Частичное досрочное погашение кредита — основные аспекты

Предлагаем статью на тему: "Частичное досрочное погашение кредита — основные аспекты" с комментариями специалистов. В статье собрана полная и всесторонняя информация, позволяющая найти ответ на все вопросы. Если же вы не нашли ответ на вопрос, то в любой момент можно обратиться к нашему дежурному юристу.

Как происходит досрочное погашение кредита, правильное ведение процедуры заемщиком

Решение финансовых проблем самого различного характера – от ипотечного кредитования для приобретения жилья до покупки техники для быта, оплаты лечения, учебы, путешествий за счет экспресс кредита. Но если взять его не трудно, о том, как происходит досрочное погашение кредита, следует знать подробнее.

Последние десять – пятнадцать лет сфера кредитования населения и юридических лиц стремительно развивается. Этому способствует рост доходов и покупательских предпочтений людей, предложений рынка развитие современной экономики.

Общие проблемы развития кредитного рынка

В первые годы развития рынка предоставления заемных средств банками и небанковскими финансовыми учреждениями для получения даже самых скромных сумм клиенту требовалось приложить массу усилий и соблюсти правила, которые индивидуальны для каждого заемщика.

Необходимым требованием бы сбор объемного пакета документов, потенциального клиента проверяла служба контроля и служба безопасности, в течение достаточно длительного времени – от 10 до 30 дней рассматривалась заявка, и выносилось решение о том, можно ли выдать заем клиенту.

Из-за громоздкой процедуры потребность в кредите отпадала. Но потребность в привлеченных средствах существует у людей и сегодня. Все эти вопросы в наши дни можно решить благодаря упрощению самой процедуры сбора документов, подачи заявки, ускоренного вынесения решения кредитного комитета банка.

На сегодня тенденция увеличения базы клиентов и объемов кредитного портфеля банками приводит к тому, что процедура выдачи кредитов все более упрощается. Стали популярными программы «экспресс – кредитование» за 15 – 25 минут, когда требуется только наличие паспорта.

Кредит получают путем подачи заявки онлайн и получения денег на карту, когда сотрудник банка и клиент даже не встречаются. Упрощены требования к наиболее объемным программам – ипотечному кредитованию и автокредитам.

[3]

Заключая кредитный договор и планируя его выплатить раньше срока, необходимо предусмотреть подобную ситуацию и получить полную информацию обо всех особенностях возврата займа и досрочном его погашении.

Как происходит досрочное погашение кредита, каким образом сделать досрочное погашение максимально выгодным и наименее затратным, избежать различных «подводных камней», начислений, доплат? Ведь в каждом банке действуют схемы, разработанные в индивидуальном порядке для того, чтобы не терять запланированную прибыль.

Схемы досрочного погашения

На сегодняшний день существует два вида досрочной оплаты кредита и погашения задолженности перед банком. Это классический тип и аннуитет, который в определенных ситуациях достаточно популярен. От того, какой метод будет избран, зависит объем ежемесячных взносов и возможные суммы переплаты.

Каждый из предлагаемых способов выгоден и удобен по-своему в каждом отдельном случае. Обязательным приложением к кредитному Договору является график погашения, по нему следует учесть определенные особенности зачисления досрочных платежей, присутствующих в кредитной практике того или иного финансового учреждения, периодичность внесения платежей и их объем.

Специалисты рекомендуют в качестве наиболее простого способа досрочного погашения займа его полную оплату на определенную дату. Проще всего – оплатить все и одномоментно, конечно если существует такая финансовая возможность. В этом случае расчет полученной выгоды прост, и его можно произвести самостоятельно.

Имея возможность погашения долга до истечения договора, ее необходимо реализовать, так как это наиболее реальный вариант сохранения определенных сумм для собственного бюджета.

Правила и ограничения

Высокая конкуренция на рынке банковских услуг приводит к тому, что кредитные организации снижают необходимый объем требований к потенциальным и действительным клиентам.

Сегодня получить деньги под проценты имеет возможность практически каждый гражданин, достигший совершеннолетия. Но ответственность за выплату долга от этого не становится меньше. Банки далеко не стремятся терять определенную часть прибыли при массовом досрочном погашении кредитов.

Вариант экономии средств клиентом является убыточной ситуацией для кредитора. Если еще совсем недавно права на досрочное погашение были минимизированы, существовала стройная система комиссий и гигантских штрафных санкций за досрочную выплату, то современное отечественное законодательство в значительной мере ограничило эти возможности.

Законом РФ № 284-ФЗ от 19 октября 2011 года были внесены дополнения в Гражданский Кодекс, ст. 809, где зафиксировано право клиентов на досрочное погашение кредита.

Несмотря на то, что кредиторы находят иные пути. Это изначальное установление высоких комиссий, различные моратории, начисление комиссионных за проведение перерасчетов, пресекают возможность дальнейшего кредитования для досрочно выплачивающих заемщиков, следует знать определенные правила, регулирующие эти процессы.

Правила досрочной выплаты следующие:

  1. Подача заявления в банк с предупреждением о досрочном закрытии кредитного договора, в письменной форме и не менее чем за месяц до оплаты.
  2. Необходимо уточнить полную сумму долга на фиксированную дату.
  3. Собственно выплата задолженности. Лучшим вариантом будет внесение денег в дату ближайшего платежа.
  4. Получение справки банка об отсутствии долгов по данному договору. Необходимо даже после закрытия кредита контролировать выписку по счетам.

При заключении кредитного документа необходимо изучить возможные ограничения для досрочного погашения. В основном этот запрет устанавливается на крупные займы – ипотеку, автомобильный кредит.

Как рассчитать досрочное частичное или полное погашение кредита

В современных условиях каждая кредитно-финансовая организация, а тем более солидные банки пользуются виртуальными технологиями. У каждого из них есть сайт, где можно не только ознакомиться со всеми условиями, особенностями кредитования, подать заявку, но и воспользоваться онлайн калькулятором для расчетов досрочного частичного или полного погашения взятого долга. Это наиболее точные данные по поводу того, сколько потребуется внести денег на определенную дату.

  • Имея на руках кредитный график и договор с правами и обязанностями сторон, полное погашение можно просчитать самостоятельно, вооружившись счетами, ручкой и бумагой.
  • Более сложная ситуация с расчетом частичного погашения по аннуитетному или дифференцированному графику, который предлагается в этом случае кредитором. Поэтому для расчетов лучше воспользоваться помощью специалистов банка или независимых финансистов.
Читайте так же:  Льготы и выплаты опекунам несовершеннолетних детей

Злоупотребление досрочным погашением приводит к тому, что клиент попадает в списки «неблагонадежных» заемщиков, лишающих банк его законного дохода. В последующем это может привести к значительному ограничению кредитования в перспективе. Принимая решение о досрочном внесении средств, следует критически оценить все преимущества и недостатки процедуры.

Как досрочно погасить ипотеку или выплатить кредит:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Частичное досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение кредита — основные аспекты

Досрочное погашение кредита — что нужно знать заемщику

Если говорить применительно к простому потребительскому займу наличными. автокредиту или ипотеке. то у каждого такого договора в основном тексте четко прописано, что средства предоставлены до определенной даты, то есть по наступлению этой даты заемщик должен полностью вернуть и основной долг, и причитающиеся проценты за его использование.

Выгода досрочного погашения кредита для заемщиков: как погасить кредит раньше срока и без проблем

Понравилось? Поделись с другом! Выгода досрочного для заемщиков: как погасить раньше срока и без проблем. Выбирая лучший потребительский кредит, многие заемщики не всегда внимательны.

Частичное досрочное погашение кредита

В некоторых организациях заемщику предоставляется выбор из этих двух вариантов. В каких случаях это выгодно? Досрочно погашать целесообразно в первой половине срока кредитования, особенно если речь идет об аннуитетном графике платежей. Когда кредит погашается равными частями, схема выплат построена так, чтобы в первые месяцы платежи состояли в основном из процентов.

Нюансы досрочного погашения кредита

Больше банки этого делать не могут благодаря закону № 284-ФЗ, который вступил в силу 19.10.2011 и внес изменения в ст. 809 Гражданского кодекса. Отныне закреплено право клиентов закрывать кредитные договора досрочно. Но приятнее всего то, что норма имеет обратную силу: она распространяется и на тех, кто успел взять кредит до принятия поправки. Банки приспосабливаются к новым условиям: изначально устанавливают завышенные комиссии (например, Хоум кредит банк); устанавливают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (например, ВТБ 24); начисляют комиссию за пересчет графика платежей; отказывают злоупотребляющим досрочными заемщикам в следующих кредитах (большинство банков). Поэтому иметь законное право – это прекрасно, но нужно суметь им правильно воспользоваться.

Полное и частичное погашение Частичное погашение Если клиент вносит сумму, которая значительно выше указанной в графике на определенную дату, но недостаточна для полного закрытия задолженности, то речь идет о частичном погашении. Пример.

Досрочное погашение кредита — полезные советы

Полное досрочное погашение кредита принесет заемщику большое количество выгод. Самое главное — оно позволит сэкономить огромную сумму денег благодаря меньшему периоду использования заемных средств и как следствие насчитанным меньшим процентам. Но убедиться, что это действительно так необходимо еще до заключения договора, так как многие банки прописывают, что клиент должен выплатить им все причитающиеся проценты даже при досрочном расчете.

Если был обнаружен такой пункт в контракте, то необходимо, либо настоять на пересмотре, либо воспользоваться услугами другого учреждения. Проценты при досрочном погашении будут пересчитаны по заранее оговоренной формуле. Поэтому необходимо изучить и этот вопрос очень внимательно. Любое финансовое учреждение старается составить контракт с максимальной выгодой для себя, без учетов интереса клиента. Так что можно надеяться только на себя, чтобы не пропустить какой-либо спорный пункт и не подписать провальный договор.

Отсутствие задолженности должно быть подтверждено документально

Сумма досрочного погашения кредита в большинстве случаев не имеет установленного значения. Клиент просто вносит оставшуюся до полного расчета разницу и тем самым закрывает свои обязательства перед банком. Но, чтобы окончательно удостовериться, что сотрудники внесли всю информацию в базу и финансовое учреждение больше не имеет к заемщику никаких претензий, нужно взять справку о погашении задолженности. Этот документ будет свидетельствовать, что клиент выполнил свои обязательства в полном объеме и больше ничего не должен.

Более того, эта бумага дает возможность вернуть себе некоторую часть потраченных на обеспечение кредита денег. Можно подать заявление на возврат страховки за оставшиеся до окончания оговоренного периода кредитования. Обращение должно быть рассмотрено не позднее чем в десятидневный срок. При этом за каждый день просрочки страховая компания обязана будет уплатить штраф в пользу клиента, так что затягивание с ответом происходит крайне редко.

Требование о досрочном погашении кредита может быть использовано банком в качестве штрафной санкции по отношению к неплательщикам. Порядок осуществления данной процедуры прописан в кредитной программе, так что клиент должен быть с ним ознакомлен. Если заемщик проигнорирует данное требование, финансовое учреждение вправе отстаивать свои интересы в судебном порядке.

При этом фемида примет сторону банка, а проигравшей стороне придется оплачивать еще и судебные затраты. В 2011 году Государственной Думой был принят закон о досрочном погашении займов, который дает возможность осуществлять данную процедуру без штрафных санкций. Это решение стало радостной новостью для миллионов россиян, так как ранее банки неохотно связывались с преждевременными расчетами, так как из-за них они теряли часть своей прибыли, поэтому выставляли за досрочное погашение штрафные санкции.

Принятие закона лишило их такой возможности. Но согласно принятому решению клиент должен подать письменное заявление на досрочный расчет по кредиту не менее чем за 30 дней. В противном случае банк вправе отказать в предоставлении услуги на законных основаниях.

Нужно ли оплачивать комиссию?

Комиссия за досрочное погашение на законных основаниях не взимается. Но бывают ситуации, когда сам клиент не подал заявление в установленный срок и чтобы обойти процедуру предлагает банку определенную сумму компенсации. Согласно действующему законодательству это квалифицируется как преступление и при выявлении данного факта пострадают обе стороны. А в случае, когда банк требует уплаты штрафов за преждевременный расчет можно смело подавать жалобу в контролирующие органы.

Судебная практика в данном вопросе имеет богатую историю и практически все разбирательства заканчиваются в пользу клиента. Единственная ситуация, когда суд станет на сторону банка — если заемщик просрочил один из платежей, и ему была начислена определенная сумма штрафа, а затем он досрочно погасил весь остаток по кредиту, но отказывается уплачивать штраф. Некоторые люди не понимают, что санкции к ним применены не за досрочное погашение долга, а за невыполнение своих обязательств в течение кредитного периода, что и становится причиной неразберихи.

Читайте так же:  Условия оформления автокредитов в различных банках

Погасить любой кредит досрочно — можно

Досрочное погашение ипотечного кредита очень часто встречается на практике. Срок займов на решение жилищных вопросов обычно составляет несколько десятилетий и за это время семья успевает накопить определенный капитал. Большинство людей стремится как можно скорее избавиться от долгового бремени, поэтому при возможности они выплачивают остаток кредита намного быстрее, чем это оговорено в контракте.

Заемщик также имеет право заранее закрыть задолженность и по любым другим видам кредитных программ. Главное требование — это соблюдение всех условий, оговоренных в законодательстве. Досрочное погашение возможно в Сбербанке, ВТБ24, Россельхозбанке, Газпромбанке, Альфа-Банке и любом другом финансовом учреждении, которое работает на территории Российской Федерации.

Если какая либо контора будет отказываться предоставить данную услугу, или будет требовать за нее дополнительную плату, необходимо сообщить в компетентные органы, которые проведут разбирательство и накажут виновных. Не стоит стесняться отстаивать свои законные права в высших инстанциях, так как никто не сможет позаботиться о человеке лучше, чем он сам.

Досрочное погашение потребительского кредита: заявление на досрочное погашение кредита

Надежда Тихонова

Последние изменения: Сентябрь, 2019 Кредиты и займы 0 76 Время чтения: 5 мин.

Досрочное погашение потребительского кредита встречается на практике очень часто, поскольку заемщики хотят быстрее избавиться от такого финансового бремени и стараются раньше погасить долг перед банком. Но, какой бы простой не казалась процедура на первый взгляд, есть правила досрочного погашения, которые необходимо выполнить. Если не следовать рекомендациям банка по погашению кредита, то можно остаться в должниках и понести дополнительные финансовые потери.

Чтобы избежать таких неприятностей, рассмотрим процедуру досрочного погашения, алгоритм его провидения и на примере покажем, как осуществляется досрочное закрытие долга.

Что такое потребительский кредит

Кредит может быть в разнообразной форме. Но одной из самых востребованных и доступных для населения является потребительский кредит. Если говорить простыми словами, то такой вид займа выдается исключительно для покрытия потребностей общества. Деньги могут быть выданы на покупку мебели, техники, на отдых, медицинское обслуживание и т.д.

Особенности потребительского кредита:

  • Он не требует залога;
  • Доступен большому количеству граждан, поскольку банки не выдвигают к заемщикам высокие требования;
  • Прост в оформлении. В большинстве случаев его оформляют на месте приобретения товара;
  • Сумма займа не велика;
  • Имеет краткосрочный характер. Максимально допустимый срок по потребительскому займу – 12-24 месяца, не более.

Самым ярким примером потребительского кредита является кредит на покупку бытовой техники в магазинах электроники. Трудно найти среднестатистического гражданина РФ, который не пользовался такой услугой.

Но понятное дело, что люди, пользующиеся потребительским кредитованием, не обладают высоким уровнем дохода. Чтобы защитить себя от рисков невозврата, они оформляют заем на более долгий срок, чем фактически могут погасить долг. Так уменьшается ежемесячный платеж по кредитному договору.

Виды досрочного погашения

Потребительский кредит, оформленный на 24 месяца, можно погасить, например, и за 10 месяцев. Ни одно финансовое учреждение не имеет права запрещать досрочно погашать долг. Ранее такая норма допускалась, и финансовые компании имели право применять к плательщику санкции. Но сейчас подобные действия запрещены.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Досрочное погашение может быть двух видов:

  1. Полное досрочное погашение. В данном случае заемщик в конкретную дату оплачивает полностью всю сумму долга и «закрывает» свой кредит;
  2. Частичное досрочное погашение. Клиент платит столько, сколько он может. Эта сума больше ежемесячного общеобязательного платежа, но меньше полной суммы задолженности. При этом частичное досрочное погашение может быть также двух видов:
  • С уменьшением суммы ежемесячного платежа;
  • С уменьшением срока погашения долга.

Принципы автоматического взаимодействия дебетовой карты и кредитного счета

Чтобы было понятно, что представляет каждый из подвидов досрочного погашения, далее на примере их рассмотрим. А пока поговорим о том, как работает в настоящий момент принцип погашения любого кредита.

В настоящий момент почти каждый заемщик, который подписывает кредитный договор, дополнительно от кредитного менеджера получает и дебетовую карту.

Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.

Многие удивляются такому презенту и отказываются. На что получают категорический отказ. Представители банка уверяют, что карта нужна для оплаты кредита. Принцип примерно следующий:

  • на дебетовую карту через терминал самообслуживания клиент кладет необходимую сумму средств;
  • в конце каждого месяца с карты списывается необходимая сума средств в счет погашения задолженности.

Другими словами, выданная карта подключена к кредитному счету. Работает автоматическое списание средств.

Правила досрочного частичного погашения

Так вот, исходя из таких принципов взаимодействия, досрочное погашение, о котором Вы не сообщили банку, не будет таковым считаться.

Как Вы можете поступить: зачислить на карту полную сумму погашения и считать, что долг закрыт.

Как думает система банка: она списывает с карты минимальный платеж и все. В следующем же месяце она также спишет такую же сумму и т.д.

Все бы и ничего. Так тоже долг может закрыться. Но тогда не будет экономии на процентах. Если Вы погашаете кредит за 10 месяцев, то вы и платите только проценты за этот срок (хотя не факт, все зависит от кредитной политики банка). А если система списывает ежемесячно сумму в течение 24 месяцев, то проценты необходимо будет заплатить за весь срок.

Таким образом, чтобы правильно осуществить досрочное погашение, необходимо:

  1. Сообщить банку о намерениях досрочно погасить часть долга;
  2. Написать соответствующее заявление о частичном погашении, указав сумму такого платежа и дату, когда деньги примерно будут зачислены на счет;
  3. Проверить в онлайн банкинге или у кредитного специалиста списана ли вся сума в счет погашения задолженности.
Читайте так же:  Льготы и пособия на ребенка матери одиночке

Кстати, заявление на досрочное погашение можно написать не в отделении банка, а в онлайн режиме, отправив по почте. Можно попробовать сообщить об этом в чате онлайн-банкинга.

Когда Вы будите писать заявление на частичное досрочное погашение, Вам необходимо выбрать способ погашения – будите ли вы уменьшать ежемесячный платеж или срок погашения займа.

Способы частичного погашения:

  • Уменьшение ежемесячного платежа. В этом случае, срок кредитования у заемщика не изменяется, но за счет того, что тело кредита погашено в большем объеме, изменяется величина ежемесячного платежа;
  • Уменьшение срока погашения. За счет того, что погашена большая часть, чем планировалась, система с учетом такого же размера платежа пересчитывает конечный срок погашения долга.

Итак, рассмотрим пример: у заемщика есть потребительский кредит сроком на 10 месяцев в размере 10 000 рублей. Ставка по кредиту – 12% годовых. Проценты начисляются ежемесячно на остаток задолженности. Заемщик решил частично погасить долг. И вместо обязательного платежа в размере 1056 рублей, заплатил 2112 рублей. Оформил он кредит 1 сентября 2018, значит срок погашения – 1 июля 2019. Досрочный платеж он осуществляет в октябре.

  • Если он выберет способ частичного погашения без изменения ежемесячной суммы платежа, следовательно, он сможет погасить долг не 1 июля, а 1 июня. При этом последний платеж будет меньше 1056руб., потому что банк пересчитает проценты за пользование кредитом.
  • Если заемщик выберет способ уменьшения ежемесячного платежа, то срок погашения кредита таковым и останется – 1 июля, но уже каждый месяц он должен будет платить не 1056 рублей, а 854 рубля.

Таким образом, каждый выбирает тот способ, который наиболее удобен в его ситуации. Если Вы хотите сэкономить, то выгоднее вариант уменьшения срока погашения. Если же все-таки нет уверенности в том, что такой платеж вам по плечу, то лучше выбрать второй вариант.

Особенности полного погашения долга

По поводу полного погашения потребительского кредита, то здесь есть только один способ погашения – полностью закрыть свой долг перед банком. Для этого необходимо осуществить ряд таких действий:

  1. Обязательно получить консультацию в банке, узнав полную сумму погашения на конкретную дату. Лучше всего получить выписку по кредиту, где будет указан остаток задолженности;
  2. Написать заявление на полное погашение кредита. В заявлении всегда указывается дата, когда заемщик планирует внести средства, и сумма к зачислению на кредитный счет;
  3. В назначенную дату обязательно внести деньги на счет. Если не получилось осуществить платеж в нужный день, то лучше опять узнать у кредитного специалиста о том, не изменилась ли сумма полного погашения. Есть банки, которые начисляют проценты по дням, а не по месяцам;
  4. На следующий месяц после осуществления платежа получить справку о закрытии долга. В день оплаты кредита представители банка могут не выдать такой документ, ссылаясь на то, что система еще не обновила данные.

Таким образом, если Вы надумали досрочно погасить долг, не забудьте об этом уведомить сотрудника банка. Кстати, запомните: досрочное погашение не всегда гарантирует пересчет процентов (зависит от политики банка).

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Частичное досрочное погашение кредита — основные аспекты

Досрочное погашение потребительского кредита доступно всем заемщикам российских банков. Без штрафных санкций. С пересчетом процентов за фактический срок пользования заемными средствами. Это является требованием Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года. В то же время стоит учитывать ряд возможных нюансов при досрочном погашении. Они будут зависеть от внутренней политики отдельно взятого банка.

Частичное досрочное погашение

Перед выполнение частичного досрочного погашения важно уточнить необходимость уведомления банка о выполнении процедуры. Проконсультироваться по этому нюансу можно через службу поддержки клиентов.

1. Отсутствие такой потребности.

Наиболее редкий вариант. В таком случае достаточно внести на счет большую сумму, чем предусматривает обязательный платеж. Разница будет зачислена в счет оплаты основного долга. Зачастую, автоматически сокращает срок кредитования. Ежемесячный платеж остается неизменным.

2. Обязательное уведомление. Распространены два варианта:

    Составление письменного заявления.

Клиенту обязательно придется обращаться в отделение или клиентский центр кредитора. Либо направлять заполненный бланк заявления почтой. В обращении обязательно указывается дата частичного досрочного погашения. Также производиться выбор – сократить срок кредитования или уменьшить ежемесячный платеж.

Уведомление о желании частичного досрочного погашения.

В основном применяется с помощью колл-центра. Распространено в банках с удаленной моделью обслуживания клиентов. Без стационарных офисов. В таком случае достаточно позвонить на горячую линию и сообщить о желании досрочно выплатить часть займа. Сотрудник принимает заявку. Если возможно, устанавливает необходимую опцию для графика. То есть сократить его срок или уменьшить платеж.

Нюансы частичного досрочного погашения

  1. При запросе обязательного уведомления о желании проведения процедуры, сроки подачи заявления устанавливает сам банк. Они не должны превышать 30 суток. Меньше могут быть. Это требование 4 пункта статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ.
  2. При частичном досрочном погашении обязательно изменяется график погашения. Возможно два варианта, в зависимости от условий кредитования:
    • Может быть сокращен срок долгового обязательства. То есть становиться меньше платежей. Их размер остается неизменным. Преимущество – более быстрое избавление от долгового обязательства.
    • Уменьшается ежемесячный платеж. Срок в таком случае остается прежним, но каждый месяц заемщик вносит меньшую сумму. Преимущество – уменьшение ежемесячной долговой нагрузки на бюджет клиента.

При наличии возможности, выбор сократить срок или уменьшить платеж – индивидуален. Даже в разрезе финансовой выгоды. На приоритетность выбора влияет схема погашения, период остатка действия долгового обязательства, наличие средств для постоянного внесения больших сумм и т.д.

Полное досрочное погашение

Вне зависимости от банка требует выполнения четырех основных пунктов. В редких случаях могут применяться дополнительные незначительные нюансы. Их стоит уточнять сразу же при выполнении первого пункта.

Читайте так же:  Основные виды цен - понятие, суть

1. Уточнение остатка задолженности и составление заявления.

Важно определить, какая сумма необходима для полного досрочного погашения. Это требуется из-за пересчета процентов за фактический срок использования кредита. Практически во всех банках применяется письменное заявление, как уведомление о полной досрочной выплате долга. В нем указывается дата выполнения процедуры. Именно опираясь на нее и сообщается остаток задолженности.

После составления заявления стоит запросить у менеджера банка снять с него копию. Заверить ее, указав прием оригинала, подписью, ФИО и должностью сотрудника. Это будет подтверждением уведомления о желании полностью досрочно погасить займ.

2. Обеспечение необходимой суммы.

Важно в четко оговоренную дату обеспечить достаточность денег на счете для их списания в пользу полного досрочного погашения. Зачастую, при нехватке, происходит автоматический отказ в выполнении процедуры. Здесь важно учитывать:

[2]

  • Сроки поступления денег на счет, при использовании выбранного варианта перевода. Например, применение стороннего банка подразумевает осуществление транзакции в течение 5 рабочих дней.
  • Комиссии за перевод. Если вариант перечисления платный, и вноситься сумма, равная досрочному погашению, денег может оказаться недостаточно. Будет вычтена комиссия. Либо перевод вообще не осуществиться.

3. Списание денег.

Сама процедура выполняется без участия заемщика. Ему важно на этом этапе проконтролировать операцию. То есть удостовериться в списании денег и их достаточности. Например, через колл-центр.

4. Документальное подтверждение выполнения долговых обязательств.

После погашения кредита важно получить подтверждающую справку. В каждом банке она может немного отличаться по названию. Суть одна – отсутствия долга. Зачастую изготавливается при личном обращении заемщика в отделение в течение нескольких минут. Может предоставляться и в течение более продолжительного времени. Все зависит от политика банка. Главное – получить этот документ. Он будет подтверждением отсутствия претензий банка к заемщику.

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Когда появляется возможность, кредитные заемщики стараются избавиться от долгового бремени как можно раньше. Или, по крайней мере, ослабить его. Но как происходит досрочное погашение кредита? Законодательно данная процедура регулируется двумя актами. Это федеральные законы № 284 от 19.10.2011 и № 353 от 21.12.2013. А также статьи № 809 и № 810 ГК РФ. Прежде всего следует сказать, что погасить кредитную задолженность раньше оговоренного в соглашении срока можно тем клиентам, кто брал денежный заем не для предпринимательских целей. То есть это потребительский кредит, ипотека, автокредит, но никоим образом не кредит на открытие и/или развитие бизнеса.

Часто задаваемые вопросы касательно досрочных выплат по кредиту

Досрочная выплата с юридическими лицами оговаривается в строго индивидуальном, особом порядке. В принципе, сейчас многие банки только рады, когда клиент гасит долг досрочно. Раньше финансовые организации не приветствовали подобные действия и даже начисляли штрафы. ФЗ № 284 законодательно закрепил право банковских клиентов платить по кредиту заблаговременно. Вплоть до полного закрытия займа. Кроме того, нынешний кризис на первое место поставил кратковременные кредиты. Организации в непредсказуемой экономической обстановке стремятся как можно скорее получить от заемщика положенное – и все.

Поэтому Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие всячески идут навстречу таким заемщикам. Однако это не значит, что заемщик не может больше столкнуться с банковским прессингом при попытке досрочно расплатиться. Какой-то банк установит полугодовой мораторий на досрочные выплаты. Другой возьмет комиссию за перерасчет оставшейся части. Но в данной ситуации закон на стороне заемщика – об этом следует помнить. Какие вопросы о досрочном погашении кредита появляются у заемщиков наиболее часто? Итак:

Правила и ограничения

Хотя в сроках досрочного возврата долга клиент относительно свободен, но здесь все-таки есть некоторые ограничения:

  • если заемщик решил внести определенную сумму заранее, об этом следует уведомить банк – желательно письменным заявлением, но можно оставить заявку в интернет-офисе или сделать звонок в call-центр;
  • и сделать это нужно за 30 дней до момента внесения незапланированного договором взноса. Хотя правила досрочного погашения кредита гибкие, и согласно пункту 2 статьи № 810 ГК РФ и части 4 статьи 11 ФЗ № 353 срок предупреждения может быть произвольно сокращен. Не редкость, когда в кредитном договоре специально указан период от момента заявления до момента досрочного закрытия долга, который клиент должен соблюдать;
  • банковской системе, да и большинству заемщиков, удобнее, чтобы платеж в счет превентивного погашения осуществлялся вместе с обычным ежемесячным платежом, в тот же день и час (согласно части 5 статьи 11 ФЗ № 353). Впрочем, при необходимости дата взноса может быть перенесена на любое, удобное для заемщика время.

Изменение кредитных условий и практический пример

Не следует смешивать обычный и внеплановый взнос по кредитному займу. Когда человек, взявший кредит, решает внести какую-то сумму сверх положенного, то в день регулярного платежа надо отдать деньги и за этот самый ежемесячный платеж с учетом годовых процентов. После того, как средства перейдут к банку, возникнет ситуация, когда:

  • снизится размер выплат, проводимых ежемесячно, а период кредита не изменится;
  • сократится время до момента полного закрытия банковского займа, а ежемесячные взносы останутся прежними.

То есть надо будет осуществить перерасчет кредита при досрочном погашении. Обычно, клиент банка сам выбирает более подходящий для себя вариант. Тем не менее банк со своей стороны может настоять на каком-то варианте. Так, если периодические кредитные взносы по договору аннуитетные (равномерные), тогда банк склоняется к варианту уменьшения размера ежемесячных выплат. Если же платежи по договору дифференцированные (постепенно уменьшаются по мере погашения), то банк, возможно, начнет настаивать на сокращении времени кредитования. Стоит привести простой пример. Заемщик берет 100 тыс. рублей на один год. Через год общая сумма, которую он должен вернуть банку, составит 120 тыс. рублей, т. е. с учетом процентов – 20 тыс. рублей. Соответственно, ежемесячный взнос будет равен 10 тыс. рублей. Выйдет примерно 8 350 рублей в счет нивелирования тела займа и 1 650 рублей – это 1/12 часть годовых процентов (погрешность до 100 рублей). Пусть будет ситуация частично досрочного погашения.

Читайте так же:  Долги по кредитам, суды

Первые два месяца заемщик платит по графику, а на третий решает внести дополнительно еще 30 тыс. рублей. Следовательно, в третий месяц будет заплачено 40 тыс. рублей (вместе с ежемесячным платежом). Плюс 20 тыс. рублей за предыдущие два месяца. Итого после частично досрочного погашения клиент останется должен банку еще 60 тыс. рублей (120 тыс. – 60 тыс.). Если бы заемщик не вносил ничего дополнительно, то ему пришлось бы платить еще 9 месяцев по 10 тыс. рублей. Теперь же остается доплатить 60 тыс. рублей, что при неизмененных платежах закроет кредит через 6 месяцев. Либо поделить 60 тыс. на 9 месяцев, и при том же сроке кредитования ежемесячно платить надо будет уже не 10 тыс. рублей, а 6 666 рублей.

Следует обратить внимание, что здесь подсчет велся при ГОДОВЫХ процентах. То есть заранее подсчитывалась сумма, которую заемщик в любом случае должен банку за то, что взял заем. А могло быть так, что клиент взял те же 100 тыс. рублей и так же на год, но проценты начисляются по месяцам от месячного платежа. Например, 20% от 8 333 рублей (100 тыс. рублей разделить на 12 месяцев). Итого заем будет погашаться опять по 10 тыс. рублей в месяц. Но при досрочном погашении вносимая сумма вычитаться будет только из тела кредита (100 тыс. рублей). Следовательно, в таких условиях можно здорово сэкономить на процентах. Кстати, именно поэтому иные банки противятся досрочным погашениям. И даже могут внести такого ретивого клиента в «серый список».

Всегда лучше вносить чуть больше

Внимательный читатель заметит, что при подсчетах в некоторых цифрах будет несоответствие на одну-две сотни рублей. Здесь числа округлены для удобства и наглядности. Ведь, как правило, при перерасчетах и досрочных выплатах получаются неровные цифры «с копейками». Например, сумма основного регулярного взноса составляет 10 552 рубля и 50 копеек. А у клиента есть на руках 30 тыс. рублей. Так вот, лучше указать, что сумма досрочного погашения составляет не 19 500 рублей, а 19 400 рублей. Поскольку банк в первую очередь будет снимать деньги в счет месячного взноса, а только потом – в счет превентивного погашения. И если цифра окажется меньше той, что заемщик указал в заявлении, то эти деньги просто пойдут на банковский счет, привязанный к кредиту.

И будут сниматься оттуда по обычному графику. То же самое может произойти, если клиент банка просто положит деньги на свой кредитный счет без всякого уведомления сотрудников о намерении рассчитаться с учреждением раньше. Аналогичная ситуация сложится, если заемщик опоздает передать банку дополнительные финансовые средства. Деньги для досрочного погашения кредита в банке лучше всего вносить накануне той даты, в которую происходит регулярная месячная кредитная оплата. Надо учитывать, что при простом уходе финансовых средств заемщика на его кредитный счет их возврат – это весьма долгая и нудная процедура, которую часто даже нет смысла начинать. Поэтому следует соблюдать точность и пунктуальность.

Досрочное закрытие кредита на 100% и заключительная инструкция

Если имеет место полное досрочное погашение кредита, то надо знать точную сумму кредитного остатка. Можно подсчитать ее самим, но всегда рекомендуется сверяться с данными, которые предоставит банковский специалист. Обычно нужную информацию человек получает через несколько часов телефонным звонком, СМС-сообщением или в электронном письме. Но согласно части 7 статьи 11 ФЗ № 353 банк имеет право сообщить заемщику, сколько тот остался должен, в течение 5 календарных дней. После того, как все положенные банку деньги ему возвращены до окончания периода кредита, заемщику рекомендуется взять у банковского специалиста выписку, что кредит аннулирован и клиент больше никаких обязательств перед учреждением не имеет. Еще раз можно обозначить следующие основные этапы в процессе досрочной оплаты банковского займа:

  • проверить наличие просроченных взносов и штрафов; если есть – все оплатить;
  • загодя написать и подать соответствующее заявление в банк (образец бланка выдаст сотрудник), сделать копию заявления;
  • внесение желаемой суммы с учетом регулярного платежа;
  • через несколько дней рекомендуется проверить, произошло ли ожидаемое списание долга;
  • при полной преждевременной оплате стоит взять справку, подтверждающую этот факт.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Напоследок надо сказать, что тем, кто оформлял кредит через получение кредитной банковской карты, намного проще. Здесь не надо подавать заявление и терять время на ожидание. Как правило, период зачисления денежных средств здесь тоже не фиксирован. То есть положить деньги на карточку можно когда угодно. И они автоматически сразу пойдут в счет погашения кредитной задолженности. Только надо знать точный размер ежемесячных вычетов, чтобы правильно учесть сумму при внесении. В целом рекомендуется соблюдать баланс – гасить до основного срока заем можно, но с одним банком делать это слишком часто нежелательно. И нужно помнить про некоторые тонкости, описанные в этой статье информационного характера. Иначе сэкономить не получится.

Источники


  1. Чернявский, А. Г. Теория государства и права в схемах. Учебное пособие / А.Г. Чернявский. — М.: КноРус, 2016. — 112 c.

  2. Практика адвокатской деятельности / Под редакцией Л.И. Трунова. — М.: Юрайт, 2016. — 748 c.

  3. ред. Кононенко, І.П. Законодавство про адміністративну відповідальність; Київ: Видавництво політичної літератури України, 2012. — 340 c.
Частичное досрочное погашение кредита — основные аспекты
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here