Погашение кредита

Предлагаем статью на тему: "Погашение кредита" с комментариями специалистов. В статье собрана полная и всесторонняя информация, позволяющая найти ответ на все вопросы. Если же вы не нашли ответ на вопрос, то в любой момент можно обратиться к нашему дежурному юристу.

Погашение кредита

Минимальная сумма перевода — > руб., не включая комиссию.

[1]

Максимальная сумма перевода —
> руб., включая комиссию.

Комиссия за услугу составляет 1%, минимум 25 руб. До 31 января 2019 года включительно на сервисе действует промо тариф 0% для переводов на любую сумму.

При переводе с кредитной карты, Банк Отправителя обычно взимает дополнительную комиссию.

Скорость зачисления средств на карту зависит от Банка Получателя, большинство банков зачисляет деньги на карты в течение 30 минут.

На сервисе принимаются только карты международной платежной системы Mastercard (в том числе карты Maestro), выпущенные исключительно Банками РФ – как для Отправителя, так и для Получателя.

Русфинанс Банк

Внимание! предусмотрены особые условия погашения кредита. Для клиентов Jaguar и Land Rover Financial Services комиссия за совершения платежа не взимается.

Для оплаты необходимо заполнить специальную форму на сайте Банка или в Мобильном приложении и внести реквизиты вашей карты. 1

Срок зачисления платежа:

  • в течение 1 рабочего дня, следующего за днём осуществления платежа, при условии внесения платежа в рабочий день или в выходной/праздничный день месяца до 19:59:59 мск. вр
  • на второй рабочий день, следующий за днём осуществления платежа, при условии внесения платежа в рабочий день или в выходной/праздничный день месяца после 19:59:59мск. вр

Внимание! Перевод средств возможен только в рублях, при этом перечисление необходимо осуществлять на рублевый счет получателя. Все введенные вами реквизиты проверяются на корректность.

1 К оплате принимаются карты VISA или MASTER CARD. Погашение кредита с помощью кредитных карт ограничено и зависит от банка-эмитента карты. Банки-эмитенты карт могут устанавливать дополнительные условия, тарифы и ограничения для проведения переводов.

Можно ли погасить кредит досрочно?

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Читайте так же:  Дивиденды сургутнефтегаза

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Погашение кредита.

Погашение кредита – понятие, под которым подразумевается окончательное прекращение обязательств между банком и заемщиком. При оформлении кредита между банком и кредитополучателем заключается договор, определяющий права, обязанности обеих сторон, с указанием даты (срока) возвращения денежных средств банку с учетом процентов за пользование денежными средствами.

Досрочное погашение кредита.

Операция внесения заемщиком денежных средств в счет кредитного долга раньше даты, оговоренной кредитным договором (сверх установленного банком графика) иными слова называется как досрочное погашение кредита.

Досрочное погашение кредита бывает двух видов:

полное погашение кредита;

• частичное погашение кредита.

Внесение всей суммы задолженности перед банком, включая основное «тело» кредита и проценты за пользование им, раньше установленного срока кредитования, указанного как окончательная дата в договоре займа, получило название полного досрочного погашения кредита. При выполнении такой операции все ваши обязательства перед кредитором аннулируются.

Кроме окончательной даты (срока) погашения долга в договоре займа имеется таблица (план-график) с указанием промежуточных дат обязательного внесения сумм по его погашению. При отсутствии возможности внести весь остаток долга целиком – можно выплатить сумму, превышающую очередной платеж, определенный таблицей (графиком) на дату платежа. Таким образом, вы частично погасите кредит досрочно. Выполнение такой операции обязывает банк-кредитор произвести перерасчет остаточной части займа с учетом внесенного платежа. Как правило, суммы последующих обязательных выплат уменьшаются.

Досрочное погашение кредита — зачастую выгодное решение, но не всегда. Рассмотрим некоторые случаи, когда выгода минимальна или отсутствует:

1. Долгосрочный кредит на улучшение жилищного вопроса. Как правило, они выделяются на 20-25 лет, и можно поспорить о целесообразности преждевременного его погашения. Такие факторы как инфляция, девальвация могут существенно повлиять на принятие такого решения. Нестабильность мирового рынка, постоянное падение цен или обесценивание денег отразятся в пользу кредитоплательщиков. Можно с полной уверенностью отметить, что для тех, кто взял кредит 5 лет назад на жилье, суммы очередных платежей значительно отличаются от первоначальных (имеется в виду при перерасчете на реальные цены).

Читайте так же:  Какие льготы по капремонту положены ветеранам труда в рф

2. Заем с аннуитентным способом погашения кредита. Гасить такой кредит раньше срока выгодно в начале кредитования, максимум в первой его половине. В дальнейшем – это бессмысленно.

Для уверенности целесообразности решения погасить кредит раньше срока предварительно проконсультируйтесь у специалиста по кредитованию.

Порядок и нюансы досрочного погашения.

1. Пересмотрите внимательно свой кредитный договор, в нем могут указываться требования при досрочном погашении. Как правило, это необходимость обязательного уведомления банка о принятом решении. В таком случае, идете в банк, где пишите заявление, установленного образца.

Рекомендуем, заявление выполнять в 2-х экземплярах: 1 — банку, 2 – себе (может пригодиться для разрешения споров). На вашем экземпляре тоже должна быть подпись специалиста банка или штамп с реквизитами банка и датой подачи заявления.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

2. Если решили полностью погасить задолженность, уточните сумму долга и оплатите ее в кассе учреждения. Квитанцию предоставьте оператору по кредитованию, который занимается вашим вопросом. Обязательно уточните: полностью ли вы оплатили долг, попросите у банка справку (письменное подтверждение) о досрочном погашении займа и отсутствии претензий со стороны кредитора.

Бывают случаи, когда неуплаченные «крохи» через пару лет перерастали в существенные суммы.

3. Если хотите частично погасить кредит, порядок такой же, как и при полном погашении кредита. Только оператор банка выдаст новый план-график по очередным выплатам, переделанный с учетом внесенного платежа.

Бывает такое, что банк не пересматривает план-график, вы продолжаете платить по имеющемуся графику. Такой вариант может привести к некоторым неудобствам (зачастую приводит к переплате по процентам).

Способы погашения кредита

Взяв кредит в банке или иной кредитной организации, его всегда нужно возвращать. Для каждого клиента создается специальный график, по которому и осуществляется оплата. Как происходит погашение кредита и можно ли оплатить долг заранее?

Схемы погашения

После выдачи денежных средств сотрудники банка предоставляют заемщику и график, в соответствии с которым он должен выплачивать задолженность. В данном документе указывается тип погашения, размер ежемесячного платежа и дата его внесения.

При выдаче займа стороны определяют, каким именно типом погашения лучше воспользоваться. Существует всего два варианта оплаты долга:

  1. Дифференцированный.
  2. Аннуитетный.

В первом случае предполагается внесение разных по размеру платежей. Обычно изменение величины оплаты происходит в сторону снижения. Сначала клиент уплачивает более большие суммы, а затем размер взносов становится все меньше и меньше.

Дифференцированный вариант погашения подходит для оплаты долга за ипотеку или автокредит. Данную схему рекомендуется выбирать заемщикам, которые:

  • Имеют нестабильный доход.
  • Желают значительно уменьшить величину итоговой переплаты.
  • Получают кредит на долгий срок.

Аннуитетная же схема погашения подразумевает внесение каждый месяц равных платежей. Определяется размер путем деления суммы кредита на срок кредитования. Подходит такой вариант больше для потребительских займов. Аннуительное погашение выгодно клиентам, которые:

  • Получают стабильную заработную плату.
  • Не обладают материальной возможностью платить в первые месяцы большие суммы.
  • Оформляют кредит на короткий период времени.

Какой вариант оплаты кредитной задолженности выбрать, решать заемщику вместе с кредитором с учетом финансового положения клиента, его желания, типа кредитования.

Способы погашения

Погашать займ можно разными способами. Банки предлагают несколько вариантов оплаты для максимального удобства клиентов и обеспечения своевременного погашения долга. Внести платежи в счет задолженности можно следующими методами:

  1. Через банковское отделение. Если есть свободное время, можно забежать в офис банка и в кассе оплатить долг. Этот способ не очень удобный, но зато самый надежный. Можно внести платеж, как у самого кредитора, так и в любом ином банке.
  2. Через банкомат. В этом случае можно самостоятельно провести платежную операцию. Такая оплата удобна тем, кто имеет в непосредственной близости банкомат и может уделить 10 минут времени для внесения платежа.
  3. Через интернет. Это самый удобный способ погашения, который не требует тратить время на поездку в отделение банка, на ожидание в очередях, на поиски банкомата. Все, что нужно, – это компьютер, телефон или планшет и доступ в глобальную сеть. Нужно лишь зайти на сайт кредитора и провести платеж в личном кабинете.

После оплаты важно сохранять квитанции. Если оплата производится через интернет, необходимо распечатывать их. Чек будет главным доказательством внесения платежа, если у кредитора возникнут вопросы.

Досрочное погашение

Досрочное погашение кредита бывает частичным и полным. В первом случае заемщик просто увеличивает очередной платеж, после чего сотрудниками банка производится перерасчет и следующие взносы становится меньше. Если платеж был крупным, то уменьшиться и срок кредитования.

Полное досрочное погашение предполагает оплату всей оставшейся части задолженности, после чего кредит закрывается. Перед тем, как оплатить займ до установленного кредитором срока, необходимо предупредить банк за 30 дней до предполагаемой даты погашения.

[3]

Для этого нужно посетить банковское отделение и написать заявление о своем намерении погасить долг досрочно. После рассмотрения заявки сотрудники оповещают, в какой день требуется внести денежные средства. Обычно им является дата очередного платежа.

Проблем с досрочным погашением задолженности в подавляющих случаях не возникает. Раньше банки накладывали штрафы за несвоевременную оплату, потому что вследствие нее они теряют прибыль. Сейчас ситуация изменилась, кредиторы не препятствуют досрочному погашению и не устанавливают за это штрафные санкции. Но все же заемщик может столкнуться с недовольством сотрудников и уговорами не погашать займ ранее положенного срока.

Погашение долгов умершего

Что происходит с кредитами умершего? Кто должен их уплачивать? Такие вопросы задаются юристам достаточно часто. Если заемщик взял кредит, но не успел его закрыть вследствие смерти, то обязанность по его оплате ложится на наследников.

Погашение долгов наследодателя осуществляется только в пределах доли, полученной преемником. То есть собственные средства родственникам вносить не придется. Если наследуемой части недостаточно для оплаты всей задолженности умершего, то оставшийся долг списывается.

Так как кредит наследодателя погашается только в рамках полученного наследства, то и оплачивать его наследники должны только после того, как примут свои доли. Право на имущество умершего преемники получают только по истечении полугода со дня кончины заемщика. В течение этого времени кредитор не имеет права начислять проценты и штрафы.

Наследники могут отказаться от погашения кредита наследодателя, но тогда им придется отказаться от своей наследуемой доли. Невозможно принять имущество усопшего, но не платить его задолженность.

Правильное закрытие кредита

После погашения кредитной задолженности важно правильно закрыть займ. В первую очередь следует попросить сотрудника банка выдать выписку из лицевого счета, в которой указывается оставшаяся сумма долга. Это необходимо, чтобы убедиться в том, что кредит полностью оплачен.

Получение выписки очень важно, так как если на счете останется хоть рубль задолженности, кредитор не будет ее списывать, а продолжит начислять проценты и штрафы за просрочку. В результате заемщик, не знающий о наличии остатка долга, получит неприятный сюрприз в виде большой суммы задолженности.

[2]

Также после оплаты займа требуется запросить у банка справку, которая подтверждает закрытие кредитного обязательства. Этот документ будет главным доказательством отсутствия долга, если возникнут спорные ситуации.

При закрытии кредита необходимо также убедиться в том, что все услуги, подключенные при оформлении кредита, отключены. Бывали случаи, когда через некоторое время после закрытия долга заемщику звонили из банка и сообщали о наличии задолженности за использование услуги смс-оповещений.

Понадобится затребовать у сотрудников банка и документ, подтверждающий закрытие ссудного счета. Если была оформлена кредитная карточка, то банковский работник должен разрезать ее ножницами в присутствии клиента. Таким образом, она становится недействительной. Также понадобится написать заявление об отказе от перевыпуска пластика.

Читайте так же:  Минимальная и средняя пенсия в москве

Если при оформлении кредита было заключено страховое соглашение, нужно расторгнуть и его. Нередко оно перестает быть действительным с момента прекращения действия кредитного договора. Но такое бывает не всегда, поэтому стоит уточнить данный момент и при необходимости заявить о расторжении страховки.

Неуплата задолженности

При оформлении кредита заемщику необходимо понимать, что он берет на себя ответственность по возврату долга. Сегодня платежеспособность хорошая, а завтра она может ухудшиться. Причин этому множество – потеря работы, необходимость в дорогостоящем лечении, появление в семье ребенка и прочее.

Многие клиенты делают большую ошибку при возникновении проблем с оплатой кредита – они начинают скрываться от кредитора. Такой поступок чреват негативными последствиями. К ним относится следующее:

  • Начисление штрафов и пеней за просрочку погашения. Вследствие этого размер итоговой задолженности будет расти и расти, в результате превратившись в неподъемную сумму.
  • Продажа долга коллекторскому агентству. Контакт с сотрудниками данной службы не всегда бывает приятным, потому что они нередко используют незаконные методы воздействия на должников вплоть до физического насилия.
  • Подача иска в суд с последующей реализацией имущества должника. Это самое негативное последствие неуплаты кредита, при котором человек может лишиться своего жилья, автомобиля и иных материальных ценностей.

Чтобы не допустить таких последствий, нужно сразу же обратиться в банк, где открыт займ, и сообщить о своей проблеме. Сотрудники кредитной организации предложат варианты выхода из сложившейся ситуации. Наиболее популярны следующие способы решения проблемы:

  • Отсрочка погашения. Она предполагает временное освобождение от уплаты процентов или основного тела долга либо и того, и другого вместе. Дается отсрочка на срок не более 12 месяцев. Этот метод подходит только тем заемщикам, у которых возникли временные финансовые трудности.
  • Реструктуризация долга. Вариантов данной услуги существует несколько, но чаще всего клиенты соглашаются на продление срока кредитования, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. Это облегчает погашение задолженности, но увеличивает сумму итоговой переплаты.
  • Рефинансирование кредита. Оно предполагает оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старого. Такой вариант больше подходит для крупных кредитных долгов.

Чтобы кредитор согласился облегчить процесс погашения, заемщик должен доказать, что у него есть уважительные причины, по которым он утратил возможность оплачивать задолженность на прежних условиях.

Таким образом, погашение кредита – ответственное дело, к которому необходимо подходить с особой серьезностью, чтобы избежать негативных последствий. Если нет возможности оплатить долг, следует сообщить об этом кредитору и решить вопрос мирным путем.

Как частично погасить кредит?

Первым желанием заёмщика после получения кредита становится быстрейшее его погашение, поэтому граждане ищут варианты выплат, чтобы избавиться от долга в кратчайшие сроки. В этом случае стоит рассмотреть вопрос о частичном погашении займа – внесении суммы, превышающей ежемесячный платёж, но не закрывающей долга целиком.

Порядок и способы частичного погашения кредита

Одним из способов погашения кредита является досрочное внесение дополнительных средств, помимо основных взносов. Это делается с целью погасить часть займа раньше срока, который установлен банком и прописан в договоре. Это экономит деньги плательщиков и позволяет им сократить сроки платежей.

Некоторые банки дают возможность заёмщикам самим выбрать вариант досрочного погашения кредита, но в основном кредитные организации склоняются к тому, чтобы их клиенты выплачивали долг постепенно, согласно установленному графику.

Банки не заинтересованы в том, чтобы граждане выплачивали долг досрочно, так как они теряют на этом запланированную прибыль. В связи с этим раньше предусматривались штрафы клиентам, но в 2011 году в закон внесены изменения, согласно которым штрафные санкции были отменены. Сегодня запрет на досрочное погашение кредитов является нарушением законодательства.

Досрочную выплату части займа можно осуществить двумя способами:

  1. Уменьшить общий срок выплат, который предусмотрен договором. В этом случае клиент продолжает выплаты в установленном размере ежемесячно, но при наличии у него дополнительных средств вносит их на счёт, тем самым закрывая несколько месяцев срока выплат.
  2. Уменьшить суммы ежемесячных выплат. При выборе этого варианта пересматривается размер ежемесячного взноса, срок остаётся тем же, общая сумма долга становится меньше за счёт внесения дополнительных средств.

В каждом банке существуют определённые условия перехода на тот или иной способ выплат. Скорее всего, клиенту придётся заплатить комиссионные за изменение условий кредитования, поэтому плательщикам рекомендуется ознакомиться с условиями, которые предлагает банк своим клиентам при досрочном частичном погашении долга, до того, как договор будет подписан.

Чтобы досрочно погасить займ, плательщик должен выполнить следующие действия:

  • написать заявление о своём намерении осуществить частичное погашение кредита, с образцом которого вы можете ознакомиться здесь;
  • внести необходимую сумму на счёт;
  • получить изменённый график платежей.

Заёмщику необходимо помнить, что прежде чем вносить дополнительные средства в счёт частичного досрочного погашения кредита, необходимо уведомить банк об этом, иначе перечисленные деньги пойдут на расчёт по текущим процентам или на оплату взносов за предстоящие месяцы. В таком случае банк имеет право не засчитать это как досрочный платёж, и график выплат останется прежним.

После подачи заявления кредитор должен в течение 5 дней предоставить плательщику сведения о точной сумме, которую, по правилам кредитования, он может внести на счёт. Если клиент внесёт сумму, не соответствующую требованиям, то есть меньше указанной, то платёж не будет засчитан как частичное закрытие займа.

Клиенты банка имеют право написать заявление о намерении внести дополнительные средства с целью частично закрыть кредит уже через месяц после подписания договора.

Плюсы и минусы для заёмщика

Факт досрочного погашения кредита является преимуществом для заёмщика, так как в зависимости от выбора способа погашения он либо сокращает этим общий срок платежей, согласно установленному графику, либо уменьшает размер ежемесячных выплат. Помимо этого, происходит значительная экономия на выплатах процентов.

Кредитные организации составляют график выплат таким образом, что на первую половину срока приходится основной груз процентов, то есть в первую половину срока вкладывается выплата прибыли, тело же долга остаётся практически неизменным. Этим банк страхует себя от возможных форс-мажорных ситуаций, если клиент потеряет платёжеспособность в будущем. В соответствии с этим, плательщику выгоднее произвести досрочное внесение денег на счёт именно в первой половине договорного срока.

Читайте так же:  Инвалидность 1 группы – права, размер пенсии и виды льгот инвалидам

Минус погашения во второй половине для заёмщика заключается в том, что в это время практически все проценты выплачены банку, осталось внести основную сумму долга, поэтому клиенту придётся закрывать оставшуюся сумму целиком, а не частично. Выгоды от этого для него не будет.

Выгодно ли досрочное погашение для кредитора?

Выдавая кредит клиентам, банки назначают процентную ставку на «тело» займа и распределяют выплаты общей суммы на определённое количество месяцев. Внося ежемесячно назначенную сумму, заёмщик в первой половине срока, указанного в соглашении, выплачивает в основном проценты. Каждая последующая выплата включает в себя значительную прибыль банку, так как процентная ставка распределена в его пользу.

Сокращая этот срок тем, что он частично погашает долг, клиент лишает банк процентов, на которые тот рассчитывал, составляя договор, поэтому любая кредитная организация не заинтересована в том, чтобы график выплат нарушался в первой половине периода выплат.

Для потенциального заёмщика важно внимательно ознакомиться с условиями кредитора касательно частичного досрочного погашения долга. Например, некоторые банки вносят в договор условие о минимальной сумме, которую можно внести при желании закрыть досрочно часть кредита. Некоторые организации, надеясь на то, что заёмщики невнимательно читают договоры, вносят противозаконный пункт о запрете частичного закрытия долга. И то, и другое условие является нарушением законодательства, поэтому может быть оспорено в суде.

Особенности досрочного частичного погашения

Кредитным организациям невыгоден возврат кредита плательщиком раньше срока, поэтому раньше они накладывали штрафные санкции на желающих рассчитаться с долгом досрочно. После того как были внесены поправки в законодательство, запрещающие банкам препятствовать клиентам в досрочном возврате займов, заёмщики могут не опасаться штрафных санкций со стороны кредиторов.

Заёмщикам необходимо помнить, что взимание банком штрафа за преждевременное погашение кредита является незаконным, и должно быть оспорено через суд согласно ст. 809, 810 ч. 2 ГК РФ.

Некоторые банки пошли другим путём: они вносят в текст договора запрет на внесение средств в счёт погашения кредита раньше положенного срока, например, в течение первых 6 месяцев. Помимо этого, банки подняли размер процентных выплат.

В кредитном договоре обязательно должна содержаться информация об условиях досрочного расчёта по займу, поэтому заёмщику необходимо ознакомиться с содержанием документа, так как решение о досрочном закрытии части кредита может прийти неожиданно, но условия банка не позволят сделать так, как этого хочет клиент.

Во избежание потери ожидаемой выгоды кредитные организации включают в договор условие об ограничении размера взноса на досрочное закрытие части займа, например, не более 20 тыс. рублей.

Клиенты банков имеют полное право воспользоваться возможностью закрыть займ раньше положенного срока, если появляется такая возможность, но специалисты не рекомендуют увлекаться досрочным погашением часто, так как банки берут на заметку клиентов, которые лишают их возможности получить запланированную выгоду. Без объяснения причин в будущем гражданам могут отказать в предоставлении займа.

О досрочном погашении ипотеки

Ипотека – самый долгосрочный кредит, который предоставляют банки. Условия его выдачи, а также погашения отличаются от обычных потребительских займов. При желании клиента частично закрыть ипотеку раньше положенного срока необходимо учитывать остаток долга и размер дополнительной суммы средств, которую плательщик желает внести. Право на досрочное погашение ипотечного займа регулируется законодательно. В 2011 г. в действие вступил ФЗ № 284 «О внесении изменений в ст. 809, 810 ч. 2 ГК РФ». Согласно новым нормам сняты ограничения по досрочным выплатам займов. Суть нововведений:

  • кредитор получает только проценты, которые начислялись до частичного или полного возврата средств;
  • разрешается возвратить кредит раньше срока с согласия банка частично или целиком;
  • заёмщик должен предупредить кредитную организацию за 30 дней о намерении внести деньги на счёт;
  • начисление пени и штрафов за досрочный взнос со стороны банка противозаконно.

В договоре должен быть обозначен срок, за сколько дней до внесения денег заёмщик обязан предупредить банк. Этот период устанавливается на усмотрение кредитора, но не должен быть больше 30 дней.

Какие средства можно использовать?

Досрочное погашение займа позволит заёмщику значительно сэкономить деньги из семейного бюджета, поэтому не стоит пренебрегать некоторыми вполне реальными способами внесения дополнительных выплат:

  1. Материнский капитал. Его размер в 2017 году составляет 453 026 рублей. Банки принимают эти деньги в счёт уплаты очередных взносов, например, по ипотеке. Процедура внесения денег из средств материнского капитала для снижения основной суммы долга происходит через ПФР. В течение 30 дней после заявления заёмщика ПФР рассматривает возможность использования семейного капитала. При положительном решении деньги переводятся на счёт банка. Банк, в свою очередь, делает перерасчёт суммы долга и выдаёт плательщику измененный график платежей.
  2. Налоговый вычет 13% от суммы, которая возвращается заёмщику по договору приобретения недвижимости.
  3. Рефинансирование. Эта процедура предполагает перевод займа в другой банк, который предложит более привлекательные условия кредитования, то есть банк, в котором кредит взят первоначально, перепродаёт долг в иную кредитную организацию. Читайте подробнее о том, как оформить и подать заявку на рефинансирование кредита тут.

Как погасить кредит досрочно (видео)?

В этом видео рассказано о нюансах погашения кредита раньше срока, о возможных «подводных камнях» со стороны банка, а также о том, как правильно провести рассматриваемую процедуру.

Порядок внесения денежных средств с целью частично погасить кредит и, как результат, перерасчёт оставшейся суммы долга индивидуальны для каждого конкретного случая, поэтому гражданам рекомендуется, прежде всего, выбирать банк, который предложит приемлемые условия кредитования, и внимательно читать договор перед его подписанием.

Какие секреты финансистов скрывает частичное погашение кредита

Частичное погашение кредита — практика, которая активно применяется заемщиками для снижения размера долга и ежемесячных платежей. Но насколько выгодна такая процедура? Как показывает практика, частичное погашения часто не работает и создает у заемщика ошибочное представление об экономии.

Ниже рассмотрим, в чем нюансы такой опции, в каких случаях стоит погашать кредит, и имеет ли смысл досрочная выплата, какие секреты финансистов скрывает процедура.

Частичное и полное?

Сегодня выделяется два пути устранения долговых обязательств (кроме выплаты задолженности по графику) — полное и частичное погашение кредита. В первом случае вопросов не возникает. Клиент приходит в банк, выплачивает «чистый» долг и проценты, начисленные за месяц. К примеру, если задолженность равна 250 тысячам рублей, а ежемесячный платеж — 10000 рублей, из которых 4 000 это проценты, потребуется 254 тысячи рублей. Требуемую сумму рекомендуется заранее внести на счет. После полного погашения рекомендуется взять справку об отсутствии долга.

В ситуации с частичной выплатой доступно два пути:

  • дополнительная сумма берется при очередном перечислении денег. В такой ситуации клиенту требуется внести деньги по графику «плюс» еще средства;
  • снижение «тела» займа с последующим пересчетом размера выплат. При таком раскладе в день оплаты по графику придется вносить меньше средств.

Принципы снижения размера займа оговариваются в соглашении между сторонами.

Читайте так же:  Как оплатить кредит материнским капиталом

Алгоритм действий

Не имеет значения, какая задача ставится — погасить всю сумму или реализовать досрочную частичную выплату. Алгоритм действий следующий:

  • уведомление кредитного учреждения о намерении. Рекомендуется это делать не менее, чем за 14 дней. Ряд банков не ставит ограничений и разрешает выплачивать долг раньше срока, не предупреждая заранее;
  • внесение требуемой суммы в день платежа или заблаговременно;
  • оформление заявления, где указывается желание досрочно погасить долг;
  • ожидание снятия денег и получение обновленного графика выплат при неполном (частичном) погашении кредита. Если долг выплачен полностью, выдается справка с соответствующей информацией.

В банках действуют персональные правила в отношении преждевременного выполнения финансовых обязательств — этот нюанс стоит уточнить заранее.

Какой кредит выгодно гасить досрочно?

Сегодня работают следующие схемы выплаты кредита — аннуитетная и дифференцированная. В первом случае кредитор предлагает два пути — снизить размер ежемесячных выплат или период действия договора. Первый вариант помогает уменьшить ежемесячный платеж, второй — ускорить выплату займа. При аннуитетном графике досрочное выполнение обязательств не имеет смысла, если прошло не более 50% срока действия договора. В ином случае частичное погашение не даст эффекта, ведь большая часть процентов уже выплачена.

Рассмотрим второй вариант — выгодно ли частичное погашение при кредитовании на базе дифференцированных выплат? Суть схемы в том, что «тело» кредита распределяется равномерно между сроком займа, а проценты начисляются на остаток долга. Частичное погашение — возможность уменьшить размер задолженности и снизить ежемесячную нагрузку. Это связано с тем, что проценты начисляются на меньшую сумму. При наличии стабильной зарплаты досрочная выплата позволяет свести к минимуму число дней до даты погашения и сэкономить. Получается, что поэтапное снижение ежемесячной платы при дифференцированной схеме выгодно.

Невыгодность досрочного погашения

При аннуитетной схеме у клиента два пути — снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок действия соглашения. Банки часто не оставляют выбора и мягко принуждают к первому способу.

Психологически вариант с уменьшением размера ежемесячной выплаты удобен, ведь клиент снижает нагрузку на бюджет и получает дополнительные деньги для решения других задач. Если кредит выбирает «львиную» долю семейных средств, такой способ — оптимальное решение.

Это на первый взгляд. Невыгодность досрочного погашения выявляется при математическом расчете с помощью онлайн-калькулятора. Финансово привлекательнее выглядит второй вариант, подразумевающий снижение срока кредитования.

Если стоит выбор — новый график платежей, либо уменьшение периода займа, стоит отдать предпочтение второму пути. Зная эту особенность, кредиторы редко идут на уменьшение срока кредита из-за потери прибыли.

Как хитрят банки?

Полное или частичное погашение ведет к потере дохода кредитной организацией. Чтобы избежать этого, финансовые учреждения прибегают к уловкам и ограничивают возможности клиента. Ранее за преждевременную выплату долга начислялись комиссии и взимались штрафы.

После появления в ГК РФ поправок (еще в 2011 году) возможность досрочного погашения стала правом заемщика, а банкам запрещено препятствовать этой процедуре. Главное требование — предупреждение кредитора о намерении выплатить займ раньше положенного срока (за 30 дней или более). Информация передается в банк письменно, рассматривается кредитором, после чего график корректируется, а у клиента появляется возможность для полного или частичного выполнения обязательств.

Но банки продолжают придумывать способы, препятствующие желанию заемщика быстрее справиться с долговыми обязательствами. Вот некоторые из них:

  • ограничение суммы частичного погашения;
  • запрет опции при краткосрочном займе (до 3-х месяцев);
  • введение моратория;
  • требование вносить платежи четко по графику и так далее.

Эти и другие условия часто находят отражение в договоре.

Как экономно выплатить кредит — наиболее выгодные схемы

Чтобы не ошибиться в погашении, заемщику необходимо разобраться со способами. Как отмечалось ранее, в банках действует две схемы:

  • Классическая — когда клиент отдельно погашает «тело» займа и проценты. В результате происходит пересчет платежей при частичном погашении кредита. После внесения дополнительной суммы в будущем месяце имеет место уменьшение размера платежа (за счет снижения размера «тела» кредита).
  • Аннутитетная. Этот способ погашения подразумевает выплаты одной и той же суммы в течение срока, с учетом графика. Эта схема чаще всего применяется банками при выдаче кредита клиентам. Такой выбор кредитора объясняется тем, что при равных условиях (сумме, размере комиссии, ставки и так далее) заемщик выплатит большую сумму, чем при классической схеме. Банки представляют клиенту этот вариант более выгодным, что является обманом.

Для дифференцированной схемы при частичном погашении кредита происходит пересчет займа. В результате заемщик решает три задачи:

  • уменьшает остаток долга;
  • снижает процентную ставку;
  • получает шанс пропустить следующий платеж «тела» кредита.

В случае с аннуитетной схемой заемщик ускоряет процесс выплаты, но не экономит деньги. Вот почему перед частичным погашением должны быть рассчитаны все варианты. Так, если клиент выплачивает долг по аннуитету больше года, он ничего не экономит, ведь основные проценты уже выплачены.

Требуется ли платить проценты при досрочном погашении?

Если клиент полностью гасит долг, он вынужден заплатить проценты и за месяц, в котором выполняется платеж. Эта сумма прибавляется к «чистой» задолженности.

Крупные финансовые организации строго соблюдают российское законодательство. В первую очередь, 809 статью Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой рассматривается порядок взаимодействия сторон сделки. Эта статья обязывает финансовые структуры взимать проценты по пользованию кредитом только до даты его погашения. Требования в отношении заемщика продолжать выплачивать процентную ставку по кредиту, указанную в первоначальном договоре, после окончательного погашения, являются грубым нарушением. При предъявлении такого требования заемщик может направить жалобу в отношении недобросовестной финансовой организации на сайт Центробанка России, где открыта соответствующая страница для обращения граждан. ЦБ РФ в течение 30 дней рассматривает все такие жалобы.

Всегда ли лучше вносить большую сумму?

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Регулярное увеличение суммы платежа выгодно только при дифференцированной схеме погашения. В случае с аннуитетом это актуально только при перечислении большей суммы в первой половине срока кредитования.

Источники


  1. Жанна, Владимировна Уманская История и методология науки. Учебник для бакалавриата и магистратуры / Жанна Владимировна Уманская. — М.: Юрайт, 2016. — 653 c.

  2. Коряковцев, В.В. Суд присяжных в России: история и современность.-Спб.:Алеф-Пресс,2015. / В.В. Коряковцев. — Москва: СИНТЕГ, 2015. — 341 c.

  3. Еникеев, М.И. Основы общей и юридической психологии / М.И. Еникеев. — М.: ЮРИСТЪ, 1996. — 631 c.
  4. Шубина, Е.Р. Испанско-русский юридический словарь / Е.Р. Шубина, Т.А. Алексеева. — М.: СПб: Юридический центр Пресс, 2018. — 484 c.
Погашение кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here