займов. Наши статьи вам пригодятся:

    Условия перекредитование других учреждений, кредитной карты и потребительской ссуды. Можно рефинансировать заём, взятый в самом банке? Пошаговая инструкция по оформлению.

Как правильно рефинансировать

Сначала нужно оценить свою кредитную историю. Если она хорошая, то получить от банка одобрение вы сможете, так как он будет уверен в вашей платежеспособности.

Как проверить свою кредитную историю вы можете узнать здесь.

    Сначала нужно выбрать финансовое учреждение, предлагающее такую услугу. Сравните разные предложения и выберите более выгодное. Топ-10 лучших банков с услугой рефинансирования найдете тут. Нужно подать заявку на рефинансирование потребительского кредита. Это можно сделать в отделении кредитного учреждения. Многие из них предлагают подать онлайн-заявку на сайте организации. Если заявка будет одобрена, нужно будет собрать полный пакет документов, которые нужны для оформления. Нужны также документы на имеющиеся задолженности, согласие банков на перекредитование с участием третей стороны. После заключения договора средства направляются на погашение предыдущего кредита или нескольких. Часто банк делает это сам, что достаточно удобно для клиента, так как не нужно будет документально подтверждать внесение средств. Затем клиент начинает выплачивать уже новый кредит в соответствии с договором, который был заключен между ним и банком.

Чаще нужны следующие документы:

[2]

    Паспорт. Копии договоров на текущие займы, которые содержат всю информацию о них. Справка, подтверждающая доходы. Копия трудовой книжки или справка с места работы. Если есть – свидетельство о браке, документы на детей, согласие супруга. Документы на ценное имущество, принадлежащее клиенту, которое может быть залоговым обеспечением.

Рефинансирование — полезная услуга во многих случаях. Иногда она действительно помогает значительно изменить условия потребительского кредита в лучшую сторону.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Но важно внимательно оценивать все моменты и сравнивать разные варианты.

Источники


  1. Арсеньев, К. К. Заметки о русской адвокатуре / К.К. Арсеньев. — М.: Автограф, 2015. — 560 c.

  2. Ганапольский Правосудие для дураков, или Самые невероятные судебные иски и решения / Ганапольский, Матвей. — М.: АСТ, 2017. — 416 c.

  3. Краткий юридический справочник для профактива. — М.: Профиздат, 2012. — 432 c.
Рефинансирование потребительских кредитов — ищем выгоду
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here