На каких условиях будет субсидироваться ипотека

Предлагаем статью на тему: "На каких условиях будет субсидироваться ипотека" с комментариями специалистов. В статье собрана полная и всесторонняя информация, позволяющая найти ответ на все вопросы. Если же вы не нашли ответ на вопрос, то в любой момент можно обратиться к нашему дежурному юристу.

Мечта о своем жилье реальна с помощью поддержки государства: субсидирование ипотеки. Условия получения

В нашей стране действует субсидированная ипотека — что это такое?

Это гос программа поддержки по улучшению жилищных условий граждан.

Приобретая недвижимость через банк, в некоторых случаях можно и нужно заручиться материальной поддержкой государства.

В статье рассмотрим, что представляет собой субсидирование ипотеки, в каких случаях она действует, как можно заручиться поддержкой государства.

Субсидирование ипотеки государством – что это, для чего нужно?

Субсидия на ипотеку – безвозвратная материальная помощь в погашении ипотеки от государства, т.е. при покупке недвижимости в кредит.

Федеральная программа гос субсидирования ипотеки предназначена для подъема строительного комплекса и расширения круга кредиторов.

Выдаются ипотечные займы из бюджета: Государственного проекта «Жилище», Антикризисного фонда. А вот, как погасить ипотеку с гос помощью читайте далее.

Важно помнить, что действует программа только при покупке первичного жилья.

Можно ли погасить ипотечный кредит?

Возможность погасить взятую ранее ипотеку субсидией зависит от того: какой ипотечный кредит был использован супругами, получали или нет другие субсидии.

Если кредит был оформлен без государственной помощи, семья может рассчитывать: на отсрочку выплат реструктуризацию долга на оплату всего остатка материнским капиталом.

Условия получения субсидии

Как получить субсидию на ипотеку от государства? Условия программы могут отличаться. Это зависит от объема местного бюджета, средней стоимости объекта недвижимости для конкретного региона и количества членов семьи.

Постановление правительства от 20 апреля 2015 года №373 разрешает вернуть 20% (до 600 тыс.р.) за ипотеку гражданам.

Государственная программа субсидирования процентных ставок по ипотеке имеет ряд условий: фиксированная ставка – 12% годовых не менее 20% первоначальный взнос обязательное страхование кредитора и объекта недвижимости возможна только антуитетная форма платежа (сначала оплачиваются проценты банку, а потом уже погашается основной долг).

Виды субсидирования

Государство помогает уменьшить с помощью субсидирования процентную ставку по ипотеке, возмещает часть процентов либо частично компенсирует оплату процентов.

Госпрограмма по рефинансированию ипотеки

Рефинансирование – это получение нового кредита, целью которого является погашение действующего.

Клиент, обратившись в другой банк, рассчитывать на привлекательные условия: уменьшение ежемесячного платежа, снижение процентной ставки по кредиту, пересмотр срока займа.

Банк даст свое согласие на рефинансирование с гос поддержкой, если у клиента не было просрочек в оплате, он работает и его доход не уменьшился.

Реструктуризация ипотеки

Заемщик должен подтвердить кредитной организации, что попал в трудное материальное положение, а именно, после выплаты ежемесячного платежа на проживание остается сумма менее двух прожиточных минимумов.

В связи с этим срок кредита увеличивается или разница перекидывается на конец графика погашения ипотеки. Часть выплаты от государства получает банк.

Своя выгода есть и у кредитной организации. При реструктуризации банк увеличивает шанс вернуть деньги, получает прибыль путем манипуляций со сроком кредитования.

Рассчитывать на помощь при ипотеке от государства можно на следующих условиях. Жилье единственное в собственности и не превышает по метрам норм, установленных государством. Исключением является тот случай, когда доля заемщика в другой недвижимости не превышает половины от доли всех членов семьи. Цена квартиры не должна превышать 60% средней стоимости жилья в регионе. У заемщика нет просрочек по кредиту.

Субсидирование процентных ставок по ипотеке

Программа предусматривает улучшение жилищных условий. Она рассчитана на российских граждан в возрасте 25-40 лет. Государство частично оплачивает первый взнос по ипотечному займу из федерального бюджета.

Претендентами на участие в программе являются:

Решение по субсидированию ставки по ипотеке принимает ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Правительство снижает процентную ставку до 12% за свой счет, без ущерба для банка. Для военнослужащих, уходящих в запас это 11%.

Субсидирование первоначального взноса по ипотеке

Участникам программы «молодая семья» выдается сертификат для субсидии на первоначальный взнос по ипотеке. Для этой цели можно воспользоваться и материнским капиталом.

Программа «Молодая семья»

Вы сможете участвовать в данном проекте при условии:

  • площадь жилья на каждого члена семьи меньше установленной в регионе;
  • супруги совершеннолетние, состоят в официальном браке, их возраст не превышает 35 лет на момент подачи заявления, на семьи с одним родителем возрастное ограничение тоже действует;
  • у пары и их детей российское гражданство;
  • есть стабильный доход.

На субсидию много желающих, придется стоять в очереди на получение. Многие семьи ждут ее несколько лет. Каждый год нужно собирать справки и документы заново. После получения жилищного сертификата деньги отправят на открытый для этой цели счет.

Субсидию на погашение ипотеки нужно использовать:

  • на строительство дома;
  • первоначальный взнос по ипотечному займу;
  • погашение имеющегося займа на недвижимое имущество, если договор оформлен не раньше 1 января 2011г;
  • взнос для регистрации права собственности на квартиру в жилищно-строительный кооператив;
  • покупку готового дома или квартиры.

Необходимо собрать список документов на рассмотрение:

  • копии и оригиналы паспортов супругов и свидетельства о рождении детей;
  • если семья полная, копию и оригинал документа о заключении брака;
  • заявление по установленной форме в двух экземплярах (форму заполнения узнают на сайте программы «Молодая семья» либо в районной администрации);
  • уведомить государство об уровне доходов. По месту работу необходимо получить справку о зарплате. Если есть другие доходы, подтвердить их документально;
  • выписка из домовой книги о составе семьи, информация о прописке (берут в управляющей компании);
  • в случае, когда квартира съемная, предоставить договор об аренде и договор покупки недвижимости, если кредит на жильё уже взят;
  • данные о прописке за последние 5-7 лет;
  • документы, подтверждающие несоответствие жилья установленным требованиям.
Читайте так же:  Как уволиться без отработки

Субсидия на ипотеку при рождении второго ребенка

Как получить помощь от государства по ипотеке при рождении ребенка? Если в семье родился или усыновлен второй ребенка, третий и более – рассчитывайте на получение материнского капитала. Программа действует с 2007 г по 2018 г включительно.

Особенности программы:

  • субсидией на ипотеку можно воспользоваться один раз;
  • сумма, выделяемая на субсидию, меняется каждый год с учетом инфляции;
  • написать заявление на предоставление льготы можно в любое время после появления ребенка в семье;
  • субсидирование первого взноса по ипотеке в любое время, оплату основного долга либо процентов по кредиту;
  • действие сертификата аннулируется при смерти владельца, лишения родительских прав, в случае отмены усыновления.

Этапы погашения ипотеки материнским (семейным) капиталом

Покупая жильё, заемщик должен оформить недвижимость в собственность Росреестра. В документе отмечают, что недвижимость в залоге у кредитной организации.

  1. Взять в банке справку о текущей задолженности по кредиту.
  2. Собрать необходимую документацию для подачи в пенсионный фонд.
  3. Заявка рассматривается в течение 30 дней. При ее одобрении, такое же время требуется для перевода средств от ПФ в кредитную организацию.
  4. При поступлении денег на счет банка сумма кредита пересчитывается и заемщику дают измененный график платежей.
  5. Если у семьи уже есть ипотечный займ, его можно досрочно погасить данной субсидией после предоставления документов, перечисленных в п.6 и п.13 Постановления Правительства №862 от 12.12.2007г.

Для большинства семей государственное субсидирование – единственный способ улучшить жилищные условия. При соблюдении всех условий можно значительно сократить расходы на приобретение недвижимости в ипотечный кредит.

Условия программы субсидирования ипотечного кредитования в 2019 году

В России до 2020 года на федеральном уровне реализуется проект «Жилище». Он представляет собой комплекс мероприятий, позволяющих гражданам приобрести жилье при финансовой поддержке со стороны государства. Другой целью его внедрения является стимулирование строительной отрасли. Действует программа «Жилище» на всей территории страны, поэтому актуален вопрос, как стать её участником. Ведь условия программы субсидирования ипотеки в 2018 году в разных российских регионах отличаются.

В чем суть государственного субсидирования

Чтобы читатель получил чёткое представление о государственном субсидировании ипотеки, приведём пример на конкретных цифрах. В реальной жизни они могут отличаться, но понять суть вопроса помогут.

Например, банк предоставляет долгосрочный жилкредит под 13,5% годовых. Государство при этом компенсирует финансовому учреждению 3,5%, и ипотека в конечном итоге будет оформлена под 10%. То есть заемщику предоставляется возможность выплачивать банку гораздо меньшие суммы, что делает обслуживание долгосрочной ссуды вполне доступным.

Помимо этого, программа ипотечного кредитования с государственным субсидированием предусматривает выдачу гражданам жилищных сертификатов на покупку как квартир, так и домов. Это именной документ. По сути, жилищный сертификат позволяет получить от государства бесплатные квадратные метры.

Условия программы

В рамках проекта «Жильё» действует ряд подпрограмм. Ими могут воспользоваться молодые учёные, военнослужащие, переселенцы, спасатели, государственные служащие, многодетные и молодые семьи. Подробнее о том, как получить субсидию на ипотеку от государства, речь пойдёт ниже. А сейчас отметим, что потенциальные заёмщики должны соответствовать следующим общим требованиям:

  • российское гражданство;
  • официально признанная необходимость в улучшении условий проживания;
  • госсубсидия на ипотеку ранее не предоставлялась;
  • собственная недвижимость отсутствует либо имеющееся жильё не соответствует нормам;
  • финансовое положение позволяет выплатить разницу между субсидией (социальной выплатой) и стоимостью жилья.

Условия госпрограммы по ипотеке на 2018 год позволяют направить заёмные средства на приобретение жилой недвижимости в объектах долевого строительства, в новостройках, на вторичном рынке, а также на строительство малоэтажного частного дома.

Продлено ли ипотечное кредитование с господдержкой в 2018 году

В конце 2016 года выдвигались предположения, что на 2017 год программа господдержки ипотеки пролонгирована не будет. По этой причине IV квартал 2016 года ознаменовался оживлённой подачей населением заявок на льготные займы.

Однако программа субсидирования ипотеки в РФ продлена только до марта 2017 года. В федеральном бюджете на её реализацию было заложено 2 млрд рублей. Этот факт не мог не отразиться на значении параметров долгосрочных жилкредитов – как эксперты и прогнозировали, процентные ставки по ним заметно уменьшились.

Средства из госбюджета направлялись на проекты по комплексному освоению территорий, входящих в программу «Жильё для российской семьи». В ней принимали участие 67 регионов нашей страны. На 2018 год программа не была продлена.

Виды господдержки по ипотечному кредитованию

В 2018 году условия программы остались без изменений. Государственная помощь ипотечным заемщикам и ныне действует по пяти действующим видам льготного долгосрочного жилкредитования.

Социальная ипотека

Вопросами, связанными с процедурой получения социальной ипотеки, занимаются органы местной власти. В их же компетенцию входит выбор оптимального для конкретного региона вида субсидирования.

Итак, госпомощь в данном случае предоставляется на:

  • возмещение части процентов, уплаченных по ипотечному займу;
  • покупку у государства жилья по сниженной ставке;
  • компенсацию части стоимости квартиры, купленной в ипотеку.

Размер субсидии в 2018 году составляет:

  • не менее 30% от стоимости приобретённого за счёт заёмных средств жилья;
  • минимум 35 % от цены квартиры для семей с несовершеннолетними детьми.

Продление госпрограммы реструктуризации ипотеки

Реструктуризация – не что иное, как программа удешевления стоимости ипотечных кредитов. Продлена она была Постановлением Правительства РФ № 961 от 11.08.2017 г. Такая процедура предусматривает пересмотр ранее заключённого договора кредитования с целью внесения корректив, выгодных в первую очередь заёмщику. Тем не менее условия в новой редакции значительно ужесточились. Основные условия теперь следующие:

  • подавать заявление на реструктуризацию можно не раньше 12 месяцев с даты получения ипотеки;
  • размер ежемесячного платежа увеличился на 30% (подразумеваются валютные кредиты).

Ну и, конечно же, ипотечная квартира должна быть единственным жильём заёмщика.

Использование материнского капитала

Ипотека с привлечением маткапитала входит в перечень возможностей применения субсидий отдельным пунктом. Это прописано в нормах действующего законодательства. Процедура получения ипотечного займа с привлечением такой госпомощи выглядит следующим образом:

  1. Заёмщик получает кредит на приобретение недвижимости.
  2. Средства маткапитала переводятся на счёт финансовой организации, сумма вычитается из зафиксированной в договоре кредитования части ипотечных средств.
  3. Объект недвижимости передаётся банку в качестве залога.
  4. Полностью оплатив ссуду, заёмщик в соответствии с нормами действующего законодательства оформляет приобретённый объект в собственность.
Читайте так же:  Капитал и его определение, виды

При реструктуризации

Кратко остановимся на обстоятельствах, в связи с которыми клиенту можно обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию ипотеки:

  • увольнение с текущего места трудоустройства по сокращению;
  • получение группы инвалидности;
  • выход в декретный отпуск;
  • смерть созаёмщика;
  • иные, не зависящие от кредитополучателя ситуации, повлекшие потерю им платежеспособности.

Воспользоваться реструктуризацией могут также многодетные семьи.

Для военнослужащих

Субсидирование покупки жилья по программе «Военная ипотека» осуществляется через накопительно-ипотечную систему. Накопление денег на личном счёте военнослужащего в НИС производится благодаря:

  • ежегодному государственному взносу, поступающему из федерального бюджета;
  • доходу от инвестиций.

Размер взноса из госбюджета с каждым годом увеличивается. В начале действия программы (2005 год) начисления составляли 37 тыс. рублей. Сегодня значение ежегодной госсубсидии достигло отметки 268 456 руб.

[1]

Для молодых семей

Стартовала программа «Молодая семья» в 2011 году. Изначально предполагалось, что срок её действия будет ограничен 2016 годом. Но ввиду высокой востребованности, программа была продлена указом премьер-министра до 2020-го. Назовём её основные особенности:

  • госпомощь предоставляется только по месту проживания супругов;
  • размер субсидии на погашение ипотеки молодым семьям отличается в зависимости от региона, поскольку цена недвижимости разная;
  • стоимость 1 м2 не должна превышать 80% среднего значения данного параметра для конкретного населённого пункта;
  • целевое назначение – улучшение условий проживания молодых семей путём приобретения или строительства жилой недвижимости.

Процедура выплаты компенсации банкам

Государство делегировало полномочия по выплате компенсации банкам-кредиторам Агентству ипотечного жилищного кредитования. В своей работе данная организация преследует следующие цели:

  • формирование единых норм жилищного ипотечного кредитования;
  • обеспечение населения доступными долгосрочными жилкредитами;
  • проведение реструктуризации ипотеки;
  • формирование вторичного рынка недвижимости;
  • создание рынка ценных бумаг.

[2]

Именно с помощью АИЖК реализуется федеральная программа по списанию основного долга по ипотеке.

Работает агентство по следующей схеме:

  1. Финансовые учреждения предоставляют населению долгосрочные жилкредиты по программе АИЖК.
  2. Агентство выкупает у банков права требования по этим займам и привлекает под их залог средства на финансовом рынке путём эмиссии и размещения ценных ипотечных бумаг.
  3. Привлеченные средства идут на компенсацию прибыли, недополученной кредитными организациями.

Что же касается списания основного долга, то по соответствующей федеральной программе заёмщику предоставляется субсидия на погашение ипотеки в сумме 600 тысяч рублей.

Это – максимальный размер госпомощи. В целом же её величина не превышает 10% от остатка задолженности по обслуживаемому долгосрочному кредиту.

Видео (кликните для воспроизведения).

Другой вариант – уменьшить платежи до 50% на 18 месяцев. Но здесь выдвигается следующее требование: снижение общей суммы регулярных выплат не должно превышать те же 600 тысяч рублей. Кроме того, разрешён перевод инвалютного кредита в рублёвый по курсу Центробанка.

Интересно, что в изначальной редакции проекта программы основанием для изменения условий договора служило наличие просрочки. Но профильный комитет Госдумы своевременно устранил это условие – ведь тогда кредитная история заёмщика была бы гарантированно испорчена.

В какие банки обращаться

В российском законодательстве чётко прописано, что денежные средства, являющиеся помощью в частичном погашении ипотечного займа, поступают на счёт кредитных организаций. Однако в поисках ответа на вопрос, можно ли получить субсидию, если есть ипотека, необходимо учитывать, что банки принимают во внимание уровень платежеспособности заёмщика и на этом основании определяют следующие параметры долгосрочного жилкредита:

  • минимальную/максимальную сумму ссуды;
  • сроки погашения долга;
  • тип приобретаемого на условиях ипотеки объекта недвижимости.

Граждане, которые решили оформлять ипотечную ссуду на общих основаниях, могут прибегнуть к услугам практически любого финансового учреждения. Если же предполагается получение долгосрочного жилкредита с субсидированием, все происходит несколько сложнее:

  1. Даже если вы относитесь к льготникам, не факт, что в местном бюджете имеется статья расходов под такую программу.
  2. Наличие сертификата не всегда является убедительной причиной для кредитора оформить ипотеку под госсубсидию. Прежде всего оценивается уровень платежеспособности потенциального клиента.

Тем не менее сегодня есть ряд финансовых организаций, на кредитные продукты которых распространяются льготные условия:

  • Сбербанк;
  • ВТБ 24;
  • ДельтаКредит;
  • Россельхозбанк;
  • УралСиб;
  • ЮниКредит;
  • «Открытие»;
  • Меткомбанк.

Государственное субсидирование ипотеки в 2019 году

В текущей социально-экономической ситуации у большинства россиян не хватает собственных накоплений, чтобы решить жилищную проблему. Для этого граждане пользуются услугами коммерческих организаций. При этом получение кредита омрачается длительным обременением с необходимостью уплаты большого процента. По итогам выплаты ссуды выгодоприобретатель переплачивает в 2-3 раза больше первоначальной стоимости жилья. Для снижения ежемесячных платежей Правительство предусмотрело возможность получения льгот. Итак, как оформляется субсидированная ипотека и что это такое?

Правовое регулирование вопроса

Законодательство предусматривает получение поддержки по программному принципу. Так, в текущем году действует госпрограмма 12-процентных субсидий. Такая антикризисная мера помогла «оживить» рынок ипотечного кредитования. Помимо этого, Правительство РФ утвердило и иные преференции, направленные на поддержание и развитие рынка новостроек.

Какая помощь оказывается кредиторам?

Первичная недвижимость перестала активно реализовываться застройщиками по причине резкого скачка ипотечных ставок (с 12 до 20%). Невыгодные предложения вынудили заинтересованных в приобретении жилья лиц обратиться ко вторичному рынку или отложить планы на потом.

Важно! Согласно ПП РФ от 13.03.2015 №220 кредитование, связанное с приобретением жилой недвижимости, осуществляется при господдержке. Банки выдают ссуду на старых условиях, а часть упущенной выгоды (сверх 12% годовых) возмещается за счет бюджета. В настоящее время субсидирование продолжается за счет средств, предусмотренных программой «Жилище».

Читайте так же:  Автокредит в втб 24 - выбираем оптимальную программу

Госпрограммы

Отдельные слои населения могут принять участие в федеральных проектах и мероприятиях, реализуемых региональными властями. В основе программно-целевого бюджетирования, реализуемого в сфере жилищного строительства, лежат акты, поименованные ниже.

ФЦП направлена на улучшение жилищных условий. В качестве инициатора и куратора проекта выступает Правительство РФ. Реализация мероприятий запланирована до 2020 года. Поддержка нуждающихся граждан предусматривает следующие варианты:

  • субсидирование процентов. Например, заемщик оформляет ссуду под 14 %, а бюджет возвращает 3 %. Таким образом, фактический прирост по займу составит лишь 11% годовых;
  • предоставление сертификатов переселенцам с отдаленных территорий или из неблагополучных субъектов. На эти цели выделены средства более чем на 150 семей.

«Молодая семья», в т. ч. губернаторские

Данный проект также реализуется до 2020 года. Субсидирование производится в зависимости от статуса получателей. Семьи могут получить 30-процентную скидку на новое жилье или постройку дома. При этом НПА установлено ограничение по максимальной сумме отчислений. Оно зафиксировано на уровне 1 млн рублей для семейства, состоящего из четырех человек.

Требования к заявителям включают:

  • возраст не больше 35 лет;
  • острая нуждаемость в собственной жилплощади;
  • наличие стабильного заработка, позволяющего погасить оставшийся долг.

Важно! Недостающие средства можно внести самостоятельно или прибегнуть к помощи банковских организаций. Основными партнерами госпрограммы являются ФКУ «Сбербанк» и «ВТБ».

Губернаторские проекты представляют собой совокупность мероприятий, предусмотренных региональными правовыми актами. По целевому признаку отличий между федеральной программой и проектом субъекта РФ нет.

К условиям для получения преференций за счет бюджетов территориальных единиц России относятся:

  • максимальный возраст претендента не должен превышать 35 лет;
  • сумма ограничивается 300-400 тыс. рублей;
  • формат материальной поддержки — сертификат на покупку жилплощади либо субсидирование процентов по ссуде.

Точная информация о мерах соцподдерржки при кредитовании ипотеки содержится на официальных сайтах администрации муниципального образования, уполномоченных органов исполнительной государственной власти, а также структур, осуществляющих деятельность в сфере социальной политики (ОСЗН). В ряде субъектов финансирование допускается даже при отсутствии федерального субсидирования.

«Жилье для российской семьи»

Мероприятия дополняют госпрограмму по обеспечению доступным и комфортным жильем. Главным направлением проекта считается строительство жилья экономкласса (ИЖС) и выделение земли. Согласно планам в ближайшее время будет возведено более 25 млн кв. метров такой недвижимости.

К получателям относятся семьи, имеющие трех и более отпрысков, востребованные специалисты, а также граждане от 25 до 40 лет. Проект охватывает 70 субъектов РФ. Покупка дома может осуществляться как за счет собственных накоплений, так и с привлечением заемных средств.

Ипотека военным

Данный кредит предусматривает содействие органов власти в обеспечении квартирами защитников родины и приравненным к ним категории лиц. К последним относятся получатели, отвечающие следующим требованиям:

  • выслуга на должностях рядового/офицерского состава от трех лет;
  • необходимость получения государственной поддержки в размере до 2 400 000 рублей. Отчисления носят целевой характер;
  • обязанность вносить средства по основному долгу и процентам в размере 9,9% годовых.

Помимо действующих военнослужащих, приобрести жилплощадь могут пенсионеры по выслуге, у которых отсутствует собственная недвижимость (текущая не отвечает установленным требованиям). Поддержка — единоразовая, а военный обязан выбрать между субсидированием и сертификатом установленного образца.

Приобретение квартиры (дома) за счет средств, предусмотренных сертификатом «Материнский капитал».

Маткапитал аналогично другим отчислениям имеет целевое назначение. Одним из самых распространенных направлений использования документа является улучшение условий проживания семейства. Расходование средств допускается до того момента, пока второму малышу не исполнится три года.

Семья должна заключить соглашение с ФКУ, предоставляющим деньги. Первый взнос осуществляется за счет сертификата. При этом семье нужно выделить доли в квартире на каждого взрослого и ребенка. Указанное действие должно совершаться в течение полугода после оформления недвижимости.

Важно! При оформлении преференции органы власти и ФКУ руководствуются федеральными правовыми актами, законами о соцпомощи, региональными НПА.

Основные условия, с которыми сталкивается участник программы

Требования к заемщику действуют согласно постановлению за номером № 220. Пока акт не отменен выгодоприобретатель должен учитывать следующие положения при оформлении жилищной ссуды:

  1. Максимальный процент при залоге не превышает 12%.
  2. Выгодоприобретатель должен обладать собственными накоплениями в размере 20% от цены объекта.
  3. Если кредитополучатель исполняет обязательства полностью и в срок, то процентная ставка не повышается.
  4. Кредитный договор заключается на 30 лет.
  5. Ежемесячны платеж производится по аннуитетной системе;
  6. Жители Москвы, МО, СПб, Ленинградской области могут рассчитывать на заем до 8 млн рублей. Для остальных субъектов – не более 3 миллионов.

Иных ограничений и условий нет. Правительство ежегодно выделяет определенную сумму на погашение части долга заемщиков. Однако с учетом спроса на преференцию указанных средств хватает не всем. Поэтому банки более жестко проводят процедуру отбора клиентов, претендующих на льготу.

Нововведения

В текущем году семействам, в которых родился второй или третий отпрыски, положена особая привилегия. Речь идет о ссуде под 6 процентов годовых. Программа действует до конца 2022 г. Преференция оформляется на следующих условиях:

  1. Правила утверждены ПП РФ №1711 от 30.12.2017 г.
  2. Сниженная ставка полагается только тем семьям, у которых появились 2-3 малыши. При этом отпрыск должен родиться не раньше 01.01.2019 г. Родителям необходимо заключить соглашение на страхование здоровья и жизни.
  3. Государство субсидирует займы на протяжении 3 лет (на третьего малыша – пять лет).
  4. Максимальная сумма ссуды составляет 8 млн для жителей столицы и СПб, а также областей, 3000000 р. – для остальных заявителей.
  5. Первоначальный взнос не должен быть меньше 20% от стоимости объекта.
  6. Недвижимость должна реализовываться на первичном рынке.
  7. Субсидии предоставляются только добросовестным заемщикам.

Есть ли еще способы оформить заем на квартиру по льготным условиям?

Банки также заинтересованы в развитии рынков жилья. Если учреждение считает, что предоставляемые совместно с государством преференции охватывают не всех потенциальных заемщиков, то разрабатываются дополнительные программы. Так, ипотечные продукты от Сбербанка предлагают ссуды молодым семьям с использованием маткапитала. Ставки варьируются от 10,75 до 11,5 процентов. Помимо этого, особые привилегии рассчитаны на женщин, усыновивших или родивших второго отпрыска (покупка готового или строящегося дома). ВТБ-24, в свою очередь, устанавливает льготное кредитование на уровне 11% и суммой от 600 т. р. Так, практически во всех крупных ФКО действуют свои правила поощрения клиентов и снижения их долгового бремени.

[3]

Заключение

Таким образом, субсидирование ипотечного займа производится в рамках госпрограмм и охватывает практически все слои населения, заинтересованные в улучшении жилищных условий. Претендентам нужно соответствовать требованиям, предъявляемым действующими НПА. Помимо всего прочего, льготное кредитование практикуется во всех крупных банках. Организации разрабатывают свои ипотечные продукты и предлагают их нуждающимся.

Читайте так же:  Что делать, если страховая компания отказывает в выплате по полису осаго

Как застройщики заставляют покупателей платить за «сниженную» ипотечную ставку

Сейчас рынок предлагает массу программ с пониженной ставкой по ипотеке для покупателей квартир в новостройках. Строительные компании привлекают клиентов ставками «от застройщика» под 6–7,5% годовых и даже ниже при среднерыночных значениях ипотечной ставки 10,3%. Самый известный проект с большим числом партнеров-застройщиков – у Сбербанка, с процентной ставкой от 7,4% годовых. Нет проблем найти варианты с меньшими процентами, в частности, их обещают покупателям в жилых комплексах (ЖК) «Москва А101» (от 6,75%), квартале «Спутник» (от 6,7%), ЖК «Маяковский» (6,45%), «Барбарис» (от 6,2%), «Дом в Мневниках» (от 6%), «Ленинградский» (от 5,2%) и т. д.

Потери перекладывают на покупателя

Раздавать кредиты дешевле ключевой ставки ЦБ (ее значение – 8,25%) ни один банкир в здравом уме не будет. Ему кто-то должен компенсировать недополученный процентный доход. Как объясняет Дмитрий Никонов, руководитель отдела продаж ЖК «Мелодия леса» ГК «Сапсан», застройщик платит банку определенную сумму после каждого выданного кредита по сниженной процентной ставке.

Застройщик тоже должен где-то взять деньги на компенсацию: либо из собственной маржи, либо из денег покупателя, дополняет руководитель управления партнерских продаж, ипотеки и субсидий ФСК «Лидер» Павел Тимошенко. По оценке Романа Строилова, директора по продажам в Северо-Западном регионе Glorax Development, потери обычно перекладывают на клиента. Поэтому, как правило, на скидку, которую получают покупатели, взявшие кредит на обычных условиях, клиент, соблазненный низкой ставкой, рассчитывать уже не сможет.

Со скидкой и без скидки

Строилов считает, что фактической выгоды для покупателя программа с низкой ставкой не несет. «У нас есть субсидированная ставка со Сбербанком – 7,4% на срок кредита до семи лет, – рассказывает эксперт. – Но если клиент платит всю сумму сразу (берет ипотеку по стандартным ставкам), он получит скидку 5%». Если базовая стоимость квартиры – 5 млн руб., то получится 4,75 млн руб. Цена при субсидированной ипотеке остается 5 млн руб.

«Допустим, стоимость квартиры – 3 млн руб., – демонстрирует аналогичный расчет Никонов. – По программе Сбербанка первоначальный взнос – 15%. Если клиент выбирает программу с субсидированной процентной ставкой, он платит 450 000 руб. в качестве первоначального взноса, а оставшиеся 2,55 млн берет в кредит на семь лет по ставке 7,4% годовых. В этом случае размер ежемесячного платежа составит 38 987 руб. Общая сумма, заплаченная заемщиком, – 3 724 897 руб. Если клиент отказывается от субсидированной ставки, компания предоставляет скидку в размере 5% (150 000 руб.) от стоимости квартиры. Ее цена в этом случае составит 2,85 млн руб., размер первоначального взноса – 427 500 руб., а оставшиеся 2 422 500 руб. берутся в кредит. Ежемесячный платеж при кредите на семь лет по ставке 9,4% составит 39 469 руб. За квартиру в итоге заплачено 3 742 925 руб., разница с первым вариантом небольшая». Но если застройщик дает большую скидку, скажем 10%, то программа субсидированной ставки явно начинает проигрывать. Основываясь на примере, приведенном экспертом, можно рассчитать, что итоговая стоимость той же условной квартиры составит 3 545 929 руб.

«Каждый случай индивидуален, – комментирует Татьяна Власова, начальник отдела ипотеки ГК «Инград». – Клиенту необходимо определить, что в его случае будет целесообразнее – оформить ипотеку по сниженной ставке или купить квартиру с дисконтом».

Ставка низкая, цена высокая

Чем ниже ставки и больше сроки, тем дороже обходится субсидирование застройщику, замечает Строилов. Без завышения стоимости недвижимости для клиента не обойтись. Анна Борисова, директор департамента ипотечного кредитования Kaskad Family, объясняет, что практикуются варианты, когда застройщики завышают цену квартиры более-менее умеренно (например, от базовой стоимости в 5 млн руб. до 5,4 млн руб.) и довольно серьезно (до 5,8 млн руб.). Расчеты с «добавочной ценой» при ставке 6,5% для квартиры стоимостью в 5 млн руб. показывают, в какие траты для покупателя выливаются эти завышения. При «умеренном», до 5,4 млн руб., и первоначальном взносе 810 000 руб. (15%), сроке в 15 лет ежемесячный платеж составит около 40 000. Итого получается 8 млн руб. При серьезном завышении цены (до 5,8 млн руб.) и сохранении аналогичных условий платеж по кредиту достигнет почти 43 000 руб. Всего заплатить придется 8,6 млн руб.

Вариант, когда клиент просто меняет скидку на специальную ставку, но стоимость квартиры не завышается, эксперт считает приоритетным для потребителя среди программ со ставкой «от застройщика». В этом случае для квартиры стоимостью 5 млн руб. при более высокой ставке 7,8%, взносе в 750 000 руб. (15%) и сроке 15 лет ежемесячный платеж составит примерно 40 000 руб., а итоговая стоимость – 7,973 млн руб.

Не в пользу программ «с завышением» свидетельствует и расчет с 10%-ной скидкой и «классической» ипотекой под 9,4% на 15 лет для этой же квартиры за 5 млн руб. Ежемесячный платеж – 39 700 руб. Окончательная стоимость квартиры после выплаты ипотеки – 7,823 млн руб.

Читайте так же:  Поступление в вуз на льготной основе

Низкие ставки таят в себе и другие сюрпризы. Застройщик может продавать на таких условиях наименее ликвидные квартиры в проекте, предупреждает Строилов. Впрочем, главное, чтобы клиент пришел на объект, говорят риэлторы. «Если человек нашел квартиру мечты, ему уже не важно, какой будет ставка», – говорила на круглом столе «Ведомости. Недвижимость» руководитель отдела ипотеки «Бест-новостроя» Наталья Селиванова.

Низкие проценты нередко даются не на весь срок кредитования, а только на первые год-два, а потом заемщик расплачивается по «обычной» ставке. Если одновременно предлагается и низкая ставка на весь срок, и скидка, то тут есть повод насторожиться; как правило, эти две опции вместе не живут, предостерегает Строилов.

Впрочем, в программах, где низкая ставка дается на небольшой срок, акции доступны. «Мы можем предложить покупателям 6% годовых в течение первых 12 месяцев, далее они переходят на стандартные условия. Кредит можно оформить на срок до 20 лет. При таких условиях клиент может получить как сниженный процент по кредиту, так и скидки от застройщика», – говорит Власова.

Ничего личного, только маркетинг

Участники круглого стола «Ведомости. Недвижимость», состоявшегося в октябре, считают, что не следует переоценивать успех субсидированной ставки у потребителя. Власова уверена, что она пользуется спросом только у покупателей жилья массового сегмента. По наблюдениям Селивановой, для заемщика лучше выбирать программу так, чтобы у него сформировался комфортный платеж, рассчитанный на долгое время.

По мнению большинства экспертов, выбирая между скидкой и сниженной ставкой, клиенты отдают предпочтение скидке. Как уточняет Рустам Арсланов, директор департамента продаж ГК «Гранель», заемщику субсидирование выгодно, когда он берет ипотеку на долгий срок. Тогда он отказывается от 4–5% скидки и выигрывает за счет длительной ипотеки. Если кредит рассчитан на короткое время, выгоднее получить скидку.

Что касается интересов непосредственно компании, то ей, полагает Арсланов, невыгодна программа со ставкой «от застройщика»: «Мы вынуждены включить ее в качестве рекламной, чтобы не отличаться от других. В то же время мы увеличиваем цену на квартиру, если клиенты собираются взять субсидированную ставку». Но он считает, что «это неправильная стратегия». Увлекаться субсидированием не стоит, поддержал коллегу Дмитрий Усманов, коммерческий директор ГК МИЦ. В итоге это отражается на рентабельности, и компания рискует «вследствие субсидирования уйти ниже себестоимости». Особенно это касается строителей стандартного жилья: «Если застройщик снизит цену ниже определенного уровня, придется думать, как достраивать то, что он продал».

Однако у Тимошенко другое мнение: если правильно выстроить отношения с банком, давать всем клиентам равные условия и грамотно работать с этим инструментом, он может принести хороший эффект. По подсчетам эксперта, в компании около 30% клиентов берут квартиры по субсидированной ставке, доля ипотеки благодаря этому увеличилась с 60 до 75%, доля Сбербанка – с 30 до 60%, а продажи выросли на 10–15%. Если снизить цену, то вряд ли получится такой же результат, «скидками никого не удивишь», заключает Тимошенко.

Дмитрий Халин, управляющий партнер Savills в России, тоже считает, что дешевая ипотека и субсидирование могут раскачать спрос пропорционально объему растущего предложения, которое сегодня имеется на рынке. По оценке эксперта, клиентам нравится низкая ставка, что способствует популярности кредитования, а рост ипотеки на 1% дает увеличение продаж на 2%.

По словам Алексея Трубникова, начальника управления департамента разработки продуктов, стандартов и технологий обслуживания Газпромбанка, на ипотеку с субсидированной ставкой приходится 5–10% договоров кредитования новостроек и это вполне «приличный объем».

Несмотря на разницу точек зрения на влияние низких процентных ставок на спрос, большинство участников круглого стола сошлись во мнении, что ставка «от застройщика» – это хороший маркетинговый ход, но он временный. Когда ипотечные ставки достигнут уровня примерно 8%, то надобность в субсидировании естественным образом отпадет. А это может случиться совсем скоро – по прогнозу АИЖК, уже в 2018 г. «Я бы на месте государства и дальше стимулировал снижение ипотечной ставки. Чем больше население охвачено ипотекой, тем больше лояльных трудовых ресурсов – люди держатся за работу и готовы больше трудиться за меньшие деньги. Весь девелопмент способствует этому социальному процессу», – говорит Константин Апрелев, президент АН «Савва».

Видео (кликните для воспроизведения).

Сами застройщики вряд ли стремительно откажутся от «спецставок». В условиях, когда доходы граждан не растут, а затраты на строительство увеличиваются в связи со вступлением в силу закона о компенсационном фонде, требующего отчислений с каждого договора долевого участия в размере 1,2%, компании наверняка продолжат практиковать рекламные приманки.

Источники


  1. Чучаев, А. И. Нотариальная деятельность как объект уголовно-правовой охраны (de lege lata и de lege ferenda) / А.И. Чучаев, О.В. Филипова. — М.: Проспект, 2016. — 116 c.

  2. Беспалов, Ю. Ф. Гражданский иск в уголовном судопроизводстве. Учебно-практическое пособие: моногр. / Ю.Ф. Беспалов, Д.В. Гордеюк. — М.: Проспект, 2015. — 176 c.

  3. Гамзатов, М.Г. Английские юридические пословицы, поговорки, фразеологизмы и их русские соответствия / М.Г. Гамзатов. — М.: СПб: Филологический факультет СПбГУ, 2004. — 142 c.
  4. Прыкин, Б.В. Компактэкономика. Курс лекций; М.: Academia, 2011. — 500 c.
На каких условиях будет субсидироваться ипотека
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here