Может ли банк отказать заемщику в досрочном погашении кредита

Предлагаем статью на тему: "Может ли банк отказать заемщику в досрочном погашении кредита" с комментариями специалистов. В статье собрана полная и всесторонняя информация, позволяющая найти ответ на все вопросы. Если же вы не нашли ответ на вопрос, то в любой момент можно обратиться к нашему дежурному юристу.

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Срок и порядок погашения кредита заемщиком относятся к существенным условиям кредитного договора, которые устанавливаются по соглашению сторон (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

По общему правилу заемщик вправе вернуть кредит и уплатить проценты за его использование досрочно, то есть ранее предусмотренного кредитным договором срока, если предварительно уведомил об этом кредитора. Однако в ряде случаев такое уведомление не требуется.

Право заемщика на досрочное погашение потребительского кредита

Заемщик, получивший кредит для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью (потребительский кредит), вправе возвратить его досрочно полностью или по частям, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до возврата. Более короткий срок может быть установлен кредитным договором (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Без предварительного уведомления кредитора заемщик вправе вернуть (ч. 2, 3 ст. 11 Закона N 353-ФЗ):

1) всю сумму потребительского кредита в течение 14 календарных дней с даты его получения;

2) сумму целевого кредита, полностью или частично, в течение 30 календарных дней со дня его получения.

В кредитном договоре может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита только в день совершения очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей, но не позднее 30 календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате (ч. 5 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Примечание. Условие кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита, а также о взимании комиссии за его досрочный возврат нарушают права заемщика как потребителя ( п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Уплата процентов при досрочном погашении потребительского кредита

При досрочном погашении кредита заемщик должен уплатить проценты, начисленные на возвращаемую сумму за время фактического пользования ею включительно до дня возврата данной суммы. Кредитор должен представить вам перерасчет процентов в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления о досрочном возврате кредита (п. 4 ст. 809, ч. 6, 7 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Судебная практика также подтверждает право заемщика как потребителя в любое время отказаться от исполнения кредитного договора при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита (ст. 32 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; Определение Верховного Суда РФ от 10.02.2015 N 89-КГ14-5).

Исходя из сказанного банк-кредитор не вправе требовать с заемщика при досрочном погашении кредита уплаты процентов за весь срок кредитования, указанный в кредитном договоре.

График платежей при частичном досрочном погашении кредита

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита относится к условиям кредитного договора, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 7 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

При досрочном возврате части потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита, если она изменилась, а также уточненный график платежей по договору, если такой график ранее предоставлялся заемщику (ч. 8 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

При частичном досрочном погашении кредита возможны два варианта перерасчета графика платежей:

1) пересчет ежемесячного платежа с сохранением срока кредита;

2) сохранение размера ежемесячного платежа при уменьшении срока выплаты кредита.

Как расторгнуть кредитный договор? >>>

Как досрочно погасить кредит и вернуть часть страховой премии? >>>

В каких случаях банк может досрочно взыскать сумму кредита и проценты? >>>

Подготовлено на основе материала

профессора кафедры банковского права

МГЮА им. О.Е. Кутафина

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Как расторгнуть кредитный договор?

Кредитный договор можно расторгнуть по соглашению сторон и по решению суда (ст. 450 ГК РФ).

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными, как правило, с момента заключения соглашения сторон о его расторжении, а при расторжении договора в судебном порядке — с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Расторжение кредитного договора по соглашению сторон

Порядок расторжения договора по соглашению сторон различается в зависимости от того, погашена ли заемщиком задолженность по кредитному договору и истек ли срок его действия.

1. Расторжение кредитного договора по истечении срока действия

Порядок расторжения кредитного договора по истечении срока его действия зависит от наличия или отсутствия задолженности по нему.

1.1. Если задолженность погашена

При полном погашении кредитной задолженности кредитный договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ). Каких-либо дополнительных документов подписывать не нужно, например заявления о расторжении договора, дополнительного соглашения к кредитному договору и пр.

[1]

Однако зачастую после прекращения обязательств заемщика, вытекающих из кредитного договора, у клиента остаются перед банком обязательства по другим договорам, заключенным в целях обслуживания задолженности. Это, например, договор банковского счета — в случае предоставления кредита безналичным путем на расчетный счет клиента. Подобные договоры не расторгаются автоматически в связи с исполнением обязательств по кредитному договору. По таким договорам может накапливаться задолженность, например задолженность за ведение и обслуживание банком банковской карты. Поэтому при полном погашении кредита необходимо написать в банк заявление по форме банка о расторжении сопутствующих договоров, например договора банковского счета, карточного счета и т.д., и получить у банка справку, подтверждающую отсутствие вашей задолженности перед ним по состоянию на текущую дату.

1.2. Если задолженность не погашена

Факт истечения срока кредитного договора, долг по которому не погашен в полном объеме, сам по себе не прекращает договора. В данном случае, если заемщик намерен расторгнуть кредитный договор, ему необходимо обратиться в суд в порядке, описанном ниже.

Если у вас есть задолженность перед банком после истечения срока действия кредитного договора, вы обязаны погасить долг. Когда по каким-то причинам сделать это затруднительно, необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.

На основании этого заявления банк подпишет с вами соглашение, позволяющее погасить задолженность на новых условиях (срок погашения, график погашения, процентная ставка), — дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении условий кредитования, соглашение о новации, договор о предоставлении отступного, новый кредитный договор и др.

Для возврата просроченной задолженности по кредитному договору банк вправе привлечь коллекторскую организацию, о чем должен уведомить вас в течение 30 рабочих дней ( п. 2 ч. 1 ст. 5 , ч. 1 ст. 9 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

2. Досрочное расторжение кредитного договора

В этом случае ваши действия зависят от способа получения кредитных средств.

Читайте так же:  Как изменится индексация пенсий в россии после последней реформы

Если между вами и банком подписан кредитный договор на единоразовое предоставление средств, условие о расторжении договора в связи с его досрочным исполнением может содержаться в вашем заявлении на досрочное погашение кредита.

Если такой фразы в заявлении нет, договор в любом случае будет прекращен автоматически после погашения кредита (ст. 408 ГК РФ).

Если между вами и банком заключен договор об открытии кредитной линии, вы погасили задолженность и не намереваетесь в дальнейшем пользоваться очередными кредитными траншами, целесообразно подписать с банком дополнительное соглашение к кредитному договору о его расторжении по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Укажите в нем, что у вас нет задолженности перед банком по кредитному договору.

Расторжение кредитного договора в судебном порядке

По требованию заемщика договор может быть расторгнут по решению суда (п. 2 ст. 450, ст. 451 ГК РФ):

  • при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Примером существенного нарушения договора банком может быть незаконное взимание штрафных санкций, комиссий, незаконная очередность списания задолженности и др.;
  • при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Заявляя, например, о потере работы, утрате заработка, заболевании, необходимо учитывать, что суд будет оценивать возможность предвидения и причины такой ситуации, ее последствия, так как изменение обстоятельств может быть основанием для расторжения кредитного договора при определенных условиях.

Для расторжения кредитного договора в судебном порядке советуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Предложите банку расторгнуть кредитный договор

До обращения в суд с иском о расторжении кредитного договора необходимо направить в банк письмо с предложением о расторжении договора. Письмо можно направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо лично передать в управление делами банка. На ксерокопии письма желательно получить отметку банка о получении им вашего письма.

Требование о расторжении договора можно заявить в суд после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в вашем письме, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ). По истечении указанного срока вы вправе подать в суд общей юрисдикции иск о расторжении кредитного договора.

Шаг 2. Подготовьте исковое заявление и подайте его в суд

Исковое заявление подается в суд в письменной форме. В нем должны быть указаны (ст. 131 ГПК РФ):

  • наименование суда;
  • наименование и место жительства (нахождения) истца и ответчика (банка);
  • сущность нарушения прав истца и его требования;
  • обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и их доказательства;
  • перечень прилагаемых к заявлению документов.

К исковому заявлению прилагаются следующие документы ( ст. 132 ГПК РФ; пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ):

— копии искового заявления в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц (если имеются);

— квитанция об уплате госпошлины в размере 300 руб.;

— доверенность или иной документ, удостоверяющие полномочия представителя истца;

— документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, копии этих документов для ответчика и третьих лиц (если таковые имеются): кредитный договор, дополнения и изменения к нему, заявки на выдачу кредита, расчеты полной стоимости кредита, выписки движения средств по счетам заемщика в банке, письма в банк с отметкой об их получении и письма, полученные от банка, а также любые другие документы, имеющие отношение к рассматриваемому делу.

Иск подается в суд по месту нахождения ответчика, либо по месту жительства (пребывания) истца, либо по месту заключения или месту исполнения договора (в случае нарушения прав потребителя) (ст. 28, ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).

Шаг 3. Примите участие в судебном заседании и получите решение

В течение пяти дней со дня поступления искового заявления суд решает, принять ли его к производству суда, назначает предварительное заседание, а впоследствии — судебное разбирательство. Если невозможно явиться в судебное заседание, предупредите об этом суд, представьте доказательства уважительности причин отсутствия на заседании и попросите суд об отложении разбирательства по делу либо рассмотрении дела в ваше отсутствие (ст. ст. 133, 167 ГПК РФ).

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано (ст. 209 ГПК РФ). Обжаловать решение можно в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Если исковые требования удовлетворены, кредитный договор признается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда.

Как получить отсрочку по погашению кредита? >>>

[3]

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита? >>>

Каков порядок налогообложения НДФЛ сумм возмещения судебных расходов? >>>

Подготовлено на основе материала

профессора кафедры банковского права

МГЮА им. О.Е.Кутафина

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Как досрочно погасить кредит и вернуть часть страховой премии?

Потребительский кредит, предоставленный заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращен им досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом банка не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. При этом кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (п. 2 ст. 810 ГК РФ; ч. 4 ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

В случае досрочного возврата всей суммы кредита или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору до дня фактического возврата соответствующей суммы включительно. Как правило, досрочное погашение производится на дату осуществления очередного платежа в соответствии с графиком платежей по договору (ч. 5, 6 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Если кредит обеспечен поручительством или залогом, частичное досрочное погашение кредита не влечет необходимости внесения изменений в договор поручительства или договор займа (ч. 9 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

1. Досрочное погашение кредита

Для осуществления досрочного погашения кредита рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Уведомьте банк о предстоящем досрочном погашении

Досрочное погашение невозможно при наличии просроченной задолженности по кредиту. Предварительно ее придется полностью погасить.

Затем в срок, установленный в кредитном договоре, обратитесь в банк для подачи заявления о досрочном погашении кредита. Как правило, такое заявление составляется по установленной банком форме. Попросите выдать вам копию заявления

Ряд банков предоставляют возможность подать такое заявление через интернет-банк без личного обращения в отделение банка.

Если вы не подадите в банк заявление на досрочное погашение кредита и при этом внесете денежные средства на свой ссудный счет, досрочное погашение осуществлено не будет. Деньги будут списываться платежами согласно графику.

При подаче заявления на досрочное погашение получите у работника банка информацию о точной сумме, которую вам необходимо будет внести на свой счет для осуществления досрочного погашения. Такую информацию вам обязаны предоставить в срок не более пяти календарных дней. В случае если условиями договора предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика, банк предоставит также информацию об остатке на нем денежных средств (ч. 7 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Читайте так же:  Как и куда встать на учет по беременности

В случае осуществления частичного досрочного погашения получите у банка новый график платежей и уведомление о новом значении полной стоимости кредита. При частичном досрочном погашении сократится срок кредитования без изменения суммы ежемесячного платежа либо сократится сумма ежемесячного платежа без изменения срока кредитования.

Видео (кликните для воспроизведения).

Шаг 2. Внесите необходимую сумму на банковский счет

Не позднее чем накануне даты досрочного погашения кредита (если иная дата не установлена договором) внесите на свой ссудный счет необходимую сумму. При этом если вы внесете на счет сумму даже незначительно меньшую, чем требуется для досрочного погашения, то досрочное погашение осуществлено не будет.

После внесения денежных средств в счет погашения кредита рекомендуем получить в банке справку о полном исполнении вами обязательств по кредитному договору.

2. Возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита

Зачастую банки, предоставляя кредит, требуют от заемщика застраховать свою жизнь и собственность. В случае досрочного погашения кредита судьба договора страхования, заключенного при получении заемных средств, зависит от условий кредитного договора, договора страхования и правил страхования страховой компании.

Кредитным договором, в частности, может быть предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитными средствами при отсутствии договора страхования намного превышает ставку, установленную при условии, что договор страхования заключен. Таким образом, в данном случае выгода от заключения договора страхования может покрыть убытки в виде невозврата части страховой премии при досрочном погашении кредита.

По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В таком случае страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ).

В случае если страховая компания не возвращает часть страховой премии при досрочном погашении кредита, вы можете обратиться в суд (ст. 11 ГК РФ).

Суды, разрешая вопрос о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, анализируют правила страхования страховой компании и условия договоров — страхования и кредитного и отмечают, в частности, следующее.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования (Апелляционное определение Московского городского суда от 18.08.2016 по делу N 33-28998/2016).

При этом правила страхования страховой компании могут содержать условие о том, что если размер неисполненного денежного обязательства по кредитному договору равен нулю, то страховая сумма по страховым рискам также равна нулю, а застрахованный по договору считается не застрахованным по страховым рискам. В таком случае подлежит возврату часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие (Апелляционное определение Московского городского суда от 28.06.2016 по делу N 33-19693/2016).

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг?

​Многие заемщики, погасив кредит досрочно путем перечисления на ссудный или иной счет, с которого осуществляется списание средств, оставшейся суммы долга, полагают, что на этом их обязательства выполнены, и кредит закрыт. Однако через некоторое время они узнают о наличии не только непогашенной задолженности, но и начисленной неустойки за просрочку платежей. Естественно, такая ситуация вызывает со стороны заемщика возмущение, тем более, что обязанности, по его мнению, не просто были выполнены, а выполнены предусмотрительно раньше срока. Сегодня мы поговорим о том, что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг.

Основная проблема досрочного погашения кредитов – отсутствие как таковой заинтересованности банков в таком подходе заемщиков к выполнению своих обязательств. Сегодня они не могут этому препятствовать, в том числе прибегая к комиссиям за досрочные платежи. Но могут создать условия, при которых малейшее отступление клиента от установленного порядка досрочного погашения кредита и процедуры оформления этого факта, влечет продолжение действия кредитного договора со всеми вытекающими последствиями – начисление процентов и неустойки за просрочку.

Почему полное досрочное погашение не закрывает кредит

Стандартные обстоятельства досрочного погашения заемщиком кредита часто выглядят следующим образом:

  • заемщик узнает остаток долга (по телефону, в личном кабинете на сайте банка, иным способом – это не особо важно);
  • он гасит обозначенную сумму путем ее перечисления на счет (ссудный, карточный, депозитный, иной – с которого ведется списание средств при расчетах по кредиту);
  • считает, что свои обязательства выполнил, и живет себе дальше, порой даже не проверяя списание средств со счета.

При описанном выше подходе сразу же создаются условия, не позволяющие признать такое досрочное погашение закрытием кредита:

  1. Узнав остаток задолженности, заемщик определит ее состояние только на текущую дату. Банку же закон отводит для рассмотрения досрочного погашения 30 дней, а к этому моменту остаток долга увеличится. Это обстоятельство уже не позволит говорить о полном погашении кредита.
  2. Перечисление средств на счет, с которого осуществляется списание, не приравнивается к погашению кредита. Пока средства не списаны банком для погашения задолженности, они являются личными средствами заемщика – он может ими воспользоваться как угодно. Списание же будет выполнено в конкретную ближайшую дату согласно графику платежей, причем ровно в том размере, который установлен на эту дату. Остаток же средств по-прежнему будет считаться собственностью клиента, несмотря на то, как он видит их назначение. Если сумма на счете позволяет, очередной платеж, опять же, будет принят только в следующую дату согласно графику. Все может продолжаться, пока не будет исчерпан объем средств, но при этом будет продолжаться и начисление процентов, сумма которых в любом случае перекроет размер внесенных в счет досрочного погашения средств.
  3. Хотя заемщик и считает, что выполнил все обязательства, чтобы это действительно было так, необходимо соответствующее оформление, а значит, требуется строго соблюдать порядок досрочного погашения кредита. Официальным подтверждением закрытия кредита, а равно отсутствия у банка претензий является оформленная надлежащим образом справка. Именно она будет являться финальным документом в ваших правоотношениях с банком по поводу конкретного кредитного обязательства.

Порядок досрочного погашения кредита

Порядок досрочного погашения кредитов закреплен в законодательстве и обязателен не только для банков, но и для заемщиков. Если последние его нарушат – это станет весомым поводом для банка отказать в признании платежа досрочным погашением кредита, а заемщик не сможет сослаться на фактическое исполнение своих обязательств по кредиту. Предусмотренный порядок детализируется в условиях кредитного договора. Они не могут противоречить закону, но могут быть более лояльными.

В целом процедура должна выглядеть следующим образом:

  1. Заемщик, намереваясь погасить кредит полностью досрочно, обязан направить в банк соответствующее письменное заявление. Делается это не менее чем за 30 дней до планируемой даты погашения. На сегодняшний день заявление можно сделать, придя лично в банк и оформив документ на месте, направив его по почте или через онлайн-сервис в личном кабинете на сайте банка. Важно, чтобы процесс подачи заявления соответствовал тому, что указано в условиях кредитования, и при этом у заемщика на руках было бы подтверждение принятия банком этого заявления.
  2. В течение 5-ти или меньшего количества дней банк делает расчет остатка долга, причем не на текущую дату, а на дату, когда должно быть списание средств в счет полного погашения кредита. Формально банк имеет право насчитать проценты за 30-дневный срок с даты заявления заемщика о своем намерении погасить кредит в полном объеме.
  3. До наступления даты, когда произойдет списание средств, заемщик должен обеспечить наличие нужной суммы на счете. Если этого не произойдет, спишется только сумма очередного платежа согласно графику, а заявление аннулируется.
  4. Фактическое списание средств со счета для погашения кредита в полном объеме будет означать закрытие кредита, но, чтобы получить подтверждение этого, следует обратиться в банк и затребовать предоставление соответствующей справки.
Читайте так же:  Как можно использовать региональный материнский капитал в московской области!

Что делать, если банк не закрыл кредит

В зависимости от ситуации возможны следующие решения:

  1. Если заявление в банк не было написано, и в целом есть нарушения порядка прохождения процедуры и оформления досрочного погашения кредита, то придется погасить накопившийся долг и официально закрыть кредит, получив соответствующую справку.
  2. Если вы выполнили со своей стороны все требования, но по каким-то причинам сразу не взяли справку об отсутствии у банка претензий, а сотрудники кредитного учреждения допустили ошибку или умышленно затянули с процессом закрытия кредита, то для начала нужно написать в банк претензию, приложив к ней копии документов, подтверждающих полное соблюдение вами порядка досрочного погашения кредита. Если банк откажется удовлетворить претензию, не сделает перерасчет задолженности или проигнорирует ваши требования, то придется либо платить по кредиту и получать справку о его закрытии, либо ждать судебного процесса о взыскании задолженности и здесь уже обосновывать неправомочность требований банка. По поводу нарушения прав потребителя можно направить жалобу в Роспотребнадзор, правда, эффективно повлиять на позицию банка такой вариант обжалования не сможет.

Какой бы ни была ситуация, в любом случае можно попробовать договориться с банком, объяснив свою позицию. Официально это делается путем направления заявления или претензии. Иногда банки идут на уступки, особенно, если проблема с долгом возникла из-за ошибки их сотрудников. Но всегда нужно помнить, что если есть нарушения заемщиком порядка досрочного погашения кредита, то его позиция в споре с банком будет крайне слаба.

Если у вас есть какие-либо вопросы по поводу досрочного погашения кредита, или вы желаете разобрать ваш конкретный случай, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно вас проконсультировать.

Отказ Банка в досрочном погашении кредита

Краткое содержание

1. Я взяла кредит в банке, схема погашения-аннуитентная. Появилась возможность погасить часть кредита досрочно. Могу ли я требовать от банка перерасчета процентов, в т.ч. уже уплаченных? Будет ли законен отказ банка в перерасчете процентов?
Спасибо за ответ. С уважением, Елена.

1.1. Здравствуйте.
Нужно ознакомится с договором ст.420,421,819,820 ГК РФ.

1.2. Договор трактуется по правилам ст 431 ГК РФ и Вы обязаны выполнять договор на основании ст 307 и 309 ГК РФ.

2. Была клиентом восточного банка, произвела досрочное погашение потребительского кредита и там же написала заявления на возврат, в возврате отказали, что можно сделать что бы вернуть денежные средства?

2.1. На возврат чего? Если страховки, то шансы весьма расплывчаты. Все зависит от буквального толкования условий договора кредитного.

С Уважением, адвокат в г. Москва – Степанов Вадим Игоревич.

2.2. Здравствуйте. Возврат страховой премии?

2.3. Вам нужно не у Банка возврат требовать, а в страховой компании. Пишите заявление в страховую, в заявлении обязательно укажите реквизиты счета, на который следует перечислить деньги, ну и в случае отказа — обращаетесь в суд. Удачи!

3. Муж брал кредиты до брака 2 раза в одном и том же банке, не рассплатился. Банк отдал долг коллекторам. Коллекторы подали в суд, сейчас через приставов снимают часть зарплаты в счет погашения долга. Коллекторы звонят мне, предлагают отменить 54% долга и погасить в течение 33 месяцев. Можно досрочно. Я отказалась. Тем более что в кредите я вообще неучавствовала. Поле этого коллектор заявил что заплатим еще больше, сказал что подадут на досуживание. Законно ли это и как действовать дальше?

3.1. Вам отказаться от общения на основании ст. 8 ФЗ О Коллекторской деятельности; действительно могут взыскать еще проценты;

3.2. «Подать на досуживание» они могут. Например у Вас решение суда о взыскании долга от 30 ноября 2018 года (т.е. взыскивают долг до 30 ноября), а Ваш муж до сих пор его не погасил, следовательно неустойка и проценты (если кредитный договор не расторгнут) будут капать дальше пока основной долг не будет погашен. Позже коллекторы направят новое заявление в суд по новому сроку и сумма долга увеличиться. Если сумма долга более 500 тысяч рублей, можете почитать про банкротство физических лиц.

3.3. Так понимаю, первое коллекторное бюро с вами работает? Они подают сначала на часть долга, потом на полную сумму долга. Часто предлагают списать часть долга, это законно. Если грамотно подойти, можно им не платить. У меня был такой опыт в своём городе.

4. Вчера муж взял второй кредит в ВТБ-банке. На первый кредит страховка составила 85 тысяч рублей и на второй 25. Хотел отказаться от страховки, но кредит без страховки не дали, спросил можно ли отказаться от неё после получения кредита, тогда сказали, что проценты возвастут и будет перерасчёт. Оба кредита на одном счёте и с него берут оплату, за досрочное погашение страховка не возвращается. Можно ли вернуть страховку сейчас, прошёл один день и обязательно ехать в офис он от нас в 100 км.

4.1. Ехать не нужно расторгнуть договор с возвратом денег можно, для этого необходима письменная претензия на основе норм ГК.

5. Оформил кредит в Ак Барс Банке, по ставке 11,9%, но со страховкой. Когда пересчитал, что это мягко говоря невыгодно решил от нее отказаться, однако банк ответил отказаом, т.к. на тот момент прошло уже 20 дней. Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

5.1. Нужно смотреть условия страховки, чтобы решить вопрос о возможности ее возврата, она на руках?

5.2. Алексей, добрый день! Возврат страховки возможен в данном случае в судебном порядке. При необходимости можете обратиться. Я в Казани. Расходы на оплату услуг юриста подлежат возмещению с ответчика.

[2]

6. Отказ от финансовой защиты после заключения договора влечет к повышению процентной ставки. Вопрос Так как сумма финансовой защиты возвращена в 100% объеме в счет частично досрочного погашения кредита далее повышение ставки банком должно быть на оставшуюся сумму кредита? Или первоначальную до частично досрочного погашения.

6.1. Повышение процентной ставки должно быть прописано в договоре, а не просто на словах, есть такое? На сколько %? даже если это есть то повышать будут остаток.

Читайте так же:  Как арендовать автомобиль у физического лица с учетом бухгалтерского и налогового учетов

7. Я собираюсь досрочно погасить кредит. Через 20 дней после того как он был оформлен. Деньги на карте. Кредитом не пользовалась. В сумму кредита входила страховка, которая была сразу оплачена из кредита за 7 лет. Теперь при погашении кредита я могу расторгнуть договор страхования и деньги возвращаются банку (за исключением 20 дней) или с меня банк будет требовать весь долг +страховка. Как сделать правильно. И от страховки отказаться и вернуть сумму кредита на карте. Помогите пожалуйста.

7.1. Добрый день. Полное погашение кредита возможно на любом сроке без комиссий и штрафных санкций. Процент оплачиваете за фактическое время пользования кредитом. Стандартный срок возврата сумм по страхованию составляет 14 дней. Отсчёт начинается с даты подписания заявления на страхование. Вам сейчас необходимо полностью оплатить кредитную задолженность, затем обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора добровольного страхования (к заявлению прилагаете справку о полном погашении кредитной задолженности). Также в заявлении указываете реквизиты для перечисления денежных средств. Страховка оформленная в банке в течении 5 дней начинает действовать. Возврату полагается немного меньшая сумма, чем была уплачена при получении кредита.

Банк требует досрочного погашения кредита. Что делать заемщику?

Некоторые заемщики, допустившие небольшую просрочку по тем или иным личным причинам, сталкиваются с требованием банка о досрочном возвращении выданного ранее кредита и задаются вопросом: «Законно ли банки требуют досрочного погашения кредита?» Задумываться об этом большинству приходится после того, как кредит был получен, деньги потрачены. И тут неожиданно банк выставил требование о досрочном погашении кредита. Насколько законны его действия? Как же быть клиенту-заемщику?

Заключая кредитный договор, представитель банка вместе с заемщиком подразумевают классическую схему отношений, главным условием которой является своевременное внесение ежемесячных платежей по предварительно установленному графику. Но по разным причинам, в том числе и при возникновении непредвиденных обстоятельств, заемщик не может внести кредитный платеж вовремя, а иногда и вовсе отказывается платить. Подобное поведение заемщика является главным нарушением обязательств перед кредитором, поэтому человеку нужно либо самому направиться в банк, либо ждать, пока по почте пришлют требование банка о досрочном погашении кредита.

Что же в таких случаях ожидает должника?

Должника ожидает требование кредитной организации немедленного возврата заемных средств, конечно же, с учетом пеней или штрафов, которые начислены за просрочку банковских платежей или их невыплату. Даже небольшая просрочка платежа повышает риск невозврата кредита для банка, а недобросовестный должник переходит в категорию злостных неплательщиков.

Законны ли действия банка в подобной ситуации?

Безусловно. Обычно в тексте кредитного договора прописываются все условия его досрочного расторжения. Если заемщик не прочитал подписываемый договор, а сотрудник банка не акцентировал внимание заемщика на этом важном пункте, это уже другое дело. Но, тем не менее, традиционный договор о выдаче денежной ссуды обязательно содержит условия его преждевременного расторжения по инициативе банка.

Например, финансовая организация вправе расторгнуть договор, если:

  • заемщик стал нетрудоспособным и не известил об этом банк;
  • просрочка по платежам продолжается более трех месяцев;
  • клиент не предоставил информацию в банк о смене своего места жительства;
  • скрыл арест имущества;
  • предоставил кредитному учреждению недостоверные данные или была выявлена подделка документов.

Нарушение хотя бы одного из перечисленных выше условий влечет расторжение кредитного договора по инициативе банка-кредитора. Но при небольших просрочках или маленькой суммы к погашению финансовая организация может настойчиво требовать полностью погасить долг. В этом случае решение принимает сам клиент, либо он продолжит платить по стандартным условиям договора, либо ему будет удобнее сделать досрочное погашение кредита.

Чтобы должнику не попасть в неприятную ситуацию с банком-кредитором, перед тем, как поставить подпись в кредитном договоре, необходимо внимательно изучить все условия выдачи кредита. Особое внимание важно уделить пункту о досрочном расторжении контракта по инициативе банка.

Как досрочно погасить ипотеку: права заемщика

При наличии свободных денежных средств, для клиента выгодно погасить долги раньше положенного срока. Не все банки рады такому повороту событий. Досрочное погашение ипотеки может повлечь дополнительные расходы для клиента. Перед тем, как решиться закрыть квартирный заем нужно внимательно изучить нюансы и скрытые комиссии.

Погашение задолженности раньше срока зависит от того, какая использовалась система выплат в договоре ипотеки – аннуитетная или дифференцированная. При аннуитете заемщик вносит ежемесячно одинаковую сумму. При большой сумме долга первые несколько лет погашается сумма процентов. Эта схема используется чаще, так как выгодна кредитным организациям. Система дифференцированных платежей предполагает оплату одинаковой суммы основного долга и процентов. Это выгодно для клиента, однако в первое время требует больших взносов. Тело кредита постепенно уменьшается, соответственно снижается начисляемый на него процент. Регулярные взносы становятся меньше, снижается нагрузка на семейный бюджет. Для банков эта схема несет риск недополученной запланированной прибыли.

Способы оплаты ипотечного займа раньше срока

Оплата ипотечного договора возможна двумя вариантами:

  • полное досрочное погашение ипотеки с закрытием суммы долга;
  • внесение суммы, частично перекрывающей основной долг.

При полной оплате задолженности банк взимает проценты только за время использования ссудных средств. Остальные проценты по графику будут пересчитаны и автоматически обнулены. После погашения нужно получить справку у финансового учреждения об отсутствии долга. При частичном закрытии долга условия погашения и экономия будут зависеть от того, какая используется система выплат. Классическая схема дифференцированных платежей позволит не платить в последующие несколько месяцев, или вносить только проценты. При оплате аннуитетным способом возможны такие варианты:

  • пересчет суммы регулярных взносов;
  • уменьшение срока действия договора при неизменной сумме ежемесячного взноса.

При аннуитете сумму досрочной оплаты банк зачисляет как погашение последних платежей по графику. Это сокращает срок займа. Если погашение ипотеки осуществляется для уменьшения финансовой нагрузки в ближайшие месяцы, при аннуитете лучше отложить средства в счет будущих оплат.

Права заемщика при досрочной выплате ипотеки

Право досрочно оплатить ссуду закреплено законодательно федеральным законом №284-ФЗ и Гражданским кодексом. Клиент имеет право погасить долг полностью или частично раньше положенного по договору срока. Это правило распространяется на розничные кредиты, в том числе ипотечные.

При частичном погашении клиент имеет право уменьшить регулярный платеж или сократить срок договора. Банк предоставляет заемщику новый график погашения после изменения остатка задолженности. При досрочном закрытии ссуды клиент оплачивает все текущие обязательства по ипотеке и имеет право получить подтверждение об отсутствии долга перед кредитной организацией.

Хотя заемщик имеет право погашения без согласия кредитора, уведомить о своих намерениях он обязан в предусмотренный договором срок. Обычно способ оповещения кредитора представляет собой написание заявления. Информация об этом должна быть указана в разделе «Права и обязанности сторон» кредитного договора.

Условия погашения ипотеки раньше срока

Для кредитной организации невыгодно, если заемщик закрывает долг по ипотеке раньше положенного по договору срока. Причина этого состоит в сокращении срока пользования заемными средствами, а значит и уменьшении предполагаемого дохода в виде процентов. Кроме того банк вынужден переформировывать кредитный портфель и резервные средства.

С 2011 года право заемщика на досрочную выплату займов, в том числе ипотеки законодательно защищено. Условиями оплаты большей суммы платежа является наличие достаточных средств на расчетном счете, уверенность в стабильных доходах при частичном погашении.

Читайте так же:  Прибыльные срочные вклады для пенсионеров

Кредитный договор может содержать дополнительные условия для погашения сверх обязательных сумм:

  • мораторий на досрочное закрытие займа;
  • срок, по истечению которого разрешается вносить большую оплату;
  • обязательство заемщика оплатить проценты за период;
  • штрафы, комиссии.

Для защиты от недобросовестных кредиторов, после погашения кредита необходимо получить справку об отсутствии задолженности банку. Если уменьшается сумма ежемесячного взноса, с финансовой организацией заключается дополнительное соглашение, меняется график оплат.

Условия досрочного погашения ипотечного займа должны быть описаны в договоре. Общие принципы таковы:

  • подача заявления в оговоренные сроки;
  • отсутствие текущей задолженности по займу и договору страхования;
  • некоторые банки определяют минимально возможную сумму для досрочного внесения;
  • подтверждение других документов по требованию кредитора.

Погашение ипотеки за счет материнского капитала для заемщиков возможно, если недвижимость оформлена в долевое владение всех членов семьи. Оплачиваться сертификатом на право получения маткапитала может основная сумма долга и начисленные проценты. Комиссии, пени, штрафы, страховые платежи погашать за счет сертификата не разрешено законодательством.

В зависимости от вида ипотеки, графика погашения, конкретной жизненной ситуации заемщика, действуют дополнительные условия погашения. Для ипотеки в рублях, как правило, ограничений по вносимым суммам не устанавливается. Для валютной ипотеки кредитору устанавливают ограничение возможности досрочного взноса, например в 500 долл. США. В этом случае более выгодно сокращение срока договора за счет больших оплат.

Взнос досрочной оплаты по ипотеке банк разрешает в ближайшую дату платежа по действующему графику. Проценты начисляются за пользование ссудой до дня возврата долга.

Ограничения по закрытию договора не ранее, чем через определенное время после его заключения, не являются правомерными. Взимание комиссии банком за погашение ипотеки раньше срока законодательно запрещено. Однако некоторые финансовые учреждения берут с заемщиков оплату за пересмотр графика погашения.

Может ли банк отказать в досрочном погашении ипотечного займа

Кредиторы не всегда рады получить выданные в кредит средства раньше оговоренного срока. Материальная выгода для заемщика в том же размере уменьшает предполагаемый доход финансовой организации. Санкции и комиссии за оплату раньше графика запрещены.

Обычно запрет касается внесения больших сумм в определенный период после подписания договора ипотеки – от 6 месяцев до 3 лет. Банками используются скрытые варианты банковских комиссий, например, за пересчет графика. Отказать банк во внесении средств по ипотеке не имеет права. Кредиторы идут на ухищрения — ограничивают возможность такого взноса минимальными суммами, которые зачастую тяжело накопить заемщику.

Некоторые ограничения и комиссии могут стать сюрпризом для заемщика, если они не прописаны в условиях договора. Кредитные организации могут устанавливать их внутренними распоряжениями. Юридически заемщик может оспорить оплату дополнительных комиссий, если они не предусмотрены напрямую договором. Банки могут усложнять процедуры погашения ипотеки такими требованиями:

  • обязанность предупредить о намерении досрочно оплатить заем частично или полностью;
  • совершение оплаты в определенном отделении банка;
  • предоставление копий квитанций о внесении предыдущего платежа.

Необходимые документы для погашения

Чтобы оплатить ипотеку сверх установленных графиком сумм заемщику понадобятся такие документы:

  • договор на предоставление ипотечного займа;
  • паспорт;
  • заявление о частичном, полном погашении;
  • график оплат.

Когда происходит оплата ипотеки материнским капиталом, заемщик дополнительно предоставляет кредитору подтверждение того, что жилье оформлено в долевую собственность родителей и детей.

При рефинансировании ипотечного кредита происходит получение нового кредита для полного погашения старого. Пакет документов заемщику предстоит собрать значительный – как при получении ссуды, включая подтверждение права собственности на закладываемую недвижимость, подтверждение дохода. Смена банка не будет означать снятие обременения с жилья. Залог пройдет процедуру перекредитования и перейдет в обеспечение по новому займу. При закрытии договора, заемщик получает право потребовать от страховщика пересчета уплаченных страховых сумм. Для этого нужно подать заявление в страховую компанию.

Как рассчитать проценты при досрочной оплате

Выгода выплаты ипотечной ссуды раньше установленного срока зависит от того, когда она внесена. В первое время после заключения договора, досрочная оплата помогает уменьшить сумму кредита и процент, начисляемый на остаток долга. Расчет процентов зависит также от выбранной схемы погашения.

При дифференцированных платежах остаточный платеж составляет: остаток задолженности + процент за дни фактического использования ссудных средств. Частичный взнос в счет основного долга приводит к изменению дальнейшего графика выплат. Рассчитывается новый размер регулярных взносов или уменьшается срок кредита.

Аннуитетная система предусматривает два варианта досрочных оплат. Сокращение срока ипотеки требует внесения значительной суммы основного долга. Этот вариант подойдет заемщикам со стабильно высоким доходом и позволит значительно сэкономить на процентах. Если уменьшается сумма ежемесячных платежей, пересматривается график. Это дает возможность снизить в дальнейшем кредитное бремя семейного бюджета. При составлении графика остаток задолженности делится на количество месяцев до конца договора. К полученной сумме ежемесячного погашения основного долга добавляются начисленные проценты.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Ответ на вопрос, выгодно ли погашать ипотечный долг раньше срока, индивидуален для каждого конкретного случая. Главный плюс досрочного погашения заключается в снижении итоговой переплаты по процентам.

Среди недостатков досрочного погашения ипотеки могут быть:

  • рост цен на недвижимость;
  • фактор инфляции;
  • снижение суммы возврата подоходного налога;
  • финансовые учреждения могут заносить таких заемщиков в особый серый список, что уменьшает шанс получения ссуд в дальнейшем.

Досрочно выплатить ипотечный кредит имеет смысл при появлении свободной наличности, которую пока некуда инвестировать. Если ипотека была оформлена под более высокий процент, чем сейчас действует на рынке, есть возможность рефинансировать действующий заем.

При дифференцированных платежах внесение больших сумм для полного или частичного погашения ипотеки выгодно на любых этапах действия договора. При аннуитетных платежах выгода не столь очевидна. В этом случае график составлен таким образом, что первое время в сумме регулярных взносов большая часть – это процент за пользование, а основной долг снижается незначительно.

Видео (кликните для воспроизведения).

Несмотря на существующие процедурные сложности досрочного погашения, выплата ипотеки раньше положенного срока помогает избежать дополнительной финансовой нагрузки на бюджет и существенно снизить стоимость кредита.

Источники


  1. Теория государства и права / ред. К.А. Мокичев. — М.: Юридическая литература, 2005. — 520 c.

  2. Гуцол, В. В. Правовые основы Российского государства / В.В. Гуцол. — М.: Феникс, 2006. — 448 c.

  3. Медик, В. А. Заболеваемость населения. История, современное состояние и методология изучения / В.А. Медик. — М.: Медицина, 2016. — 512 c.
  4. Неустойка. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 746 c.
Может ли банк отказать заемщику в досрочном погашении кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here