Кредитные каникулы – выход при тяжелой финансовой ситуации

Предлагаем статью на тему: "Кредитные каникулы – выход при тяжелой финансовой ситуации" с комментариями специалистов. В статье собрана полная и всесторонняя информация, позволяющая найти ответ на все вопросы. Если же вы не нашли ответ на вопрос, то в любой момент можно обратиться к нашему дежурному юристу.

Кредитные каникулы: дорогая отсрочка для заемщика

В последнее время людей, испытывающих проблемы с погашением кредитов, все больше. Так, долги россиян по кредитным картам составляют 230 млрд руб. Виноват в этом не только кризис, но необдуманность действий заемщиков, приводящая к последующей «кредитной каббале». В итоге общая сумма выплат превышает не только 30% от совокупных доходов, но и доходы вообще, на картах расширяются лимиты, люди продолжают брать валютную ипотеку. Можно ли организовать передышку в выплатах кредитов, разбирались с экспертами.

В сложной ситуации

Под кредитными каникулами подразумевается временная отсрочка ежемесячных платежей клиента в пользу банка. Предоставляется такая отсрочка по веским причинам, которые приводят к временной нетрудоспособности плательщика: тяжелые заболевания, рождение ребенка, сокращение зарплаты или увольнение. Каждое такое заявление рассматривается в индивидуальном порядке.

Возникновение сложной финансовой ситуации необходимо подтвердить, предоставив документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния заемщика. «Среди них трудовая книжка, справка о доходах 2-НДФЛ, подтверждающая уменьшение заработной платы, справка об инвалидности 1 и 2 группы, лист нетрудоспособности для беременных и лиц, находящихся в отпуске по уходу за ребенком», — перечисляет директор департамента по работе с проблемными активами «Связь-Банка» Сергей Акинин.

Если у банка нет услуги «Кредитные каникулы», можно оформить ходатайство на разовую отсрочку погашения по кредиту при условии уважительных причин и отсутствии задержек выплат или просроченных платежей по займу.

Сложность получения такой отсрочки в том, что официальной трактовки термина «кредитные каникулы» нет ни в одном законодательном акте, касающемся кредитования. Нередко банки спекулируют понятием, кажущимся клиенту удобным и приятным.

По заверениям экспертов, практически нереально добиться снисхождения по потребительскому займу, а вот в случае с ипотекой банки чаще идут навстречу клиентам.

«Кредитные каникулы — удачное маркетинговое название (со словом „каникулы“ ведь всегда связаны положительные эмоции) одного из вариантов реструктуризации банковских кредитов. Речь прежде всего идет о реструктуризации ипотечных кредитов, так как они велики по сумме и „социальноопасны“ — люди реально могут пойти на улицу», — комментирует доцент кафедры банковского дела экономического факультета НГУЭУ, к. э. н., Юрий Эзрох.

В поисках утраченного

По сути, вариантов отсрочки всего два: первый касается всех платежей по кредитному займу, второй — только основного долга с сохранением обязательства погашения процентов.

Вариант первый невыгоден банкам, поэтому используется редко, предоставляется при соблюдении множества условий и наличии очень уважительных причин. Кроме того, услуга зачастую платная.

Каникулы, подразумевающие выплату только процентной ставки, выгодны заемщику, если это не начальный этап выплат, когда проценты достигают соотношения 70% к телу кредита. Хотя и в этом случае есть плюсы: после выхода с каникул переплаты будут незначительными. Но вряд ли человека, которому по тем или иным причинам неоткуда взять 20000 руб., сильно выручит «скидка» в пару тысяч.

При одобрении просьбы заемщика составляется новый график ежемесячных платежей, учитывающий условия изменения выплат на время каникул и после них.

Есть и «нетрадиционные» варианты реструктуризации, на которые банки соглашаются в индивидуальном порядке.

Так, можно просить банк о продлении срока кредита с возможностью перерасчета ежемесячных платежей в сторону уменьшения. Возможен вариант следующего перераспределения платежей: минимальная процентная ставка на ближайшие месяцы и возвращение к прежнему уровню по истечении каникул.

Юрий Эзрох отмечает, что обычно решения принимаются банками нешаблонно. В связи с этим почти всегда есть шанс договориться. «Если, по мнению банка, дела у заемщика могут пойти в гору, то можно „отпустить на каникулы“. А если банк получит „отсроченную просрочку“ — какой смысл? Срок „каникул“ обычно не превышает 1–2 года (в мировой практике больше). За организацию сделки обычно комиссии нет, реже — она невелика (для оправдания накладных расходов банков). Смысла банку заработать „мелочь“ нет. К тому же клиент уже в трудном положении».

«Банки предоставляет отсрочку по уплате основного долга на срок в среднем от 1 до 6 месяцев с автоматической пролонгацией кредита на срок предоставления льготных условий. Реструктуризация доступна по всем видам потребительских кредитов, реже — по кредитным картам. Отсрочка или реструктуризация не проводится при наличии просроченной задолженности с большим сроком, в частности, в нашем банке — свыше 60 дней. Единовременная комиссия за предоставление реструктуризации обычно составляет 1–2 тыс. руб. по каждому реструктуризируемому кредитному договору», — дополняет управляющий Санкт-Петербургским филиалом РОСГОССТРАХ БАНКА Елена Верёвочкина.

При ухудшении финансового положения необходимо сделать две важные вещи:

— внимательно изучить свой кредитный договор, чтобы уточнить все условия по форс-мажорным обстоятельствам и условиях отсрочки;

— связаться с кредитным менеджером банка, уведомить его о текущей ситуации и получить консультацию и обсудить возможны условиях со стороны банка.

Чего делать не стоит точно, так это «бегать» от банка. Вопрос это не решит, а кредитную историю испортит.

«Кредитные каникулы дают возможность при наличии обстоятельств, не позволяющих клиенту выполнить кредитные обязательства, не стать заложником ситуации, решить финансовые проблемы и не попасть в ряды „злостных неплательщиков“. Клиент получает инструмент, чтобы не допустить передачи документов в суд», — соглашается генеральный директор агентства взыскания Filbert Андрей Иванов.

Отсрочка выплат по кредитам — оптимальный вариант избежать судебных разбирательств с банком из-за образовавшихся долгов. Но такая отсрочка часто ведет к увеличению переплаты по кредиту во время каникул, а значит и к его удорожанию.

«Клиент может обращаться за реструктуризацией неограниченное число раз. Однако этим не стоит злоупотреблять, т. к. отсрочка или реструктуризация в результате увеличивает срок кредита, а значит, приводит к его удорожанию в виде начисленных процентов за пользование деньгами», — комментирует Елена Верёвочкина.

Кроме того, с окончанием каникул и появлением возможности возобновления платежей производится перерасчет комиссий и процентной ставки. После чего сумма ежемесячных платежей может существенно подрасти.

«При проведении реструктуризации процентная ставка изменяется в соответствии с тарифами банка на момент подписания дополнительного соглашения (с повышением процентной ставки). Как правило, отсрочка предоставляется на срок не более 12 месяцев. Срок договора может быть увеличен максимум на 2 года, при этом срок кредита не должен превышать максимальный срок кредитования, установленный кредитным продуктом. И на дату окончания срока кредита возраст заемщика не должен превышать максимальный возраст, установленный программой кредитования. В основном, срок кредита продлевается на срок предоставления кредитных каникул», — поясняет Сергей Акинин.

Читайте так же:  Как взять автокредит без страховки каско

Все, о чем вы договариваетесь с банком, включая период и условия отсрочки, необходимо документально зафиксировать до ухода на каникулы, чтобы вернувшись к выплатам, не испытать дополнительного шока.

Эксперты сходятся во мнении, что кредитные каникулы как временная мера лучше всевозможных штрафных санкций и прочих наказаний за просрочку платежей.

«Кредитные каникулы помогают „перевести дыхание“ добросовестному заемщику. Это гораздо лучше, чем персональное банкротство, которое закрывает многие двери», — соглашается создатель «Домашней Бухгалтерии» Павел Козловский.

Но нужно все очень тщательно взвесить до подписания дополнительного соглашения к кредитному договору.

По словам Елены Верёвочкиной, по имеющейся в их банке статистике, подавляющее большинство клиентов после проведения реструктуризации выправили финансовое положение, избежали просроченной задолженности и продолжают выплачивать кредиты. «Но необходимо очень взвешенно принимать решение, если от момента выдачи кредита прошло меньше половины срока. Лучше не пользоваться реструктуризацией, если улучшение финансовой ситуации произойдет в срок больший, чем предоставляемый льготный период. И уж тем более не стоит ей пользоваться, если клиент не сможет оплачивать по каким-либо причинам даже льготный платеж, т. е. только проценты (например, нет вообще доходов). Также не стоит реструктурировать кредит с большой процентной ставкой (т.н. экспресс-кредиты с процентной ставкой от 40%) — это экономически нецелесообразно».

«Какой совет можно дать заемщикам, попавшим в трудную ситуацию? Нужно трезво оценить возможность улучшения ситуации. Если ее нет — лучше продать что-либо из недвижимого имущества, автомобиль, часть бизнеса и т. д., пока не «набежали» астрономические проценты и пени. Чудес на всех обычно не хватает. На остаток можно купить жилье поменьше — например, квартиру-студию. Это все же лучше, чем ничего. Если перспективы есть — нужно всеми силами убедить банк дать «кредитные каникулы», — считает Юрий Эзрох.

Пока альтернативы отнюдь не всегда выгодным для заемщика кредитным каникулам на рынке нет. Остается надеяться на принятие законопроекта о кредитной амнистии, ограничивающей штрафы и дополнительные процентные ставки в случае просрочки платежей.

Рефинансирование и реструктуризация кредитов. Кредитные каникулы

Если Ваша финансовая ситуация изменилась и Вы понимаете, что не сможете в срок оплачивать кредиты, не нужно сломя голову нестись за новым кредитом в банк или за займом в МФО. Подробно эту ситуацию мы рассмотрели в статье «Нечем платить по кредиту. Что делать?». Правильным в этой ситуации будет оповестить банк и попросить возможные уступки для выхода из сложившейся ситуации.

Существует 3 банковских инструмента для решения подобных проблем:

В течение этого периода Вы платите банку сумму меньше, чем платили до этого по графику. Иногда только проценты по кредиту, а иногда вообще освобождаетесь от уплаты платежей в период кредитных каникул. Но, как правило, дата возврата кредита при этом не переносится, поэтому размер дальнейших платежей вырастает. В идеале просите у банка на период кредитных каникул перенести дату возврата кредита. Запрашивать кредитные каникулы имеет смысл тогда, когда Ваши финансовые трудности носят временный характер: потеряли работу, пока не нашли новую; появились срочные неотложные траты (на лечение, к примеру).

Банк по запросу клиента может предоставить возможность увеличить срок кредита, тем самым уменьшив ежемесячный платеж. Но, к сожалению, обычно с увеличением срока кредита вырастает и процентная ставка по нему, и итоговая переплата. Вызвано это тем, что чем выше срок кредита, тем больше риск его невыплаты. Ведь даже если Вы более или менее представляете свое будущее через месяц, то через три года всё может в корне поменяться.

Рефинансирование кредитов – это выдача нового кредита для погашения Ваших старых кредитов. К примеру, у Вас 3 кредита. Остаток задолженности: по первому 50 тыс., по второму 100 тыс., по третьему 200 тыс. Первый платить еще год по 8000, второй — еще два года по 7000, третий — три года по 9000. И Ваш платеж на текущий момент составляет 8000+7000+9000=24000, через год он уменьшится до 9000+7000=16000, еще через год до 9000. Вам стало тяжело оплачивать по 24000 в месяц. В данной ситуации можно запросить рефинансирование в банке, причем не обязательно в том банке, где у Вас три предыдущих кредита. Вы рефинансировали все кредиты на сумму 350 000 сроком на три года, платеж стал 14000 на протяжении всего периода. Платежи стали осуществляться в один банк и, вполне вероятно, процентная ставка по новому кредиту ниже, т.к. Вы уже имеете хорошую кредитную историю по старым кредитам, а также, имея «кредитный опыт», более тщательно подошли к выбору банка.

Имейте в виду, что банк охотнее пойдет на эти уступки, если Вы ранее не допускали просрочек и предупредили о возможных проблемах с оплатой заблаговременно до наступления просрочек. Также, вероятно, потребуется подтверждение ситуации, вследствие которой Вы оказались не способным платить в срок. До вступления в силу закона о банкротстве физических лиц (1 октября 2015 года) банки менее охотно шли на адекватные уступки клиентам: либо вообще отказывали в кредитных каникулах, реструктуризации, рефинансировании, либо предлагали повышенную процентную ставку.

Сейчас у заемщиков появилась отличная возможность реструктурировать все долги через суд в деле о банкротстве по ставке рефинансирования 7,25% годовых сроком до 36 месяцев. Подробнее о реструктуризации в деле о банкротстве Вы можете прочитать в соответствующей статье сайта. Вы можете использовать этот аргумент при переговорах об уступке со стороны банка: «Меня не устраивает повышенный процент после реструктуризации. Мне проще обратиться в суд с заявлением о банкротстве и реструктурировать долги через суд под 7,25%. Да, будут, конечно, еще и дополнительные траты на финансового управляющего, но они окупятся (если сумма долгов больше 300000 рублей)».

Как отправить себя на кредитные каникулы

От финансовых трудностей не застрахован никто. Что делать, если надо выплачивать займ в банке, а финансовая ситуация резко изменилась в худшую сторону? Выход есть – оформить кредитные каникулы. Разберем, как это сделать.

Реально ли оформить кредитные каникулы

Процент заемщиков, которые не в состоянии в срок погашать долги перед банком, растет. Просто пустить все на самотек или скрываться от кредитора – не выход из ситуации. Такие заемщики портят себе кредитную историю и рискуют, что их долг передадут коллекторам.

Читайте так же:  Сроки и условия гарантийного ремонта по закону о защите прав потребителей

Но и банку невыгодно, когда клиент просто пропадает и перестает платить. Для кредитной организации это означает убытки — она недополучает прибыль, растут расходы на юристов (если дело попадает в суд ), также возможны убытки от перепродажи долга коллекторам . Поэтому кредиторы готовы идти на компромисс с заемщиком, лишь бы он не прекратил выплаты окончательно. Постепенно эта услуга и набирает все больше набирает популярность, и оформить ее вполне реально для многих заемщиков.

Какими могут быть каникулы

Причиной передышки по выплате долгов может стать болезнь, потеря работы, срочный переезд. В таком случае б анк может предоставить заемщику отсрочку по платежам на некоторое время.

Какие варианты могут быть:

  • полная отсрочка платежей;
  • отсрочка части платежей;
  • пересчет суммы кредита (например, перевести рублевый кредит в валютный или наоборот)

Полная отсрочка

В этот период по кредиту не платится ничего — ни основной долг, ни проценты по нему.

Как правило, такая отсрочка предоставляются банками один раз за весь период кредитования. При этом срок действия договора могут продлить — в таком случае после окончания каникул должник будет выплачивать стандартную сумму. Если же договор не пролонгируют, сумма ежемесячных выплат возрастет.

Эта услуга в некоторых банках может быть платной — особенно если оформить ее нужно срочно.

Такие каникулы с полной отсрочкой выплат банкам не выгодны, поэтому предоставляются редко. Как правило, банки идут навстречу только по уважительным причинам, подтвержденным документально.

Частичная отсрочка

Частичная отсрочка платежа — это составление нового графика ежемесячных выплат на тот период, когда ему предоставляются каникулы.

В этом случае рассматриваются разные варианты:

  1. Отсрочка выплаты только тела кредита (проценты продолжают выплачиваться) с продлением срока. Поскольку в начале проценты составляют большую часть выплаты, то ежемесячный взнос по кредиту может уменьшиться не слишком значительно.
  2. Отсрочка погашения процентов с продлением срока выплаты — наоборот, в этот период выплачивается лишь сумма займа без процентов.
  3. Отсрочка выплаты без продления срока выплаты. При этом все последующие платежи увеличиваются.
  4. Отсрочка выплаты части долга при условии погашения задолженности в последние периоды. Некоторое время клиент не вносит платежи совсем или платит только проценты, а весь остаток выплачивает в последний месяц действия договора.

Любой вариант частичной отсрочки с продлением срока приводит к общей переплате .

Изменение валюты кредита

При изменении валюты по кредитному договору может быть выгодным переход на рублевый кредит, когда курс доллара или евро растет (при кредите в евро или долларах), и наоборот. Но банки крайне редко идут заемщикам навстречу.

У кого есть шанс

Банк с высокой долей вероятности пойдет навстречу клиенту и предоставит ему кредитные каникулы, если есть документальное подтверждение причины возможной отсрочки выплаты долгов. Довольно высокие шансы получить отсрочку при тяжелой болезни, увольнении.

При этом решение всегда остается за банком. Но если вы раньше никогда не пропускали платежи и предупредили о своих проблемах до наступления просрочки, у вас хорошие шансы получить одобрение.

Почему вам могут отказать:

  • уже есть или ранее была серьезная просрочка;
  • вы — новый клиент, кредит взяли недавно;
  • до полного погашения осталось 3 месяца и менее;
  • нет подтверждающих документов.

Алгоритм действий

Вот пошаговый алгоритм действий:

  • подойти в банк и предупредить о денежных проблемах. Желательно сделать это заранее, до наступления просрочки. Обговорите все детали;
  • подтвердить документально причину, по которой просите кредитные каникулы (например, принести справку с медицинского учреждения о болезни, справку с места работы о сокращении и т.п.). Кредитор вправе затребовать дополнительные документы;
  • написать заявление и оформить все необходимые документы об отсрочке платежей. Форма такого заявления есть в каждом банке.

Можно ли взять кредитные каникулы без причины

Иногда просто хочется отдохнуть от платежей, съездить на отдых или отремонтировать квартиру. Как ни странно, кредиторы могут с пониманием отнестись к таким желаниям и одобрить ваш запрос — например, взяв за это дополнительную плату. Условия и стоимость предоставления этой услуги всегда обговариваются индивидуально.

Плюсы и минусы

  • вы не испортите кредитную историю, пропуская выплаты;
  • не допустите судебных тяжб и передачи дела коллекторам из-за неуплаты.

Аргументы против — переплата во время каникул увеличится за счет начисления процентов. Чем длиннее кредитные каникулы, тем больше сумма переплаты.

Заключение

Кредитные каникулы – это только временная передышка от выплаты долгов. Возвращать кредит банку все равно надо. Пос тарайтесь решить свои финансовые проблемы как можно быстрее, даже если вам удалось получить отсрочку.

Смотрите так же по теме Как избавиться от долгов и кредитов

Кредитные каникулы – выход при тяжелой финансовой ситуации

В этой публикации поговорим с вами про кредитные каникулы. Я расскажу, что представляет собой услуга “кредитные каникулы”, каковы условия их получения, как их оформить, какие плюсы и минусы они в себе несет. В первую очередь, эта тема должна быть интересна тем, кто имеет действующие кредиты и испытывает трудности с их погашением, но и тем, кто только планирует взять кредит, тоже не лишним будет знать о такой возможности. Итак, обо всем по порядку.

Услуга “кредитные каникулы”.

Кредитные каникулы – это предоставление банком заемщику временной отсрочки в погашении кредита.

Банки и другие финансовые организации могут предоставлять кредитные каникулы в двух случаях:

  1. При проведении реструктуризации кредита, когда выбранная схема реструктуризации предусматривает предоставление каникул.
  2. По желанию заемщика при наличии такой возможности в условиях кредитного договора.

[2]

Второй вариант появился на рынке отечественных банковских услуг сравнительно недавно, и на сегодняшний день в России его предлагают такие банки как ВТБ, Сбербанк, Банк Москвы, Почта Банк, Промсвязьбанк, Восточный Экспресс Банк и другие.

Условия кредитных каникул.

Кредитные каникулы могут быть двух видов:

  1. Отсрочка в погашении только тела кредита – в этом случае заемщик на протяжении каникул гасит только проценты. Как правило, применяется при стандартной (дифференцированной) схеме погашения.
  2. Отсрочка в погашении и тела кредита, и процентов – в этом случае на протяжении каникул заемщик не выплачивает вообще ничего. Как правило, применяется при аннуитетной схеме погашения.

[3]

Если возможность получить кредитные каникулы оговаривается в кредитном договоре сразу при получении кредита – она оплачивается по отдельному тарифу. Если решение о предоставлении кредитных каникул принимается в результате проведения реструктуризации – берется комиссия за реструктуризацию.

Видео удалено.
Читайте так же:  Пенсия по уходу за детьми с инвалидностью
Видео (кликните для воспроизведения).

Условия кредитных каникул включают в себя:

  • количество: сколько раз на протяжении действия договора можно взять каникулы?
  • максимальный срок предоставления каникул: на сколько месяцев?

Как получить кредитные каникулы?

Теперь поговорим о том, как оформить кредитные каникулы в банке. Если такая возможность оговорена в условиях кредитного договора – необходимо действовать так, как указано в договоре. То есть, уведомить банк о своем решении и желаемом сроке кредитных каникул (в рамках допустимого договором).

Если же такая возможность договором не предусмотрена, и вам просто нечем платить кредит, необходимо обратиться в банк с письменным заявлением с просьбой провести реструктуризацию задолженности и предоставить кредитные каникулы. Даже в том случае, если при устном обращении банк сказал, что такое невозможно.

После поступления письменного заявления банк обязан предоставить вам такой же официальный письменный ответ. И даже если вы получите отказ в проведении реструктуризации – у вас будет этот ответ на руках, и в дальнейшем, при возникновении просрочек в погашении, вы будете им аргументировать: “я предупреждал, я обращался, я просил, вы мне не дали”.

А чтобы банк удовлетворил ваше ходатайство и предоставил кредитные каникулы, в заявлении необходимо указать очень веские аргументы (разумеется, правдивые). Например:

  • Потеря работы и, соответственно, источника дохода (предоставить копию трудовой книжки с отметкой об увольнении);
  • Падение оборотов в бизнесе, задержка оплаты кредиторами, разбирательства с контролирующими органами и другие бизнес-причины (предоставить копии соответствующих документов);
  • Болезнь, необходимость проведения операции или амбулаторного лечения (предоставить справки от врачей);
  • Временный выезд за границу (предоставить соответствующие документы);
  • И т.д.

Законом предусмотрен обязательный ответ на любое обращение в течение 30 дней. Но в банках такие заявления, как правило, рассматриваю быстрее (например, до 10 дней, в каждом банке своя процедура и свой регламент).

Банку не выгодно иметь в портфеле проблемный кредит, потому как на него он обязан начислять повышенные резервы. Поэтому при грамотном обосновании и документальном подтверждении необходимости получить кредитные каникулы, как правило, кредитные организации идут навстречу заемщику, тем более, на этом они зарабатывают дополнительные проценты и комиссии (об этом далее).

Кредитные каникулы: плюсы и минусы.

Как и любое явление, оформление кредитных каникул несет в себе как положительные, так и отрицательные моменты. Давайте их рассмотрим.

Кредитные каникулы, преимущества:

  1. Возможность на законных основаниях получить отсрочку в погашении кредита в тяжелой финансовой ситуации.
  2. Снижение кредитной нагрузки.
  3. При своевременном обращении не испортится кредитная история.
  4. Заемщик не заплатит пеню и штрафы за просрочку платежей.

Кредитные каникулы, недостатки:

  1. Оформление кредитных каникул неизбежно ведет к удорожанию кредита в целом. За тот момент, когда вы не будете производить погашение, начислится больше процентов.
  2. Чтобы получить кредитные каникулы, придется заплатить дополнительную комиссию (и даже просто за такую потенциальную возможность в условиях договора – тоже) – а это снова удорожание.
  3. Возможность оформить кредитные каникулы психологически расхолаживает заемщика, снижает уровень его ответственности и финансовой дисциплины.

Теперь вы имеете представление о том, что представляет собой услуга “кредитные каникулы”, как ее оформить, на какие условия следует обращать внимание. Будьте внимательны, и никогда не берите кредиты, тем более – микрозаймы, если в этом нет объективной необходимости, и если вы не уверены в том, что сможете их погашать.

Оставайтесь на Финансовом гении – сайте, который станет вашим проводником в мир финансовой грамотности. Изучайте, задавайте вопросы, общайтесь на форуме. До новых встреч!

Объявляю себя банкротом: что делать, если больше не можешь платить по кредиту

Мы неоднократно писали о том, что не стоит избегать банка в том случае, если оказались в сложной финансовой ситуации. Например, вам сократили заработную плату, или вовсе уволили с работы, да мало ли какие бывают ситуации в наше нелегкое время. Наоборот, как только вы поняли, что не можете справиться с вашей, оказавшейся, вдруг, непосильной нагрузкой, первым делом идите в банк. И пишите заявление на реструктуризацию задолженности или на кредитные каникулы, или на отмену штрафов и пени за просрочки по кредиту. А мы расскажем, как это сделать.

Ситуации, в которых банк может пойти навстречу

Без веской причины вам не удастся получить от банка каких-либо поблажек. Поэтому, основными факторами, которые могут показаться банку уважительными, в таких случаях являются:

[1]

  • Увольнение с работы или потеря части заработка (сокращение заработной платы);
  • Потеря кормильца (только при наличии несовершеннолетних детей);
  • Несчастный случай или болезнь, в результате которого заемщик стал временно или полностью нетрудоспособным;
  • Выход в декрет / отпуск по уходу за ребенком, и, как следствие, потеря части заработка.

Сразу предупредим, что любой из вышеперечисленных фактов необходимо будет подтвердить документально. Вас уволили с работы – предоставьте трудовую книжку, сократили заработную плату – принесите справку о доходах, отражающую сокращение. Ваши дети остались без одного из кормильцев, придется принести в банк свидетельство о смерти и свидетельства о рождении детей. Жена ушла в декрет – принесите копию больничного листа. Также больничный лист необходимо будет предоставить и в случае с болезнью или несчастным случаем.

Оцениваем положение

Следующим шагом будет всесторонняя оценка вашего текущего положения. В зависимости от его тяжести, вы можете обойтись либо временными мерами, например, просто кредитными каникулами (отсрочка платежей на несколько месяцев) или отменой начисленных пени и неустоек. Либо, если кредитные каникулы не помогут, то необходима будет реструктуризация кредита. Под реструктуризацией понимается уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, также при реструктуризации банк может дать и отсрочку по внесению платежей или даже «простить» проценты по кредиту. В последнем случае вам необходимо будет только оплатить тело кредита.

Пишем заявление на кредитные каникулы

Заявление пишется в свободной форме. В нём необходимо указать вашу фамилию, имя, отчество и номер кредитного договора. Далее описываете причину, по которой вы просите о кредитных каникулах и, также следует написать, что от своих обязанностей по уплате кредита вы не отказываетесь, а просто хотите получить отсрочку платежа – кредитные каникулы. В конце заявления ставите дату и подпись. К заявлению прикладываете документы, подтверждающие изменение вашего финансового положения (см. список выше), и идёте в банк.

Читайте так же:  Как сертифицировать продукцию собственного производства

Банки предоставляют кредитные каникулы на срок от 2 месяцев, в редких случаях продолжительность может достигать и 12 месяцев. И, будьте, готовы, что после кредитных каникул вам уже придется выплачивать кредит, вероятно, по более высокой ставке.

Пишем заявление на реструктуризацию кредита

В целом данное заявление мало чем отличается от предыдущего. Здесь также важно подробно описать причины, которые привели к ухудшению вашего финансового положения, и подкрепить их подтверждающими документами. Далее вам необходимо написать, что вы просите банк реструктуризировать ваш кредит. Можете предложить даже конкретно, как вы хотите его изменить. Например, вы можете указать размер платежа, который вы в состоянии ежемесячно оплачивать. В конце заявления необходимо указать дату и поставить вашу подпись.

Как законно не платить кредит в смп банк?

В настоящее время в россии кредитуется большая часть населения. Люди, которые живут без кредитов встречаются реже, чем те, у которых есть обязательства по кредитам. Кредитором может выступать и смп банк.

Новинка: экспресс-тест — можно ли вернуть товар продавцу доступен по ссылке

Бесплатная консультация юриста по КРЕДИТНОЙ ЗАДОЛЖНОСТИ! ПОЧЕМУ БЕСПЛАТНО?

Законодательство стремительно устаревает, а каждая ситуация индивидуальна. Сохраните свое время и деньги — позвоните по указанным ниже телефонам, заполните форму либо обратитесь к онлайн консультану в правом нижнем углу.↘️

то быстро и эффективно! 👇👇👇Круглосуточно и бесплатно!

ВАЖНО! Бесплатная консультация ни к чему Вас не обязывает!

Зачастую, это кредиты на различные нужды населения и сумма взятого кредита варьируется от желания и потребностей самого заемщика. Главное для заемщика – получить кредит, а уж какими способами и средствами он будет его потом погашать, об этом заемщик задумывается в последнюю очередь.

Ведь всегда кажется, что «сейчас я могу из своей зарплаты отдавать определенную сумму, а потом, когда придет время – об этом и подумаю»

Есть так называемые добросовестные заемщики, которые ответственно относятся к своим обязательствам по кредиту.

А есть недобросовестные, которые сначала погашали кредит вовремя и в необходимой сумме, а потом перестали выполнять свои обязательства ввиду различных непредвиденных обстоятельств и понимают все последствия невыплаты.

Либо те, которые и не собирались погашать кредит, считая, что таким образом они наказывают смп банк или никак не считают в принципе, потому что им все равно до когда-то взятого кредита и ни перед кем они себя ответственным не считают и о последствиях не думают.

Итак, рассмотрим несколько законных способов того, как не платить кредит в смп банк.

Рефинансирование («перекредитование»)

Погашение действующего долга по кредитному договору, оформленного в кредитной организации смп банк либо нескольких кредитов, взятых в одном или нескольких банках путем оформления нового кредита в банке со ставкой по кредиту меньшей, чем ставка у одного или нескольких действующих кредитов.

Бесплатная консультация юриста по КРЕДИТНОЙ ЗАДОЛЖНОСТИ! ПОЧЕМУ БЕСПЛАТНО?

Законодательство стремительно устаревает, а каждая ситуация индивидуальна. Сохраните свое время и деньги — позвоните по указанным ниже телефонам, заполните форму либо обратитесь к онлайн консультану в правом нижнем углу.↘️

то быстро и эффективно! Круглосуточно и бесплатно!

ВАЖНО! Бесплатная консультация ни к чему Вас не обязывает!

Данные условия подходят для тех заемщиков, которые своевременно и в необходимой по графику сумме осуществляют погашение кредита, а оформление нового кредита позволит заемщику уменьшить долговую нагрузку как при сохранении срока выплаты по кредиту, так и при увеличении срока выплаты по кредиту.

Здесь все зависит от желания и возможностей заемщика.

Такой способ очень удобен для заемщиков и позволяет снизить долговую нагрузку, а также расплатиться с невыгодными для заемщика кредитами. в последнее время, в свете снижения кредитными организациями процентных ставок по кредитам, это вариант наиболее актуален для заемщиков.

Страховой случай по кредиту смп банк

Практически все кредитные организации при выдаче кредита и заключении кредитного договора оформляют заемщикам страховой полис, не является исключением и смп банк.

Основными страховыми случаями для заемщиков, как правило, являются:

  • потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации,
  • потеря здоровья (инвалидность), несчастный случай.

При наступлении страхового случая заемщик имеет право обратиться в страховую компанию за получением страхового возмещения. При этом, заемщиком в страховую компанию предоставляется комплект документов для того, чтобы страховая компания могла принять решение о выплате страхового возмещения.

Выплата страхового возмещения осуществляется либо самому заемщику либо непосредственно кредитной организации, в зависимости от назначенного заемщиком выгодоприобретателя по кредитному договору.

Бесплатная консультация юриста по КРЕДИТНОЙ ЗАДОЛЖНОСТИ! ПОЧЕМУ БЕСПЛАТНО?

Законодательство стремительно устаревает, а каждая ситуация индивидуальна. Сохраните свое время и деньги — позвоните по указанным ниже телефонам, заполните форму либо обратитесь к онлайн консультану в правом нижнем углу.↘️

то быстро и эффективно! Круглосуточно и бесплатно!

ВАЖНО! Бесплатная консультация ни к чему Вас не обязывает!

Конечно, на первый взгляд, многие пытаются «отмахнуться» от страховки и даже могут согласиться на повышенную процентную ставку по кредиту, лишь бы не оформлять страховой полис (ведь из-за этого может уменьшится сумма кредита, получаемого заемщиком на руки).

Но, к сожалению, никто из заемщиков не думает о возможных последствиях, которые могут наступить независимо от поведения самого заемщика. ведь при возникновении финансовых трудностей и отсутствии страхового полиса, за заемщика никто его проблемы с выплатой кредита не решит.

Таким образом, для заемщика выгодно оформление страхового полиса при выдаче кредита в организации смп банк и в случае наступления страхового случая финансовые трудности заемщику не грозят.

Реструктуризация задолженности заемщика (отсрочка платежа)

Это возможность снизить долговое бремя по кредиту, оформленному в банке смп банкя на определенный период времени.

Существуют разные способы реструктуризации:

  • уменьшение суммы платежа по кредиту путем увеличения срока действия кредита,
  • уменьшение суммы платежа по кредиту путем погашения только процентов по кредиту и переноса их уплаты в последний день срока действия кредитного договора,
  • отсрочка (рассрочка) погашения платежа по кредиту на более поздний срок действия кредитного договора,
  • отсрочка (рассрочка) погашения просроченной задолженности по кредиту,
  • приостановление начисления штрафов по кредиту,
  • иное.

Реструктуризация задолженности по кредиту возможна только при наступлении у заемщика материальных трудностей при погашении кредита

При этом, чтобы кредитная организация могла осуществить реструктуризацию кредита, заемщику необходимо подготовить полный пакет документов, подтверждающих его трудное материально положение, а также заемщик должен соответствовать определенным требованиям (условиям), которые установлены кредитной организацией для возможной реструктуризации кредита. Одного заявления заемщика о реструктуризации кредита недостаточно.

Читайте так же:  Сколько стоит газ по новым тарифам

«Кредитные каникулы» смп банк

некоторые кредитные организации, в том числе смп банк, предоставляют заемщикам так называемые «кредитные каникулы». Заемщик при наступлении определенных обстоятельств либо просто при желании может не осуществлять очередной платеж по кредиту.

Для получения такой услуги, заемщику необходимо до даты очередного платежа внести на счет кредитной организации определенную сумму (как правило, сумма незначительна) и не осуществлять очередной платеж по кредиту.

При этом, этот платеж по кредиту может быть внесен либо в последний день срока действия кредитного договора, либо срок кредитного договора может быть увеличен именно на этот платеж (зависит от условий кредитования, установленных кредитной организацией).

Банкротство физического лица

Бесплатная консультация юриста по КРЕДИТНОЙ ЗАДОЛЖНОСТИ! ПОЧЕМУ БЕСПЛАТНО?

Законодательство стремительно устаревает, а каждая ситуация индивидуальна. Сохраните свое время и деньги — позвоните по указанным ниже телефонам, заполните форму либо обратитесь к онлайн консультану в правом нижнем углу.↘️

то быстро и эффективно! 👇👇👇Круглосуточно и бесплатно!

ВАЖНО! Бесплатная консультация ни к чему Вас не обязывает!

При возникновении у заемщика совсем сложной финансовой ситуации последний может инициировать процедуру банкротства.

Банкротство возможно при следующих обстоятельствах:

  • долг заемщика составляет свыше 500 000 руб.,
  • просрочка по кредитам свыше 3-х месяцев.

Инициируя процедуру банкротства гражданин должен оценить все обстоятельства и последствия, к которым может это привести. Так:

  • процедура является довольно затратной, так как необходимо будет платить за услуги финансового управляющего, а также должник должен будет обеспечить на определенном счете залоговую сумму на процессуальные расходы;
  • производится оценка имущества финансовым управляющим, и все долги погашаются за счет реализации ценных вещей;
  • финансовый управляющий в течение 3-х лет имеет право признать недействительной любую сделку с привлечением денег, осуществленную гражданином, признанным банкротом;
    – все расходы должника находятся под контролем финансового управляющего;
    – иное.
    После завершения процедуры банкротства все долги, которые имелись у заемщика перед кредиторами считаются погашенными.

Исковая давность по кредиту смп банк

Исковая давность в соответствии со ст. 196 ГК РФ составляет 3 года.

Мнения относительно начала течения срока исковой давности по кредиту расходятся на следующие варианты:

  • с момента последнего взаимодействия заемщика с кредитной организацией,
  • с момента возникновения просрочки заемщика перед кредитной организацией,
  • с момента окончания срока действия кредитного договора,
  • с момента последнего платежа по кредиту.

Все зависит от позиции, которая будет принята судом при взыскании кредитной организацией задолженности заемщика

Бесплатная консультация юриста по КРЕДИТНОЙ ЗАДОЛЖНОСТИ! ПОЧЕМУ БЕСПЛАТНО?

Законодательство стремительно устаревает, а каждая ситуация индивидуальна. Сохраните свое время и деньги — позвоните по указанным ниже телефонам, заполните форму либо обратитесь к онлайн консультану в правом нижнем углу.↘️

то быстро и эффективно! 👇👇👇Круглосуточно и бесплатно!

ВАЖНО! Бесплатная консультация ни к чему Вас не обязывает!

С момента истечения срока исковой давности взыскать с заемщика долг по кредиту не представляется возможным, в том числе по причине бездействия кредитной организации по отношению к заемщику.

Здесь следует обратить внимание на то, что есть кредиты, по которым исковая давность не применяется судами. Последние могут рассматривать кредитные отношения между заемщиком и кредитной организацией как длящиеся. Например, кредит (кредитный лимит), предоставляемый по кредитной карте заемщика

Единственный выход не платить кредит по кредитным картам – это погашение долга в течение «льготного периода», установленного кредитной организацией. Как, правило, льготный период составляет от 30 до 100 дней, в зависимости от условий кредитования, установленных кредитной организацией.

Возможные последствия невыплаты кредита в смп банк

Невыплата кредита как при наступлении неблагоприятных последствий, так и без причины его неуплаты может привести к различного рода последствиям:

  • все данные по просрочке, невыплате, реструктуризации кредитов передаются кредитной организацией в бки и отражаются в кредитной истории должника. в будущем у гражданина могут возникнуть сложности с получением кредита.
  • погашать кредит в случае реструктуризации придется заемщику в любом случае,
  • иное.

Способы решения проблемы

Если заемщик понимает, что у него возникли финансовые трудности, связанные с погашением кредита, то он может:

  • обратиться в кредитную организацию для выработки решения, которое будет лояльным и для кредитной организации и для заемщика;
  • обратиться в суд с заявлением о предоставлении рассрочки (отсрочки) платежа в связи с тяжелым материальным положением, приложив доказательства по ситуации.

Обращение заемщика в данные организации необязательно приведет к положительному решению для заемщика, но, он будет знать, что принял все необходимые для себя меры по урегулированию ситуации, связанной с погашением долга перед кредитной организацией

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, охватывая ситуацию по кредитованию в целом, гражданину, прежде чем принять решение об оформлении кредита, следует оценить все возможные риски и последствия, а также соблюдать принцип добросовестности по выполнению своих обязательств, которые принимаются на себя гражданином при любых обстоятельствах.

Источники


  1. Профессиональная этика сотрудников правоохранительных органов; Щит-М — М., 2011. — 384 c.

  2. Нешатаева, Т.Н. Иностранные предприниматели в России – судебно-арбитражная практика / Т.Н. Нешатаева. — М.: Дело, 2013. — 216 c.

  3. Кондратьев, Ф.В. Государственный научный центр социальной и судебной психиатрии им. В. П. Сербского. Очерки истории / ред. Т.Б. Дмитриева, Ф.В. Кондратьев. — М.: ГНЦССП им. Сербского, 2014. — 228 c.
  4. Лазарев, В. В. Теория государства и права / В.В. Лазарев, С.В. Липень. — М.: Юрайт, Юрайт-Издат, 2012. — 640 c.
Кредитные каникулы – выход при тяжелой финансовой ситуации
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here