Рефинансирование кредита. как оформляется перекредитование

Предлагаем статью на тему: "Рефинансирование кредита. как оформляется перекредитование" с комментариями специалистов. В статье собрана полная и всесторонняя информация, позволяющая найти ответ на все вопросы. Если же вы не нашли ответ на вопрос, то в любой момент можно обратиться к нашему дежурному юристу.

Рефинансирование кредита: что это такое и как сделать

Рефинансирование кредита – это получение нового займа, цель которого, является закрытие предыдущего. Более того, он предоставляется клиенту в банке на более выгодных условиях.

Большинство заемщиков, которым не удается погасить задолженность по действующему кредиту, обращается к этой услуги в различных банковских учреждениях.

Основными причинами, по которым заемщики оформляют рефинансирование принято считать:

  1. снижение платежа по займу, которое достигается несколькими способами, а именно:
    • Снижение самой процентной ставки.
    • Продление периода кредитования.
    • Комбинирование обеих вариантов.
  2. желание клиента перевести все имеющиеся по кредитам долги из разных банков в один;
  3. возможность объединения займов в одном банке, и при этом получить лучшие условия кредитования.

Основными выгодами заемщика при рефинансировании кредита считаются:

  1. возможность погасить задолженность досрочно;
  2. возможность выплачивать несколько займов одновременно с одной фиксированной ежемесячной платой;
  3. возможность оформления нового кредита на сумму немного больше, нежели долг по предыдущему займу. Таким образом, он закрывает ранний кредит, и при этом еще остаются средства на свои нужды;
  4. получение нового займа на более лояльных условиях с существенным снижением процентной ставки.

Изначально необходимо проанализировать условия рефинансирования, и если условия выгодные, приступить к его оформлению.

Схема перекредитования

Схема перекредитования заключается в следующем:

  1. Заемщик отправляется в банковское учреждение, которое предоставляет услугу по рефинансированию и подтверждает свою платежеспособность справкой о доходах.
  2. После предварительного соглашения, клиент отправляется в банк, где был оформлен кредит и узнает возможность оформления рефинансирования по его договору. В том случае, если договор о кредитовании позволяет это сделать и сам банк не против этого, необходимо вновь отправиться в выбранный банк.
  3. В новом банке клиент составляет договор о рефинансировании, и после чего, банковское учреждение самостоятельно переводит необходимую сумму первичному кредитору, тем самым закрывая клиенту долг. С этого момента заемщик должен выплачивать сумму только банку, который оформил рефинансирование.

Как сделать (оформить) и на каких условиях

После того, как заемщик определился с банковским учреждением, которое готово предоставить подобную услугу, необходимо подготовить пакет документов, в который входят:

  • оригинал и копия паспорта;
  • трудовая книжка, которая подтверждает наличие официального трудоустройства;
  • действующий договор о кредитовании;
  • справку по форме 2-НДФЛ.

В том случае, если заемщик оформляет рефинансирование с плохой кредитной историей, понадобятся дополнительные документы, которые для каждого банка различные.

При наличии документов в отделении выбранного банка пишется заявление о рефинансировании.

После подписание договора составляется новый график ежемесячных платежей, устанавливается период кредитования.

Стоит отметить, что вся процедура может быть упрощена, если имеется письменный запрос об остатки суммы задолженности, а также всей истории выплат по нему.

Что касается условий, согласно которым можно оформить процедуру рефинансирования, то они идентичны тем, как и при получении обычного кредита, а именно:

  • наличие совершеннолетнего возраста;
  • быть гражданином РФ;
  • наличие официального места работы;
  • наличие постоянной регистрации.

Рефинансирование с плохой кредитной историей

Возможность оформить рефинансирование с отрицательным кредитным рейтингом напрямую зависит от размера будущего кредита и условий его предоставления.

Для оформления займа в размере до 50 000 рублей можно запросто воспользоваться услугами МФО. Одним из преимуществ является отсутствие необходимости объяснять причину оформления.

В том случае, если требуется сумма больше чем в 50 тыс. рублей, смягчающим фактором в банковском решении могут послужить:

  1. документы, которые подтверждают формирование отрицательного рейтинга из-за чрезвычайных ситуаций;
  2. наличие ликвидного залога в виде имущества, депозита и так далее;
  3. предоставление поручителей, у которых положительная кредитная история и высокий уровень ежемесячного дохода;
  4. дополнительные доказательства того, что заемщик платежеспособный (в этом помогут квитанции об оплате коммунальных услуг, приобретение имущества и так далее);
  5. согласие заемщика на оформление кредита с жесткими условиями.

С открытыми просрочками

Стоит понимать, что не все банковские учреждения готовы пойти на рефинансирование при наличии открытой просрочки. В некоторых из них и вовсе платежи должны быть выплачены исправно в установленные сроки на протяжении 1 года. Таким образом, они уверены в серьезности потенциального клиента.

Оптимальным решением в подобной ситуации станет ведение конструктивного диалога с сотрудниками банковского учреждения, в котором появилось желание оформить рефинансирование.

При наличии открытых просрочек существует несколько вариантов развития ситуации, а именно:

  1. получение микрозайма в МФО. Этот вариант возможен в случае получения официального отказа в банке;
  2. закрытие текущей просрочки существенно увеличивает возможность оформления рефинансирования;
  3. предоставление залогового имущества, стоимость которого превышает общую сумму долга по кредиту;
  4. предоставление поручителей с уровнем дохода выше среднего и отличным кредитным рейтингом.

При наличии открытой просрочки лучшим вариантом станет предоставление банку поручителей и залог одновременно. Этим самым вероятность получить рефинансирование значительно увеличивается и банки готовы закрыть глаза.

Условия рефинансирования в различных банках

В каждом банковском учреждении существуют свои условия рефинансирования. В таблице указаны наиболее выгодные и популярные банки, где можно оформить эту услугу.

Наименование банка Максимальный размер, руб. Процентная ставка Период Условия
Сбербанк России 1 миллион От 17,5% До 60 месяцев Поручители либо залог БинБанк 3 миллиона От 15,9% Не более 5 лет Поручители, справка о доходах Консервативный Коммерческий Банк 20 миллионов От 12% До 69 месяцев Имущественный залог, поручители Банк Москвы 3 миллиона От 15,9% Не более 7 лет Без залога и поручителей РоссельхозБанк 1 миллион От 21% Не более года Имущественный залог либо поручители ТатфондБанк 1,5 миллиона От 25,9% Не больше 7 лет Поручители

Что такое рефинансирование — пояснение на видео

Что это и как осуществляется? В видеоматериале ниже — ясное и емкое разъяснение по теме от «Федеральной службы поддержки заемщиков».

Рефинансирование кредитов других банков для физических лиц

Оформление кредита — привлекательная возможность быстро получить желаемое.

Но не каждый задумывается, что в жизни могут возникнуть обстоятельства, которые не позволят вносить ежемесячные платежи. В итоге образуется просрочка по кредиту. Задолженность растет — начисляются проценты, пени и штрафы.

Выход есть — оформить рефинансирование кредита. Однако не всегда банк, в котором оформлен заём, идет навстречу должнику. Что делать в таком случае? Можно ли перекредитоваться в другом банке?

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование — это предоставление нового займа на более выгодных условиях, которым можно погасить предыдущую задолженность.

При этом деньги для закрытия старого кредита не выдаются, а сразу зачисляются на счет банка. Учтите, что погасив предыдущий кредит, вам все равно придется вносить ежемесячные платежи, но уже другому кредитору и под меньшие проценты.

«Живых» денег вы не получите — их сразу переведут в банк для погашения задолженности.

Когда нужно обратиться за рефинансированием кредита?

Перекредитование — хороший вариант для тех заемщиков, у которых возникли временные трудности с деньгами.

Читайте так же:  Права и льготы отцов одиночек

Также вы можете воспользоваться услугой для объединения нескольких займов в один. Погасить один кредит намного легче, чем множество и с разными процентными ставками.

  • снизить процентную ставку по кредиту — размер ежемесячных платежей уменьшится;
  • снять обременение с залогового имущества (квартиры, автомобиля и т.д);
  • увеличить срок кредитования — сумма ежемесячных взносов также уменьшится;
  • изменить валюту кредита.

Обратившись за перекредитованием, вы сможете погасить кредит полностью или частично. Выбор есть — закрыть часть основного долга, начисленные проценты или полностью рассчитаться с задолженностью.

Рефинансирование направлено на изменение графика платежей и снятие долговой нагрузки.

Выгодно ли рефинансирование?

Если вы решили получить новый заём для погашения задолженностей, то главное понять — выгодно ли вам рефинансирование.

Возможность рассчитаться по старым долгам и перейти на более выгодную процентную ставку — заманчивое предложение. Но это не всегда верное для вас решение.

Если вы уже выплатили более половины кредита, то от рефинансирования лучше отказаться. Вы уже оплатили проценты, осталось погасить только «тело» кредита. А ведь новый заём предполагает, что на оставшийся долг вновь начислят проценты. Переплата может оказаться существенной.

Перекредитование в другом банке подойдет лишь в тех случаях, если:

  • вы хотите снять обременение с залога — оформите потребительский кредит для досрочного закрытия ипотеки;
  • проценты по старому кредиту начисляются на остаток задолженности — досрочное закрытие позволит произвести их пересчет;
  • у вас положительная кредитная история;
  • осталось как минимум полгода до полного погашения кредита.

Сделайте расчет — если обнаружите переплату, откажитесь от рефинансирования кредита.

Как оформить рефинансирование кредита?

Прежде всего, стоит обратиться в банк, в котором вы брали заём. Плюсы такого обращения — не нужно снова собирать пакет документов.

Но если ваш банк-займодатель отказывает в услуге, стоит поискать иные варианты. И тут придется побегать — условия в других банках для граждан разнятся. Вам потребуется не только внимательно изучить требования, предъявляемые к заемщику, но и процентные ставки по новому кредиту.

Условия рефинансирования в разных банках отличаются.

Перекредитование ничем не отличается от обычного получения кредита. Вам нужно предоставить пакет документов, пройти проверку на платежеспособность, иметь хорошую кредитную историю.

По этим сведениям банк примет решение — выдать вам заём или отказать в рефинансировании. Поэтому стоит тщательно подготовиться перед тем, как подавать заявление.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита?

Для сбора и подачи документов на рефинансирование у вас не так много времени — до следующего платежа по кредиту.

Стандартный пакет бумаг:

  • ваш паспорт;
  • заявление-анкета;
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • сведения о сумме для досрочного закрытия кредита;
  • информация о дате внесения указанной суммы;
  • данные о старом займе — процентная ставка, общая сумма, срок выплат;
  • реквизиты счета для погашения кредита;
  • информация о нарушениях — справки из банка о сумме задолженности и просрочках.

Точный перечень документов вы узнаете в банке, который выбрали для перекредитования.

Учтите, что если вы обращаетесь за рефинансированием ипотечного кредита, потребуется предоставить документы на недвижимость, находящуюся в залоге у банка.

Скачать образец заявления на рефинансирование кредита

В какой банк можно обратиться за рефинансирование кредита?

Такую услугу предлагают многие крупные банки. Главное — ознакомиться с требованиями к заемщику и условиями перекредитования. Ознакомимся с наиболее популярными предложениями.

Предлагает рефинансирование по потребительским займам, автокредитам, кредитным и дебетовым картам с разрешенным овердрафтом. Сумма — до 3 млн. руб. Процентная ставка — от 12,9 до 13,9% в зависимости от срока займа. Максимальный период погашения — 5 лет. Можно объединить в один до пяти кредитов.

Сумма кредита — от 100 тыс. до 5 млн. руб. Процентная ставка — 12,5% (при сумме от 500 тыс. до 5 млн. руб.) и от 12,9% до 16,9% (при сумме от 100 тыс. до 500 тыс. руб.). Максимальный срок для закрытия кредита — 5 лет. Оформляют заём без залога и поручителей. Можно объединить до 6 кредитов и кредитных карт в один кредит.

Сумма кредита — до 3 млн. руб. Снижение ставки — до 11,99%. Период кредитования — от 1 года до 7 лет. Можно объединить 5 кредитов в один, оформленных в разных банках.

Сумма кредита — от 50 тыс. до 3 млн. руб. Процентная ставка составляет от 12% до 17% годовых. Кредит предоставляется на срок от 12 месяцев до 7 лет без обеспечения. Но если вы не получаете зарплату на карту Росбанка, максимальный срок погашения составит 1 год.

Помните, что тщательный и скрупулезный анализ может занять у вас много времени. Поэтому рекомендуем обратиться за помощью к специалистам. Наши юристы помогут вам сравнить предложения от разных банков и выбрать лучшие условия для рефинансирования вашей задолженности.

Реально ли рефинансировать кредит в одном и том же банке?

Оформление рефинансирования выгодно для всех без исключения заемщиков, которые получают возможность выплачивать свой займ на более выгодных условиях – обычно, под более низкий процент. Традиционно принято считать, что за рефинансированием нужно обращаться в сторонний банк, который предлагает перевести все кредиты к нему на более выгодных, чем у конкурентов, условиях. Но можно ли сделать рефинансирование в том же банке, где оформлен один или несколько кредитов?

Можно, но не всегда. В своем банке могут отказать, если там нет программы рефинансирования собственных займов. К примеру, все учреждения группы ВТБ не имеют такой программы. А популярный в стране Сбербанк готов рефинансировать свой займ, но только при условии, если помимо него заемщик перекредитует еще и взятые в других банках.

В нашей статье разберемся с подобными нюансами.

Реально ли рефинансировать в своем банке ипотеку или кредит

Возможность рефинансировать кредит в том же банке стоит уточнять у специалистов данного учреждения. Но, даже если программа не афишируется, заемщик имеет право написать заявление на снижение ставки, если она намного выше, чем у других банков (например, потому что кредит оформлялся давно). Особенно актуально это для ипотеки, по которой еще несколько лет назад процент мог достигать 13-14 пунктов, а сегодня – всего 8-9.

Банки при назначении ставки опираются на ключевую ставку Центробанка – показатель, под который главный регулятор выдает кредиты всем банковским учреждениям страны. Чем ниже ставка ЦБ, тем ниже ставка в итоге для граждан. Но ведь это несправедливо, что вам выдали в банк кредит под 13 %, а теперь, спустя, к примеру, четыре года (при том что вам осталось платить еще минимум лет 6) все желающие могут получить займ всего под 9 %.

Чтобы рефинансировать кредит в этом же банке, нужно прийти туда и написать заявление на снижение процентной ставки. Главная мотивация – размер ключевой ставки Центробанка. Также у вас должна быть безупречная кредитная история. Клиентам, которые уже не первый год своевременно и в полном объеме выполняют свои кредитные обязательства, банки в рефинансировании не откажут – побоятся, что он уйдет к конкурентам, где без проблем получит желаемые условия.

Читайте так же:  Налоговый вычет на строительство дома документы

Почему свой банк может отказать в перекредитовании

Как говорилось выше, такой может быть политика банка – не перекредитовывать свои кредиты. Заставить его никто не может. Также нужно проверить, соответствуете ли вы и ваши займы программе.

Основные причины, почему банки не рефинансируют свои кредиты, заключаются в невыгодности данной процедуры с финансовой точки зрения для самого кредитора. Плюс бумажная волокита – нужно принять заявление, рассмотреть его, изучить досье заемщика, подписать с ним новый договор. Все это задействует ресурсы, за которые нужно платить.

[1]

Другие причины, по которым можно получить отказ, кроются в условиях программы того банка, где брал кредит конкретный заемщик. К примеру, многие предъявляют требования к срокам оформления (сколько времени прошло с момента оформления и сколько еще осталось), отсутствию просроченной задолженности, размеру остатка долга, количеству рефинансируемых займов, тому, подвергался ли займ ранее реструктуризации.

Как мотивировать своего кредитора

Главная мотивация для банка – нежелание потерять клиента, который может перекредитоваться в другом финансовом учреждении. Но ваш кредитор все равно до последнего будет тянуть, не желая рефинансировать потребительский кредит, чтобы не терять проценты. Ведь еще не факт, что заемщику хватит времени и терпения для хождения по другим банкам, куда придется представлять новый пакет документов.

Поэтому, если вы хотите рефинансировать свой ипотечный кредит (или любой другой, но достаточно крупный и выданный под невыгодный процент), обратитесь в другой банк. Заполните заявку и получите ответ. А далее, с ободренной заявкой на руках, посетите кредитный отдел своего банка и сообщите специалисту о своем намерении провести рефинансирование у конкурентов. Как минимум, вам предложат написать заявление на снижение процентной ставки. Ведь возможность потерять клиента уже станет более чем реальной.

Сравнение рефинансирования кредитов в своем и постороннем банках Топ предложений

Прежде чем получить рефинансирование, необходимо внимательно изучить рынок предложений. Средние цифры показывают, что рефинансировать кредит в другом банке обычно выгоднее, чем в своем. Но и трудозатратнее, чем в одном и том же банке.

Сбербанк

Предлагает перекредитовать любые кредиты под 13, 5 %. Свои займы перекредитует при условии привлечения минимум одного стороннего. Если присоединить к кредитам ипотеку, то общий процент снижается до 9,5 %. При этом, как мы помним, снизить процент по своей ипотеке Сбербанк готов максимум до 11 %, а в среднем – до 12 %.

ВТБ24

Предлагает ставку от 12 % до 17 % (зависит от суммы, страховки и других параметров). Объединить за раз можно до 6 кредитов. При этом в банке нельзя перекредитовать ранее оформленный здесь займы, а также займы банков группы ВТБ: Почта Банка, БМ-Банка, ВТБ.

Почта Банк

Ставка от 13 %. Рефинансирует только потребительские и автомобильные займы, по которым нет просрочек. Не перекредитует собственные займы и кредиты банков группы ВТБ.

Альфа-Банк

Ставка от 12 %. Сумма – до 3 миллионов рублей. Объединить можно до 5 кредитов. Не сообщается, возможно ли рефинансирование займов, оформленных здесь же.

Газпромбанк


Перекредитует ипотеку по ставке от 9,2 %. Остальные кредиты – от 12, 5 %. Сумма – до 3,5 миллионов рублей. Не сообщается, возможно ли рефинансирование займов, оформленных здесь же.

Риски перекредитования ипотеки

Как таковых юридических рисков данная процедура не несет. Вы не рискуете потерять квартиру или остаться без копейки, если обратитесь к проверенному авторитетному банку или как минимум к тому, у которого есть лицензия и который работает на рынке кредитования не первый год.

Но перед тем, как решиться на процедуру, все же стоит взвесить плюсы и минусы данной процедуры. К минусам относятся:

Необходимость сбора полного пакета документов.

Возможность получить отказ – в этом случае вы потратите зря массу времени.

Сложность процедуры перекредитования – поскольку речь идет о залоговом займе, придется оформлять не только договор рефинансирования, но и договор ипотеки, с необходимости ее регистрации.

Дополнительные расходы на заказ отчета о рыночной стоимости объекта недвижимости, оформление согласия супруга(и) на сделку, работу юристов по составлению ипотечного договора и т.п.

Вот почему проводить рефинансирование в том же банке, где у вас оформлена ипотека, намного проще – нет такой бумажной волокиты и отпадает нужна в дополнительных расходах. Решаться на такой шаг в стороннем учреждении стоит тогда, когда сроки выплаты кредита превышают как минимум 1 год, а разница в ставке составляет 2-3 и более процентных пункта.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Через какое время лучше делать рефинансирование кредита: условия предоставления услуги

Рефинансирование кредитов — банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

  • рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
  • лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его оформления;
  • до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
  • процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

  • увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
  • снижаются процентные ставки;
  • становятся лояльными требования банков;
  • упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка — ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Читайте так же:  Ежемесячное пособие на ребенка

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

  • Ипотека.
  • Потребительский займ.
  • Задолженность по кредитным картам.
  • Автокредит.
  • Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

  • Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
  • Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
  • Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
  • Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

  • Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
  • Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
  • Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

  • Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
  • Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
  • До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
  • Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

  • Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
  • Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
  • Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

  • Паспорт (военный билет).
  • Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
  • Привлечение поручителя (не всегда).
  • Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

  • Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
  • Перекредитование производится в полном объеме.
  • Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.

Как сделать рефинансирование кредита?

Любой может оформить кредит в банке. Но не каждый знает, как поступить в случае задолженности.

Главное правило — действовать. Не прячьтесь от банка, по долгам все равно придется платить. Лучше воспользоваться доступными услугами и урегулировать конфликт до суда.

Например, сделать рефинансирование кредита. Это прекрасная возможность снизить процентную ставку и решить проблему с долгом.

Как оформить рефинансирование займа? Обязательно ли готовить большой пакет документов или можно обойтись двумя? Расскажем далее.

Что такое рефинансирование кредита?

Его еще называют перекредитованием. Суть проста — вам нужно заключить новый кредитный договор, а полученные средства направить на погашение старых займов.

[3]

Главный плюс рефинансирования — более выгодные условия. Вы можете получить не только новый заём с низкой процентной ставкой, но и удобный график платежей.

Но не торопитесь бросаться в «омут с головой» — для начала проведите расчет. Если вы уверены, что оформление нового кредита не приведет к переплате и уменьшит размер ежемесячных платежей, то действуйте.

Рефинансирование — это погашение старых займов за счет оформления нового на более выгодных условиях.

Как происходит рефинансирование кредита в банке?

Итак, вы решили перекредитоваться. Что делать дальше:

Выбор кредитора — самый важный момент. Вы можете провести рефинансирование как в своем банке, так и в другом. Внимательно изучите все предложения — срок, процентную ставку, график ежемесячных платежей, документы.

  1. Готовим пакет документов

[2]

Помните, что не все банки требуют полного пакета бумаг. Некоторые кредитные учреждения оказывают услугу и по двум. Но при этом условия могут быть совершенно не выгодны. Иногда лучше постараться и собрать нужные бумаги, чем переплачивать по итогу.

Заявление-анкеты различаются в каждом банке. Его можно получить в отделении при оформлении нового займа, либо написать самостоятельно и отправить заказным письмом по почте.

Скачать образец заявления на рефинансирование кредита

  1. Ждем перевода

Если банк согласился на рефинансирование кредита, то дело за малым. Остается заключить договор и ждать перевода. Но учтите, что на руки вам деньги не выдадут — банк сам перечислит необходимую сумму и досрочно погасит ваш старый заём.

«Живых» денег вы не получите — банк сам рассчитается по вашим долгам.

Если вы получили «добро» на рефинансирование в своем кредитном учреждение, то существует два варианта развития событий.

В первом случае в вашем старом кредитном договоре предусмотрена возможность изменения процентной ставки, суммы ежемесячного платежа или срока кредитования. Поэтому вы не оформляете новый заём, а заключаете дополнительное соглашение с банком.

Читайте так же:  Налогообложение прибыли по банковским вкладам

Второй вариант предусматривает заключение нового соглашения. Банк закрывает предыдущий кредит и оформляет новый на более выгодных для вас условиях.

Рефинансировать старый кредит — это право, а не обязанность банка.

Нюансы рефинансирования кредита

Если вы твердо решили рефинансировать заём, то помните о важных моментах:

  1. Лучше обратиться в свой банк

Для начала попросите свой банк о снижении процентной ставки. Если кредитор не идет вам навстречу, то следует обратиться в другое кредитное учреждение. Плюс обращения в банк, где вы оформляли первый кредит — не нужно собирать пакет документов для получения нового займа.

Рефинансирование в своем банке избавит вас от лишних расходов и сбора документов.

  1. Не забывайте о залоге

Если вы брали ипотечный кредит, то имущество находится в залоге у первого банка. Снять его можно только после окончательной выплаты долга. Если ваш банк согласился на перекредитование, то проблем не возникнет. При рефинансирование в другом банке вам потребуется переоформлять залог.

Вам могут отказать в рефинансировании при наличии залогового имущества.

  1. Учитывайте дополнительные расходы

Процедура перекредитования требует больших затрат — денежных и временных. За предоставление такой услуги многие банки берут комиссию и требуют оформить новую страховку.

Последнее слово всегда остается за банком — вам либо откажут в рефинансировании кредита, либо согласятся. Если у вас хорошая кредитная история и раньше не было проблем с внесением ежемесячных платежей, то шансы получить новый заём высоки.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита?

Многие банки требуют предоставить:

  • общегражданский паспорт;
  • второй документ, удостоверяющий личность;
  • старый кредитный договор;
  • заявление;
  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • реквизиты счета для погашения задолженности;
  • размер средств и дату для досрочного закрытия кредита;
  • документы по поручителю либо предмету залога (если необходимы).

Если ваше имущество находится в залоге у банка, то придется побегать — провести заново его оценку, страхование, оплатить комиссию и все нотариально заверенные процедуры, и т.д.

Следовательно, вам нужно собрать полный пакет документов. Поэтому посчитайте затраты и решите, выгодно ли для вас перекредитование или нет. Если итоговая сумма окажется выше, чем по старому кредитному договору, то стоит отказаться от рефинансирования.

Рефинансирование ипотечного кредита в другом банке потребует больших денежных затрат.

Можно ли провести рефинансирование кредита по двум документам?

Некоторые банки стараются максимально упростить процедуру для привлечения новых клиентов — оформляют рефинансирование по двум документам.

Вам понадобятся паспорт и второй документ, удостоверяющего личность (ИНН, водительское удостоверение, страховой полис и т. д.). Справку о доходах, трудовую книжку или характеристику старого кредитного договора предоставлять не нужно. Банк самостоятельно запросит информацию в Бюро кредитных историй.

Но учтите, что возрастной порог никто не отменял — в каждом банке он свой. Также обратите внимание и на другие условия — предоставление залога или поручителя. Обычно о них умалчивается, пока вы не обратитесь за перекредитованием.

Тщательно ознакомьтесь со всеми условиями рефинансирования кредита — они не всегда выгодны.

Если вы думаете, что сделать рефинансирование кредита по двум документам — это просто и быстро, то это не так. Иногда оформление может растянуться на несколько дней, а предоставленных документов окажется недостаточно.

При наличии плохой кредитной истории вам и вовсе могут отказать, либо предложат перекредитование под более высокий процент. Поэтому лучше заранее обратиться за советом к юристу по кредитам. Он поможет избежать непредвиденных обстоятельств, которые могут возникнуть при рефинансировании кредита.

Можно ли рефинансировать кредит, если есть просрочки? ТОП 3 банка

Рефинансирование ранее оформленных займов на более выгодных условиях – популярная сегодня практика во многих банках. Выгоду она несет и для клиентов, которые получают шанс сократить ежемесячную финансовую нагрузку, и для банков, которые получают новых благонадежных клиентов. А что, если клиент не совсем благонадежен?

Если клиент перестает вовремя вносить платежи, начинает накапливаться просрочка. Скажем, внести очередной платеж согласно графику необходимо было 20-го числа, и если деньги в этот день списаны не были, то с этого числа копятся пени и идет отсчет просроченных дней.

Рефинансирование с просрочками банки не приветствуют. Обычно в требованиях к погашаемым кредитам отдельно указано, что на момент рефинансирования по кредиту не должно быть просроченных платежей. Иногда рефинансирование при просрочке возможно, если срок внесения платежа истек меньше, чем на месяц. Некоторые банки перекредитуют займы, по которым не вносились платежи (или вносились, но не в полном объеме) последние три месяца. На какие условия можно при этом рассчитывать, читайте в нашей статье.

Чем же опасны открытые просрочки?

Казалось бы, какая банку разница – есть у вас просрочки или нет. Просто в сумму для рефинансирования нужно включить сумму набежавших штрафов и пени. Так почему рефинансирование с просроченной задолженностью не пользуется популярностью у банков:

Велик риск, что новый кредит клиент также не будет выплачивать вовремя или в полном объеме – ведь уже есть прецедент, говорящий не в пользу заемщика,

Из-за открытых просрочек по кредиту могут быть начато судебное делопроизводство, поэтому рефинансирование просто невозможно,

Могут возникнуть трудности с точным расчетом суммы, необходимой для полного погашения просроченного кредита.

Обратиться можно и в свой банк. Иногда менеджеры сами начинают звонить проблемному клиенту и предлагать перекредитовать просроченный займ, включив в новый сумму набежавших пени и просрочек. Юристы не советуют соглашаться на такой шаг, если у вас есть веские основания для того, чтобы просрочить платеж. Лучше попробовать обратиться в свой банк за услугой реструктуризации, предоставив документы, подтверждающие значительное ухудшение материального положение (нахождение на продолжительном лечении, выход в декретный отпуск, наступление инвалидности с потерей трудоспособности, потеря работы и т.п.). Банк обязан принять заявление, рассмотреть его и дать письменный ответ. Если ответ будет отрицательным, с ним заемщик вправе обратиться в суд. Если суд сочтет, что основания для реструктуризации были весомыми, он обяжет банк списать накопившиеся пени и штрафы, и провести реструктуризацию с тем, чтобы клиент смог вносить платежи на новых условиях.

Если вы решили взять кредит на рефинансирование кредитов с просрочкой в другом банковском учреждении, то не забудьте указать, что ваш займ относится к категории проблемных.

При каких условиях банки более охотно совершают перекредитование проблемных кредитов:

Если вы хотите рефинансировать несколько крупных займов, из числа которых только один просрочен.

Если в числе рефинансируемых займов есть залоговые, и вы готовы после погашения их в сторонних банках переоформить в залог новому.

Если просрочка составляет менее 1 месяца.

Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, куда обращаетесь за перекредитованием.

Согласятся ли рефинансировать кредит, если есть просрочки?

Клиенты лишними не бывают. Даже с проблемными заемщиками банки готовы вести диалог, если те предоставят им дополнительные гарантии, в качестве которых могут выступать созаемщики, поручители или залоговая недвижимость (некоторые банки могут принять авто).

Читайте так же:  Временное удостоверение личности гражданина рф - процесс получения

Также стоит приготовиться к тому, что от рефинансирования ипотеки или другого займа вы ничего не выиграете в плане денег. Если при других обстоятельствах можно было бы говорить о сокращении процентной ставки по сравнению с изначально, то в случае с проблемным займом единственная выгода, на которую может рассчитывать клиент – получение денег для закрытия просроченного кредита. Это поможет прекратить накопление пени и штрафов и начать выплаты с чистого листа.

Увеличьте вероятность одобрения рефинансирования ваших займов!

Узнайте бесплатно на какую ставку вы можете рассчитывать и выбирите лучшее предложение.

Итак, чтобы банк пошел вам навстречу, нужно предоставить расширенный пакет документов, куда будут входить:

Справка о доходах, основных и дополнительных,

Трудовая книжка (ее заверенная копия),

Информация о наличии иждивенцев,

Кредитные договора по всем текущим займам, в том числе тем, которые рефинансировать вы не хотите,

Документы, подтверждающие права собственности на недвижимость или транспорт, которые могут выступить в качестве залога (если при этом они уже оформлены в таком статусе в другие банки, то такой вариант может не подойти – возможно ли повторное оформление в залог имущества, которое шло в качестве обеспечения по рефинансируемому займу, нужно уточнять у менеджеров банка).

Отдельный пакет документов подготавливается по заемщикам и созаемщикам.

Срок кредита может быть увеличен, за счет чего сократится размер ежемесячных платежей.

Как рефинансировать кредит с открытыми просрочками?

Не всегда при перекредитовании клиенту требуется посещать офис своего старого банка и брать там справку об остатке задолженности или согласие банка на проведение рефинансирования. Но когда речь идет о том, чтобы погасить займ с открытыми просрочками, такой шаг необходим.

Итак, вы сходили в свой старый банк, поговорили с менеджером, взяли справку о сумме к погашению с учетом набежавшей штрафной суммы. Справка действует недолго, так что с ней отправляйтесь в офис того банка, где вы надеетесь получить деньги на перекредитование. Заполнять заявку онлайн в данном случае не имеет смысла – на сайтах банков повсеместно указано, что кредиты с просроченными платежами они не перекредитуют. Однако, на деле применяется индивидуальный подход. Но для его применения нужен личный визит.

Сразу возьмите с собой паспорт, кредитные договора, свидетельства о праве собственности на недвижимость или транспорт и т.п. – все то, что мы указали выше. В офисе напишите заявлению на реструктуризацию, указав в нем, что есть просрочка. Приложите к заявлению копии необходимых документов и ждите ответа. Вас могут вызвать в офис банка для беседы, а могут позвонить (или отправить сообщение) и сообщить о решении банка. Обычно на его принятие уходит от нескольких рабочих дней до одной недели.

Деньги на рефинансирование кредитов в других банках обычно переводятся непосредственно на их расчетные счета, и тогда с клиента не требуют справку о погашении. Если же задача погашения займов возложена на заемщика, то он обязан взять справки о том, что кредиты погашены в полном объеме и по ним у банка (или банков) нет никаких претензий.

Впрочем, при перекредитовании других банков с непогашенными просрочками с вас могут попросить справки о погашении и отсутствии претензий в любом случае – так новый банк подстраховывается. А если банк и не запросил подобную справку, юристы советуют клиентам все равно за ней сходить – так у вас на руках будет документ, подтверждающий, что к вам нет никаких претензий и со старым банком все дела покончены.

Какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой?

О том, что банк занимается перекредитованием просроченных кредитов, он не напишет на своем сайте. А все потому, что дело это очень щекотливое. В одном случае банк может сделать рефинансирование, в другом он не пойдет на такой шаг. Все зависит от срока, в течение которого не вносились обязательные платежи, суммы, материального положения заемщика, причин, по которым было допущено нарушения графика выплат, и других факторов.

Узнайте, рефинансируют ли банк Ваши кредит, а чтоб увеличить шансы отправьте заявки в несколько банков:

Или подберите предложение банков по отдельности в разделе банки.

Простой пример: если банк напишет, что просрочка не проблема, и кредит вы можете оформить, если есть один, два и более пропущенных платежей, то в его офис повалят все подряд – те, кто потерял работу и не собирается ее искать, заядлые транжиры, которые спускают всю зарплату в онлайн казино, и т.п. И банк, который делает перекредитование для всех желающих, очень быстро сам пойдет на дно – чуда не произойдет, проблемный клиент таковым и останется, только уже став головной болью нового банка. Совсем другое дело, когда речь идет о заемщике, который получает хорошую зарплату, а одну единственную просрочку допустил во время прохождения лечения в стационаре. Ему вряд ли откажут в любом банке.

Можно составить примерный рейтинг на основании того, какие банки рефинансируют просроченные займы чаще всего.

Ситибанк

Готов выдать деньги под 18-20% при условии, что клиент заключит страхование собственной жизни и возможной нетрудоспособности. При больших суммах речь может зайти об оформлении залога.

Банбанк

Сюда можно обратиться, если просрочка составляет не более 30 дней. Приготовьтесь предоставить расширенный пакет документов. Ставка составляет 21%.

Россельхозбанк

Здесь получить займ можно только в том случае, если кредитная история не успела испортиться. Это возможно в том случае, если просрочка имеет срок не более недели. Лучше всего обратиться в этот банк как можно раньше, тогда велик шанс получить наиболее выгодные условия перекредитования – низкую ставку и маленькую переплату.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Источники


  1. Бастрыкин, А.И. Актуальные проблемы теории государства и права. Учебное пособие / А.И. Бастрыкин. — М.: Юнити-Дана, 2014. — 237 c.

  2. Братановский, С. Н. Теория государства и права / С.Н. Братановский. — М.: Приор-издат, 2003. — 174 c.

  3. Дельбрюк, Б. Введение в изучение языка. Из истории и методологии сравнительного языкознания: моногр. / Б. Дельбрюк. — М.: Едиториал УРСС, 2010. — 152 c.
Рефинансирование кредита. как оформляется перекредитование
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here