Что ожидать по валютной ипотеке

Предлагаем статью на тему: "Что ожидать по валютной ипотеке" с комментариями специалистов. В статье собрана полная и всесторонняя информация, позволяющая найти ответ на все вопросы. Если же вы не нашли ответ на вопрос, то в любой момент можно обратиться к нашему дежурному юристу.

Валютная ипотека в 2019 году

Для покупки жилья необходимы денежные средства. Кто-то предпочитает откладывать нужную сумму, другие обращаются за помощью в банк. В статье рассмотрим вариант приобретения жилья со ссудой в иностранной валюте.

Валютная ипотека

Понятие валютной ипотеки подразумевает денежный заем у банка с определенной целью. Приобрести жилплощадь самостоятельно в современных условиях трудно, поэтому при стабильном курсе рубля у человека есть шанс сэкономить свои сбережения.

Важно! Валютная ипотека — это получение кредита в банке в денежной единице, отличающейся от внутригосударственной: долларах, евро, фунтах и т. д.

В 2008 и 2014 работники банковской сферы отметили резкие изменения курса валюты, которые никто не смог спрогнозировать. Для людей, получающих заработную плату в рублях, резкий рост доллара позволил рефинансировать свою ипотеку и избежать потерь.

Ситуация с валютной ипотекой в 2019 году

Так как человек в денежных операциях предпочитает жить разумом, а не надеждой, то в 2019 году валютная ипотека после событий 2014-2015 гг. становится все менее востребованной.

Не прибавляет уверенности в завтрашнем дне и политическая ситуация во внешнем мире, неточные прогнозы аналитиков и ухудшение экономики внутри страны.

Это интересно! Государство пропагандирует политику обособленности, вынуждая банки работать с рублем, поэтому с 2015 года ставки рисков, по данным Центробанка, увеличились до 300%.

Проведенные мероприятия привели к тому, что зарабатывать, используя курс валютной ипотеки, стало невыгодно, поэтому рубль стабилизировался.

Конкретных прогнозов длительности сложившейся ситуации нет, поэтому аналитики советуют воздерживаться от покупки жилья, занимая ссуду в долларах.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Перерасчет по валютным ипотекам

Согласно новостям о валютной ипотеке, правительство занимается разработкой проекта, позволяющего совершить пересчет займа: за один доллар 40 руб.

В дополнение к реформе, государство погасит долг перед финансовыми учреждениями, но взамен заемщику будет продлен срок выплаты кредита.

Важно! Законопроект не был одобрен членами Госдумы. Это решение они объяснили нехваткой денег в бюджете.

Истоки проблемы

После резкого снижения цен на нефтепродукты в 2014-2015 годах и последующих за этим санкциями, а затем и изменениями в экономическом рынке, востребованность в валютной ипотеке резко снизилась.

Факторы, повлекшие кризис:

  • отказ Центрального банка от проведения мер, способных урегулировать курс рубля;
  • распространение информации о сложившейся ситуации среди населения и последующая за этим массовая скупка валюты.

На заметку! В 2007-2008 гг. кредитный заем в долларах оформляли в 26% случаев, а с 2014 года эта статистика снизилась до 0,6-0,8%. Но выросли и размеры кредитов, поэтому в 2015 году долг по займам в валюте составил 129 млрд руб. (3,7% от общей суммы долгов по кредитным договорам).

В сложившейся ситуации граждане не были уверены в стабильности рубля, опасаясь, что оформленная в банке валютная ипотека повлечет убытки: долг в рублях будет превышать сумму в долларах без учета процентов по переплатам.

Финансовые организации от сложившейся ситуации получали прибыль: резкие скачки курса позволили им выгодно повышать ставки на рубль, вынуждая людей следовать условиям соглашения.

Заемщикам оставалось либо нести убытки в виде переплат, но быть уверенными в стабильности своих вложений, либо идти на риск, брать кредит в банке в долларах и надеяться на лучший исход событий.

Пути решения

Несмотря на сложившуюся экономическую ситуацию, банк не имеет права простить долги заемщикам, поэтому правительство и граждане ищут возможные способы решения проблемы.

Реструктуризация долга

Финансовым учреждениям нет выгоды в потере заемщиков и своих денежных средств, поэтому они предлагают пересмотреть пункты договора для определенных лиц.

Условия для реструктуризации займа:

  • потеря рабочего места или трудоспособности, снижение доходов;
  • военная служба (срочная);
  • декретный отпуск.

Банк в рамках реструктуризации предлагает должникам перевести валютную ипотеку в рублевую либо увеличить срок выплаты долга с уменьшением ежемесячных взносов. В отдельных случаях возможно оформление льготного периода, позволяющего погашать кредит минимальными платежами.

Важно! Банк имеет право отказать в реструктуризации по ряду причин. Основная проблема — это необходимость предоставления документов, подтверждающих неплатежеспособность должника.

Рефинансирование долга

Процедура представляет собой выдачу новой ссуды с целью погашения предыдущего займа, но на выгодных условиях для заемщиков. Таким способом банк не только сохраняет своих клиентов, но и получает прибыль. Гражданам предоставляется возможность уменьшить процентную ставку и объем платежей.

Внимание! Лимит на погашение ипотеки в долларах ограничен: на 2019 год эта сумма у ПАО «Сбербанк» составила 7 млн руб.

Для рефинансирования долга необходимо обратиться в банк с определенным перечнем документов и написать заявление, после чего ждать официального решения финансового учреждения.

Важно! При оформлении ипотеки в долларах с использованием материнского капитала для рефинансирования кредита необходимо согласие органов опеки.

Этот путь решения проблемы невозможен для граждан, у которых на момент подачи заявки выявлена просроченная задолженность, а также осталось 3 месяца до окончания договора.

Невозможно рефинансирование кредита в случае, если договор о получении ссуды в долларах был заключен менее 6 месяцев назад. После подачи заявления представитель финансового учреждения связывается с заемщиками и сообщает о принятом решении.

Выгодно ли брать валютную ипотеку

На настоящий момент в банках существует возможность взять ссуду в долларах или евро, но средняя по ним процентная ставка составляет 9,8%.

Оформлять ипотеку на данных условиях выгодно заемщикам, у которых основной заработок в валюте. В этой ситуации девальвация не нанесет урона бюджета: ежемесячный платеж останется на том же уровне.

Какие банки предлагают валютную ипотеку в 2019 году

Нестабильность в экономике и политике, повлекшие проблемы с займами и выплатами привели к тому, что большинство банков отказались от оформления ипотечной валюты.

На 2019 году данную услуги предоставляют следующие банки:

  1. Международный финансовый клуб (от 2%);
  2. Энерготрансбанк (от 8,5%);
  3. Москоммерцбанк (от 9,5%);
  4. J&T банк (от 8%).

Важно! Условия выдачи и необходимый пакет документов необходимо уточнять непосредственно в финансовом учреждении.

Позиция банков по валютной ипотеке

С 2016 года судебные разбирательства между финансовыми учреждениями и заемщиками продолжаются, во время которых банки пытаются доказать, что изменение курса доллара не является причиной пересмотра условий договора.

Позиция работников банковской сферы ясна: ссуды выдавались за счет средств вкладчиков, перед которыми финансовые учреждения несут ответственность. Реструктуризация кредита вынуждает организации использовать денежные средства своих клиентов. От помощи заемщикам, нуждающимся в пересмотре договора, банки в рамках государственной программы не отказываются.

Судебная практика

Судебные органы редко принимают сторону заемщиков: судьи не признают изменение курса рубля весомой причиной для пересмотра договора между банком и заемщиком. Выиграв разбирательство, финансовое учреждение отнимает у должников жилье и перепродает его другим гражданам.

В 2019 году Правительство РФ планирует обновление программы по поддержке граждан, оформивших ссуду в иностранной валюте. Изменения коснутся лиц, оформивших кредит как в долларах, так и в рублях. В рамках программы государство поспособствует реструктуризации валютной ипотеки по ставке, не превышающей 11,5%.

На заметку! В документах, размещённых на сайте правительства, указывается фонд для осуществления изменений — это 2 млрд руб. Эта сумма позволит пересмотреть более 1,3 тыс. соглашений.

Для кредитов в рублях, договор переоформят по ставке, действующей в момент заключения соглашения о реструктуризации. В 2020 году обычным заемщикам, а не только организациям, представится возможность отсрочить выплату кредита в рублях или добиться пересмотра договора в свою пользу путем инициации своего банкротства.

Читайте так же:  Страхование жизни при оформлении ипотеки

Доказательства того, что заемщик не в состоянии погасить ссуду: платежи не поступают более 2 месяцев, сумма кредита превышает 30 минимальных заработных плат и отсутствует имущество, которое можно взыскать.

Важно! Заемщики валютной ипотеки признать себя банкротами не смогут, с 2020 года банкам планируется разрешить изымать жилье в качестве уплаты долга, что вынуждает граждан искать способы погасить кредит.

В Госдуме разрабатывают законопроекты, запрещающие выдачу займов в иностранной валюте, но они неосуществимы, так как препятствуют рыночным отношениям.

Центробанк рекомендует воздержаться от получения ссуды в иностранной валюте, но окончательное решением зависит от банка. Аналитики предполагают стабилизацию рубля, что должно способствовать решению проблемы с невыплатами.

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

Число должников по валютной ипотеке выросло на 22%

Число должников по валютным ипотечным займам достигло 103 тысяч человек, увеличившись на 22%. Они не вернули банкам 155 млрд рублей. С начала 2016 года сумма долга выросла на 17%, информирует pronedra.ru .

Такими сведениями располагает Объединённое кредитное бюро, пишет «Коммерсант». Специалисты бюро отмечают, что имеют место случаи выселения граждан из квартир, за которые они не смогли рассчитаться. Однако точно сказать, сколько семей покинули жильё по требованию банков, сложно, потому что не все люди присоединились к Всероссийскому движению валютных заёмщиков, которое отслеживает ситуацию.

Среди ипотечников, уже получивших предписания о выселении, числятся порядка 500 человек, входящих в движение. Эти люди пытаются добиться восстановления прав на квартиры через суды. В движении валютных заёмщиков сообщили о сотнях подобных судебных разбирательств. Проблемой и является то, что выселяемым не спешат предоставлять жильё на замену. Как ранее сообщали Пронедра, ипотечники пытались добиться моратория на иски банков.

Читайте также последние новости ипотеки

Молодые ипотечники Югры объявили о финише голодовки, начатой 5 сентября 2019 года, после общения с представителями власти ХМАО и уполномоченной по правам человека в регионе Натальей Стребковой. Стороны договорились создать общественный совет по защите жилищных прав жителей автономного округа.

Ипотека для молодых семей под 2% годовых, ввести которую предложено на Дальнем Востоке, простимулирует строительство жилья в макрорегионе. Об этом заявил журналистам 6 сентября глава Минстроя РФ Владимир Якушев во время рабочего визита в Магадан.

Губернатор Амурской области Василий Орлов считает, что решение президента России Владимира Путина одобрить запуск ипотечной программы на Дальнем Востоке для молодых семей под 2% годовых, хорошо скажется на социально-экономическом развитии региона, поможет остановить отток населения и обеспечит молодыми.

Многодетным семьям помогут купить квартиру. На Южном Урале набирает обороты президентская программа “Семейная ипотека”. Кредит банки выдают с процентной ставкой в два с лишним раза меньше обычной – 5-6%. Разницу – компенсирует государство. Главные условия. Минимальный взнос должен.

Банк России продолжит снижать ключевую ставку, пока не восстановятся темпы роста ипотечного кредитования, считает глава Минэкономразвития РФ Максим Орешкин.

Вице-премьер правительства Виталий Мутко рассказал журналистам, что потребуется некоторое время, чтобы эффект от снижения ключевой ставки ЦБ до 7 процентов дошел до ипотечных ставок.

О том, что в целом по России нужно снижать ставку ипотеки, заявил президент на встрече с дальневосточной общественностью в рамках ВЭФ-2019 на острове Русский.

Старший научный сотрудник Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Александра Бурдяк в беседе с ФБА «Экономика сегодня» оценила пользу от ипотечных каникул.

С февраля 2019 года на Вологодчине стартовала программа ипотечного льготного кредитования. Правительство области взяло на себя обязательство по компенсации трех процентных пунктов от действующей ипотечной ставки, что позволяет существенно снизить финансовую нагрузку на граждан при приобретении ими жилья.

Снижение ставки по ипотеке для молодых семей на Дальнем Востоке до 2% поддержит рынок первичного жилья. Такое мнение высказал в четверг ТАСС руководитель комитета по строительству общественной организации «Опора России» Дмитрий Котровский.

Валютная ипотека: что делать заемщикам в 2019 году?

Что делать с валютной ипотекой: меры, применяемые государством с целью стабилизации ситуации, самостоятельные действия заемщиков, судебное разрешение споров с банками, последствия неоплаты взносов по кредитным займам. Реалии ипотечного кредитования и прогнозы специалистов.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Несколько фактов

Начало 2008 года было ознаменовано наступлением экономического кризиса в стране, что привело к резкому ослаблению национальной валюты – рубля и, как следствие этого, повышению курсов основных иностранных валют.

Пострадали от этого прежде всего заемщики, оформившие ипотечные кредиты на недвижимость в долларах или евро. Прошедшие по стране многочисленные митинги людей заставили государство искать пути по стабилизации ситуации на рынке ипотечного кредитования.

В середине 2019 года Госдумой РФ при полной поддержке ЦБ РФ и Правительства РФ был отклонен проект закона, устанавливающий запрет на заключение новых договоров по ипотечному кредитованию в иностранной валюте. Аргументом к этому стал отход от принципов рыночной экономики.

Отдельному перечню заёмщиков Правительство России предоставило возможность их реструктуризации, приняв в 2015 году Постановление № 373.

Данным нормативным актом определены условия выполнения программы помощи граждан, оказавшимся в непростом финансовом положении, в частности:

Как прописать новорожденного ребенка? Читать далее.

1. Установлены требования, предъявляемые к таким заемщикам:

  • на дату обращения за реструктуризацией совокупный доход заемщика, разделенный на количество всех членов его семьи, без учета платежа по ипотеке, составляет величину ниже прожиточного минимума в 1,5 раза;
  • арбитражным судом не принято решения о признании обоснованным заявления заемщика о его несостоятельности и введении процедуры реструктуризации долгов;
  • заемщик может документально подтвердить снижение совокупного дохода его семьи за три последних месяца до его обращения за реструктуризацией более чем на 30% относительно среднего заработка в месяц за последний календарный год либо увеличение платежа по договору займа более чем на 30% по сравнению с ранее производимыми.

2. Определены условия, которым должен соответствовать выданный займ:

  • целью выданного кредита является долевое строительство, капремонт или иное неотделимое улучшение жилья, либо рефинансирование кредита, выданного на указанные цели;
  • просрочка платежей по кредиту длится от 30 до 120 дней включительно со дня подачи заявки;
  • ипотечный займ выдан, начиная с 01.01.15г.

[3]

Что делать

Основные пути, определяющие, что делать с валютной ипотекой при невозможности ее оплаты приведены в таблице:

Наименование процедуры

Суть процедуры

Варианты реструктуризации долга по договоренности с банком могут быть следующими:
  1. Снижение месячного платежа по кредиту: срок договора увеличится, поэтому в итоге заемщик выплатит большую сумму процентов.
  2. Финансовые каникулы — услуга, при которой заемщик временно освобождается от обязанности по уплате взносов по ипотеке. Такой вариант подходит для граждан, чьи финансовые трудности являются временными. Подобная услуга фин. организации не является безвозмездной и не освобождает заемщика от произведения отсроченных платежей по истечении льготного срока.
  3. Заключение с кредитным учреждением доп. соглашения об изменении валюты суммы долга на рубли: перерасчет займа происходит на дату заключения такого соглашения.

Возможность взятия нового кредита в банке, где оформлена валютная ипотека, либо в ином финансовом учреждении с целью полного погашения ипотечного займа. При этом варианте необходимо учесть дополнительные расходы заемщика на новое страхование и оценку недвижимости. Кроме того, практически все кредитные организации оказывают такую услугу платно.

[2]

Новое кредитование, не связанное с рефинансированием

Оформление нового займа в стороннем банке, за счет средств которого можно осуществить покупку иностранной валюты и погасить задолженность.

Читайте так же:  Что предпринять, если страховка не покрывает ущерб от дтп

Продолжение внесения ежемесячных взносов и ожидание валютной стабилизации либо принятия решения госдумой или правительством, направленного на облегчение бремени валютного заемщика. Процедура применима для тех, кто имеет стабильный заработок и сбалансированное мат. положение.

Если с банком не удалось договориться

При условии, что кредитное учреждение и заемщик не пришли к согласию, у последнего остается еще один вариант выхода из сложившейся ситуации — обращение в суд. Указанный способ защиты прав заемщика может осуществляться либо путем подачи самостоятельного искового заявления, либо встречного в рамках уже рассматриваемого дела по иску банка к должнику.

Реалии судебной практики по изменению условий соглашения о займе или его расторжении на основании нормы 451 статьи ГК РФ для заемщиков — физических лиц таковы:

  • существенное изменение валютного курса по отношению к рублю не является основанием для изменения кредитного договора;
  • приобретение заемщиком заболевания или инвалидности не может быть признано существенным условием для изменения или расторжения договора валютной ипотеки;
  • потеря работы – не существенное изменение обстоятельств, которое может повлиять на выполнение кредитных обязательств.

Индивидуальным предпринимателям и организациям, напротив, удавалось расторгать договор займа по причине введения санкций, но это при условии, что таковые оказывают прямое воздействие на возможность надлежащего исполнения договорных обязательств (например, если предметом соглашения является попавший под запрет товар).

В остальном сложившаяся судебная практика не находит прямой связи между падением курса национальной валюты и введением международных санкций.

Узнайте об изменениях в новом законе о коллекторах и коллекторской деятельности из статьи.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Введен торговый сбор с 1 июля 2019 года. Подробности далее.

Показательными в этом плане являются судебные акты 1-й и 2-й инстанций г. Сочи, которыми банк обязали пересчитать заемщику, потерявшему работу, основной долг и проценты за пользование заемными деньгами по курсу евро, существовавшему на дату его выдачи, т.е. в докризисный период.

Эти акты вызвали бурную реакцию на различных уровнях, в том числе в СМИ. В рамках рассматриваемого дела кредитная организация, выдавшая займ, в ВС РФ подала не только жалобу, но и письмо на имя Председателя от Ассоциации российских банков. В письме было указано, что вынесенные решения подрывают работу банков в сфере кредитования.

Определением ВС РФ дело вновь направлено на новое рассмотрение в суд 1-й инстанции. При этом ВС РФ в своем акте указал на серьезные нарушения судов при принятии ими решений, а именно:

  • отсутствие мотивировки невозможности сторонами договора предвидеть повышение курса валюты;
  • ошибочное отнесение основания увольнения заемщика по собственной инициативе к доказательству лишения его того, на что он вправе был рассчитывать при оформлении кредита;
  • неправомерное возложение на кредитора рисков курсового изменения валюты кредита и имущественного положения должника;
  • фактическая замена договор займа в иностранной валюте договором займа в рублях, но по ставке, предусмотренной для такового в евро;
  • не исследование вопроса о наличии у должника иного дохода или имущества, продажа которого обеспечит исполнение обязательства.

Таким образом, судебная практика по делам указанной категории еще находится в стадии становления.

Советы специалистов

  1. Сдача ипотечного жилья в аренду. Если приобретенное жилье находится в крупном городе, расположено в престижном районе, в новом доме, в нем сделан дорогостоящий ремонт, то в данном случае можно рассчитывать на получение высокого дохода от аренды жилья. При этом у заемщика необязательно должно быть во владении альтернативное жилое помещение для проживания. В условиях кризиса можно арендовать бюджетный вариант в отдаленном районе, тем самым уменьшив собственную ипотечную нагрузку на сумму до 50%.
  2. Продажа недвижимости. Один из способов закрыть валютный займ – продажа объекта залога. Такой способ решения проблемы применим при отсутствии иных вариантов и ведет к потере 10-20% рыночной стоимости жилья, кроме того, заемщику не будут компенсированы все уплаченные проценты по займу.
  3. Прибегнуть к помощи финансового омбудсмена. Разрешение проблемы ипотеки, взятой в иностранной валюте, должно начинаться с общения заемщика с кредитной организацией. В данном случае пригодится профессиональная помощь финансового уполномоченного по правам кредитуемых лиц. Банки всегда имеют заинтересованность в том, чтобы займ был возвращен в полном объеме. Поэтому заемщик должен показать свои способность и намерение оплатить задолженность при условии смягчения условий ипотеки банком.

Что будет, если перестать выплачивать

Не платить по ипотеке – это не выход из сложившейся ситуации. За все периоды просрочки с заемщика дополнительно будут взысканы проценты и штрафные санкции, что усугубит его финансовое положение.

После взыскания всей суммы задолженности и процентов через суд залоговое имущество будет реализовано с торгов. По статистике сумма такой продажи является намного ниже рыночной, что зачастую не позволяет заемщику покрыть всей суммы задолженности перед банком.

Что ждет ипотечное кредитование сегодня: последние новости

По прогнозам финансовых аналитиков рынок ипотечного кредитования ожидает ужесточение условий развития и рост ставок. В целом количество ипотечных сделок перестанет расти по причине кризисного снижения доходов населения. Поэтому не рекомендуется оформлять ипотеку в настоящее время, а лучше не рисковать и не брать такие займы вовсе.

Следует подождать, пока экономика страны и доходы граждан начнут устойчивый рост. По подсчетам специалистов этого стоит ожидать в 2019—2020 гг., поскольку любой экономический кризис – это цикличное явление, повторяющееся, как правило, раз в десятилетие, и длящееся от 4-х до 8-ми лет.

Видео: Валютная ипотека

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Валютные заемщики по ипотеке — ищем выход из ситуации

Приветствуем! Сегодня вы узнаете, кто такие валютные ипотечники. С какой проблемой они столкнулись, как стоит бороться за свои права в этой ситуации и чем может помочь валютным ипотечникам государство.

Проблема валютных ипотечников

Ипотека – это целевой вид кредитования, который предоставляется финансовым учреждением под залог имущества на конкретные цели. По своей сути, ипотека – это кредит для приобретения собственного жилья, где залогом выступает сама приобретаемая недвижимость.

Ипотека может быть предоставлена как в национальной валюте, так и в иностранной. И если при кредите в национальной валюте заемщик не несет никаких рисков, то вот при взятии на себя обязательств в валюте, риски достаточно велики. Алгоритм таких чрезвычайных событий следующий: курс доллара или евро возрастает, суммы платежей по кредиту являются стабильными в валюте, а доходы семьи не растут.

В итоге заемщик вынужден приобретать валюту для погашения взятой ссуды по курсу, который на много выше того курса, когда был оформлен заем. Ипотека становиться не подъемной для семьи и появляется ряд нерешенных проблем, которые нарастают снежным комом.

Валютные заемщики по ипотеке сталкиваются на практике со следующими проблемами:

  1. Приходиться приобретать валюту по курсу в два раза больше, чем изначально было запланировано по семейному бюджету. Следовательно, люди тратят на погашение кредита большую часть своих доходов;
  2. Возникают проблемы с погашением взятой ссуды, соответственно, появляются проблемы с банковскими учреждениями;
  3. Общая сумма долга возрастает за счет начисленных штрафных санкций и пени, которая предусмотрена кредитным договором за несвоевременную уплату платежа;
  4. Возникают стрессовые ситуации в семье, которые влияют на психологическое состояние и здоровье самих заемщиков;
  5. Люди остаются на улице, когда единственное жилье продается с молотка
Читайте так же:  Какое наказание грозит автомобилисту за уезд с места дтп по законодательству

В итоге семьи просто не в состоянии уплатить взятые на себя обязательства и вынуждены объединяться вместе для решения возникших проблем. Люди составляют письма, направляют их в Центральный Банк, Президенту России Владимиру Путину, Верховный суд и т.д., пытаясь, чтобы хоть кто-то помог им в решении возникших проблем.

Но пока валютные ипотечники остались почти один на один со своей проблемой, поскольку большинство представителей, как власти, так и банковских учреждений считают, что все одинаковы перед законом, как ипотечники, которые взяли кредит в рублях, так и те, кто оформил договор в долларах, — все должны своевременно погашать свои обязательства.

Главное проблемой является то, что валютные ипоетчники бояться не только за то, что не смогут погасить свои ссуды, а то, что они останутся без жилья. И это правда. Так зафиксирован факт продажи всех валютных займов такого рода со стороны финансового учреждения «Ресо Кредит».

Банком были переданы все права на взимание денег своей подшевной компании, которая, по сути, коллекторским способом отбирает залоговые квартиры и оставляет людей без жилья. И самое обидное в этой ситуации то, что они имеют на это право. Квартира – это залоговое имущество, и в случаи неуплаты, недвижимость должна быть реализована, а средства направлены на погашение долга.

Другая проблема заключается также в том, что, когда в Государственную думу поступил законопроект о переводе валютных ипотек в национальные, многие потенциальные собственники жилья побежали за оформлением кредита, особо не переживая за ссуду в долларах или евро.

Но когда законопроект начали рассматривать и принимать, то в него были внесены корректировки – такая возможность предоставлялась лишь тем заемщикам, которые оформили кредит до 2015 года. Все займы, оформленные позже указанного срока, не могли быть переведены по курсу на дату оформления договора в рубли. Люди остались у разбитого корыта.

Проблема также в том, что почти всегда, когда само финансовое учреждение обращается в суд для того, чтобы отстоять свои права, суд стоит на стороне банка, а вот валютные ипотечные заемщики остаются в проигрыше. Шансов на выигрыш дела у них равны практически 0. Так сам Верховный суд стал на сторону финансовых учреждений и отклонил требование заемщиков пересмотреть валютные договора. Верховный суд дал рекомендацию самостоятельно гражданам договариваться с банками.

Единственным выходом из сложившейся ситуации могло бы стать то, что сами банки пошли бы на уступки и перевели взятые долговые обязательства клиентов в иностранной валюте в ссуды в национальной валюте. За это они могли на какой-то процент увеличить процентную ставку за пользование услугой или взять единоразовую комиссию.

Но, к сожалению, на такие уступки пошли не многие финансовые учреждения, в основном крупные банки, специализирующиеся на ипотеке не один год. Среди таких финансовых учреждений можно выделить ВТБ24 и Сбербанк России. Другие же банки, мелкие и средние, не решились на такой шаг, пытаясь получить выгоду на таких проблемных займах.

Помощь государства

Решение проблемы валютной ипотеки могло полностью быть произведено государством, но, к сожалению, не все вопросы были решены государственными органами. Главная помощь валютным ипотечникам со стороны государства заключается в разработке специальной программы, которая предусматривает финансовую помощь лицам, которые оформили такие займы и попали в трудные жизненные обстоятельства.

Данная программа действовала почти в течение двух лет и помогла решить проблемные вопросы многим заемщикам. Реализацией программы занималось и будет заниматься в дальнейшем Агентство по жилищному ипотечному страхованию, именно на него возложена помощь по валютной ипотеке госдумой.

Суть государственной поддержки заключалась в следующем: семье, которая попала в трудные жизненные ситуации, со стороны государства однократно выделялось 1,5 миллиона рублей или погашалось 30% от суммы основного долга, которую осталось погасить по займу.

Реструктуризация валютной ипотеки таким образом проводилась для 22 тысяч заемщиков, а общая сумма финансирования составила около 4,5 миллиардов рублей. При этом претендовать на такую помощь от государства могли как заемщики, которые оформили договора в валюте, так и те, кто оформил договора в рублях.

Правда, если почитать наш форум заемщиков, то подать весь комплект документов на получение такой помощи достаточно сложно. Как информирует форум, необходимо большое количество справок и документов, при этом они должны быть представлены в определенной форме и в определенный срок.

Кто мог решить свои проблемы с помощью государства:

  1. Лица, которые имеют одного или более несовершеннолетних детей;
  2. Лица, которые являются опекунами детей-сирот;
  3. Граждане, у которых на иждивении находиться ребенок-инвалид;
  4. Участники боевых действий

Старая программа была закончена досрочно за счет того, что изначально запланированный бюджет средств был израсходован. Больше средства на данную программу не будут выделяться и заявления от россиян не принимаются. Представители власти уверяют, что все, кто успел подать заявления, но еще не получил компенсацию, смогут реструктуризировать свои долги таким вот образом. Тот же форум заемщиков свидетельствует о том, что огромное количество семей не смогло воспользоваться программой и надеяться на продолжение программы.

Относительно программы на 2019 год, которую планируют принять, то здесь есть некоторые нововведения. На программу будет выделено меньше средств – всего 2 млрд. рублей.

Следите за новостями этой программы и новыми условиями участия в посте «Программа помощи ипотечным заемщикам».

Реструктуризация и рефинансирование

Помимо государственной поддержки, можно еще попробовать самостоятельно решить проблему и договориться со своим финансовым учреждением о том, чтобы добиться согласия.

Возможные пути как самостоятельно решить проблемы с валютной ипотекой:

  1. Реструктуризация валютного займа;
  2. Рефинансирование валютной ипотеки.

Суть реструктуризации в том, чтобы банк пошел на уступки и пролонгировал общий срок кредитования. За счет продления сроков уменьшиться сумма ежемесячного платежа по займу и может быть такой шаг значительно улучшить финансовое состояние семьи. Как советует юрист, главное – это не допускать просрочки и не ждать пока банк начислит штрафы, а уже сразу после появления материальных трудностей обратиться с соответствующим заявлением в учреждение.

Если говорить о валютной ипотеке и реструктуризации, то необходимо понимать: такой шаг сможет сделать платежи более доступными, но вот общая сумма долга будет больше, поскольку с продлением сроков увеличиваться и размер самой переплаты.

Рефинансирование валютной ипотеки это возможность оформить новый заем в другом финансовом учреждении или в том же на более выгодных условиях. На практике это происходит следующим образом: под залог той же недвижимости оформляется новый кредит, процентные ставки по которому значительно ниже тех, которые действуют по действующему договору.

Новую ссуду направить на погашения уже существующих обязательств, а погашать новую. Главное в этом вопросе, если говорить о валютной ипотеке, — это помнить, что новый заем обязательно необходимо оформлять только в национальной валюте, чтобы опять не попасть в такие же проблемы. И как показывают отзывы (форум заемщиков полон такими комментариями), то многие именно так и делают: избавляются от одного обязательства, беря на себя другое.

Если почитать форум, то многих интересует вопрос, а что лучше: реструктуризация или рефинансирование? Если говорить о валютной ипотеке с помощью решения правительства и его помощи, например, участия в программе, то тогда можно воспользоваться реструктуризацией, которая существенно помогает гражданам.

Читайте так же:  Используем кредитную карту правильно

Но если выбирать при сотрудничестве только с банком, то тогда выгоднее рефинансирование. Реструктуризация не улучшает условия кредитования, а только увеличивает кредитную яму. Риски того, что выплаты будут не осуществлены, человек окажется без квартиры на улице и в последствии станет еще и банкротом физ.лиом, достаточно велики.

Последние новости

Новости данного сектора заключаются в том, что, не смотря на некоторую помощь государства и принятую программу помощи на 2017 год, постоянно появляются все новые заметки о том, что где-то была проведена очередная акция протеста, направленная на то, чтобы валютных ипотечников услышали. Люди объединяются группами, устраивают акции, митинги, дежурят у банковских учреждений, чтобы аппарат управления услышал их и пошел на уступки.

Но, к сожалению, пока это вопрос остается не решенным: семьи остаются без жилья, пытаются найти средства для погашения валютных займов и т.д. В недавнем времени Центральный банк заявил, что все равны перед законом и должны выполнять свои долговые обязательства, а сам ЦБ никак не может заставить финансовые учреждения переводить валютные займы в национальные. Но это не совсем корректно, в том, что валюта выросла в цене, есть и его вина и он должен хоть как-то помогать в решении проблемы.

Недавно был разработан законопроект в рамках которого валютные риски по ипотеке были признаны форс-мажорными обстоятельствами. Подробнее об этом читайте в посте «Валютная ипотека последние новости». Там же: валютная ипотека — решение правительства и госдумы.

Ждем ваши вопросы по данной проблеме.

Если вам нужна профессиональная поддержка в работе с банком, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме справа.

Будем признательны за оценку поста и лайки в соцсетях.

Публикации

Аркадий Смолин, собственный корреспондент РАПСИ

В последние дни в Москве активизировались владельцы валютных кредитов на покупку жилья. Заемщики пикетировали несколько банков, одни брали штурмом, в других приковывали себя наручниками… Валютные ипотечники попытались даже перекрыть 1-ю Тверскую-Ямскую улицу, чтобы привлечь массовое внимание к своим проблемам.

Это им удалось, однако реакция государственных и финансовых властей вряд ли соответствует ожиданиям заемщиков. Зато оказавшиеся в открытом доступе комментарии и цифры по кредитной политике в России позволяют оценить последствия возможных вариантов развития событий для каждого россиянина.

Цена вопроса

Чтобы оценить важность проблемы для начала неплохо бы понять ее масштаб.

По данным Центрального банка РФ, до кризиса 2008 года коммерческие банки выдавали ипотеку россиянам в иностранной валюте на общую сумму 150-250 млрд. рублей в год. После 2008 года объемы выдачи валютных кредитов начали падать и ежегодно не превышали 70-100 млрд. рублей. К сегодняшнему дню почти все крупные банки свернули выдачу валютных кредитов.

По данным Всероссийского движения валютных заемщиков, всего от валютной ипотеки в России пострадали почти 100 тысяч человек. Не совсем понятно, что подразумевается под понятием «пострадали», ясно только, что в реальности сегодня число валютных ипотечников несопоставимо меньше. Только за 11 месяцев 2015 года, по данным Центробанка, доля валютных кредитов (не только ипотечных) в розничном портфеле банков (за исключением ПАО «Сбербанк России) сократилась с 3,2% до 2,7%. В абсолютных показателях счет идет лишь на тысячи человек.

Например, в ВТБ24 на 31 декабря 2015 года обслуживалось 3800 валютных ипотечных заемщиков. Примерно столько же кредитов с валютной ипотекой у банка «Дельтакредит». У банка «Хоум кредит» осталось около 500 заемщиков с валютной ипотекой. У Абсолют Банка и «Уралсиба» доля валютных ипотечных кредитов в портфеле менее 3%.
Сегодня с валютными ипотечными кредитами остались только самые упрямые заемщики (либо те, кто упустил время, когда кредит можно было реструктурировать без катастрофичных последствий), отказавшиеся от всех возможностей избавиться от лишних рисков. Это те заемщики, которые не воспользовались пятилетним окном для решения своих проблем в новых экономических условиях.

С 2009 по 2014 год, после финансового кризиса 2008 года, у них были все правовые основания осознать риски выбора валютной ипотеки в России и воспользоваться одним из государственных или банковских предложений по реструктуризации кредита, либо избавиться от него путем досрочного погашения.

Многие банки в кризис и после кризиса предлагали перекредитоваться клиентам уже в рублях.
Например, в Банке Москвы с ноября 2011 по июль 2013 действовало три программы рефинансирования и реструктуризации валютных кредитов. Однако некоторые заемщики решили, что курс доллара США в 32 рубля для них крайне невыгоден. Валютными ипотечниками была сделана ставка на укрепление рубля, которая в итоге не сыграла.

Фактически их требования о компенсации сегодня, с точки зрения закона, сопоставимы с гипотетическими требованиями брокеров, прогоревших на фондовых играх. Государственная поддержка валютных ипотечников поставит вопрос об ущемлении прав, например, граждан, инвестировавших в фондовый рынок, и те, чьи сбережения обесценились из-за резкого ослабления курса рубля.

Таким образом, в данном случае вряд ли применима статья 451 Гражданского кодекса РФ, которая позволяет изменить условия договора, если обстоятельства «изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях». Заемщики знали о рисках, на которые идут при получении кредита в валюте. А если не представляли всей полноты угрозы до 2008 года, то вполне могли ее оценить во время прошлого финансового кризиса.

Воплощение в жизнь нынешних требований митингующих валютных ипотечников несет в себе ряд негативных последствий — как для финансового, так и для правового климата в стране. Это будет плохим примером для рынка, демонстрирующим возможность покрытия недооцененных рисков силами и средствами государства.

Кроме того, это станет примером едва ли не правового нигилизма — принципиального отказа гражданами отвечать по взятым на себя обязательствам, что может привести к массовому всплеску кредитных неплатежей, и даже ухода от других финансовых обязательств: от налогов до алиментов.
Участие государства

Тем не менее, социальные обязательства государства продолжают выполняться даже сейчас. Для социально незащищенных групп населения разработана программа помощи по ипотечному жилищному кредитованию. Предполагалось, что банки будут реструктурировать ипотечные займы на льготных условиях. Возмещение расходов банков (до 600 тысяч рублей на один кредит) будут компенсированы из госсредств. Всего на помощь заемщикам планируется выделить 4,5 млрд. рублей.

Однако государство обязано помогать лишь незащищенным слоям населения. В данном случае, предполагается, что деньги пойдут родителям с несовершеннолетними детьми, детьми-инвалидами и ветеранам боевых действий. «Думать, что эта помощь пойдет валютным заемщикам, было бы наивно», — считает глава Российской банковской ассоциации Гарегин Тосунян.

Если бы государство решило компенсировать риски всем гражданам, осознанно шедшим на них, то тогда законно встал бы вопрос о компенсации банкам ущерба от валютных депозитов, ведь вклады физических лиц являются, по сути, не чем иным, как кредитом в валюте, взятым банками у собственных вкладчиков практически без возможности реструктуризации. В таком случае, отмечают эксперты, выплаты по валютным вкладам также нужно было бы пересчитывать по другим курсам.

Кроме того, рассуждая об ответственности властей за благосостояние населения, важно понимать, что государственное участие в «спасении» валютных заемщиков несправедливо по отношению к заемщикам рублевым. Ведь для заемщика, взявшего кредит в иностранной валюте до 2008 года, совокупная экономия на ежемесячных платежах по сравнению с аналогичным рублевым кредитом могла достигать 40%. И после 2008 года, в условиях стабильности курса рубля по отношению к основным мировым валютам, разница в процентных ставках по рублевым и валютным кредитам позволяла экономить на платежах около 12,5% в месяц.

Читайте так же:  Расходный кассовый ордер как правильно заполнять

Поэтому помощь валютным ипотечникам грозит ввести политику социальной ответственности государства в зону турбулентности, когда любая помощь одной группе лишь увеличивает количество несправедливо обездоленных. В таким условиях, правовым критерием выбора объекта для помощи представляется не валюта кредита, а тип заложенного жилья – единственное и из категории эконом-класса.

Решение проблемы за счет других

Пожалуй, наиболее важным, как с правовой, так и с экономической, точки зрения вопросом в рамках проблемы валютных ипотек является цена вопроса участия государства в помощи заемщикам. Поскольку эта помощь будет оказываться за счет бюджета, то ответ актуален для каждого гражданина РФ.

Сейчас она составляет 4,5 млрд. рублей поддержки социально незащищенных слоев (для рублевых и валютных кредитов). Если же государство примет решение помогать валютным заемщикам, то расходы на один валютный кредит, по предварительным расчетам, могут составить порядка 4 млн. рублей. Число проблемных кредитов – несколько тысяч. Таким образом, расходы на них составят еще более десятка миллиардов рублей. Цена льготного курса на несколько месяцев для одного банка – от 50 млн. рублей до нескольких миллиардов долларов (таковы предварительные оценки представителей Совкомбанка и Газпромбанка, предлагавших своим клиентам выплаты по льготным курсам).

Помощь валютным заемщикам подразумевает ограничение финансирования одной из государственных программ, либо закрытие социального проекта, либо рост процентных ставок по остальным кредитам. Цена всей госпрограммы субсидирования ипотеки в прошлом году, по словам министра финансов РФ Антона Силуанова, составила 2,1 млрд. рублей. В текущем году объем средств на субсидирование ставки по уже выданным кредитам оценивается в 16 млрд. рублей. Эта программа позволила предотвратить коллапс ипотечного рынка в РФ. А также помогла тысячам граждан получить необходимую для жизни недвижимость по льготным ставкам.

В марте этого года заканчивается действие данной госпрограммы по ипотеке, в рамках которой правительство субсидировало часть «стоимости» ставки в 12% годовых на жилищные кредиты, выдаваемые на квартиры в новостройках. Правительство заявило, что не продлит программу, однако собирается поддерживать жилищное строительство в рамках экстренно разрабатываемого антикризисного плана.

В случае если потребуется направить финансовые ресурсы на поддержку валютных ипотечников, вероятно, от плана поддержки рынка государству придется отказаться. В частности, ставится под удар рассматриваемая сейчас правительством возможность субсидирования первого взноса по ипотеке. По оценкам экспертов, отмена госпрограммы субсидирования может привести к сокращению на треть выдачи рублевой ипотеки по отношению к показателям 2015 года.

Пока же набирает обороты скандал вокруг валютной ипотеки и повышается риск массовых неплатежей, ставки по ипотечным кредитам растут. Согласно индексу ресурса Банки.ру, средняя процентная ставка по кредитам на покупку недвижимости по состоянию на середину января равнялась 14,71% годовых. Средняя ставка по программам, предназначенным для покупки квартир на вторичном рынке недвижимости, за месяц стала выше на 0,08 процентного пункта и составила 15,2% годовых, а по кредитам на приобретение строящихся квартир — увеличилась на 0,11 п. п. (до 13,28% годовых).

Может возникнуть вопрос: зачем государству искусственно поддерживать выдачу новых ипотечных кредитов, если они приводят к таким плачевным последствиям, а тем более – стимулировать работу застройщиков? Для ответа на него важно понимать фундаментальную роль строительного сектора для социально-экономической стабильности страны: одно рабочее место в строительной отрасли обеспечивает 7,5 рабочих мест в смежных отраслях.

Соответственно урезание господдержки сектора ведет к массовой безработице, сокращению затрат и появлению серьезных проблем у гораздо большего числа людей, чем взявших валютную ипотеку. Не говоря уже о том, что поддержка отрасли сегодня позволит завтра избежать проблем с обманутыми дольщиками и застройщиками в стадии банкротства.

Выходит, профилактика заболевания будет гораздо дешевле его лечения.

Решение проблемы собственными силами

Несмотря на очевидную сложность ситуации с валютными ипотечниками, критическим их положение все же назвать трудно. Подавляющее большинство банков сегодня предлагают различные варианты по реструктуризации кредитов: путем увеличения срока кредита, понижения ставки в рублях, а также перевода кредита в рубли.

Скажем, «Абсолют банк» предоставляет валютным заемщикам кредитные каникулы до двух лет, в течение которых размер ежемесячного платежа снижается до 25% от первоначального. Банк Москвы для снижения долговой нагрузки также предлагает платежные каникулы. В «ВТБ 24» в ноябре-декабре работала программа реструктуризации ипотеки при ставке в 11% годовых.

Впрочем, заемщики могут решить свои проблемы, не дожидаясь предложений от банка. Для этого с 1 октября 2015 года в России стал действовать долгожданный закон о банкротстве физических лиц.

В случае банкротства гражданина, взявшего валютную ипотеку, даже если банк не хочет перевести долг в рубли и зафиксировать его, а также снизить процентную ставку, можно попытаться добиться реструктуризации через суд.

Считая свою ситуацию критической, заемщик должен обратиться в банк с предложением во внесудебном порядке расторгнуть кредитный договор и обратить взыскание на имущество. Если это не удастся, то придется добиваться через суд расторжения кредитного договора и обращения взыскания на предмет залога. В исковом заявлении должна быть указана начальная реализационная стоимость квартиры, которая по закону об ипотеке составляет 80% от рыночной стоимости.

Та сумма долга, которая осталась непогашенной после продажи объекта недвижимости, будет предъявлена заемщику к исполнению. Если сумма долга более 500 тысяч рублей и у заемщика отсутствует финансовая возможность этот долг погасить, он может объявить себя банкротом и «аннулировать» таким образом все имеющиеся долги.

По задумке авторов закона, одной из основных целей банкротства граждан является сохранение для них стимула к активной экономической деятельности в трудной жизненной ситуации. Если ранее сумма долга ложилась пожизненным бременем на должника и лишала его мотивации увеличению заработка, поскольку все заработанное лишь увеличивало выплаты кредитору, то теперь процедура банкротства позволяет законно освободиться от своих долгов и получить еще один шанс.

[1]

Впрочем, справедливости ради, надо заметить, что у признанного банкротом гражданина все-таки будут определенные поражения в правах. Он не сможет в течение трех лет занимать руководящие должности. Кроме того, банкротство отражается в кредитной истории. В течение пяти лет невозможно будет даже просто обратиться за займом, но и по истечении этого срока ни один банк, скорее всего, кредит не выдаст. Банкротство может быть основанием временного запрета выезда за рубеж.

Наконец, в течение пяти лет такой человек будет лишен права повторно инициировать свое банкротство.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

В любом случае, даже в такой ситуации проще, честнее и правомочнее начать новую жизнь, чем пикетируя банки ожидать, что бремя твоих обязательств взвалят на себя другие, ни в чем не повинные, налогоплательщики.

Источники


  1. Гессен И. В. История русской адвокатуры (подарочное издание); Арт Презент — М., 2013. — 536 c.

  2. Горский, Г. Ф. Судебная этика / Г.Ф. Горский, Л.Д. Кокорев, Д.П. Котов. — М.: Издательство Воронежского Университета, 2015. — 272 c.

  3. Кодекс профессиональной этики адвоката; Проспект — М., 2016. — 179 c.
Что ожидать по валютной ипотеке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here