Что нужно знать про досрочное погашение кредита в российских банках

Предлагаем статью на тему: "Что нужно знать про досрочное погашение кредита в российских банках" с комментариями специалистов. В статье собрана полная и всесторонняя информация, позволяющая найти ответ на все вопросы. Если же вы не нашли ответ на вопрос, то в любой момент можно обратиться к нашему дежурному юристу.

Досрочное погашение кредита: что необходимо знать

В этой статье мы рассмотрим, как можно совершить досрочное погашение кредита, определим порядок погашения кредитов досрочно, а также укажем, какие нюансы скрываются во время этого процесса. Наконец, разберемся, кому выгодно досрочное погашение кредита.

Часто банки довольно негативно смотрят на то, чтобы заемщик досрочно погашал кредит. В последнее время это мнение финансовых организаций в целом поменялось, и многие виды кредитных тарифов предоставляют такую возможность без каких-либо штрафов. Связано такое негативное отношение к досрочным погашениям кредита с тем, что банк теряет часть дохода в виде процентов.

Выгодно ли погашать кредит досрочно?

Чтобы однозначно решить, кому же выгодно досрочное погашение кредита, банку или его клиенту, необходимо разобрать, порядок погашения кредита досрочно. Если речь идет о российских банках, то в них работают две системы выплаты по ежемесячным суммам: аннуитетные и дифференцированные платежи. Если клиент оформил кредитное соглашение по варианту аннуитетных выплат, он должен будет выплачивать каждый месяц равные доли долга, при этом каждый такой платеж будет включать в себя и часть суммы основных средств, а также долю процентов. Для большинства кредитных организаций такой вариант наиболее приоритетный, так как приносит банкам больший доход, поскольку долг в целом погашается больший срок. Тем не менее, и для заемщика такой вариант может оказаться наиболее удобным, поскольку аннуитетные платежи позволяют снизить нагрузку на бюджет клиента особенно в первые месяцы выплат. В результате, такая форма платеже позволяет взять более крупную сумму.

Насколько выгодно клиенту досрочно погашать кредит в случае с аннуитетным платежом? Компания, выдавшая финансовые средства, вероятно предложит альтернативный вариант, снизив процентную ставку или уменьшив срок кредитования. Первый вариант позволяет клиенту снизить окончательную сумму переплаты, а второй вариант позволит заемщику выплатить кредит быстрее, хотя общая сумма переплаты скорее не изменится. Все это банк готов предпринять, чтобы не потерять клиента слишком быстро. Естественно, в противном случае банк потребует штрафную единовременную выплату, если это было предписано в договоре кредитования. Но, как правило, досрочное погашение кредита выгодно только клиенту, банку же остается предлагать альтернативные варианты, которые позволят не тратить большую сумму сразу же, но по итогу заемщик, отказавшийся от досрочного погашения, все равно заплатит больше.

Другой вариант кредитования — дифференцированный. Он предполагает, что клиент банка будет выплачивать основные заемные средства в равных долях единовременно, а вот процентная ставка будет выплачиваться заемщиков не в равных пропорциях, а добавляются к остатку по кредиту. Со второй выплаты и далее сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться, так как основной долг снижается, тем самым снижается сумма с процентов.

Ситуация другая, а поэтому вопрос о выгоде досрочного погашения кредита для банка стоит по другому. Впрочем. Как и для заемщика. При таких выплатах, чем раньше заемщик решить досрочно погасить долг, тем выгодней для него будет подобная сделка. Напротив, чем позднее клиент захочет закрыть свой кредит, тем выгодней банку, так как основная часть процентов уже будет выплачена к этому моменту. При дифференциальном кредите наиболее вероятно, что банк согласится на досрочное погашение, а штрафа либо не будет вовсе, либо он будет меньше, чем при аннуитетных платежах.

Советы для тех, кто хочет полностью досрочно погасить кредит

Прежде чем брать кредит, следует внимательно изучить условия кредитования, в том числе порядок досрочного погашения кредита и условия для осуществления этой сделки. Расскажем также про порядок досрочного погашения кредита, и как сделать это заемщику с максимальными затратами сил, времени и финансовых средств.

Еще до заключения сделки в кредитной организации, поинтересуйтесь у сотрудника банка о вариантах займа средств. Очень важно, есть ли у вас возможность выбора способа погашения кредита. Не менее важно узнать, существуют ли в выбранном вами кредитном тарифе штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Также некоторые банки могут ограничивать возможности по погашению долга минимальным сроком обязательного срока действия договора.

Выбрав аннуитетный или дифференцированный кредит, определите, какой вариант для вас наиболее важен: максимально сократить величину переплаты или снизить нагрузку на кошелек. Если сравнивать итоговую величину переплат, то меньший срок кредитования оказывается более выгодным для заемщика, нежели вариант с аннуитетными платежами. Также стоит ожидать, что банк охотнее пойдет на сделку с досрочным погашением кредита при дифференциальной системе, однако, в этом случае компания может ввести минимальный срок обязательного действия займа.

Если вы запланировали досрочно погасить кредит, лучше сделать это при личной встрече с сотрудниками банка. В кредитной организации следует получить документы по остатку вашего ссудного долга с учетом процентов. Только после этого можно начать порядок проведения погашения кредита досрочно. В противном случае, можно наткнуться на недобросовестное отношение банков, когда полностью погасить задолженность не получится. Крупные банки на такое не пойдут, но если вы брали займ в небольшой компании, а тем более в микрофинансовой организации, можно неожиданно для себя по итогу дождаться коллекторов.

В любом случае, даже после полного досрочного погашения кредита, не выбрасывайте документы, подтверждающие окончание кредитного договора., вплоть до окончания срока давности.

Банки очень не любят тех заемщиков, что погашают кредит досрочно слишком рано. Вы рискуете попасть в так называемый «серый» список банков. Этот список официально не существует и по закону не должен существовать, но на практике кредитные организации могут позволить себе создавать подобные списки и позже отказывать на его основании в выдаче новых кредитов. При этом, проблемы могут выясниться и при работе с другими банками, где гражданин раньше не брал займов. Конечно же, официальная причина отказа будет иной. Чтобы не попасть в подобный список, достаточно понимать, выплатили вы банку к настоящему моменту уже большую часть процентов. Если это так, банк в целом будет удовлетворен результатом сделки и беспрепятственно одобрит досрочное погашение кредита.

Поскольку мы рассматриваем как погасить кредит раньше положенного срока, но финансовых средств впритык, возможно выгоднее будет не идти на досрочное погашение кредита, а лишь объявить банку о намерении провести данную операцию. Кредитная компания скорее всего пойдет на компромисс и снизит процентную ставку на остаток долга, либо уменьшит срок кредитования.

РОСПОТРЕБНАДЗОР ПО АК

РОСПОТРЕБНАДЗОР ПО АК

Погашение кредита – что нужно знать заёмщику — Новости

Погашение кредита – что нужно знать заёмщику

Погашение кредита – что нужно знать заёмщику

Как показывает практика, в сфере защиты прав потребителей остается немалое количество нерешенных вопросов, одним из которых является нарушение финансовыми организациями требований законодательства о защите прав потребителей при предоставлении гражданам потребительских кредитов.

Читайте так же:  Образец написания жалобы в прокуратуру на качество услуг жкх

При осуществлении государственного контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций в сфере потребительского кредитования по соблюдению законодательства о защите прав потребителей в текущем году в Управлении проведено 36 проверок, в том числе 29 проверок – по жалобам потребителей.

По результатам проверок выявлены нарушения законодательства о защите прав потребителей, основными из которых явились включения банками в кредитные договоры условий, лишающих потребителей права выбора суда по территориальному признаку, обуславливающих потребителей приобретать основную услугу – кредит, обязательным приобретением другой дополнительной услуги – страхование жизни, здоровья, имущества, запрет на досрочное погашение задолженности, а также взимании комиссии за перевод платежей.

Примером данных правонарушений может служить дело об административном правонарушении в отношении одного из московских банков. Поводом для административного расследования послужило жалоба, поступившая в Управление Роспотребнадзора по Алтайскому краю от жительницы г. Барнаула.

В жалобе потребитель указала, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору через кассу за наличный расчет, банк взимает комиссию за перевод платежа, т.е. обязывает заемщика оплачивать внутрибанковские операции по переводу денежных средств из офиса Банка в его головную организацию.

В ходе проведения административного расследования установлено, что банк предоставил потребителю кредит на покупку мебели (спальный гарнитур) в размере 95 тыс. руб. путем безналичного зачисления суммы кредита на счет клиента, и перечислил с ее счета денежные средства в пользу предприятия в оплату товара. Срок кредита – 6 месяцев, процентная ставка – 28,5%.

В соответствии с условиями «кредит считается предоставленным банком с момента зачисления банком суммы кредита на открытый клиенту счет».

Условиями договора определен «Порядок погашения кредита» и установлены способы погашения задолженности: путем внесения наличных в кассу банка; путем перечисления в безналичном порядке, при этом клиент самостоятельно оплачивает услуги организации, осуществляющей перечисление, в соответствии с установленными ею тарифами.

При этом условия кредитного договора и их типовая форма включают в себя условия, ущемляющие права потребителя.

Погашение кредита возможно любым способом

1). Договором определено, что «Клиент, желающий осуществить досрочное погашение задолженности по кредиту, должен к дате очередного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств …..». При этом, «наличие на счете клиента денежных средств, в сумме достаточной для оплаты всех платежей, … приравнивается к распоряжению клиента на досрочное погашение задолженности. Досрочное погашение кредита иными способами не допускается».

Однако, в соответствии п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Кроме того, на основании ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Оплата оказанных услуг производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При использовании наличной формы расчетов оплата оказанных услуг производится в соответствии с указанием исполнителя путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 (в действ. ред.) «О банках и банковской деятельности».

Исходя из указанных норм права, данный пункт Договора ущемляет права потребителей в части ограничения банком потребителя в способах досрочного погашения задолженности по кредитному договору, что является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Следовательно, потребитель не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами.

И полностью, и частично

2). Одним из пунктов договора установлено, что «клиент имеет право на полное досрочное погашение задолженности перед банком по кредитному договору. Частичное досрочное погашение кредита не допускается …». А также определено, что «Клиент, желающий осуществить досрочное погашение задолженности по кредиту, должен к дате очередного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств …..»

Указанные условия дополнительно изложены для клиента в «важной информации о погашении кредита» в графике платежей по кредитному договору.

Однако, выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ФЗ от 19.10.2011 № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации» сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена им досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, т.е. в силу прямого указания в законе банки не вправе прописывать в кредитных договорах с гражданами условия о запрете банка досрочно погашать (полностью или частично) кредиты.

Следовательно, данное условие кредитного договора также ущемляет права потребителя, и является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Досрочное погашение – в любое время!

3). Условия кредитного договора свидетельствуют о том, что потребитель имеет право на полное досрочное погашение задолженности по кредиту, но только в дату погашения очередного платежа.

Согласно Гражданскому законодательству (ст.ст. 809 и 810 ГК РФ), сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена им досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата.

Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, предусмотрена возможность досрочного погашения займа без обязательного согласования срока погашения долга с заимодавцем (банком), закон предусматривает лишь необходимость уведомления об этом.

Читайте так же:  Страховые взносы в пфр, фсс рф и фомс сроки уплаты

Президиумом ВАС РФ в информационном письме от 13.09.2011 № 147 даны разъяснения, что согласно ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита, и до даты его полного возврата.

Следовательно, такое обязательное условие, установленное банком о том, что потребитель имеет право на полное досрочное погашение задолженности по кредиту, но только в дату погашения очередного платежа, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, что является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Условия кредитного договора и их типовая форма сформулированы самим банком. Отказаться от каких-либо услуг, у потребителя не было возможности – в противном случае ей не выдали бы кредит.

За допущенное правонарушение банк привлечен к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 ч. КоАП РФ, предусматривающей наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от 10000 до 20000 рублей.

Итогом реализации мер Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю, направленных на улучшение стабилизации потребительского кредитования, является постоянный контроль и надзор за обеспечением строгого соблюдения кредитными организациями требований законодательства о защите прав потребителей.

Уважаемые потребители!

При нарушении ваших прав финансовыми организациями вы можете обратиться в Общественные приемные Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю в г. Барнауле и во всех территориальных отделах.

Выгодно ли кредит гасить досрочно

В современном мире все большее число россиян прибегают к услугам финансовых организаций, оформляя кредиты. Поэтому вопрос о досрочном погашении крайне актуален сегодня. Сейчас выплатить взятый займ можно буквально на следующие сутки после подписания договора. Но выгодно ли кредит гасить досрочно? Чтобы в этом разобраться, нужно рассмотреть различные виды займа и условия их досрочного погашения.

Выгода досрочного погашения

Не секрет, что для любого банка основным источником дохода является выплата клиентами процентов по кредиту.

Чем дольше срок займа, тем больше клиент приносит средств. Разумеется, досрочное погашение не приветствуется, ведь в этом случае банк лишается своей части прибыли. Чем длиннее срок выплаты, тем большую прибыль получит организация, поэтому многие предлагают клиентам длительную рассрочку с пониженной процентной ставкой.

[2]

Варианты кредитования

Стандартно банки применяют две схемы выплат по кредиту: равными долями (аннуитетную) и дифференцированную, что сказывается не только на общей сумме выплаты, но и на графике погашения задолженность.

Чтобы понять, при какой схеме будет большая выгода от досрочного погашения, нужно понимать систему начисления процентов.

Схема выплаты аннуитет предполагает оплату кредита равными частями. Вся сумма займа разбивается на определенный срок равными частями, в которые включены уплата тела кредита и процентов.

При этом равная сумма не означает равную структуру распределения дохода. В первый период действия договора, основную часть ежемесячного взноса составляют проценты по кредиту. А в последние периоды практически всю сумму платежа составляет тело кредита.

На примере хорошо видно, как меняется структура выплаты ссуды со временем.

Схема платежей по аннуитету

Большинство банков предпочитают именно такую схему выплаты, так как при досрочном погашении, компания в любом случае получит свою прибыль, независимо от того, в какой срок клиент погасит всю задолженность. Для клиента же аннуитет привлекателен тем, что он равномерно распределяет всю финансовую нагрузку, позволяя планировать свою бюджет. К тому же такая схема позволяет взять большую сумму займа.

Схема начисления процентов

Если и решаться на досрочное погашение такого займа, то нужно стараться это делать в первый триместр действия договора. Обратившись в компанию с просьбой досрочного погашения кредита с аннуитетной схемой, банк может предложить два варианта:

  • сокращение ежемесячной суммы после вноса определенной суммы;
  • полное погашение долга.

В отличие от аннуитетной схемы, дифференцированная предполагает разбивку всего долга с процентами на остаток. Таким образом, основная часть тела кредита равными долями разбивается на весь период, но с каждым месяцем оплата уменьшается.

Это происходит из-за того, что по мере уменьшения тела кредита, уменьшаются и выплаты процентов. При такой схеме выплаты кредита, досрочное погашение принесет выгоду, причем не важно, частичное погашение вы сделаете или полное.

Досрочное и частичное погашение

Давайте сразу оговорим, что ни один банк не вправе отказать клиенту, оформившему кредит, в праве досрочного погашения.

Здесь существует две схемы погашения:

При частичном погашении клиент оплачивает определенную сумму, превышающую размер ежемесячного платежа, уменьшая общую сумму долга. При таком варианте, кредит уменьшается и пересчитывается сумма ежемесячного платежа. При таком варианте, сокращается срок погашения кредита.

Полное погашение предполагает единовременный внос всей суммы кредита, включая уплату процентов на текущий момент. После полного погашения всей суммы, кредитный договор закрывается.

Согласно финансовой статистике, быстрее всех спешат погасить кредит ипотечные заемщики. Это и не удивительно, учитывая большой срок кредитования и взятую сумму займа. Следующей категорией клиентов являются пользователи автокредитов.

Клиенты, оформившие потребительские займы реже всего обращаются в банк с целью досрочного погашения долга.

Досрочное погашение имеет несколько преимуществ:

  • Это возможность поскорее снять с себя долговые обязательства и расплатиться с банком.
  • Это возможность сэкономить на выплате процентов.

Поэтому досрочное погашение кредита, независимо от того, какая схема расчетов применялась для займа (аннуитетная или дифференцированная), в любом случае позволит сэкономить на процентах.

Но это лишь поверхностный взгляд обывателя. На самом деле, чтобы понять всю выгодность досрочного погашения, нужно учитывать ряд факторов, в число которых входит рост инфляции, рыночные тренды и т.д.

На что идут банки?

Как уже говорилось выше, банкам не выгодно досрочное погашение, а значит, они готовы делать все, чтобы не допустить этого.

Напрямую отказать в досрочном погашении ни один банк не может, но у них в арсенале есть несколько простых инструментов, с помощью которых можно избежать этой процедуры со стороны клиента. До 1 ноября 2011 года практически в каждом кредитном договоре были прописаны штрафные санкции, возбраняющие досрочно оплачивать всю сумму кредита.

Однако с 1 ноября, после внесения существенных поправок в Гражданский Кодекс РФ, любой гражданин, оформивший кредит, имеет право на досрочное его погашение без применения каких-либо штрафных санкций и комиссий.

Единственным условием такой процедуры является предварительное уведомление банка за 30 дней до погашения кредита.

Есть одно условие – необходимо подать заявку в банк в письменном виде за 30 дней до планируемой даты полного погашения. Заявка рассматривается в течение 3-4 рабочих дней, в течение которых специалисты готовят бумаги на досрочное погашение и закрытие договора, пересчитывают сумму процентов.

Видео удалено.
Читайте так же:  Сроки обжалования судебных решений по гражданским делам и правила их восстановления
Видео (кликните для воспроизведения).

Перед написанием заявления обязательно лично обратитесь в отделение финансового учреждения и попросите рассчитать всю сумму оставшегося долга. Возможно, при выплате кредита раньше срока там будет учтена годовая комиссия за обслуживание и т.д.

Одной из уловок банков является запрет на частичное погашение кредита, если его срок, скажем, не превышает 3 месяцев. Да и устанавливать сумму минимального платежа, необходимого для того, чтобы погасить всю ссуду целиком, банк тоже оставляет за собой.

Конечно, все это в значительной мере усложняет жизнь заемщиков. Поэтому многие выбирают стандартный и привычный путь ежемесячной выплаты кредита, согласно условиям договора.

Однозначно, спешить с досрочной выплатой ссуды не имеет смысла в том случае, если :

  • Низкий процент по кредиту;
  • У вас нет свободных денег для выплаты. Досрочное погашение приведет к финансовым проблемам и угрозе подписания нового договора.

Какой кредит выгодно гасить досрочно?

Сегодня российские банки могут предложить гражданам несколько видов кредитования: ипотечное, автокредит, целевой, ссуду наличными. Каждый вид кредитования имеет свои особенности и процентные ставки.

Так, для потребительского займа обычно финансовыми организациями устанавливаются самые небольшие проценты, а вот автокредита, как правило, предполагает очень высокую ставку.

Автокредит

При авто кредите, клиент попадает в зависимость не только от банка, предоставившего ссуду, но и от продавца авто, страховой компании.

Поэтому досрочное погашение кредита не только выгодно экономически в этом случае, но и снимает долговое обязательство, накладывающее арест на продажу авто, обязательную страховку и т.д.

При автокредите сам автомобиль служит залогом, что автоматически запрещает совершать какие-лимбо действия с ним. Досрочное погашение в этом случае принесет не только экономическую выгоду, но и психологически освободит от обязательств.

Кроме того, появится возможность продать или обменять авто.

Такой вид займа предполагает сравнительно невысокую ставку, но при этом очень большой срок кредитования.

Значительное уменьшение срока позволит существенно сэкономить на процентах, поэтому выплатить ипотечную ссуду раньше времени, конечно, выгодно.

В этом случае целесообразно закрыть договор в первые 2-3 года. Досрочное погашение кредита в последний год практически не имеет смысла, так как там вы выплачиваете уже тело кредита. А свою прибыль от процентов банк снимет на первых годах.

Раньше времени выплачивать всю ссуду по ипотеке имеет смысл и в том случае, когда вы хотите продать, обменять жилье.

Что нужно знать заемщику

Подписание кредитного договора – процедура серьезная и ответственная. После вступления в силу условий этого документа, будет уже сложно что-то изменить, даже если некоторые пункты вызывают у вас несогласие.

Поэтому перед оформлением сделки, взвесьте все весомые аргументы в пользу кредитования в этом банке и следуйте этим советам.

  1. Уточните у кредитного специалиста, предусмотрено ли условиями договора частичное и полное погашение кредита.
  2. В какой срок до полного погашения кредита нужно уведомить банк и какая процедура уведомления.
  3. Уточните, нет ли ограничений по минимальным суммам и срокам для досрочного погашения кредита.
  4. Если вы хотите частично внести сумму долга для досрочного погашения, спросите у себя, какая цель этого? Для того чтобы уменьшить срок договора или чтобы снизить ежемесячную финансовую нагрузку. При последнем варианте вы ничего практически не экономите, так как проценты по кредиту будут начисляться весь период действия договора.

Когда выгодно досрочное погашение?

Заключение

Разобрав экономическую целесообразность досрочного погашения кредита, не стоит сбрасывать со счетов и психологический аспект. Долговые обязательства ложатся на заемщика порой непосильным бременем. И одна мысль об освобождении от кредитного договора перекрывает всю выгоду.

Но даже в этом случае смысл в досрочном погашении будет только тогда, когда на его погашение не идут последние деньги семьи. Это поставит под угрозу стабильность финансового положения и возможно опять загонит в новое долговое обязательство.

Видео по теме:

Понравилась статья?
Сохраните, чтобы не потерять!

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Каждый человек, имея один, а то и несколько займов, мечтает о том времени, когда его долговые обязательства будут полностью прекращены. При первой возможности он старается снять с себя финансовую нагрузку либо частично её минимизировать. Как правильно досрочно погасить кредит, чтобы у банка и клиента не было взаимных претензий друг к другу?

Можно ли погасить банковский кредит досрочно?

В октябре 2011 года в рамках 284 ФЗ о досрочном погашении кредита, действие которого актуально по настоящее время, в Гражданский Кодекс РФ были внесены поправки. С этого момента любой гражданин страны, имеющий потребительский заём, имеет все юридические основания к преждевременному его погашению.

При этом финансовые учреждения не правомочны взимать с клиента никакие дополнительные комиссионные сборы, процентные ставки, пени и штрафы в случае досрочного погашения долга.

Ряд банков часто манипулируют заёмщиками, пользуясь их юридической неграмотностью и отказываясь закрывать договор раньше прописанного в нём срока, ссылаясь на отсутствие пункта, предусматривающего перечисление денежных средств с опережением графика платежей.

Эти действия кредитных организаций классифицируются, как умышленное мелкое мошенничество и могут быть оспорены в судебных инстанциях. Если решение органов власти будет в пользу заявителя, он может рассчитывать не только на оплату судебных издержек, но и на моральную компенсацию.

Что касается долгов по ипотеке, закон о досрочном погашении кредита распространяется и на данный вид займа. Более того, такой договор в обязательном порядке должен содержать раздел, где будут четко оговорены условия такой процедуры.

Например, если график погашений — дифференциальный, скорейшее избавление от ссуды значительно уменьшит сумму переплаты. Оптимальный вариант – рассчитаться в первой половине оговорённого в соглашении срока.

Тех клиентов, которые быстро рассчитываются с долгами, кредитные организации не любят и даже вносят их в «серый» список общей базы. Натыкаясь на таких добропорядочных граждан, они стараются предупредить возможность раннего погашения, вставляя в договор пункты, затрудняющие выполнить эту процедуру. Да и условия кредита вряд ли будут для них уж очень лояльными.

Полное досрочное погашение кредита

Данное понятие подразумевает ситуацию, когда клиент вносит оставшуюся часть денежной ссуды в полном объёме в более ранний срок, чем это определено договором.

При этом он на порядок меньше платит по процентам, комиссиям и отдаёт взятые в долг средства в оставшемся объёме.

Чтобы оплатить кредит досрочно, необходимо правильно посчитать общую совокупную сумму и проинформировать финансовую структуру не позднее, чем за 1 месяц о своём намерении. Лишь после этого средства следует перечислить на расчётные реквизиты.

Полное погашение проходит по двум сценариям:

  1. Сумма задолженности полностью списывается, и банк прерывает соглашение в одностороннем порядке. Чтобы обезопасить себя от дальнейших проблем, заёмщику нужно после совершения всех манипуляций обратиться в ближайший филиал компании и получить справку об отсутствии материальных претензий.
  2. Сделав последний платеж, гражданин самостоятельно закрывает договор – он обращается к сотруднику учреждения, пишет заявление и убеждается, что операционист вручную закрыл соглашение.
Читайте так же:  Какие предусмотрены льготы для школьников на жд билеты

Частичное досрочное погашение кредита

Если у клиента появились финансовые ресурсы к погашению ранее установленного срока не всего долга, а только его части, сделать это можно, используя один из предложенных вариантов:

  • сделать величину регулярных ежемесячных перечислений на порядок меньше;
  • при той же сумме платежей сократить срок действия кредитного договора.

Какой из предложенных способов предпочесть, заёмщик решает самостоятельно (с учётом персональных требований и личных финансовых возможностей).

Такое мероприятие можно сделать путём подачи заявления, либо предупредить компанию телефонным звонком – в зависимости от правил, утверждённых организацией.

Расчёт кредита при частичном досрочном погашении

Для того, чтобы узнать сумму частичной долевой досрочки, совсем не обязательно обращаться в организацию, которая дала заём. Сделать это можно самостоятельно как минимум двумя способами:

  1. Прибегнуть к помощи электронного калькулятора. Данная функция есть на сайтах всех крупных финансовых компаний и учреждений, либо на сторонних специализированных интернет-ресурсах. Способ простой и доступный даже неопытному пользователю.
  2. Произвести расчёты самому. Для этого потребуется калькулятор, ручка, график платежей.

В первом случае в таблицу, которая появится на мониторе, ввести запрошенные программой данные. После получить готовый результат. В результате будет откорректирована не только величина основной суммы, но и величина ежемесячных перечислений. Изменятся и сроки действия соглашения.

Как происходит пересчёт кредита при досрочном погашении определенной его доли во втором случае?

[1]

Сначала от оставшейся к выплате суммы необходимо отнять размер планируемого платежа, после чего получившуюся величину нужно разделить на число календарных месяцев, оставшихся до момента окончания действия договора.

Эти несложные арифметические действия наглядно показывают очевидную выгоду и объективность самого процесса.

Для того, чтобы удостовериться в правильности своих расчётов, после перечисления средств на счёт банка предпочтительно свериться с его сотрудником и получить на руки пересчёт графика. Это делается в любом отделении по факту запроса клиента в течение нескольких минут.

Как рассчитывается досрочное погашение кредита?

Все финансовые учреждения, имеющие государственную аккредитацию и право выдачи потребительских ссуд, обязаны подробно информировать своих клиентов не только о размерах и сроках регулярных взносов, но и предоставлять подробные сведения на предмет того, как и откуда эти цифры берутся.

Выяснить, не хитрят ли сотрудники банка, достаточно просто. Нужно понимать, как рассчитывается досрочное погашение кредита в каждом конкретном случае с учетом срока действия договора.

Справиться с этим заданием по силам даже школьнику. Достаточно просто воспользоваться формулой:

Х = К × М ÷ (1 – (1 + М) – р), где:

  • Х – разовый ежемесячный взнос;
  • М – ставка по процентам в месяц;
  • К – величина потребительской ссуды;
  • р – количество платёжных периодов, предусмотренных графиком и настоящим договором.

Все компании стараются оформить соглашение с привязкой к страховому случаю. Они берут на себя все обязанности, если с должником что-то случится. Как правило, эта процедура принудительная.

В случае с выплатой ранее установленного срока необходимость в такой услуге отпадает. Особенности возврата денежных средств за страховку при досрочном погашении кредита описаны в отдельной статье.

[3]

Часть денег за неиспользованное время можно вернуть. Нужно обратиться к сотруднику банка, и он рассчитает, какая именно часть причитается заёмщику для обратного перечисления на указный им расчётный счёт. Наличными эти деньги вернуть, к сожалению, не получится.

Если человек хочет проверить, насколько страховая компания объективна, сделать это можно с помощью калькулятора страхования – он должен быть на официальном сайте организации, застраховавшей кредит. При помощи этого калькулятора можно рассчитать сумму, подлежащую возврату.

Выгодно ли досрочное погашение кредита?

Выгодно ли гасить кредит досрочно, и насколько цель в данном случае оправдывает средства?

Если рассматривать наиболее распространённый — дифференцированный вариант перечисления денежных средств на счёт банка, то выгода очевидна в 100% ситуаций, ведь ставка по процентам начисляется на оставшуюся долевую задолженность.

При аннуитете всё немного сложнее. Клиенты ошибочно рассчитывают, что платить заём оправдано только на начальных сроках действия кредитного соглашения. Принято считать, что на завершающем этапе гасится почти вся сумма «тела», а проценты по ней – в самые первые ежемесячные перечисления. В действительности всё не совсем так.

Да, такой вариант погашения предполагает выплаты по процентам на начальных сроках, однако, соизмеримо к потребительскому кредитованию, взятому на сумму от полумиллиона рублей на пятилетний период, оправдано выплатить его даже на несколько месяцев раньше положенного времени. Это позволит сэкономить на ставке не менее 5%. Получается, что аннуитетная схема перечислений при условии закрытия договора хотя бы на полгода раньше графика – экономически более выгодна, чем при дифференцированном подходе к графику выплат.

Таким образом, становится понятно, что, независимо от способов, погашение займа на порядок раньше несет в себе экономическую выгоду в 100% случаев. Не зря банки стараются максимально усложнить этот процесс.

Досрочное расторжение долговых обязательств, являясь законным правом каждого заёмщика, кроме материальных преимуществ имеет один отрицательный нюанс – это может вызвать трудности с оформлением последующих займов. Ведь ни один банк добровольно не захочет отказываться от потерянной выгоды и в один прекрасный момент просто откажет без объяснения причины.

Справка! По закону кредитные организации имеют право не мотивировать своё решение.

Как правильно погасить кредит раньше срока?

Само желание выплатить кредит раньше срока, несомненно, похвально. Ведь финансовые обязательства оказывают психологическое давление на заёмщика, снижают качество его жизни. Однако, чтобы данный поступок действительно принёс пользу, необходимо все нюансы уточнять у сотрудника компании до совершения перечислений и только полностью владея ситуацией выполнять какие-либо финансовые операции.

Успешно справиться с поставленной задачей поможет следующий план погашения:

  1. Предупредить – минимум за месяц нужно проинформировать кредитора о своём намерении. Полезно знать, что ряд крупных компаний сокращает данные сроки, считая это шагом лояльности. Данные сведения должны быть прописаны в договоре.
  2. Узнать точную сумму, которую необходимо перечислить, чтобы долг закрылся в полном объёме (с учетом процентов и переплат). Даже мелкая недостача в несколько копеек грозит претензиями в будущем.
  3. Погасить платёж – числом досрочной оплаты является дата фактического его внесения. Кредитор сохраняет за собой право удерживать все дополнительные комиссии в рамках действия договора вплоть до этого момента.
  4. Проконтролировать – следует удостовериться, что долг списан в полном объёме. Получить этому документальное подтверждение – по запросу плательщика организация выдаст ему справку.
  5. Убедиться, что договор был расторгнут при отсутствии взаимных претензий и обязательств.

Обратите внимание! Плата за данную услугу банком взиматься не должна. В рамках действующего законодательства любые досрочные выплаты проводятся на бесплатной основе.

Досрочное погашение потребительского кредита в банке

Краткое содержание

  • Возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита в ренессанс банке?
  • Отказ Банка в досрочном погашении кредита
Читайте так же:  Порядок назначения единовременных пособий при рождении детей

1. Возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита в ренессанс банке?

1.1. Возврат страховки возможет в том случае, если это предусмотрено договором.

1.2. Запросто вернуть. Только надо мотивированное заявление составить. И без суда вопрос решится.

2. Была клиентом восточного банка, произвела досрочное погашение потребительского кредита и там же написала заявления на возврат, в возврате отказали, что можно сделать что бы вернуть денежные средства?

2.1. На возврат чего? Если страховки, то шансы весьма расплывчаты. Все зависит от буквального толкования условий договора кредитного.

С Уважением, адвокат в г. Москва – Степанов Вадим Игоревич.

2.2. Здравствуйте. Возврат страховой премии?

2.3. Вам нужно не у Банка возврат требовать, а в страховой компании. Пишите заявление в страховую, в заявлении обязательно укажите реквизиты счета, на который следует перечислить деньги, ну и в случае отказа — обращаетесь в суд. Удачи!

3. Брала потребительский кредит (300 т. р.) в Сбербанке. Сверху банк накинул 65 т. р. в качестве страховки (через 10 мин. эта сумма банком же была снята). Кредит я брала на 5 лет, но полностью погасила его через год. Обязан ли банк вернуть (или пересчитать) часть суммы от страховки за досрочное погашение кредита? Спасибо.

3.1. Рассчитать проценты при досрочном погашении можно и с использованием кредитных онлайн-калькуляторов, имеющих функцию досрочного погашения. Рассчитав ежемесячную переплату по начисленным согласно договору процентам и реальной выплате с досрочным погашением, можно вычислить переплату, которую можно истребовать с банка.

4. Как быть в ситуации, брали потребительский кредит в ВТБ банке, погасили досрочно, хотели бы вернуть страховку, банк дал номер страховой компании, нужна программа страхования сказали в страховой, но кроме договора в банке ничего не дали и говорят что нужно до конца кредита или до полной погашения задолженности. Заранее благодарю за ответ.

4.1. Здравствуйте.
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Тут нужно ознакомится с договором. Вы какие действия предпринимали? Ст.420,421 ГК РФ.

5. Брала потребительский кредит в 2016, на сумму 305 т.р, а спустя 1,5 года погасила его досрочно, сумма для погашения была 264 т.р.,вид платежа по кредиту анунентный, каждый месяц платила по 8700, переплата по процентам была немалая и гасились сначала проценты. Знаю как то можно вернуть на законных основаниях эти проценты, но в банке открещиваются операторы и говорят что это невозможно. Подскажите, пожалуйста, как это сделать правильно, может через суд?

5.1. Здравствуйте. Да, если действительно были переплаты, то разницу можно вернуть в судебном порядке. Нужно обратиться с исковым заявлением в суд. Главное — правильно сформулировать и обосновать такое исковое заявление.

6. Хочу досрочно погасить потребительский кредит в сумме 30600 рублей, который был оформлен 15,02,2018 г, Как можно написать заявление на погажение кредита, Деньги ушли на услуги в Городской коррекционный центр, Но ни одной услуги не получала, Заявление на расторжение договора с Центром написала, Эта ситуация в Прокуратуре на контроле, Как написать заявление на досрочное погашение кредита в Тинкофф банке.

6.1. Здравствуйте, заявление это составляется в свободной форме с учетом норм Закона о защите прав потребителей, для составления заявления Вы можете лично обратиться к интересующему Вас юристу.

6.2. Ни на каком контроле эта ситуация в прокуратуре быть не может, поскольку таких ситуаций тысячи и итог одинаков: ООО «Рога и копыта» банкротится, а люди сами рассчитываются с банком. Вам сейчас надо расторгать кредитный договор. Для более подробной консультации по данному вопросу можете обратиться на мою электронную почту.

На сегодняшний день есть масса способов избавиться от кредита. Это может быть и расторжение договора, и признание его недействительным полностью или в части, признании его незаключенным, отказ в удовлетворении требований банка, списание долга с помощью процедуры банкротства физического лица, прекращения исполнительного производства по основаниям ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве» и множества других юридических хитростей. Правильно избавиться от кредитной задолженности и самого кредитного договора поможет финансовый адвокат.

С Уважением, финансовый адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

7. Кто поможет мне составить исковое заявление в суд о возврате излишне уплаченных процентов в банке. При досрочном погашении потребительского кредита? Спасибо.

7.1. Здравствуйте! Вы можете самостоятельно выбрать юриста на нашем сайте и обсудить с ним все условия в личных переписках. Удачи Вам.

8. Вопрос по потребительскому кредиту полученному на товар в магазине (шуба), приобрели 12.01.2016 г. сделали возврат 14.01.2016 г. в магазин. Но специалист который оформляла кредит, просто перевела сумму за товар на р/счет банка, не сказав нам что нужно писать заявление о досрочном погашении. Банк все это время вычетал ежемесячную сумму платежа, с тех денег что перевел магазин. Сейчас банк требует с нас оставшуюся сумму по кредиту с процентами. Какие наши действия?

8.1. Надо смотреть условия договора. Такие договоры могут быть разные по своей форме, а соответственно и ответственность может быть возложена либо на Вас, либо на организацию продавца. Правильно избавиться от кредитной задолженности и самого кредитного договора поможет финансовый адвокат.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

С Уважением, финансовый адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

Источники


  1. Мельник, В. В. Искусство речи в суде присяжных. Учебно-практическое пособие / В.В. Мельник, И.Л. Трунов. — М.: Юрайт, 2015. — 672 c.

  2. Грот, Н.Я. О нравственной ответственности и юридической вменяемости / Н.Я. Грот. — Москва: ИЛ, 2017. — 144 c.

  3. Правоведение. Шпаргалка. — Москва: ИЛ, 2014. — 892 c.
Что нужно знать про досрочное погашение кредита в российских банках
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here